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关键词：三亚；城市旅游；对策
三亚具有丰富多样的旅游资源，是中国唯一的热带滨海旅游度假城市。三亚的自然、文化旅游资源，为其大力发展城市度假休闲游奠定了坚实的物质基础，国际旅游岛战略的执行，又为三亚大力发展城市旅游产业提供了很好的机遇及政策的支持。虽然三亚城市旅游发展前景看好，但在发展的过程中，仍暴露出许多的问题。
（一）城市规划布局不完善，存在一定的局限性。
1987年底，三亚升格为地级市，并于1988年12月，由中国城市规划设计研究院为三亚市完成总体规划，确定三亚市性质为：重点发展旅游业和高技术产业的热带海滨风景旅游城市，人口规模远景控制在50万（2005年城市人口30万），城市建设总用地规模控制在50—60平方公里（其中市区47. 97平方公里）[1]。从全国现行的总体规划内容和深度范围看，单纯依靠总体规划的三亚市本身难以有效地指导城市建设。旅游城市是个多变的载体，必须不断创新城市建设，规划城市布局，才能使城市更具吸引力和竞争力，但三亚的城市规划仍然采取按部就班的方式投建和改造，只有一套城市发展总纲，很难适应瞬息万变的旅游市场需求，难以满足游客对城市差异化的追求，因此说城市规划改扩建速度滞后，一定程度影响了城市的竞争力。另外，三亚市城市建设管理基础差，技术力量薄弱，也对三亚城市旅游发展造成了限制。
（二）城市建设不合理
1.三亚城市交通网络建设存在许多不足。
三亚城市的主体骨架——市区路桥建设，市政道路50多条，总长110多公里，在贯穿市区的东西河河面上，架设桥梁8座，形成了四通八达的市区交通网，市区面积因此达到27平方公里。但在多年的建设改造中，却因城市规划的限制，市区面积的限制，造成城市内交通网络的拥堵[2]城市交通网络建设恶评如潮，乱、堵、霸是三亚城市交通的真实写照。
2.三亚城市整体形象不突出，缺乏明确的城市定位。
三亚城市定位未能在其城市整体形象设计中得到恰当的体现，具体表现在：三亚将自身定位为国际城市，其中，外国游客的可进入性和进入率是国际定位的重要标志，遗憾的是，三亚国际游客进入率与其游客比例为6：100，远未达到国际化定位条件；三亚将自身定位为滨海城市，但就目前来看，三亚旅游产业呈多元发展，政府与旅游部门未对三亚滨海旅游的发展引起高度重视，滨海旅游未得到充分开发和利用，相应设施的开发建设滞后无法满足三亚滨海城市定位的要求；三亚将自身定位为风景城市，但三亚城市的无序扩建，使得其自然景观未能得到较好的保护，三亚城市的自然形态遭受到一定程度的破坏，加之三亚城市建设中与自然融合的景观设计过少，三亚城市的自然亲和力理所当然大打折扣。
3.旅游信息网络构建迟缓、功能单一。
旅游信息的对外宣传和向内引入是旅游城市发展的必由之路，而三亚的信息网络建设远远跟不上城市建设的节拍，形成了内部起建快，外部宣传慢，整体脱节，不能形成三亚旅游信息宣传的强大攻势，也必然影响了三亚城市旅游业的发展。而三亚却忽视了前导型的宣传策略，不但网络建设的水平低，信息反应的资讯慢，更重要的是不重视对旅游信息的行销宣传，致使城市旅游信息处于封闭状态，小成即满，收效即止，没有形成强大的行销声势，也难以引起国内外对三亚旅游信息的关注。再加之三亚旅游信息的市场开发较少，对中国内陆城市及世界内陆城市的旅游信息宣传不到位，使三亚的旅游信息处于一种半封闭状态，丰富的旅游资源展示不出来，外地游人又因不了解三亚而走不过去，形成了三亚旅游人群不集中，旅游目标城市不突出的现实问题。
4.旅游市场秩序混乱。
由于三亚还没有建立起一个统一、公平竞争、规范有序的市场体系，一些旅游企业的从业人员素质低，服务不规范，缺乏职业道德、欺客宰客、强买强卖的现象时有发生。三亚的旅游市场运行不规范，高额回扣、以次充好、以假乱真等侵害游客利益的违规、违法经营长期困扰着旅游产业的健康发展，既损害了消费者的利益，也直接影响了三亚的形象和信誉。经过对三亚旅游市场六大类问题的调查，市场混乱、价格欺诈和住宿紧张、房价过高问题高居榜首，游客对三亚感受最深的就是旅游市场秩序混乱、旅游软环境不佳、家庭旅馆管理不到位、旅游业人才短缺等问题。旅游治安问题也是三亚的一大顽疾，扒窃、盗窃现象时有发生，交通秩序 “三宰”、”四黑”、敲诈勒索仍是市民和游客投诉的重点。很多市民和游客认为，三亚市内的警察太少；发生突发性事件后，警察反应速度慢；对外来人口、出租屋管理不严。
二.三亚城市旅游的发展对策
（一）完善城市规划布局，切实有效的实施城市总体规划
通过全面调查，多方位多角度多层次认识三亚。首先从城市美学的角度进行调查，确定“山一海一河一城”四位一体的发展模式是非常符合三亚的城市特点的。其次，明确三亚城市中心地区与整个区域发展的关系，坚定的走海湾旅游点（区）与城市有序发展的道路，集中优势力量，有主次的开发宝贵旅游资源，避免配套设施的重复建设。最后，明确三亚城市中心区与划定的城市建设地区的关系，力求为三亚的地区规划管理提供强有力的控制与指导依据。
（二）规范城市建设
1.加强三亚城市交通网络建设
城市交通顽疾成为了阻碍三亚国际城市旅游发展的瓶颈。而国际发达旅游城市永远不存在交通网络瘫患的问题。三亚的交通网络建设可以借鉴其他旅游发达国家的做法，努力改进和完善自身交通系统的网络建设。以新加坡的交通网络为例，新加坡最具特色的交通工具是大众捷运系统（MRT），是新加坡最快捷的轨道运营交通工具，因其在市区内有许多的停靠站，并且通往数个观光胜地，所以游客只要乘坐该车即可通畅游玩。班次又因时间段不同而各异，从三分钟到八分钟不等，并可根据客流流量和流向自由调节班次，有效防止了压流的现象。自1987年通车后，新加坡的交通更为顺畅。再如夏威夷，为了防止地面交通拥堵，在岛屿间开办通航服务，运营的有夏威夷航空、阿罗哈航空两家主要的航空公司，各主要岛屿之间的飞行时间约为20至40分钟。而且陆路交通也十分通畅，各岛都有宽距环岛公路，根本不存在交通堵塞的问题。
2.明确三亚的城市定位，走跨越式发展之路。
在最新编制的三亚市城市总体规划中，三亚市定位为”国际热带海滨风景旅游城市”，它包含了三个层次，即国际化、热带海滨、风景城市。这一定位是对三亚国际旅游城市内涵的准确理解，并将对三亚市旅游产业发展及城市的风景建设具有重大的意义[3]。三亚城市定位与城市整体形象存在严重脱节现象，直接导致三亚城市特色不突出，城市定位不明确，未体现城市定位特色。纵观国内外发达旅游城市的定位，总是定位先行，形象设计随后，对自身城市的理解都非常准确、到位，城市旅游资源开发紧紧围绕城市定位服务，城市定位点非常集中，辐射面既宽且广，这些都是发达旅游城市的共通点。
三亚将自身定位为国际专业旅游城市，就必须要集观光休闲娱乐消费品味于一身，要形成自己特有的拳头产业。可以效仿发达旅游城市的发展经验，破除中国传统观念的束缚，充分利用特区特权，走国际化的跨越式发展之路。
（三）构建功能齐全的旅游信息网络
按照多数旅游城市的行销宣传思路，旅游城市的信息宣传是带有前导性的，即一有意向即面向外界宣传，从破土起建至工程竣工，外部宣传始终处于高调状态，使旅游信息与游客关注形成了一个有机的共同体，无形之中引导游客对城市的更为广泛的关注。
再看国内其他城市的旅游信息宣传成果如何。试问北京兴建水立方、鸟巢时是否也是采取的自闭保密策略？恰恰相反，北京在刚有兴建意愿时即面向全国征求意见。其建筑形态是否没有具体的设计方案而需要全国动员？答案是不可确定的。而此举无疑引起了国内外的广泛关注，不但吸引了国内外顶级设计师对北京兴建国家体育馆的关注，更引起了世界对中国式建筑的关注。其结果就是水立方和鸟巢建成后，不但成为了北京的标志性建筑，而且又为北京的旅游新增一旅游观光点。现北京体育馆已面向游人开放，每天游人数以十万计，这无疑是旅游信息行销战略的辉煌战果，很值得三亚城市旅游信息行销工作借鉴。
（四）规范旅游市场秩序，严打“四黑”
三亚旅游业中，旅游秩序是顽疾。纠其原因是旅游软环境和服务水平的问题。三亚旅游软环境的建设目前仍处于起步阶段，其服务水平仍停留在满足游客“吃住”的阶段，因此，当前三亚城市建设的首要任务是大力改善旅游软环境和提高旅游服务水平。一是要整顿和规范旅游市场秩序，由政府及旅游相关组织为主力军，共同督促、组建旅游市场管理监察队伍，加大旅游市场的规范管理，严厉打击损害游客权益的欺客、宰客行为，并开设社会监督渠道，开办举报热线，对公众投诉认真调查，核实取证，严肃处理，并要实行信息反馈制，及时让民众了解处理过程和责任追究结果，此举也可为三亚城市扭转形象提供一定的服务功能；二是要提高居民的旅游意识，与相关旅游院校共同交流合作，创办各种定期或不定期的旅游从业人员培训班，举行免费讲座或制作相应视频宣传资料，对旅游从业人员进行培训，尤其针对个体开办的旅行社或旅游公司加强行业的指导工作力度，对从业人员认真调查，集中培训，持从业人员资格证书上岗，防止三无的流动人员被低酬雇佣而败坏行风；三是要多方位提升三亚城市的水准，努力树立三亚旅游城市的完美形象，与此同时，要逐渐剥离与和谐建设不相符的顽疾问题，使三亚城市居民提升对城市品牌创建和定位的认识，形成城市靠大家，大家爱城市的良好氛围，营造和谐的共建局面，再次提升三亚城市的自然亲和力；四是要建立健全旅游咨询服务，要求各旅游景区（点）和宾馆酒店等设立免费的旅游咨询及投诉电话，并在这些电话全部列入三亚城市的公共信息服务网络中去，派专人管理，定时更新，确保信息传递的及时与准确；五是要在三亚主要街道及景区（点）设立中英文标识，开展旅游保险及旅游紧急救助业务，同时，组建一支志愿者团队，并不断提升志愿者的从者素质，能够全方位的帮助外地游客走进三亚，认识三亚，了解三亚，让志愿者队伍成为三亚又一靓丽风景线，从而提升三亚城市的文明程序和旅游美誉度。
参考文献：
[1]吴良镛.对三亚市城市中心地区城市设计的探索.城市规划.1993：53-57
[2]彭体.三亚-崛起于南海之滨的新兴旅游城市.今日海南.1999（7）：38-39
关键词：城市；体育产业；问题；对策；
产业化发展之道已经成为当代中国促进经济发展的一项重要内容，也是在中国特色市场经济这一背景之下提升人民群众生活水平与消费能力所需努力的方向。体育产业作为促进当代城市人群健康不可或缺的重要内容，正在被城市中的各群体所高度关注。为此，很有必要对我国城市体育产业发展这一问题进行研究。笔者就此进行了一些探讨，以作抛砖引玉。
一、我国城市体育产业发展中存在的问题
（一）城市体育产业总体规模偏小
尽管近年来我国城市体育产业取得长足的发展，体育产业增加值的增长额超过了国民经济的整体发展速度。但是，我国城市体育产业的总体规模依然偏小，与西方发达国家的城市体育产业发展水平相比差距很大。
（二）城市体育产业结构不够合理
因为2008年北京奥运会的带动作用，我国体育产业也得到了发展，但呈现出以体育服务业为中心，体育服务业、体育用品销售业合力支撑的体育产业结构特点，而体育健身休闲、体育中介活动等比例极低，因而影响到了城市体育产业的总体发展。
（三）城市体育产业的发展不够平衡
因为我国当前所实行的经济发展政策的影响，区域经济发展具有显著差异，而中国的城市体育产业发展亦是如此。东部地区城市与中、西部地区城市体育产业的发展状况、数量、经济效益等均存在显著差别，总的来说是东部优于中、西部，经济发达地区优于经济欠发达地区。我国的城市体育产业主要集中于北京、上海和部分沿海经济发达地区城市。
二、发展我国城市体育产业的对策
（一）注重立法机制建设
因为城市体育产业的快速发展，在这一十分活跃的市场化过程中也存在着一些不和谐因素。比如，体育产品侵权及体育服务欺榨等负面现象，均对我国体育产业市场的良性发展造成了不利影响。有鉴于此，应当制定出相应的法律法规，让体育产业在区域建设之中发挥出更加积极的作用。比如，体育无形资产就需要加以依法规范、开发与保护。目前，我国在城市体育赛事的承办权、冠名权、广告经营权及特许经营权、明星形象权等各类无形资产经营上进行了不懈地探索与尝试，而且取得了良好的成效。尽管我国在城市体育无形资产的开发中具有了一定的经验，然而，就全国总体形势来说，体育无形资产运作的动作不够规范，无形资产开发尚处在初加工阶段上。所以，必须加快健全完善体育无形资产方面的法律与法规，才能更好地发挥出体育无形资产的巨大价值。 （二）积极培育体育中介组织
为了培育体育中介组织，应当着力抓好经纪人队伍的建设，培养出一大批不仅懂经济，而且又精通体育，能够活跃在体育产业之中的专业体育经纪人。要充分研究体育市场的需求与广大群众的体育消费心理，切实整合目前现有的体育资源，进行种类繁多的活动，从而将有休闲的市民吸引到各类健身、娱乐等体育活动之中。积极鼓励各所城市建设体育健身场所，大力鼓励各家单位、各所学校的体育设施能够免费对外开放，并给城市中的各类公园广场增加体育健身功能，从而在最大限度上充分提高体育场馆的利用率。要坚持不断拓展各项体育项目，满足不同时期以及不同消费者群体的差异化需要。要分别面向不同的群体和不同的需要，分别开设各种适合和不同需要的体育培训班，从而提升广大群众的健身技能。要高度重视提升城市中各项体育竞赛的商业化、市场化程度，积极鼓励有远见的企业来承办各种不同类型的体育赛事，或者运用冠名、特许及专营等形式来赞助体育赛事，从而为企业提供更好地树立与宣传自身形象的新途径，进而带动传媒业、广告业及商业赞助等多个行业的新发展。
（三）不断加大对体育产业的帮扶力度
鉴于我国城市体育产业的总体规模偏小，且发展不够平衡，其中一个十分重要的因素就是出现了行业垄断以及项目垄断。其表现形式是大量优质体育资源主要集中以政府主管部门和部分大型国有企业的手中，因而资源的利用率十分低下。例如，要举办好一个体育赛事，就需要协调众多的政府职能部门，直接造成了举办赛事的成本居高不高。可见，要想更好地发展城市体育产业，应当不断加大帮扶力度，积极帮助体育产业打破行业垄断以及项目垄断，鼓励更加多的民间中介组织积极参与其中。
（四）积极发展体育健身娱乐业
体育消费是体育健身娱乐业发展的重要基础。广大市民的意识、行为和消费水平等将直接影响到体育产业之发展。所以，一定要深刻把握当前的市场脉络，大力挖掘发展潜力，运用合适的价格来满足不同层次消费者之需求，从而开发出具有更多特色、更多项目和更多形式的体育健身娱乐市场。
三、结束语
总之，在我国城市体育产业的发展进程中，人民群众的体育消费意识始终是保持城市体育产业持续发展的重要支持。从当前中国城市发展的现状来看，城市体育产业刚刚进入到市场化早期阶段。面对着不断成熟的中国特色社会主义市场经济体制，城市体育产业尚有很长的路要走。为此，我们必须通过加强立法保障、培育中介组织、加大帮扶力度、发展体育健身娱乐业等途径，不断提升城市体育产业的实力，让城市体育产业真正成为城市经济发展的重要组成部分。
参考文献
[1]苏 华. 奥运后江西省体育产业的现状与发展研究[J]. 商场现代化，2009（14）.
［关键词］城市商业银行跨地区发展问题与对策
我国城市商业银行的前身是城市信用社，其经营活动被严格限制在所在城市，不允许跨地区经营，即实行单一城市制经营模式。随着经济的发展和金融活动的日益频繁，这一经营模式的弊端日渐显现，成为城市商业银行发展的制肘。自2000年开始，城市商业银行要求跨地区发展的呼声日渐高涨，一些城市商业银行也为此进行了积极探索。中国银监会在2004年11月了《城市商业银行监管与发展纲要》，然后在2006年又了《城市商业银行异地分支机构管理办法》，正式明确了城市商业银行设立异地分支机构的具体要求和相关操作流程。由此，为城市商业银行跨地区发展扫除了政策上的障碍。随后，一大批城市商业银行相继在异地设立分支机构，实现了跨地区发展。
一、我国城市商业银行跨地区发展的意义
1.有利于城市商业银行业务发展
城市商业银行原有的单一城市制经营模式，使资金的跨地区流动和结算超出了其自身的能力，因而造成其客户流失。例如，一些企业在规模较小时，与当地城市商业银行关系很好，但当这些企业实现跨地区经营后，由于城市商业银行不能跨地区经营，无法再为其提供金融服务，所以它们只能放弃城市商业银行而选择其它银行，这样就导致城市商业银行业务发展受到限制。再如，银行卡的发放已成为各商业银行追逐的热点，但是对于城市商业银行来说，如果异地没有营业网点，就无法扩大这方面的业务。所以，城市商业银行有必要跨地区发展，以拓展业务发展空间。
2.有利于城市商业银行分散风险
对于城市商业银行而言，分散风险是非常重要的。因为城市商业银行资金有限，不可能把资金投入到风险较大的金融产品中，也不能把资金过度集中投入，这样也会带来风险。而跨地区发展就可以很好的解决分散风险的问题。一方面，城市商业银行可以在各个地区分别进行资金投入，“不把鸡蛋放在同一个篮子里”，以达到分散投入分散风险的目的。另一方面，跨地区发展可以使城市商业银行获得更多的信息，以避免信用风险和道德风险。特别是对于跨地区经营的客户，如果城市商业银行不能在异地开设分支机构，就很难获得客户在异地的信息，久而久之，这种信息不对称就有可能导致产生信用风险和道德风险，给城市商业银行带来损失。
3.有利于城市商业银行公平竞争
随着我国金融业的全面开放，外资银行大量涌进，导致国内银行业竞争更加激烈，各家商业银行倾尽全力争夺市场份额和客户群体。在这种情况下，如果城市商业银行仍然实行单一的城市制经营模式，就会面临非常不利的局面：一方面本地市场份额不断缩水；另一方面又无法向外地拓展市场。显然，这对于城市商业银行是不公平的。城市商业银行必须走出去，实行跨地区发展，开辟新的利润来源，以提高自身价值和竞争力。
二、我国城市商业银行跨地区发展中存在的问题
1.缺乏科学规划，扎堆进入发达地区
从已经实现跨地区发展的城市商业银行来看，大多数城市商业银行在跨地区发展时，没有根据自身的优劣来制定科学的、清晰的规划，而是纷纷选择进入发达地区。据统计，已实现跨地区发展的59家城市商业银行设立的162家异地分支机构中，位于长三角经济圈的有45家，位于珠三角经济圈的有11家，位于环渤海经济圈的有39家，合计95家，占比59%。这将进一步加剧我国金融资源分布的地区不平衡状况，也使得这些地区银行间的竞争更加激烈，从而使城市商业银行面临严峻的挑战。
2.业务高度同质化，缺乏自己的特色
对于大多数跨地区发展的城市商业银行而言，异地分支机构的业务单调且雷同，未能充分利用和发挥自己原有的特色和优势。究其原因，主要是城市商业银行在信息科技方面的落后，在其原有的科技系统平台上，一些新型产品、新的功能无法运行，从而制约了其产品创新活动。
3.定位模糊，竞争力不强
城市商业银行在未进行跨地区发展之前，定位是清晰的：服务于地方经济，服务于中小企业和城市居民。但实现跨地区发展之后，定位开始模糊。一些城市商业银行为了迅速扩大规模，不顾自身条件的限制，盲目与国有银行、其它股份制银行争夺大企业、大项目，结果导致成本上升，利润下降。
4.盲目扩张，导致资本充足率下降
近年来，随着跨地区发展的不断推进，城市商业银行的贷款增长速度和增长量均创历史记录，且高于全国平均水平。例如三家上市的城市商业银行：宁波银行、南京银行、北京银行，2009年前三季度贷款增长速度分别为：61．95％、58．43％和40．09％ ，分别为去年同期增速的1．78倍、I．87倍和1．79倍。这直接导致城市商业银行资本充足率下降。例如，宁波银行资本充足率从2008年末的16．15％下降至2009年9月末的l1．25％ ；南京银行更是从24．12％下降至13．2l％。
5.缺乏管理人才和管理经验
随着城市商业银行跨地区发展的规模越来越大，管理人才和管理经验的缺乏日渐显现。由于历史的原因，城市商业银行的人员整体素质远不如国有银行和其它股份制银行。而必要的人才是确保城市商业银行跨地区发展的前提，因此，一些城市商业银行的跨地区发展进程已受到制约。对异地分支机构缺乏有效管理也使得城市商业银行跨地区发展的连续性面临挑战，有的“过度管理”，有的过度放松“。这些问题的存在都不利于城市商业银行的进一步发展。
三、促进我国城市商业银行跨地区发展的建议
1.坚持自身优势，明确自身定位
目前，我国银行体系基本上形成了国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和外资银行的格局。国有商业银行和其它股份制商业银行的市场定位立足于国家重点发展的产业、国有大型企业等优质客户，而对中小企业则设置了较高的融资门槛。同时，外资银行鉴于目前在经营范围和营业网点方面的劣势，与中资银行的竞争主要集中在高端客户的争夺上。在这种格局下，城市商业银行将自身定位于为中小企业融资服务是明智选择。首先，这种定位使得城市商业银行与其它商业银行形成错位竞争。无论从资产总量上，还是从资本金规模以及资本金补充渠道上来看，城市商业银行都处于劣势，无法与它们直接竞争。所以，城市商业银行只有将自身定位于为中小企业服务，才能在竞争中站稳脚跟。其次，城市商业银行在多年的发展中与中小企业关系密切，建立了良好的合作关系，可以说，城市商业银行自身的特点与中小企业发展需要完美契合。
2.不断创新，提高竞争力
城市商业银行在跨地区发展过程中，产品、服务等方面存在的雷同单调等问题，是快速发展中难以避免的，但是可以通过不断学习，不断创新，加以改进。例如，可以利用自身优势，挖掘自身潜力，有针对性地设计特色服务产品；还可以借鉴国外成功经验，这将会更好的赢得市场。一些城市商业银行已经开始了这方面的尝试，如北京银行率先进入文化创意产业，其发放的文化创意企业贷款占北京金融机构发放贷款总额的90％以上；宁夏银行在全国首家开办伊斯兰银行业务，填补了内地金融服务的空白。
3.进军农村金融市场
城市商业银行在跨地区发展时，应做好科学规划，遵循“循序渐进”的原则，这样就可以避免出现扎堆进入发达地区、业务雷同等问题。并且可以考虑进入农村金融市场，进一步拓展市场空间。进入农村金融市场的渠道主要有两个：一是在县城设立支行；二是发起设立村镇银行。例如，南京银行参与发起设立了芜湖津盛农村合作银行，成为首家入股农村合作金融机构的城市商业银行。
4.大力培育人才
在知识经济时代，银行业的竞争说到底是人才的竞争。为了保证跨地区发展的顺利进行，城市商业银行必须具有业务熟练、经验丰富的各类人才。除了引进所需人才外，城市商业银行应将人才的培养放在重要位置，要建立合理的培养机制、晋升机制、薪酬制度，以激励企业员工；要加强企业文化建设，培养员工的使命感，增强企业的凝聚力，以促进企业更好的发展。
参考文献：
[1]张吉光：城市商业银行跨区域发展现状、问题及对策建议 . 内蒙古金融研究 ， 2010.02
关键词：城市商业银行；市场定位；问题；对策；
城市商业银行是经国务院批准，以某个城市为服务对象，在撤并原城市信用合作社的基础上，由其所在城市的企业、居民和地方政府财政投资入股组成的地方性股份制商业银行。从内外两方面对城市商业银行所面临的问题进行具体的剖析。
一、内部环境因素
（一）法人治理结构存在较大缺陷
20世纪90年代中期,当时政府决定将2200家城市合作社合并到城市商业银行中。通常当地政府都参与入股，大约25%到30%，造成地方政府一股独大，像大型国家银行一样，他们的使命就是向政府和政府企业提供资金。几乎所有的城市商业银行, 它们主要的经营层基本上都由政府直接选派，同时，很多地方城市商业银行董事会和经营班子或者法人代表和经营负责人都是合二为一的，这违反了《公司法》的要求。
（二）不良贷款率偏高
根据2008年“中国城市商业银行研究”课题组对三个省份的20家城市商业银行调查数据按照五级贷款分类法进行计算, 不良贷款率约为2.5%，而我国整体银行业的不良贷款率为2.4%，其中股份制商业银行的不良贷款率更是降为1.3%。同时，股份制商业银行拨备覆盖率达到了169.6%，而城市商业银行的拨备覆盖率还不足114%,而我国同期商业银行的整体拨备覆盖率也已达到116.4%。
（三）市场服务定位不准
城市商业银行本应为本地中小企业提供金融服务，结果到处跟其他银行抢大客户。虽然用对单一客户贷款不得超过净资产的10%，对前十位客户贷款不得超过50%的双比规定进行限制，但随着城市商业银行迅猛发展，城市商业银行可提供的单笔贷款数额越来越大，与大银行争抢客户越来越凶，本地中小企业得到服务的机会渺茫。“中国金融开放与商业银行改革论坛”上，央行副行长吴晓灵表示，城市商业银行应找准自己的市场定位，踏踏实实为当地经济服务。
（四）产品创新能力低，盈利能力低
城市商业银行一直在学习国有商业银行，国有商业银行经营什么，城市商业银行也经营什么，没有突出自己的产品特色。忽视中间业务的重要性，导致城市商业银行的利润率普遍偏低。
（五）风险监控机制缺陷
内部风险控制建设落后，没有完备的风险预警系统，风险防范和控制能力差。
二、外部环境因素
（一）国际经济形势的影响
2011年世界经济将处于企稳与复苏、政策刺激与市场机制的交替时期，复苏前景可期，但世界经济中存在的不确定因素，将影响经济复苏的进程。预计11年世界经济将实现低速增长，估计会在3%~3.5%之间。但我们依然要看到这种缓慢的增长充满了不确定性，2011必将伴随着较高的失业率、疲软的美元、紧缩的消费，以及很有可能还会有因为经济刺激因素所带来的通货膨胀和原材料价格的快速上涨。这一切都将给我们金融业的经营带来巨大的不确定性。
（二）国内宏观经济形势的影响
财政支出增幅下降，内需增速趋于回调；外部环境改善，但仍可能出现反复；资产价格泡沫化趋势依然严重；输入型通胀因素加重，物价存在上涨压力。
（三）经营区域的狭窄
城市商业银行局限于所在城市的“鸟笼式生存”，不仅经营风险高，而且阻碍、牵制了相关业务的开拓、发展。在入世保护期结束后，银行业中城市商业银行受到的冲击最大。
（四）同业竞争的挑战
城市商业银行与其竞争对手相比实力较弱。国有银行资产规模、网点设置、技术装备均处于垄断地位，并享有政策的优势。当前国有独资商业银行集约化经营改革步伐正在加快，并逐步把业务重点转移到中心城市。而新兴全国性股份制商业银行，其实力较城市商业银行强，机制也很灵活，且没有历史包袱。外资银行进入我国市场后，将主要涌向大中城市，使大中城市的金融竞争日益加剧。
（五）科技创新不足
面对金融市场和竞争环境的快速变化，信息化、电子化建设手段落后，科技创新水平缺乏张力。
三、对城市商业银行内部环境的改造
（一）实现产权多元化，健全银行的治理结构
实施改造和重组，着重通过资产置换手段，解决历史遗留问题，并通过引进战略投资者对银行进行改造实现产权多元化, 完善治理结构。例如，2008年，郑州银行引入大华银行和淡马锡公司；吉林银行引入韩亚银行；九江市商业银行引入兴业银行等。我国的中小型城市商业银行已进入了一个引入战略投资者，进行全面的战略重组的新时期。
（二）进行经营模式及产品创新，努力拓宽城市商业银行的经营范围
在与国有大型商业银行和股份制银行竞争传统的银行存贷业务方面，显然，城市商业银行不具有太大的优势，但存贷款业务依然是城市商业银行的主要收入来源。如何改变过度依赖存贷款利差的收入结构，实施发展转型，是包括城商行在内的中国银行业近年来一直探索的课题。与国有银行和股份制商业银行相比，城商行在网络和技术方面都存在较大差距，因而在现有中间业务品种中，更多依靠与基金公司、信托公司合作，专业技术要求相对较低的理财业务就成为城商行发展转型的突破口。而城市商业银行在债券业务方面的优势也为其大力发展理财业务提供了支撑。
（三）进行准确的市场定位，特色经营
通过对城市商业银行成功经营经验的总结，城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行；为地方中小企业和市民当家理财；参与地方经济改革，为发展地方经济提供全面金融服务。简而言之：服务地方、服务中小企业、服务市民。
城市商业银行的特色经营可以有服务于社区做社区银行、寻求合作共同发展、农业供应链金融和为中小企业提供针对等多种方式。
(四)建立风险监控及度量机制
监管部门要根据城市商业银行经营管理情况、各项非现场监管指标和日常监管情况, 要求城市商业银行实行国家银行的五类贷款分类体系。对城市商业银行进行六个档次的分类, 优胜劣汰进行分类监管。
(五)建立一支适应现代化商业银行经营管理要求的高素质员工队伍
加大考核力度，建立城市商业银行人才绩效评价机制；加强业务培训和人才培养，满足城市商业银行的快速发展需要。近年来，在这方面，大多数城市商业银行都意识到了问题的重要性，故纷纷打破常规，不再仅仅依赖裙带关系，而是开始面向全国，面向高校，不拘一格的选拔各自需要的人才。如徽商银行、北京银行、包商银行、南京银行等都开始大刀阔斧的进行人员改革了。
四、对城市商业银行外部环境的改造
（一）金融法律法规健全
建立有关金融法规，遏制道德风险。
（二）政府的政策支持
首先，央行应允许城市商业银行针对不同的贷款对策和贷款种类确定不同的贷款利率；允许城市商业银行能同以前的城市信用社一样在中央银行规定的范围内适度提高居民和企业存款利率水平，使中小金融机构的存贷款客户有一个风险和利益的比较选择空间。其次，中央银行应扩大城市商业银行的资金来源和运用的渠道。再次，由于城市商业银行处于组建时间不长且内部存在着一定的兼并和重组，政府应在税收上给予优惠，对并购实行免税优惠。最后，政府支持城市商业银行开展多种业务，并对城市商业银行不良资产的化解提供支持，为城市商业银行发展提供一种国民待遇。
（三）银行企业关系的改善
企业要规范财务制度，及时与银行沟通，接受银行的贷前调查、贷中审查、贷后检查，形成融洽的银企关系。
（四）会计与审计准则完善
审计、会计以及信息披露的透明，可以使企业的财务状况得以真实反映，企业会更加主动地注重自身的规范运作。
（五）社会信用及中介服务体系建设
加强信贷征信体系和地方社会诚信体系建设及发展成本低、效率高、种类齐全的中介服务体系,提升中介机构的专业化服务水平，可以增强社会信用意识，改善信贷和投资环境，减少道德风险。
【关键词】计算机 问题 发展 趋势
一、计算机技术发展的特点
（一）多极化。如今，个人计算机已席卷全球，但由于计算机应用的不断深入，对巨型机、大型机的需求也稳步增长，巨型、大型、小型、微型机各有自己的应用领域，形成了一种多极化的形势。如巨型计算机主要应用于天文、气象、地质、核反应、航天飞机和卫星轨道计算等尖端科学技术领域和国防事业领域，它标志一个国家计算机技术的发展水平。目前运算速度为每秒几百亿次到上万亿次的巨型计算机已经投入运行，并正在研制更高速的巨型机。
（二）智能化。智能化使计算机具有模拟人的感觉和思维过程的能力，使计算机成为智能计算机。这也是目前正在研制的新一代计算机要实现的目标。
智能化的研究包括模式识别、图像识别、自然语言的生成和理解、博弈、定理自动证明、自动程序设计、专家系统、学习系统和智能机器人等。目前，已研制出多种具有人的部分智能的机器人。
（三）网络化。网络化是计算机发展的又一个重要趋势。从单机走向联网是计算机应用发展的必然结果。所谓计算机网络化，是指用现代通信技术和计算机技术把分布在不同地点的计算机互联起来，组成一个规模大、功能强、可以互相通信的网络结构。网络化的目的是使网络中的软件、硬件和数据等资源能被网络上的用户共享。目前，大到世界范围的通信网，小到实验室内部的局域网已经很普及，因特网（Internet）已经连接包括我国在内的150多个国家和地区。由于计算机网络实现了多种资源的共享和处理，提高了资源的使用效率，因而深受广大用户的欢迎，得到了越来越广泛的应用。
（四）多媒体。多媒体计算机是当前计算机领域中最引人注目的高新技术之一。多媒体计算机就是利用计算机技术、通信技术和大众传播技术，来综合处理多种媒体信息的计算机。这些信息包括文本、视频图像、图形、声音、文字等。多媒体技术使多种信息建立了有机联系，并集成为一个具有人机交互性的系统。多媒体计算机将真正改善人机界面，使计算机朝着人类接受和处理信息的最自然的方式发展。
二、我国计算机应用发展中存在的问题
（一）我国计算机应用水平低。企业信息化水平低，上网企业与上网家庭数量还较少，信息技术在企业与家庭中应用尚不够普及。与发达国家及发展中国家相比都有很大差距。
（二）在我国东西部地区、大陆与台湾地区，互联网及计算机的拥有量差距很大，信息化指数高低相差近20多倍，计算机应用发展很不平衡。
（三）我国的产品技术水平不高，市场占有率也低，大型应用系统和重大应用工程的软硬件产品大都依靠外国公司，信息产业还不能完全满足信息化发展的要求。
（四）目前我国信息化的组织领导与管理体制还有待加强，电子商务发展所需的市场环境也有待完善，相关的市场管理的法律法规、社会信用体系还没有完全建立，缺乏有力的技术经济学政策来进一步推动新型技术在人们生活和学习中的应用，总之，计算机应用、信息化的市场经济和政策法律都有待完善，
（五）重视不够。部分领导对信息技术应用的重要性、紧迫性认识不足。企业采用信息技术等高新技术尚缺少内在的动力、人力、财力与物力。基础工作薄弱，信息技术人才特别是既懂信息技术又懂行业业务技术的复合型人才更为缺少，广大职工信息意识与信息技术应用知识欠缺，职工文化素质急待提高。
三、计算机的发展趋势
（一）向“高”的方向发展。性能越来越高，速度越来越快，主要表现在计算机的主频越来越高。像前几年我们使用的都是286、386、主频只有几十兆。90年代初，集成电路集成度已达到100万门以上，从VLSI开始进入ULSI，即特大规模集成电路时期。而且由于RISC技术的成熟与普及，CPU性能年增长率由80年代的35%发展到90年代的60%。到后来出现奔腾系列，到现在已出现了奔腾4微处理器，主频达到2GHz以上。而且计算机向高的方面发展不仅是芯片频率的提高，而且是计算机整体性能的提高。目前世界上性能最高的通用计算机已采用上万台计算机并行，美国的ASCI计划已经完成每秒12.3万亿次并行机。目前正在研制30万亿次和100万亿次并行计算机。美国另一项计划的目标是2010年左右推出每秒一千万亿次并行计算机（Petaflops计算机），其处理机将采用超导量子器件，每个处理机每秒100亿次，共用10万个处理机并行。专用计算机的并行程度比通用机更高。
（二）向“广”度方向发展。计算机发展的趋势就是无处不在，以至于像“没有计算机一样”。近年来更明显的趋势是网络化与向各个领域的渗透，即在广度上的发展开拓。未来，计算机也会像现在的马达一样，存在于家中的各种电器中。
（三）向"深"度方向发展，即向信息的智能化发展。网上有大量的信息，怎样把这些浩如烟海的东西变成你想要的知识，这是计算科学的重要课题，同时人机界面更加友好。目前计算机"思维"的方式与人类思维方式有很大区别，人机之间的间隔还不小。人类还很难以自然的方式，如语言、手势、表情与计算机打交道，计算机难用已成为阻碍计算机进一步普及的巨大障碍。随着nternet的普及，普通老百姓使用计算机的需求日益增长，这种强烈需求将大大促进计算机智能化方向的研究。
参考文献：
[1]张瑞 计算机科学与技术的发展趋势探析 制造业自动化 2010.
[2]马辉锋 计算机应用的现状与计算机的发展趋势. 城市建设理论研究（电子版）.2013
关键词：生态环境 林业 对策
城市化进程的不断加快，使林业的建设具有重大的意义。在城市的发展中，生态环境日益恶化，人们生活在城市中，深刻的意识到绿植的重要。林业对改善城市的生态环境有重要的作用，将森林栽植到城市，可以很大程度的改善现有的城市环境，使人们的生活品质得到进一步的提升，所以说，在城市进程的不断加快下，加快城市林业的发展是十分重要的，它不仅改善环境，更是现代生态化城市的标志。
一、城市林业的概念及其内涵
城市林业是由林业和园林融合而成的，是建设、经营和利用城市林业的事业。城市森林是指城市范围内与城市关系密切的，以树木为主体，包括花草、野生动物、微生物组成的生物群落及其中的建筑设施。 城市林业是建筑在城市森林体系的资源基础上，以乔灌草为主要成分，与城市建设布局相适应的，支持城市持续发展的城市森林体系的建设与管理体系。
城市林业是全方位为城市服务的林业体系，是城市现代化建设和管理的一个重要组成部分。是由点、块、带、网、片相结合形成的一个完整的景观系统。上述这些定义的侧重点各有不同，但都强调城市林业是为城市服务的，是城市的重要组成部分，强调城市林业的研究对象是城市森林，较侧重从系统角度下定义。 总结对城市林业的各种诠释，现代城市林业内涵至少体现四点思想内容：一是体现了服务城市、带动周边农村地区，取大林业、园林之所长，补其之所短，达到持续发展、共同进步；二是体现市区、郊区及近郊区一体化绿化体系的指导思想；三是体现了有别于大林业和乡村林业的不同特点，特别是融合了园林、园艺的优势与长处；四是体现了大都市林业的典型性、示范性、生态性、服务性的特点。
二、我国城市林业存在的问题
虽然我国对林业的建设起步稍晚，但是对于城市林业的建设，政府部门十分的关注，随着政府的大力帮扶下，在城市林业的建设上已经取得了一定的成效。自改革开放后，使我国迈向社会主义的新阶梯，随着经济的发展，城市的林业建设也跟着同步进行，但是依然存在着一些问题，需要解决。
1、城市林业建设资金不足，由于城市林业的经济效益不像其他行业那样明显，所以许多地方都被投资到有直接经济效益和高额利润的行业，城市绿化费所占的比例很小，致使有些城市环境不断恶化，从而间接影响着城市的可持续发展。
2、城市林业的经营管理粗放，由于我国技术设备落后，机械化程度低，缺乏精通业务的管理人才，导致我国城市林业经营管理粗放，使城市森林生态系统在生物多样性、持续稳定性及再生能力等方面表现不良。粗放的管理水平使得城市森林的健康状况受到严重影响，特别是城区的内环绿网树木，由于在水分，尤其是在养分供给上受到限制，枯枝落叶被清扫、营养元素不能循环，又没有必要的施肥措施因而导致林地养分锐减，影响树木生长。
3、领导重视程度不够，有的领导一味追求经济效益，将仅有的一点城市绿地也大搞开发区建设，使人口愈来愈多的城市，人均占有绿地面积不断下降，城市环境进一步恶化。
4、现有城市林业的可持续发展难以保障，由于历史原因，在城市总体规划上城市林业缺乏合理的整体结构，一些原有的城市绿地和都市森林被征占和毁坏，同时也对形成整体规模的城市林业规划建设带来困难，导致城市林业局部的结构松散，特别是经济发展所带来的城市建设方兴未艾，各地开发区不断涌现，大中小城市市郊和建制镇的扩建使城市规划发挥不了作用，给城市绿化带来困难，尤其是对市郊林业建设影响更大。
5、在城市的发展中，林业也跟着大面积的建设，但是由于盲目的建设，没有合理的规划，使林业在建设上结构不合理，在技术与知识上的滞后性，使我国林业的总体质量不高。生态的和谐与城市的发展并未达到合理的发挥。在长时间的作用下误把绿化手段当目的，一味的追求绿地数量而忽视了质量。在林木的栽植中，由于树种的单一化，造成多街一树的现象，使美化效果差，在生态效益上，也未充分发挥其效应。在这多种情况的结合下。难以发挥生态效益、经济效益、城市效益。
6、市民爱护环境认识不足，由于市民对森林的作用不甚了解，造成思想上不重视，从而出现各种破坏城市绿化现象。如采摘花草、践踏草坪、在行道上锭钉、拉绳晾衣等，使许多城市绿地遭到不幸。城市绿地面积不但没有增加反而逐年减少，森林环境也不断恶化。
三、对策
1、确立城市林业的重要地位，广泛开展生态环境保护和城市林业重要性的宣传和教育活动，逐步建立城市林业公共教育制度，提高全社会对城市林业重要性的认识，鼓励全民和全社会参与城市林业建设和保护；
2、建立必要的机制，把城市林业建设纳入城市建设总体规划之中，并理顺管理体制，把园林部门和林业部门纳入统一的管理体系，
3、扩大城市森林和绿地面积、提高城市森林资源、树木及绿地的数量和质量，同时，加强城市森林、树木和绿地培育、保护和管理，充分发挥城市林业高效的生态、社会和经济三大效益；
四、总结
在城市的建设中，林业的建设是一项重要的系统工程，不仅要经过长时间的规划，还要经过长时间的建设才能取得成果，在城市的发展中，应充分认识到给环境所带来的危害，树立正确的人生观、价值观、世界观是城市林业发展的必要举措。因地制宜，制定合理的林业规划，加快建设，促进生态型的城市发展，这不仅仅能改善城市的环境，还促进了生态的平衡，在城市的综合竞争力上也得到进一步的提升，促进了经济的可持续发展，使人与自然进一步的接触，构建新时代的和谐社会。
[关键词]城市商业银行；中间业务；市场定位；发展
[中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2014）51-0014-02
经过近十年的发展，我国城市商业银行现在已有140余家。北京银行作为中国最大的城市商业银行2011年利息净收入较上年同期增长29.56%，2012年利息净收入较2011年仅增加了1.44%，而2013年的利息净收入较上年下降了24%；城市商业银行整体税后利润增长率也大幅度下降，2012年税后利润较2011年增长26.52%，增速较2011年下降了近14%。在这种发展背景下，大力发展中间业务已成为现在城市商业银行转型的重要着力点。
1城市商业银行面临的市场经营环境
城市商业银行的组建与发展较好地满足了中小企业和居民的融资需求，并在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白。然而，各地区发展并不均衡，少数大型城市商业银行依托丰富的经济资源优势在中间业务发展处于领先地位，而多数中小型城市商业银行无论是中间业务还是其经营结构都处于初步发展阶段。如今城市商业银行仍然依靠资产负债规模的双重扩张以赚取利差收入，这种单一的经营模式随着中央银行对各大商业银行风险监管的日渐严格变得举步维艰。同时，权重风险、资本充足率以及资产规模等因素都成为影响城市商业银行靠传统利差收入盈利的极大牵绊。所以，如何提高中间业务收入已经成为各城市商业银行现在面临的最紧迫的任务。
2城市商业银行中间业务发展存在问题
2.1中间业务品种发展不均衡
据统计，西方国家商业银行所使用过的中间业务品种已达2万种，形成了包括结算类、衍生类、信用类等为主体的完整的业务体系，由此可见西方商业银行中间业务种类非常丰富。我国城市商业银行与经历了中间业务创新浪潮后的西方商业银行相比，中间业务仍然以传统的结算、收付、汇兑等业务品种为主，新兴高附加值的中间业务品种较少，金融衍生类业务基本为空白状态。
2.2市场定位模糊
城市商业银行的前身是城市信用社，职责是为地方中小企业和市民理财并且参与地方经济改革，为发展地方经济提供各种各样的金融服务，其通常都会跟随规模较大的银行制定一些中间业务产品，并未对自身的优势劣势进行系统性的分析，并未能准确对市场进行定位，城市商业银行的发展被此种因素严重制约。
2.3中间业务的定价及收费不合理
中间业务被定义为是以收取手续费为目的的一种有偿的金融服务性业务。但目前的收费标准并未统一、法律法规仍不健全，在是否收费的博弈中，由于各城市商业银行并没有明文规定来制定中间业务的收费标准，并且银行还怕由于一些收费项目会失去客户而难以决定对业务进行收费，没有银行愿意率先打破现有局面，已经偏离了中间业务的定义，这便在银行间形成了盲目竞争的态势。
2.4金融营销意识薄弱
城市商业银行市场营销是通过整体的营销方式并且以客户的需求为导向，提供各种金融产品以及服务来满足客户需求。现在我国城市商业银行普遍没有对市场进行有效细分，市场营销能力较弱。主要是由于历史因素的影响，银行业虽然是服务业，但由于占据着垄断性的地位，导致服务意识不强，并未向顾客提供主动服务。所以，由于城市商业银行的金融营销意识薄弱很大程度地削弱了其拓展中间业务的能力。
2.5缺乏针对性的高端人才及科技服务
中间业务尤其是新兴中间业务大部分都是知识密集型业务，涉及金融、经济、贸易、科技、法律等诸多领域，是金融业的高科技板块，所以对人才需求及电子化设备有较高的要求。现在我国城市商业银行的从业人员虽然大部分都有一定的专业知识和本科以上学历，但专业并具有创新性的复合型人才相对匮乏，使中间业务很难深入发展。同时，对于城市商业银行来说，先进电子设备的引进及系统的开发及维护都是一项高额的成本，若前期进行了高额的投入，但能否为日后的发展带来稳定且长期的利益是有待考究的，所以许多具有创新性的中间业务往往被搁置或者放弃。
3发展我国城市商业银行中间业务的建议和对策3.1拓展城市商业银行中间业务的品种
为了合理创造城市商业银行的最大利润，拓展中间业务的品种势在必行，然而客户需求和市场经营环境是拓展中间业务品种的指向标。在继续发展类、结算类、担保类以及承诺类中间业务，提高服务水平和盈利能力的同时，我国的城市商业银行还应当积极拓展其他种类的中间业务产品，如投资交易类中间业务、银行卡类中间业务、咨询顾问类中间业务、基金托管类中间业务等。总之，城市商业银行应不断推出新业务，走向多元化及综合经营的新道路。
3.2进行准确的市场定位
城市商业银行中间业务想要健康快速发展必须要进行准确的市场定位。城市商业银行主要依托地方人民银行及地方政府，为地方中小企业和市民当家理财，为发展地方经济提供全面的金融服务。首先，应稳固中小企业的市场，不断为中小企业量身定做多元化、多方位的中间业务产品和服务，更好地为中小企业提供技术、信息、资金、人才、市场等多方面的服务及便利；其次，应提供个人金融服务，调查当前城市个人客户的需求，根据实际需求制定客户最需要的服务；最后，利用地区银行的优势，开展有地区特色的独有服务。地区银行的特征使城市商业银行有了自身的地域优势，也为其发展中小企业和个人金融业务打下基础。例如：在地方政府的支持下，开办代收水电费、罚没款等多种业务，利用此种优势制定更多与地区发展有交融性的业务。
3.3建立完善的定价机制
有关部门对城市商业银行定价机制并没有明文规定，城市商业银行可以通过对中间业务产品成本进行核算，以此为基础来确定中间业务的成本，对产品定价产生指导作用。此外，城市商业银行必须坚持将收入及成本进行收集与核算，通过银行的管理系统对业务数据进行分析核算，以此作为对产品合理定价的依据。
3.4制定市场营销策略
制定有针对性的措施推广中间业务产品及服务，并完善中间业务激励考核办法。首先，可以通过目标市场选择、市场细分、目标客户定位并完善中间业务激励考核办法；其次，各城市商业银行应积极响应各监管部门的方针政策，及时了解广大金融消费者的需求，通过网络或营业网点的途径及时向公众介绍新的金融产品及金融知识。
3.5培养专业人才及加强科技支持
城市商业银行中间业务的发展离不开专业人才和科技的支持。首先，要建立人才备选库，在银行内部选拔精通业务、善于钻研并且有创新意识的人才，安排到中间业务岗位上通过进修的方式进行培训；其次，公开招聘人才，从社会引进一些具有较高的理论知识及社会经验的专门人才，使中间业务的开发团队更加充实；最后，我国城市商业银行要打破过去传统的概念和运作方式，广泛使用电子计算机技术，逐步实现中间业务自动化、综合管理信息化和客户服务全面化并进行产品、服务科技创新和管理创新。
参考文献：
[1]卢家妮.城市商业银行中间业务发展的出路何在[J].商情，2012（43）.
[2]远鑫.我国城市商业银行中间业务的研究[J].时代金融，2013（5）.
一、城市雕塑的定义
城市雕塑是一个独特的艺术称谓，是相对与传统概念中的那些一般存在于博物馆、美术馆、纪念馆中的小型的“架上雕塑”而言的。它的首要或是唯一的存在特征即是与城市空间环境紧密结合，与城市文化、城市性格、建筑风格等特征相协调一致的雕塑样式。它在高楼林立，道路纵横的城市中，起到缓解因建筑物集中而带来的拥挤、阻塞和呆板、单一的现象，有时也可在空旷的场地上起到增加平衡的作用。它主要是用于城市的装饰和美化。由于它的出现而使城市的景观改变，丰富了城市居民的精神享受。因此，城市雕塑的建立是非常严肃和慎重的，一般需要由行政部门如市政厅或政府机构下令，由属下的有关美术或雕塑的组织具体负责筹划、实施，通过招标或专门邀请某位或某几位雕塑家进行创作完成。作为城市的组成部分，城市雕塑一般建立在城市的公共场所，如道路、桥梁、广场、车站、码头、戏院、公园、绿地、政府机关等处，它既可以单独存在，又可以与建筑物结合在一起。后者一般是作为建筑物的一部分，如高楼、厅堂等公共建筑上的浮雕装饰，和立于街心或广场上的纪念碑等，因此又需要和建筑师合作完成。城市雕塑的题材范围较广，但凡与该城市的地理特征、历史沿革、
民间传说、风俗习惯、文化艺术、各行各业的杰出人物等有关联者皆可创作并建立，有的甚至与此无关者，但能起到美化城市给人以审美价值者也可以采用。优秀的城市雕塑可以被人们视为该城市的市标。
二、当前中国城雕发展中存在的一些问题
首先粗制滥造的，类似建筑行业中
“豆腐渣工程”的所谓“城雕”，在全国一些大中小城市甚至乡村随处可见。在一些地区，还出现了专门配套生产，即时组装“抽象雕塑”的工作和销售商店。南方有一家专门批量生产“放之四海而皆准”的“抽象雕塑”工厂，将该厂生产的各种类型“抽象雕塑样品”，标价刊登在有影响的国家级杂志上，结果“效益极好”，到处都可以看到他们批量生产的“抽象雕塑”，而不管与具体环境适不适合。
其次违背城雕创作的艺术规律。例如，现在全国一些城市里，人们到处可以看到仿欧美之风的所谓城雕，原封不动地把古希腊和古罗马的雕塑，放大后安放在城市当中，以为这样就能提升城市文化品位，实际上却营造了一种殖民文化的氛围。还有些城市搞所谓“标志性”的城雕，在历史和文化内涵方面与所在城市的历史和文化不相吻合。如长沙市新扩建的芙蓉路，在很短的时间里建立起来的一些雕塑作品，大多与长沙市源远流长的历史与文化内涵相距甚远。如以耗巨资新建的1 5米高的锻铜雕塑《浏阳河》为例，安放在芙蓉广场中与周围环境很不协调，破坏了环境的美。从造型上看，作品中的人物重心往后倒，动态扭捏作态，人物上身短，下身超长，脚比腿粗，手小不合比例，身上的肌肉长得像拳击运动员，人体结构上有严重毛病。
一件城市雕塑安放地城市的某个特定的空间中，应与安放的环境空间协调和谐，互相衬托，从而达到提升城市文化品位和环境美的作用。另外，要能让人觉得雕塑的每个不同面都很美，都很有欣赏和审美的看头。可是，这些年来新建的一些城雕作品中，却有一些缺乏美感，令人倒胃口的作品，这一类失败之作大都出自不懂雕塑造型艺术特点、不具备做雕塑能力的人之手，雕塑家的作用被否定，是造成当下城市雕塑“豆腐渣工程”泛滥成灾的重要原因之一。
这些所谓的“城雕”不但造成了对国家资材的严重浪费，而且成为污染环境的“城市垃圾”，已开始引起民众的严重不满。据业内人士估算，这些年来，全国遍地开花的城雕建设，每年耗资恐怕是成亿计算。
第三，部分雕塑家不讲职业道德和长官意识的独断专行。把搞城雕创作当作大量捞取钱财的手段，互相勾结，垄断城雕业务，为了快速“出成果”，而不讲城雕创作质量。有的甚至是名气很大的雕塑家，将雕塑工程转包给业余作者或能力很差的学生去做，有的甚至将自己从事城雕创作的资格证书转借给一些“雕塑公司”，坐地分钱。长官意识的独断专行，不按城雕创作的艺术规律办事。有的长官认为自己是什么都懂的“全才”，因此，根本不把雕塑家和环境艺术家放在眼里。有的长官虽然表面上装得很“民主”，很“尊重专家”，但实际上他们根本就不尊重专家。长官一票就可以否定十几位专家评审雕塑设计方案的集体意见。对于中央和省里制订的城雕管理法令，他们认为都可以不执行，竟要求雕塑家按建筑高楼大厦的高速度来搞城雕创作，搞蛮干。
第四，城雕建设中没有树立“百年大计，质量第一”的思想原则，也是造成劣质城雕泛滥成灾的重要原因。这些年来，凡是城雕抓得比较好，“豆腐渣工程”少的如北京、上海、西安、青岛、深圳和广州等城市，都是由于该城市的领导能严格按照城雕管理法令办事，尊重专家意见，尊重艺术规律。美国的《国家纪念碑》雕塑，做了14年；俄国4米高的《彼得大帝纪念碑》，做了12年；北京的《人民纪念碑》，花5年时间创作完成；深圳的城标《开荒牛》做了1年多，珠海市的城标《珠海渔女》，由3位知名雕塑家创作了1年多的时间。而长沙市芙蓉路的15米高的雕塑《浏阳河》，只花了3个来月的功夫就建成了，被业内人士称为城雕中的“吉尼斯世界纪录”。按长官意志办事，城雕工作中就一定会出乱子。不但在创建豆腐渣城雕时要花大量钱财，人力和物力，而且在拆除劣质城雕的时候，也要花费大量钱财，耗费大量人力和物力，造成了双重的浪费。
第五，轻视城雕理论建设是造成城雕混乱的重要原因之一。对比中国画、油画等各界重视理论探讨和理论建设，全国城雕委好像不太重视理论建设的问题。从未召开过有关城雕的理论研讨会，不能及时抓住好坏典型向中央有关部门汇报，以至于使问题越积越多。随着我国经济的不断发展，促使了对城市雕塑的需求也急剧膨胀。但由于缺少城雕理论上的支持，也缺少有力的监督致使很多城市的雕塑缺少内涵同时也不注重城市、区县、街道，不分环境，不分城市、地区的大小，不考虑本地区的历史、文化、风俗特点，一味追求所谓“气派”(高、大、全)，
“一流”(攀比之风)；一味模仿西欧16－19世纪巴洛克风格的古典雕塑(其模仿水平又不高)。或者盲目追求所谓“现代抽象”时尚，这些所谓的雕塑，毫无美感可言，它既破坏了自然，破坏了城市的美化，又浪费了钱物，污染了文化、渲染了奢侈、浮躁的价值观。
三、城雕发展要走向市场，从如下几点做起
1、改进管理机制
要从根本上杜绝劣质城雕的出现，至少应该从两方面下功夫：第一，建设部和文化部已经对城市雕塑资格进行控制，给合格的人发证书。这是一种资格认定的机制。第二，叫做市场准入机制。每个城市，都应该有一个以专家为主，也有官员和普通市民代表参加的，能够在文化、艺术、陈设等方面对城市雕塑进行
强有力的集中管理的机构。把每一个城雕作品，都在设计阶段开始就纳入这个机构的管理视线，对之进行持续的审视，直至安装成功。同时还应该建立退出机制。建立一个鉴别、清理组织，专门负责巡视、监督城市里出现的劣质城雕，发现一个，采取措施清除一个，直至所有人都不甘把自己的钱再白白地浪费在炮制劣质雕塑上为止。
2、尊重城雕艺术的创作规律
城市雕塑是三维空间的艺术，它不同于二维空间的绘画，只需让人们从正面一个角度去观赏，城市雕塑具体安放在城市的某个特定的空间中，例如城市广场，休闲的娱乐场所形成的特有的空间之中，不但具体安放的环境空间要营造成协调和谐，互相衬托，形成雕塑能增添环境的美；而且原本就优美的环境，也能烘托出雕塑的美，从而达到提升城市文化品味和环境美的作用。每件城市雕塑的创作应当尊重艺术家的设计理念，长官不应该凭个人的喜好或为了取得所谓的政绩来删改艺术家的创作成果。每次的雕塑创作应该组织有经验的雕塑家来审批该作品，或者利用当今社会发达的网络世界，将雕塑原稿放到网上去，让广大民众来投票或点评，综合一些有用的意见来改进这雕塑的不足。
3、艺术家的职业道德
关于艺术家的职业道德问题，主要是个人的意志很难左右。这个问题的解决也是要从机制上下手，像上文所提及的那样建立一个监督机构，每发现一个劣质雕塑便坚决地曝光，在报刊杂志或网络新闻中报道。这样每个雕塑家才会兢兢业业的去对待每个雕塑，长期下去，才能与劣质绝缘，而精品城雕则层出不穷!
4、树立城雕建设中的“百年大计”和理论建设
城市雕塑建设中的“百年大计”是一项事业的发展，需要有一个良好的发展空间。所谓“发展空间”，集中地体现在规划上面。规划是对未来形态的描述和设计，是多种学科知识在特定地域空间的体现。要建设城雕中的“百年大计”就必须从规划上下手，把雕塑同建筑、市政、公用、园林等要素视为一体，统一纳入规划的视野之中，同步规划、同步实施，从根本上确立雕塑在建设中应当具有的地位。
[关键词] 农村 民间金融市场 问题 对策
解决“三农”问题离不开有效的金融支持。改革开放以来，农村金融供给问题突出。尤其是在银行的商业化改革之后，农户和乡镇企业货款困难问题进一步加剧。而国有金融组织的缺位为民间金融组织的产生和发展提供了一定的空间。非正规金融组织从实际产生的效果分析，在一定程度上填补了农村经济发展中农户及一些乡镇企业金融服务上的空缺，促进了农村金融组织的创新和农村金融市场的开拓，对农村经济的发展起到了一定的推动作用。
一、农村民间金融发展中存在的问题
1.民间借贷的利率失控。民间借贷的敏感点就是利率，发生争执的焦点也是利率。银行利率是经过国家宏观调控指导意见的一种执行利率，而市场利率是根据物价水平，盈利水平自然变动的利率。现在“不超过银行四倍”的利率是以银行利率为基准点的,虽然上下可浮动，但仍是“固定”到银行利率基准点上的。这就难免有“银行”导向之嫌,不利于市场利率导向作用的发挥。无论如何,民间借贷的利率应是市场化的,市场化利率是目前世界各国银行追求的一个目标,民间借贷更应发挥其市场导向的优势。
2.农村民间金融潜伏着金融风险，容易滋生个人非法金融问题。由于民间借贷活动的频繁发生，个别人尝到了甜头，逐步从单纯的借款活动中分离出来,非法吸收存款，高利率发放贷款，办起了非法“地下钱庄”,从而扰乱了金融秩序。农村地下金融没有合法地位，只能在体制外畸形生长，很难满足农村资金的需要,而且地下信用没有法律保障,仍然是采用口头约定的简单形式,粗陋的形式与较高的利率，既制约了资金需求，也成为众多法律纠纷的根源。而且地下金融没有纳入人民银行的监管范围，国家无法掌握其规模和问题,潜伏着较大的金融风险。首先农村民间金融长期游离于国家政策法规之外,缺乏必要的法律约束，对正常的金融秩序会造成一定程度的破坏。其次，民间金融大部分都是乡村邻里、亲朋好友等社会小团体的基础上建立起来的，其信用域极其有限,资金规模往往较小，抵御市场风险的能力较差。
3.农村民间金融容易产生经济纠纷。农村民间金融往往有两种主要的形式，一是口头约定型。二是简单履约型。贷款期限或长或短，借款利率的高低凭双方关系的深浅而定。民间借贷的债权人或者是碍于情面，不好意思获取必要的证明手续或者是以获得高额利息为目的，缺乏对借款对象的审查和对借款用途的有效监督。而借款人由于急需用钱,不论利率高低,自己承受能力如何,只管把钱弄到手。结果往往是债权人不能按期收回资金或根本无法收回,债务人不能按时归还借款,从而引发债权、债务纠纷。
4.农村民间金融给国家宏观调控带来困难。由于缺乏对每笔贷款贷前、贷中、贷后严格的调查，在贷款者对借款者的信誉及贷款用途难以知晓及控制，便会使农村民间金融风险加剧。一些用途不好、效益不好、不符合国家产业政策的投资项目被银行卡住以后，非正规金融便为其融通资金，使国家的调控手段大打折扣。民间金融机构脱离了人民银行的监管，业务经营存在不规范，如高息揽存，盲目贷款，且民间借贷大都是在资金需求紧张迫切，银行无法解决的情况下发生，基本上是一个卖方市场，利率水平通常很高，民间借贷形成的货币流量也难以预测和控制。由于目前对民间借贷活动的监督机制还不完善，一是导致部分民间借贷演变为高利贷，给社会安定和经济发展带来不稳定因素；二是民间借贷活动在金融机构之外进行，造成大量资金体外循环，干扰了金融机构业务的正常运转，给国家的货币政策造成冲击。
5.民间金融目前还难以得到法律的保护。虽然民间金融在我国古代就已经存在，但建国以来政府对其活动经历了由禁止、打击、到默认而不提倡的过程。即使在改革开放以来，其一直作为地下经济的一种灰色状态生存。目前虽已引起重视，但由于缺乏法律保障，也没有明确的业务管理部门，民间借贷市场还处于半地下状态，存在缺少法律统一规范与有效监管问题。希望经济金融界人士讨论如何引导、规范和发展民间金融。
6.金融供给机制与农村金融需求错位。随着金融改革的不断的深入，商业银行城市化趋势明显，保留的农村基层机构目的在于吸收存款，成为城市吸纳农村资金的渠道。邮政储蓄资金也大部分从农村流出。农村信用社几乎成为惟一支撑农村经发展的正规金融力量。但农村信用社受融资能力的制约，远远不能满足农村金融需求；农村信用社经营商业化倾向，也影响了其为农村经济服务的积极性。
二、农村民间金融市场发展与规范的对策
农村民间金融作为一种内生的制度安排，发挥了民间金融作用，促进了民间金融市场的形成。在弥补农村资金供求缺口、促进个体经济发展等方面起到了积极的作用。但在一定程度上也扰乱了农村金融秋序，增加了社会不稳定的因素。因此，我们有必要规范发展农村民间金融，将其纳入农村金融体系，并将过量的消费性信贷引向生产性信贷。
1.明确民间金融的地位。民间金融不等于非法金融，尽管现在的法律政策对民间金融仍然采取相对严厉的态度，但在法律禁止和正规金融已经占据的市场之间，民间金融仍然有广阔的空间。从制度经济学的角度看，民间金融也是一种有效的制度安排，而且具有自发性，在应对正规金融难以解决的信息不对称等问题时，民间金融有自己的独特优势，可以有效降低交易成本。要放弃用正规金融一统农村金融的设想，正确认识正规金融与民间金融对农村经济发展的互补作用。要有条件地允许民间金融的合法化，为发展农民自主参与的各种民间金融，提供良好的环境条件。可出台监管部门受权规章，允许民间借贷在给定条件下合法存在，并将其纳入国家金融监管体系，从而扩大政府财政税收，严格限制和取缔不正常的农村民间金融组织和活动。
2.将农村信用社改造成真正的民间金融。农村信用社的发展问题，不单是一个金融问题，而是事关农业发展、农民增收和农村稳定大局的重要问题。农村信用社必须坚持服务“三农”。一是立足于农村社区的金融组织；二是他的功能是聚集农村、农民和农户的资金，并通过金融手段在“三农”发展中进行配置；三是应当使农民贷款尽可能地方便，自觉选择在“三农”中寻求资金出路；四是他能够自动化、开放的和动态的制度安排，随着 “三农”需求的变化而调整自己的组织结构和功能方向；五是组织体系应当具备自我风险控制能力，接受相应的监管约束。通过一系列改革措施，力争将农村信用社改造成真正的合作金融组织，基本解决农户在农村信用社贷款难的问题。
3.规范农村民间金融，将民间金融纳入金融监管范围。农村民间金融以其融资速度快,信息费用低，利率具有弹性,服务态度好,渠道广,回收快，资金利用率高等优点而经久不衰，但其具有高利贷、高风险、金融欺诈、隐蔽性强、不可控制等缺点,有时会影响农村正常的金融秩序甚至社会稳定。加强农村民间金融监管，是在农村市场金融运作中保证民间金融机构安全和提高资产质量的内在要求，也是农村经济健康发展的重要保证，农村民间金融监管和农村民间金融调控是促进农村民间金融健康发展和提高农村民间金融效率的重要措施。要使农村民间金融活而不乱，实现发展、效率、稳定三者的最优结合，监管方式的科学化和调控方式的灵活有效是最为关键的一环。要从完善法律、制度、政策入手，在严格市场准入条件、提高准备金率和资金充足率及实行风险责任自负的情况下，引导和鼓励民营等多种形式的农村民间金融健康发展,达到合法、公开、规范，并纳入到农村金融体系中加以监管，以增加农村金融的服务供给，满足三农融资需求。
4.继续支持农村小额信贷机构发展。在支持农村小额信贷机构发展方面，一是立足小额信贷组织仅依赖政府或捐助者的支持终会难以为继的现实，建立合理的商业化运作方式，增强其交易风险防范和控制能力。二是鼓励独立的小额信贷专业非政府组织开展小额信贷，形成金融部门和扶贫部门宏观管理和监控，稳定和发展一支小额信贷专业队伍，建立长期为农村贫困人口提供基本金融信贷服务的机制。三是规范提高小额信贷运作机制，发展规模扩大、覆盖面增加的有利时机，建立扶贫专业的机构，引入小组还款机制，促进信贷资金的良性运行。四是成立小额信贷行业协会。随着小额信贷的不断发展，有必要成立一个专门的协调机构来协调和引导小额信贷的发展，这将有利于不同机构之间的交流和合作，规范小额信贷的运作，尽快结束小额信贷各自为战的局面。
5.建立农村民间金触机构存款保险制度，防范基本的金融风险。建立存款保险制度已迫在眉睫。农村存款保险制度不仅是保障农村存款和实现农村金融机构可持续发展的基础，也是开放民营银行的前提条件。建立存款保险制度的基本目的：一是保护小储户，防止挤兑现象；二是为处置出现严重问题、破产或濒于破产的金融机构提供资金支持。为了降低农村民间金融机构的脆弱性，有必要建立存款保险制度，以保护公众信心。
参考文献:
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