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中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1007-4392(2010)08-0024-04
一、我国村镇银行的发展状况
(一)村镇银行的建立和发展
2005年以来，根据我国农村地区金融服务不足，竞争不充分的状况，人民银行、银监会等部门开始调整农村地区金融机构准入政策，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构。
2006年12月21日，银监会印发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照“低门槛、严监管”原则，调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策。2007年1月。银监会陆续《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等规章。2007年初，村镇银行等新型农村金融机构的设立，首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省(自治区)开始试点。2007年3月挂牌开业的四川仪陇惠民村镇银行是我国第一家村镇银行。2007年5月，银监会《关于加强村镇银行监管的意见》，进一步加强了村镇银行的监管，2007年10月，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6省(区)扩大到全国31个省(区、市)。截至2010年6月末共设立村镇银行214家。村镇银行等新型农村金融机构成立后，建立了农村金融供给新渠道，增强了农村金融机构活力，提升了农村金融服务水平。
(二)村镇银行的特点
1 村镇银行是银行类金融机构。村镇银行是三类新型农村金融机构中唯一具有股份制性质的银行类金融机构，与其他新型农村金融机构相比，注册资本数额相对较大，服务功能比较齐全，信贷支持力度较大，风险分散能力较强，社会的认知度相对较高，商业特性比较明显。
按照《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行制度安排具有如下特征：一是村镇银行可在县、乡两级设立，在县(市)级以下开展存款、贷款等银行业务。二是村镇银行坚持“主银行制度”以及股权适度分散原则，即发起人和最大股东必须是银行业金融机构，且其持股比例不低于20％，同时其他单一股东持股比例不高于10％。三是放宽注册资本要求，在县(市)设立村镇银行注册资本不得低于300万元，在乡(镇)设立的注册资本不得低于100万元。
我们可以将小额贷款公司和“村镇银行”的制度设计做一个比较，从中可以看出两者有着一定差异(见表1)。首先，两者目标类似，均立足于解决农户和小企业融资难问题。其次，两者实际上选择不同的农村金融市场“开放道路”。小额贷款公司和村镇银行都大幅度降低了市场准入门槛，不过小额贷款公司不限制股东资格，而采取限制负债来源(不能吸收公众存款)的方式来控制制度风险；与此相反，村镇银行不限制负债来源(可以吸收存款)。而采取限制股东资格(银行是绝对控股的最大股东)的形式来控制制度风险。
2 村镇银行主要从事小额信贷等业务。小额信贷组织是从第三世界国家产生的。它在亚洲、拉丁美洲、非洲比较早地发展起来。在亚洲。孟加拉和印度尼西亚的小额信贷最发达，其次是菲律宾、印度、尼泊尔、柬埔寨等国。在拉丁美洲，小额信贷在玻利维亚、墨西哥、秘鲁发展得最为成熟，其次是巴西、智利、萨尔瓦多等。非洲国家中包括南非、乌干达、坦桑尼亚等。但在美国、德国等发达国家同样存在小额信贷而且实现了可持续性发展。
从世界各国小额信贷组织不同经营模式的分析(见表2)可以看出，小额信贷主要有两个特点，一是经营主体具有自生能力。小额信贷组织主要通过团体担保连带责任等模式，共担风险和分散风险，以及实行灵活多样的信贷方式和采用高科技手段对客户信用评估等，以实现商业可持续发展：二是它们都带有非营利性组织的特点。许多小额信贷组织享受政府各项优惠政策，并且为中低收入阶层服务，因此注重社会效益。
我国的现实情况与孟加拉、印尼、印度这些国家有所不同，也与日本、德国、美国这些发达国家相比有较大差异。这就要求中国小额信贷组织的发展，在借鉴国际经验的基础上。必须走自已的道路。我国村镇银行作为新型农村金融机构的重要组成部分，主要面向农村地区的小型和微型企业、中低收入和贫困居民开展储蓄、贷款、结算、贴现、银行卡、以及同业拆借等业务。
二、我国村镇银行发展中存在的问题
我国村镇银行作为三类新型农村金融机构中重要的组成部分，资本金较为充裕，资金来源广泛，依托发起行的产品和技术优势，在小额信贷投放方面作用较为突出，但由于各方面的原因，村镇银行在自身建设和业务发展方面还存在诸多制约因素，一定程度上影响了其作用的发挥。
(一)发展有待进一步加快
总体来看，2007年以来，村镇银行试点进展比较缓慢。如果与小额贷款公司做一个比较的话。差异就更加明显。截至2010年4月末，全国各地在试点中已设立小额贷款公司1700多家，资金来源约1300多亿元，其中所有者权益1100多亿元，贷款余额超过1000亿元。无论从已设立机构数量，还是业--务发展规模上看，后者发展速度都快于前者。
(二)资金来源受到一定限制
大多数村镇银行作为新设机构，社会知名度较低，公众认可程度不高，存款增长较为缓慢，在贷款增长速度较快的情况下，导致资金来源和需求很不匹配，小额信贷投放规模受到很大局限。
(三)信贷投放力度不足
村镇银行作为股份制银行机构，投资人和管理者往往注重利润最大化目标的实现，服务“三农”的观念还没有真正树立起来；村镇银行人员少，对农村地区情况不熟悉，导致服务覆盖面低，贷款难以真正发放到种养殖业的农民；授信、担保网络建设滞后，业务处理手段落后，限制了村镇银行扎根农村地区、支持“三农”的服务水平。
(四)盈利能力有限
由于村镇银行发展刚刚起步，业务品种单一，很难吸收到来源于企业、政府对公客户的低成本存款：同时，同于其规模较小，为应对储户提现和其他日常运营资金需求。需留存超高流动性资产(如现金、存放同业)，高流动性资产占比高，盈利能力往往低于其他商业银行。
三、我国村镇银行未来发展前景展望
(一)加快发展步伐
按照银监会的规划，力争用3年左右时间，总体解决金融机构空白乡镇的金融服务问题。根据银监会2009年7月23日的《新型农村金融机构
2009年-2011年总体工作安排》，计划在2009年至2011年三年间，再在全国设立新型农村金融机构共1294家，其中村镇银行设立1027家、贷款公司106家和农村资金互助社161家，银监会2009年6月了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，小额贷款公司可以改制为村镇银行。
国务院2010年5月出台了《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，允许民间资本兴办中小金融机构，在加强有效监管、促进规范经营、防范金融风险的前提下，放宽对金融机构的投资限制。支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股；参与农村信用社、城市信用社的改制工作，鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构。
(二)加大政策支持力度
近期我国在已出台支持村镇银行等新型农村金融机构发展政策措施的基础上，将加大政策支持力度。进一步健全和完善农村金融体系。
一是加大财政支持力度。财政部于2009年3月发出《关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知》，又于4月《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》。在全国范围内，对达到监管要求并实现上年末贷款余额同比增长的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社3类新型农村金融机构(其中村镇银行存贷比还需大于50％)，自2009年至2011年，由中央财政按照上年末贷款余额的2％给予补贴，纳人机构当年收入核算，以增强机构经营发展和风险拨备能力。财税部门2010年5月出台《关于农村金融有关税收政策的通知》，决定在2009-2013年间，对包括村镇银行在内的农村金融机构实施优惠政策：其发放的5万元以下农户小额贷款利息收入，免征营业税，并按90％计入所得税应纳税额。
二是中国人民银行为支持村镇银行等新型农村金融机构的试点和发展，促进其在“支农支小”方面发挥更加积极的作用，出台了一系列政策措施。
1 人民银行与银监会于2008年5月联合印发《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，明确了村镇银行和贷款公司在存款准备金、利率、结算、现金和征信管理等方面的政策。
2 村镇银行可比照当地农村信用社享受优惠的存款准备金率政策。目前，大部分农村信用社的法定存款准备金率为10-11％，比大型商业银行低6-7个百分点。
3 村镇银行可申请支农再贷款。人民银行2009年将支农再贷款对象由农村信用社扩大到农村合作银行、农村商业银行以及村镇银行。
4 村镇银行的利率政策。村镇银行利率政策与全国性商业银行、城市商业银行以及农村商业银行基本相同，而农村信用社贷款利率则不得高于中央银行公布的同期同档基准利率的2，3倍。
(三)加快金融创新和提高资金使用效率
鼓励国家控股的大型银行和各商业银行通过多种方式开办农村金融业务，以及投资设立村镇银行等新型农村金融组织。注意培育和发展符合农村需求特点的“低成本、广覆盖、可复制、易推广”的农村金融产品。
1 提高农村金融服务的可得性和广泛性。结合现代农业发展的需要，积极引进推广微贷技术，大力发展农村小额信贷，全面加快建立覆盖各类农村经济主体的多层次信贷体系。突出创新重点，着力满足符合“三农”实际特点的金融服务需求。鼓励和引导金融机构通过零售、批发等多种方式着力扩大农村小额贷款投放，积极发展农户小额信用贷款和农户联保贷款，鼓励开发多样化小额信用贷款产品，努力满足农民多样化信贷需求。积极做好“万村千乡市场”、农村商品配送体系建设、农村社会化服务和农村信息化建设等配套金融服务工作，为农民扩大消费提供融资便利。
2 努力提高农村金融服务的便捷性和有效性，加快推进农村金融服务创新。涉农银行业金融机构要结合地方实际，改进金融服务流程，完善贷款营销模式。推动农村金融服务方式多样化、多元化。鼓励银行业金融机构采取信贷员包村服务、金融辅导员制度、“贷款十技术”等方式，大力推动信贷服务方式创新。加快打造现代化的农村金融服务渠道，通过设立自助银行、自动服务终端等服务设施和提供流动来扩大服务辐射范围。积极推广电话银行、网上银行和手机银行等新型服务方式，逐步实现农村金融产品服务的信息化、网络化。支持涉农金融机构发展各类中间业务，开展保险、证券等金融产品交叉销售。努力提升服务“三农”的效率和水平。
3 增强农村金融服务的科学性和透明度。积极开展农户贷款流程再造，缩短流程环节，促进农户贷款流程标准化，规范化，切实提高审批效率、有效控制信贷风险。制定标准化农村金融服务合同，创新并推广标准化的涉农存贷款和理财产品。全面披露金融产品尤其是复杂金融产品的必要信息，准确揭示金融产品的风险特征。健全客户评估机制，对客户的金融服务适应性开展有效评估。建立和健全客户投诉处理机制。
4 健全农村抵押担保体系。按照“政策引导、政府推动、多方参与、市场运作”的原则，建立健全农村信贷担保机制。鼓励有条件的地方设立涉农担保资金或成立涉农担保公司。完善涉农担保贷款业务操作流程，健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置制度，不断创新基于多种信息获取方式上的贷款技术，积极探索建立有效的信用风险分散转移机制，因地制宜、灵活多样创新信用模式和扩大贷款抵押担保物范围，加强涉农信贷风险管理。
(四)加强金融监管和防范化解金融风险
目前，我国新型农村金融机构抗风险能力和财务可持续性较弱，机构质量良莠不齐；存在监管不足和缺失、风险处置和补偿机制尚未建立等问题。因此。必须加强监管。防止系统性风险。
1 完善相关法律法规，加大打击犯罪和逃废债力度，建立和健全农村支付网络体系和征信体系。加快推进农村地区支付服务基础设施建设，逐步扩展和延伸支付清算网络在农村地区的覆盖范围。大力推广非现金工具支付，减少农村地区现金使用。继续加强城乡支付结算服务的互补发展。加大农村信用法制与信用知识宣传力度。推进农户电子信用档案建设。积极开展农户信用评价工作。加快农村中小企业信用体系建设。探索建立农民专业合作社等农村经济组织的信息采集与信用评价机制。
一、村镇银行发展现状
我国经济的发展与形式多元化的变化，现在的商业银行在乡镇的建设热情逐渐缩小，很多经济比较落后的地区金融建设方面逐渐减弱。针对这样的现象，政府提出很多金融经建设改善政策，在政策中逐渐降低乡镇银行建设的各种标准与要求，在一定程度上改善了乡镇银行建设的状况。在降低金融建设相关的规定之后，我国乡镇银行的建设与发展得到一定的推动，其中根据某乡镇中乡镇银行相关的统计数据显示，其中的乡镇银行总资产得到明显上升，相比往年上升幅度高达14%，各种数据出现大幅度上涨，这样的发展很好的推动了乡镇经济的发展与健康成长。乡镇银行是乡镇经济中的金融创新手段，其中乡镇银行中存在很多的经济竞争。主要体现在：贷款方面的灵活性、贷款手续上的变化。
其次乡镇银行在贴近农村生活方面做的非常好，乡镇经济建设发展中主要是针对农村经济进行发展，，根据农村生活的需要进行贷款的发放等，根据相关统计资料显示，我国的乡镇企业在农村方面的贷款数额每年高达750多笔，其中乡镇银行与80%的农户之间建立了资金关系。在这乡镇银行对于利率方面制定比较合理，并且变动灵活，逐渐将贷款利率向市场化方向转变。乡镇银行会根据农户的信用变化掌握贷款的发放与利率的?{整。最后是乡镇银行中的“小而活”的资产运行特点具有非常大的发展优势。乡镇银行可以根据实际的调查情况进行信贷担保方式的选择，对于一些信用比较好的用户可以降低担保的条件，对于信用一般的用户在担保条件上会逐渐加强。加上乡镇银行自身在信贷产品上比较多样，其中包含很多中形式的借款形式，例如农户贷款、农业经济发展贷款、乡镇建设贷款、农户联保贷款等，贷款形式的多样化对乡镇经济以及农户自身都具有了更多的选择，在这样的基础上更加方面的发展乡镇经济。
二、乡镇银行在发展中存在的问题
（一）社会认识度不高、银行业务拓展困难
乡镇银行是近几年发展起来的金融产业，在市场上的知名度还不够，需要通过一定的运行之后才能提升自身的知名度。因为知名度较低的情况导致银行在发展期间信用度不够，人们对于这方面的选择，非常重视银行的知名度，加上乡镇银行自身在经营规模与资金运作上还不够完善，因此，导致银行相关业务在拓展起来非常困难。
（二）业务切入点不清晰、无法观测发展宗旨
乡镇银行自身经营规模方面存在一定的发展问题，加上对于银行发展目标制定不够清晰，导致银行无法顺利观察乡镇经济发展的宗旨与核心。乡镇银行与其他银行不同，在相关法律规定以及经营业务上存在很多的不同，乡镇企业的建设主要是为了更好的推动乡镇金融经济发展与市场活跃度，但是相比较来讲乡镇经济最大的弱点在于活跃度不够，因此发展起来比较困难。加上乡镇企业数量比较小，在银行业务上受到一定的限制，银行不能准确的掌握业务的关键点。
（三）环境与自身能力制约、业务发展缓慢
乡镇银行因为乡镇经济的影响与制约，在发展区域上受到一定的限制，其次因为农户等业务比较多，在大型企业存款与资金存储上比较差，导致银行高资产业务发展比较差，其次是乡镇银行自身发展的网点不够繁盛，根据资料调查显示，一些乡镇银行在网点的设置上比较少，导致网络发展比较差，对于乡镇比较偏远地区的农户来讲比较实用，但是对于距离银行比较近的农户来讲就没有这个应用的必要。最后是很多乡镇银行没有加入银联的应用，同时对于一些网络支付系统等应用不够成熟，在金融应用上不够方便。
三、改善乡镇银行发展的有效措施
（一）坚持服务“三农”发展宗旨
在乡镇经济的改革建设中，国家提出服务三农政策方针，主要是根据先生存后发展的基础，进行发展与提升。在满足基本生活的基础上对于经济进行进一步的发展与改善，逐渐推求乡镇经济发展与城市化经济发展的平衡。期间对于在经济布局形态上的变化进行改善，坚持坚守对基础的发展，因地制宜的进行乡镇银行建设与推动，结合乡镇实际经济进行发展。最后是在乡镇银行经济业务上的推动，需要根据银行自设的经济实力进行业务的开展，坚决避免出现盲目投资或是扩大生产的现象出现。坚持以发展社会主义市场经济为中心，进行发展与建设，改善乡镇经济中的网店建设问题，尽量将金融政策等方面进行拓宽，方便为人们提供基本的金融经济服务，逐渐在发展三农经济的基础上推动乡镇银行的发展与壮大。
（二）重视金融产品的宣传与服务
在金融产品上需要重视对其的创新与宣传，加大银行业务的宣传能力，提升乡镇银行在乡镇企业中的影响力，将银行自身的发展向特色化转型，尽量做到银行业务创新，具有独树一帜的作用。利用网络发展的形式，对自身的银行业务以及金融产品等进行营销与宣传，建立有利的分支机构拓展业务的范围，扩大客户的群体。依照自身发展的特点与乡镇银行发展的趋势，积极进行股东参与的方式进行管理，将其中的金融步骤进行科学合理的简化，建立完善的管理与建筑制度，加强对于银行内部的管理。在金融成本上进行适当的控制，与乡镇经济发展方针相一致的进行乡镇银行的发展，建立多样化的金融服务产品，建立专业的银行业务团队，提升银行自身的专业水平，保证银行基本业务的基础上，加大对于金融产品的宣传，保证银行的稳定发展。
（三）降低银行信贷风险、加强信贷机制
乡镇经济发展，为银行的信贷发展提供了机会，在进行信贷发展的基础上需要加强对于信贷机制的管理与完善，尽量降低信贷的金融风险。针对乡村经济的发展特点进行信贷的发放，发放过程中需要严格坚持市场经济原则，积极利用银行与保险公司合作的形式进行信贷的运作，扩大信贷的相关业务，丰富信贷的内容。例如企业、农户、银行借贷模式，银行、保险公司借贷模式等。坚持做好信贷工作的担保工作，在保证银行资产的基础上推动银行的信贷工作发展。在不断促进乡镇经济发展的基础上推动银行信贷的发展，坚持以“三农”为建设发展方针政策进行开展，降低风险的基础上保证资产的安全。
内容摘要:黄河三角洲地区有利的政策环境、良好的金融生态都为村镇银行提供良好的生存和发展空间。基于此,文章根据各地经济实力、区域位置和发展规划等,对黄河三角洲内村镇银行设立进行相关布局,并提出相应的发展对策和建议。
关键词:黄河三角洲 村镇银行 发展
黄河三角洲位于渤海南部的黄河入海口沿岸地区,占山东省的六分之一,地域范围包括山东省的东营和滨州两市全部,以及潍坊北部寒亭区、寿光市、昌邑市,德州乐陵市、庆云县,淄博高青县和烟台莱州市,共涉及6个设区市的19个县(市、区),总面积2.65万平方公里。国务院批复的《黄河三角洲高效生态经济区发展规划》中明确指出要支持发展村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融组织,建立健全农民小额信用贷款和农户联保贷款制度,以推动当地农民、农业和和农村经济的发展。同时黄河三角洲生态农村经济发展潜力巨大,也为村镇银行的发展提供了良好的土壤和生存空间。
黄河三角洲地区涉农金融机构现状分析
(一)山东省涉农金融机构现状
2009年,山东省金融机构改革力度较大,国有银行、股份制银行等机构布局向基层延伸;农业银行“三农”事业部试点改革效果初步显现;邮政储蓄银行内部机制改革和从业人员专业化建设取得积极进展;城市商业银行进行战略转型与机制创新,设立不同模式的小企业信贷专营机构;农村信用社股份制、银行化改革继续推进;3家农村商业银行、1家农村合作银行挂牌开业,1家农村合作银行获准筹建;新型农村金融机构试点工作进展顺利,7家银行已通过董事会决议拟发起设立村镇银行,3家银行落实了中西部挂钩计划。截至2009年9月末,全省银行业中小企业贷款余额8922亿元,较年初增长31%,高出全部贷款平均增幅2.9%;全省银行业农业贷款余额3079亿元,同比增长25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山东省金融机构对农业、中小企业和涉农信贷投入积极跟进,信贷结构逐步优化。
(二)黄河三角洲地区涉农金融机构现状
目前黄河三角洲地区参与农村经济建设的金融机构有从原农村信用社改制而来的农村信用社联合社(包括农村合作银行和县联社)、农业银行、中国农业发展银行以及邮政储蓄银行。为满足新型金融需求,各农村金融机构根据自己的实际情况都进行不同程度的改革和创新,积极推进新农村建设,提高“三农”服务水平。
根据山东省省情资料库、各市县2007-2008年鉴及山东省统计局有关资料整理出黄河三角洲地区金融机构的存贷款情况,如表1所示。从表1中数据可以看出,黄河三角洲地区中,东营市人民币各项存款余额最高,居民生活水平较高,贷款需求也稳步增加。目前来看,国内外金融机构也正纷纷谋划进驻东营,这无疑将为黄三角大规模开发输入源源不断的“资金血液”。
黄河三角洲地区设立村镇银行的有利因素分析
(一)国家给予较为宽松的政策环境
为大力支持黄河三角洲的建设,国家给予该区域的新型农村金融机构建设提供了较为宽松的政策环境,支持黄河三角洲地区在流转土地使用产权、林权和海域使用权抵押融资方面先行先试;支持发展村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融组织,建立健全农民小额信用贷款和农户联保贷款制度等,这给村镇银行的设立增加了安全系数保障。
(二)黄河三角洲地区经济运行状况良好
目前黄河三角洲地区经济运行状况良好。2008年生产总值约4646.41亿元,比上年增加560.7亿元,增长比率为13.7%;农林牧渔业总值也逐年增长,2008年总值约为598.67亿元,比上年增加114.66亿元,增长比率为23.7%。东营市垦利县、河口区、德州庆云县、烟台莱州市、滨州地区的水产养殖业是黄河三角洲的重要产业之一,近几年,这些地区的养殖业发展很快;寿光市、广饶县、惠民县、无棣县等地的蔬菜、果苗、大枣、花卉等大棚产业蓬勃兴旺,尤其是潍坊寿光市的蔬菜大棚全国闻名;另外,黄河三角洲地区的农副产品加工如谷物、果品、水产品加工也较繁荣,取得了良好的经济效益,以上都为村镇银行的良好发展奠定了基础。
(三)高效生态农业工程建设需要大量资金支持
根据《黄河三角洲高效生态经济区发展规划》可知,未来几年,黄河三角洲要大力开展高效生态农业重点工程,改善生态环境,科学的、逐步的将三角洲各类边缘地区的自然生态系统改造成良性循环的人工生态系统(石军,2002),但是这一改造过程需要投入大量的资金、技术以及人力等,以黄河三角洲目前的金融格局很难完成生态农业的开发建设工作,因此,这就给村镇银行的业务拓展提供了良好的环境。
黄河三角洲地区村镇银行设置布局构想
东营市是黄河三角洲的中心地带, 2008年东营市生产总值占黄河三角洲地区生产总值的44.2%,区域内排名第1位;农林牧渔业产值占区域内农林牧渔业总产值的23%,区域内排名第2位;人民币各项存款占区域内存款总数的39.67%,排名第1位。东营市经济实力比较强,工业、农业、交通等都比较发达,东营区和广饶县经济名列前茅,发展潜力巨大。尤其是广饶县,根据第八届全国县域经济基本竞争力与科学发展评价报告显示,在全国基本竞争力百强县(市)中,广饶县排第77位。因此,可考虑在东营区、广饶县设立村镇银行,等条件成熟后,可在其他地区继续开设和扩建网点。
滨州市生产总值占黄河三角洲生产总值的比例为26.6%,居第2位,但农林牧渔业总值排名第1位,占40.1%。考虑到未来的发展规划目标、滨州农业经济发展前景、资源优势以及生态农业建设等,可在惠民县设立村镇银行。
黄河三角洲所含潍坊地区中寿光市农业经济最为发达,2008年实现生产总值400.6亿元,按可比价格计算,比上年增长13.9%,全年农林牧渔业实现增加值51.5亿元,比上年增长9.8%,发展势头较好。并且寿光市将被作为未来重点生态农业区进行建设,经济优势明显,未来融资需求数额较大,可在寿光市设立村镇银行。目前寿光已经有一家村镇银行,但因成立时间短、网点少等造成公众认可度不高,吸储比较难,因此,可考虑筹集资金增设网点,并采取多种措施增加可信度。
庆云县和乐陵市所占生产以及农业总值比例不大,若仅考虑黄河三角洲的建设,则可不必设立村镇银行。但德州市整体经济状况较好,2008年实现生产总值1180.82亿元,按可比价格计算,比上年增长15.2%,经济实力较强且快速发展,并且在未来黄河三角洲建设中也把乐陵市作为重点生态农业工程以及旅游工程基地,因此,可在乐陵市设立村镇银行,将业务拓展至德州其他县市,发挥金融辐射作用。
莱州市在黄河三角洲地区中无论是生产总值还是农林牧渔业总值均占据中等地位,但莱州市发展前景大,将会建设生态渔业区、绿色果蔬区、烟台莱州港等重大工程,再加上莱州市地理位置相对独立,考虑到交通以及未来发展,可在莱州市设立村镇银行。
淄博高青县目前金融生态环境建设取得了显著成效,已连续5年实现银行贷款无欠息、无坏帐、无不良信用记录的“三无”安全标准。良好的金融生态环境,形成了明显的“资金洼地”效应,县内外金融机构纷纷加大了对县域经济的支持力度。虽然县域经济持续快速健康发展,但5家担保公司的成立、13家县外金融机构的大力支持基本能够缓解县域企业流动资金紧张的局面,因此,可暂时不设立村镇银行。
黄河三角洲地区村镇银行发展对策
(一)充分利用民间资本
黄河三角洲地区经济较为发达,民间资本比较活跃,特别是在一些经济较发达的地区如广饶县、寿光市以及德州市等地已经集聚了相当规模的民间资本,但由于缺乏统一的规划和管理,使得这些资本运作游离于正规金融之外,不能充分发挥其作用。因此,村镇银行可吸纳这些民间资本,不但能充分发挥民间资本的作用,也有助于加快村镇银行的组建。
(二)统一规划和布局
黄河三角洲的开发建设涉及的地域面积比较广,产业比较复杂,要想充分发挥村镇银行在黄河三角洲建设中的作用,应成立专门的机构,在对各县区的经济实力、农业经济现状、发展前景以及投入力度等进行详细的调研和考察基础之上,对黄河三角洲地区村镇银行的设立进行统一规划、布局和优化。
(三)金融改革与创新
一是量身定做金融产品和服务。区域内村镇银行要想获得竞争优势,就需要不断地进行金融产品以及服务的创新。在成本可算、风险可控的前提下,推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务。同时,还可以利用自身优势加强政企、银企合作,积极地参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划,扩大金融服务对象,加强产品创新力度。二是探索多种担保、抵押方式或组建专门的“三农”担保公司。如农村住房抵押借款、大棚抵押贷款、或根据政策在流转土地使用产权、林权和海域使用权抵押融资方面先行先试。三是建立农村存贷款保险政策,丰富保险服务品种,进一步发展和完善农业保险体系,有效抑制个别金融机构倒闭造成的“多米诺骨牌效应”。四是实施“薄利”战略。在农信社等金融机构先入为主优势下,村镇银行要想在竞争中立足与发展,实施“薄利”战略是进入农村市场初期几年的现实选择。
(四)开展村镇银行试点工作
虽然寿光已有一家村镇银行,但成立时间不足一年半,且寿光有着强大的大棚蔬菜产业作为支撑,和其他地区相比有很多特殊性,其经验不具有普遍性。东营地处黄河三角洲核心地带,占据主导地位,且经济实力比较雄厚,资源优势明显,因此,可首先在东营区或广饶县推行村镇银行试点工作,之后再往黄河三角洲其他地区辐射发展。
结论
黄河三角洲的开发和建设离不开金融机构的大力支持,目前区域内许多涉农金融机构都不断进行改革和创新,以提高“三农”服务水平。尽管如此,主要发挥支农作用的唯有农村信用社联合社,一农难支三农,需要其他农村金融机构的介入。而国务院支持区域内流转土地使用产权、林权和海域使用权抵押融资方面可以先行先试的有利政策、区域内较强的经济实力以及黄河三角洲高效生态经济区的规划建设等,都给村镇银行设立提供了良好的环境。因此,根据各县区经济实力以及发展前景等,可考虑在东营市东营区、广饶县、滨州惠民县、德州乐陵市、潍坊寿光市以及莱州市发展村镇银行,成为现有农村金融机构的有力补充,以其灵活的优势推动黄河三角洲的开发建设,促进区域内“三农”经济的发展。
参考文献:
1.石军.黄河三角洲高效生态经济理论与实践[M].山东大学出版社,2002
2.王迎才,李文建等.对东营市发展村镇银行的探讨[J].中国石油大学学报(社会科学版),2009(3)
从110家到1027家
廖声红是湖北省汉川市新河镇燎原村人，全家是燎原村土生土长的农民，经营大棚种植，由于盖房投入过大，他经营的大棚种植出现了资金短缺，2009年4月17日到汉川农银村镇银行申请农业贷款5万元。
该银行在调查过程中，发现廖声红贷款无有效抵押物，但了解到廖声红贷款的确是生产经营需要，个人信用良好，无任何不良贷款记录，且第一还款来源有保障。
汉川农银村镇银行决定用农户种植大棚菜的土地承包经营权作为抵押。该笔贷款从申请到发放只用了一天时间，其中廖声红只到过村镇银行一次，其余手续都是该行上门办理的。
汉川农银村镇银行是农业银行在湖北联合5家企业法人共同发起设立的，除了汉川农银村镇银行外，农业银行还在内蒙古联合6家企业共同发起设立克什克腾农银村镇银行。
这两家村镇银行都取得了不错的成绩。截至2009年6月末，克什克腾农银村镇银行实现利润44万元。
2009年8月，刚满“周岁”的汉川农银村镇银行也交出了好看的成绩单：年账面盈利85万元，贷款收息率和到期贷款回收率均达到100%。
“我们的优势就是审批链条短，符合条件的农户能很快拿到钱。” 汉川农银村镇银行行长胡郡灵说，因为村镇银行是独立法人，在当地相当于总行，对贷款审批不用层层上报。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构，灵活的信贷措施成为村镇银行的最大优势。
中国经济建设中绝对不能缺少的是农村地区的发展，村镇银行恰好满足了广大农村地区急剧增长的信贷需求。
银行早就该抛弃过去完全依赖在城市里傍大户的策略，而应将业务往下沉到更基层的市场去，因此不论从银行自身发展需要还是从政策扶持角度来看，村镇银行未来都会面临非常广阔的发展前景。
自2007年3月首家村镇银行成立以来，目前全国已成立村镇银行超过110家，但这样的发展速度，和要求仍然相差甚远：银监会《新型农村金融机构2009年~2011年总体工作安排》中计划到2011年末全国应设立1027家。
这意味着，2010年一年中村镇银行的设立必然迅猛发展。
《世界的人民币》作者、资深银行专家孙兆东更加看好村镇银行的发展潜力，他对《投资者报》表示，村镇银行也是建设新农村的标志，农村要实现金融现代化，前提是要有村镇银行。
目前我国乡镇级机构有4万多个，从长远看，假设一个地区建一家村镇银行，至少还要设立4万家才能满足需求。
中外银行忙圈地
目前，在大型国有商业银行中，由工、农、建、交5家组建并开业的村镇银行有7家：工行2家，农行2家，建行2家，交行1家。中国银行目前在村镇银行领域还是空白。
工行虽然去年12月才开始涉足村镇银行，进入较晚，短短一个月内，浙江和重庆相继成立了两家村镇银行。
最为雄心勃勃的是建行。其董事长郭树清今年1月13日表示，建设银行正向监管机构积极申报设立一个村镇银行控股公司，力争在不太长的时间内使村镇银行超过百家。
股份制商业银行发展村镇银行的态势也非常积极。其中，动作最迅速的当属浦发：已成立5家村镇银行。今年1月份又筹划设立资兴、华西、甘井子三家浦发村镇银行。
此外，去年12月29日，华夏银行董事会已经同意该行出资1亿元发起设立，北京大兴华夏村镇银行有限责任公司；而民生银行正在成立“村镇银行集团公司”。
外资银行反应甚至比中资银行还要迅速。
汇丰、渣打、花旗等银行都已经成功在中国内地成立了若干家村镇银行。
据了解，2007年12月汇丰银行就开始进军村镇银行业务，在湖北随州设立第一家村镇银行。
至今汇丰在内地拥有了7家村镇银行，是外资银行在中国农村地区网点最多的，仅次于国家开发银行的7家，也比大多数大型国有商业银行拥有的村镇银行要多。
外资银行发力农村市场的方式手段各有不同。汇丰银行以密集开辟网点建立村镇银行为主打，花旗则主要以贷款公司的模式为城乡居民、个体工商户和微型企业提供包括抵押及无抵押贷款在内的多种贷款。
毫无疑问，中国农村潜力巨大的市场前景、可持续的盈利和市场占领动因是让他们纷纷积极挺进农村市场，加速在这一领域投入扩张的主要原因。
孙兆东很看好村镇银行强大的获利能力。在利差方面，中小涉农企业贷款利率比基准利率上浮30%以上，利差高于城市。这恰恰也是诸多银行看好村镇银行的所在。
目前大型、中型城市的竞争已趋于白热化，利差越来越少，银行亟待开发新的市场。
村镇银行绝大部分客户是中小企业，普遍面临贷款难的问题。那些在中小企业客户经验积累较多、基础比较好的银行，与村镇银行的客户对接存在明显的竞争优势。
乡路的隐忧
十年前，由于在农村金融市场上绩效欠佳，商业银行家族纷纷从县域以下农村地区撤出；如今，又开始一场集体回归农村运动。这很大程度归功于国家政策和村镇银行的获利能力。
2009年全国118家新型农村金融机构累计盈利4074万元。像农业银行发起设立的两家村镇银行在一年内均实现了盈利。
建设银行发起设立的湖南桃江建信村镇银行，则在半年内就实现盈利，成为全国范围内最快进入盈利期的村镇银行。
只要经营得当、具备创新意识、抓好风险控制，村镇银行是可以实现快速盈利的。
但回归乡村之路并不容易。农业银行该负责人向记者坦言，村镇银行经营目前还存在着三方面的问题，制约了其进一步的发展。
一是汇路不畅。人民银行目前还没有出台关于村镇银行加入大小额支付系统的有关具体规定，导致村镇银行汇路不通畅。村镇银行只能主要靠营销公关来吸引存款，造成存款集中度较高。
鼎业村镇银行是面向辖区内的涉农企业、中小企业以及广大居民，提供各类存贷款、结算等金融服务。也正是在这短短的两个月内，通过实际业务操作，远在西安的核心系统运行状态得到了进～步的检验。每天看着远程管理、调用的数据表现一切正常，鼎业村镇银行技术负责人张先生的感觉是“心里更加踏实了”。
对任何一家银行而言，核心系统是支撑银行业务整体运营的关键，好比人体的“心脏”。对如此重要的“心脏”，鼎业村镇银行却选择了将这颗“心”放置在遥远的西安，而最大“奇迹”在于：这颗“心脏”的建成上线仅花费了一个月的时间。
受困IT系统
与很多村镇银行一样，鼎业村镇银行面临开业的最大问题就是如何快速建好IT系统，支撑银行业务的正常处理，并开门营业。
相比银监会对村镇银行规定的300万起步标准，鼎业村镇银行的2亿注册资金算是大手笔，但较之其他大中型商业银行的实力仍是“小巫见大巫”，特别是银行业一贯动辄几百万、上千万，甚至过亿的自建独立核心业务系统的投入，远非鼎业村镇银行力所及之事。
再有，银监会对村镇银行的筹备时间有着非常严格的规定，从营业执照批准到正式开业只有半年时间。按银行常规的建机房、买设备、搭系统、开发软件这套程序走下来，往往需一年甚至几年时间。鼎业村镇银行作为深圳首家获准筹建的村镇银行，占据有利的市场先机。为搭建IT系统而错过最佳先机，并不划算。
第三，鼎业村镇银行的经营范围包括吸收公众存款、发放贷款、办理国内结算、办理票据承兑与贴现、从事银行卡业务等，业务发展重点是为深圳众多村办或街办企业、中小企业、个体工商户等提供金融服务。地处深圳这样的活跃经济地带，鼎业村镇银行的发展前景普遍被看好。但同时也要求它的银行核心系统不能简单为之，必须具备较先进的设计理念与架构，能够支持长远的业务发展和快速及时的业务响应。而很明显，业务发展对核心系统的要求与IT技术人员和能力的实际现状有很大差距，且短时间内难以解决。
迫于此，又考虑到IT投资回报及运维能力，几番思量后，鼎业村镇银行最终决心将“核心业务系统外包”。此时，距离正式开业只有一个多月。
求证SaaS服务
决策做出后，鼎业村镇银行直接联系上了神州数码融信软件有限公司(以下简称“神码融信”)。后者是国内在核心系统建设方面知名的IT服务商，且项目实施成功率高，在中国建成的银行核心系统有数十个之多。
在了解鼎业村镇银行的想法后，神码融信推荐了SaaS服务模式(基于云计算的新型核心系统服务模式)。简言之，是从机房、硬件到软件，由IT服务商建立起银行业务处理所需的全部IT系统和环境，银行可以根据实际需求向服务商定购所需的服务，再按定购的服务种类、使用量或时间长短向服务商支付费用，并通过互联网获得IT服务。
采用SaaS服务模式将核心系统外包是一次大胆的尝试，鼎业村镇银行将自己所有客户数据、产品服务及IT运营维护都交由外人管理。如何确保所有数据的安全性，如何快速响应业务需求，又如何保障远在异地的银行核心系统完全支撑每日业务的运营。最重要的，是如何能在一个月内帮助鼎业搭建好核心系统，实现开门营业的目标，并确保它既能服务当前业务，又能有效地支撑未来的业务发展。
所有顾虑消解的过程，是验证神码融信SaaS服务能力的过程。
神码融信基于ModelBank体系架构的SaaS服务平台，是以全新的SOA理念，成功应用于国内多家商业银行。其系统成熟稳定，能够很快满足村镇银行开业所需的存款、贷款、支付、卡等全部业务处理功能。同时还可大大缩短系统建设时间，又充分保证银行IT架构的先进性与未来适应性。
顺利开业
鼎业村镇银行最终“下单”敲定了与神码融信的SaaS服务协议。而只需通过专线部署柜员终端，鼎业村镇银行便可获得所需要的IT应用和运行维护服务，大大节省IT建设时间，确保按时开业。而他们只花费相对较少的IT启动费和服务费。神州数码的服务团队不仅懂IT，更懂业务，多年的行业积累，使他们拥有丰富的银行风险控制和安全管理经验，这将对鼎业村镇银行未来业务的发展有更多的借鉴价值。
近来，外资银行在内地跑马圈地不断加快脚步，网点从长三角、珠三角开到偏远的中西部，从城市开到农村。一些新进入中国的外资行甚至还没来得及本土化，就急着撒开大网奔向全国各地建立分行。
开银行的最终目的无疑是为了盈利，但这样迅速而大规模的群体行为有何原因？是否能达到最终目标？
跑马圈地：外资行网点猛增
从去年底到现在，记者就不断收到各家外资行支行网点开张的消息，简直有些应接不暇。
3月31日，花旗中国正式揭幕了在重庆江北国际机场的全方位服务零售银行网点，这家“智能银行”内覆盖了Wi-Fi，配备了多台触屏电脑，提供花旗操作平台，并有交互式视频会议服务，客户可通过视频电话，获得花旗银行专家远程提供的咨询服务。
花旗集团亚太区消费金融业务及银行卡业务总裁Jonathan Larsen表示：“开设这个先进的智能银行网点充分说明了花旗在中国市场长期深入发展，以及用创新的方式为不断增长的客户群提供最优质服务的决心。花旗正以前所未有的规模在中国投资，这个新网点开业显示了我们对重庆以及中国西部地区经济发展前景的信心。”
3月28日，花旗银行在北京金宝街开设了在京的第二家“智能银行”。自去年9月份花旗在北京开设首家“智能银行”以来，这一全新概念的金融服务模式已在全国各地“开花”。目前，花旗中国分别在北京、上海、广州、深圳、天津、成都、杭州、大连、重庆、贵阳和南京拥有11家分行，36家零售银行网点。
据悉，东亚银行金融街支行将在4月份开业。东亚银行(中国)常务副行长林志民向记者表示，东亚中国将以每年不少于10间网点的速度发展，并且今年有增开村镇银行网点的计划。
林志民表示，东亚中国将参考当地经济发展水平、当地政府的鼓励政策和支持力度，以及现有分行的网点分布等因素，来选择新增网点的布局。
东亚银行近期开设网点的动作十分频繁，3月18日东亚中国在郑州市开设了新的分行，东亚银行主席兼行政总裁、东亚中国董事长李国宝在主持开幕仪式时表示：“郑州分行的成立，印证我们持续拓展中国中部地区业务的决心。”
2011年1、2月份，东亚银行分别在广东江门、肇庆开设了两家异地支行，同时在成都还开设了第三家支行。在去年12月份，东亚银行在一周时间内，就分别在青岛、上海、杭州、武汉各新开一家支行，创下外资银行单周新开网点数量记录。
渣打银行在华中地区也展开了布局。3月16日，渣打中国武汉分行开业，这是渣打银行在中国开设的第18家分行。目前，渣打银行在全国拥有18家分行、47家支行和1家村镇银行。同时，已获准筹建西安分行。
法兴银行的杭州分行也于3月底开始正式对外营业。杭州分行是法兴银行在中国内地的第六家分行。
政策扶持：外资行扎堆二三线城市
目前，外资银行网点扩张的方向主要有两个，一个是针对二三线城市的网点建立，另一个则是针对村镇银行的开发。
外资银行热衷于在二三线城市建立网点的原因并不难理解，首先是潜在客户的开发，其次是当地政策的大力扶持。
2010年12月23日，东亚银行武汉分行在光谷开设了第一家支行，今年3月渣打银行武汉分行正式成立，至此，包括汇丰银行、法兴银行、东亚银行、瑞穗银行、渣打银行、苏格兰皇家银行6家银行进驻武汉。
外资银行扎堆并非偶然，与当地政府的大力推动和优惠政策息息相关。
据了解，2006年，武汉市政府即对外公布《促进外资金融机构来汉发展的政策意见》，设立1亿元人民币专项资金支持外资金融机构发展，同时对新设立的外资金融机构，按照注册资本，给予不同金额的奖励。另外，外资银行在武汉成立网点，将得到一定金额的办公用房屋补贴等。
种下梧桐树引得凤凰来，汇丰银行某高管说，当时在武汉的拓展，一方面得益于当地经济的健康发展，另一方面当地政府在面对全球经济危机时，实施的众多优惠政策有效地为市场带来了信心。
东亚银行武汉分行行长林洁霖表示，对于武汉未来的前景非常看好，预计3-5年内在武汉建立9个网点。
今年2月，摩根大通、东亚银行双双入驻哈尔滨，并计划于今年年中对外营业，至此，哈尔滨的外资银行达到6家。
东亚银行哈尔滨分行筹备组组长刘健伟告诉记者，由于地缘原因，以往外资银行对黑龙江的了解有限，希望通过银行网络的建立，将外资银行的先进服务体系引入进来。在哈建立分行，政府的支持是我们最主要的信心来源之一。
村镇银行：意义大于形式
外资银行也秉持着“广阔天地、大有作为”的原则，不断将触角伸向经济并不发达的村镇市场。据统计，近4年来，外资银行共建立了40多家村镇银行，并且这个数字还有迅速扩大的趋势，除了花旗、渣打、汇丰等老牌外资行之外，一些新兴外资行对开设村镇银行相当感兴趣，并有计划进入这一领域。
外资银行和村镇银行，两个似乎差了许多等级的银行放在一起，不免令人质疑，到底外资银行的村镇银行能否盈利？
村镇银行的回报周期很长、盈利能力有限，正因为如此，长期以来一直被中资银行冷落，某国有银行信贷部经理告诉记者，外资银行乐于介入无非有两种可能性，一是希望通过建立村镇银行，用较少的注册资本和比较短的时间获得零售网络的许可证，拓宽网点；二是希望利用建立村镇银行，与当地政府建立良好的关系，以便未来在当地的重点城市中开设网点。
摘 要 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。以往，在中国农村只有农村信用社和只存不贷的邮政储蓄两种金融主体，金融服务的水平越来越无法满足农民的需求，因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标。
关键词 村镇银行 发展 对策研究
一、引言
村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007年以来取得了快速的发展，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。但同时村镇银行本身也有诸如成本高、成立时间短等弱点，而且面临着来自其他金融机构的威胁，其发展前景不一定十分乐观，村镇银行依然还有很长的路要走。
二、村镇银行发展历程及现状
2007年3月1日，注册资本达200万元的我国首家村镇银行“四川仪陇惠民村镇银行”在四川省南充市仪陇县金城镇挂牌开业。这是我国为解决农村金融供需矛盾所迈出的第一步。5年来，全国新型农村金融机构发展规模稳步推进。2010年5月，国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，鼓励民间资本参与设立村镇银行，村镇银行的发展进入提速期，到2011年底，我国已开业村镇银行达700余家。村镇银行从设立之初起，就以“服务三农、支农支小”作为主要职责，坚持小额、流动、分散的原则，搭建城市资本回流农村、农村资金留在农村的渠道，以激活农村市场，加强、改进农村金融服务，力争在支持县域经济、服务“三农”和中小企业、活跃农村金融市场方面发挥积极的作用，从现实情况来看，村镇银行也确实发挥了部分在设立之初就已确定的金融服务功能。但由于其身处农村发展面临着很多制约因素，村镇银行在取得可人成绩的同时，也暴露出了一些特定的问题。
三、村镇银行发展存在的困难和挑战
（一）外部政策支持困难。一是村镇银行目前按25%的税率交纳所得税，而信用社却不需交纳所得税。二是村镇银行与农信社都是为“三农”服务，但是目前村镇银行尚没有获得类似支农再贷款等优惠政策的支持。
（二）自身经营管理困难。一是资金筹集渠道单一。（1）吸收存款难。村镇银行设立于农村地区，虽然具有一定的本土优势，但受地域自然条件和开放程度等限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行存款的增长。同时，村镇银行成立的时间较短，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度不高，使村镇银行在发展初期的竞争中处于劣势。（2）留住存款难。村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。（3）存款之外的资金来源受限。村镇银行所在地经济发展水平较低，吸收公众和企业的存款都有限，村镇银行需要寻求存款以外的资金。但由于结算系统不畅，同业拆借难以进行，村镇银行不能发行、买卖金融债券，融资渠道受限。
（三）风险管理面临挑战。（1）村镇银行信贷支持的主要对象决定了风险控制在其经营发展中的重要性，在农业保险体系尚不健全的情况下，如何防控风险无疑是村镇银行所面临的重要课题。（2）农村金融需求旺盛，村镇银行吸收存款又比较难，这种资金供给与需求的不对称性使得村镇银行存贷比过高，容易产生流动性风险，影响村镇银行的可持续发展。
四、进一步推动村镇银行发展的几点建议
（一）建议政府及监管层应加大政策扶持力度，实现村镇银行可持续发展。一是给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力。在村镇银行成立初期人民银行应执行较低的存款准备金率，降低再贷款条件，将支农再贷款向村镇银行倾斜，在进入征信系统、大小额支付系统等系统时给予优惠政策。二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率。三是参照信用社改制期间的政策，对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大。四是出台有关政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。
（二）拓宽资金筹集渠道，不断壮大资金实力。一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行。二是设立村镇银行分支机构，扩大服务半径。三是村镇银行员工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行。
（三）正确处理好业务发展与风险防控的关系，实现可持续发展。一是继续加强内控制度建设。加大制度的执行力度，把制度落实到实处，加强员工的职业道德教育，把防范风险作为拓展业务的前提。二是控制好贷款的投放规模，要与资金实力相匹配，要与贷款管理能力相匹配，严防出现流动性风险。三是不能盲目进行贷款创新，要先试点后铺开，循序渐进，严防贷款风险，实现村镇银行可持续发展。
五、结语
村镇银行要尽快结合小法人机构特点，探索建立简洁有效的法人治理模式，健全评价制度和效率评估体系；制定内控建设规划，构建制度流程体系和内部治理、风险控制、责任追究、协调联动、培训教育的长效机制，健全内部考核机制，切实转变以规模为核心的经营理念和激励约束机制，尽快建立以资本金配置效率和经济利润为主要约束的考核机制，按现代金融企业要求转换经济管理模式。
参考文献：
[1]阮勇.村镇银行在我国农村金融市场中的定位问题研究.安徽农学通报.2008(14).
【关键词】村镇银行；农村金融；机遇；问题；对策
2006年10月，一直在国际上享有“小额信贷之父” 、“穷人银行家”美誉的穆罕默德.尤努斯教授以其在孟加拉创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖。30年前他看到孟加拉赤贫村民受高利贷商人的盘剥而大为震惊，曾把27美元借给42名赤贫的农村妇女，不久建立起孟加拉乡村银行，经过发展，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统，惠及400多万孟加拉农村的贫困人口。尤努斯教授和他所创办的乡村银行通过开展小额信贷业务，使孟加拉大量的穷人脱离贫困。目前，全世界有23个国家仿效格莱珉银行模式建立了自己的农村信贷体系，为农民脱贫致富提供了一个有效的金融渠道。尤努斯教授以其近30年的农村工作实践打破了发展中国家农村金融许多先验性的理论假设。
为了加快农村金融改革，中国银监会在学习借鉴印度、孟加拉国等国家银行业金融机构服务的经验，并在征询了中农办等有关部门建议的基础上，于2006年12月20日正式了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，并决定在四川、内蒙古等六省（区）进行试点。2007年3月1日，在四川诞生了中国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行。
一、我国村镇银行的特色剖析
村镇银行是指为当地农户或企业提供服务的银行机构，与孟加拉国小额信贷机制不同的是，我国的村镇银行自设立开始，就允许办理存、贷款业务，是一个全新的、专为农民、农业提供金融服务的金融机构。村镇银行是深化我国农村金融机构改革的一项创新之举，在我国的银行体系里面是一个新角色。和商业银行分支机构相比较，它具有一些独有的特色（参见下图）。所以要充分考虑村镇银行与商业银行分支机构的差异，切忌将建设商业银行分支体系的方针政策简单地套用于村镇银行的建设。
二、目前在我国创办村镇银行的机遇
村镇银行就是中国农村金融的毛细血管，目前在中国发展村镇银行势在必行、机遇良好，主要表现如下：
（一）竞争压力小
经过90年代中后期农村金融机构大量裁撤之后，目前我国很多农村地区（特别是乡镇级的农村）处于金融服务空白状态，在农村地区设立村镇银行或信用合作机构的竞争压力比城市小得多。
（二）投资村镇银行的门槛低
按《意见》规定：村镇银行的注册资本要求低（参见上表）；业务范围与普通商业银行统一，并准许拓宽；管理人员任职资格放宽，取消高级管理人员任职资格审查的行政许可事项，改为参加从业资格考试合格后即可上岗；在同等条件下，适量选聘具有农业技术专长的人员作为其董（理）事、高级管理人员，或从事信贷管理工作；组织结构相对简单，新设立或重组的村镇银行，可只设董事会，并由董事会行使对高级管理层的监督职能，董事会可不设或少设专门委员会，并可视需要设立相应的专门管理小组或岗位，规模微小的村镇银行，其董事长可兼任行长。
（三）国家将对村镇银行给予各种优惠政策
如按《意见》规定：在农村地区设立金融服务机构的商业银行可享受在发达地区设立营业网点的优先权。如上所述，目前在我国创办村镇银行适逢最佳时机，但村镇银行在创办和发展过程中也会存在一系列不容忽视的问题。
三、目前在我国创建和发展村镇银行过程中面临的主要问题
（一）村镇银行的业务开展缺少细则性规定
目前仅有关于村镇银行注册资本运作监控的基本原则，缺少细则性规定。按照银监会有关人士的说法“银监会正在起草新型农村银行业金融机构行政许可实施细则，具体下发日期和受理村镇银行申请日期待定。”这使村镇银行的业务开展缺乏操作依据。
（二）村镇银行的设置范围受到局限
目前仅针对四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省实施试点，其它地方暂时不能享受优惠政策。
（三）村镇银行的投资群体受到限制
按《意见》规定：对于非银行企业和个人投资村镇银行的比例限制严格。村镇银行应有1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人，持股比例不得低于20％，任何单位或个人持有村镇银行的股份总额5%以上的，应当事先经监管机构批准， 单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超10%。如果严格按照此规定执行，公司投资将不能控制村镇银行的经营权，这在一定程度上会使村镇银行缺乏广泛的投资群体。
（四）农村金融市场环境狭小，导致村镇银行的前景未卜
“为穷人提供服务会导致银行经营亏损”这是前几年不少国有商业银行和股份制银行在股改过程中，纷纷将分支机构撤出贫困地区的理由之一。一方面，由于农村地区相对封闭保守，农民的储蓄观念非常传统，缺乏理财观念。另一方面由于村镇银行按经营区域原则上被限定于所属县市或乡村的地域范围内，市场狭小，要受制于当地经济发展状况和居民收入水平，这也是90年代中后期大量农村信用社倒闭的主要原因之一。
（五）村镇银行的资金投向难以保证
成立“村镇银行”的目的是解决农村金融供给不足问题，但由于《意见》中没有明确规定农村新金融机构吸收的存款应全部投向农村，这很可能导致新成立的“村镇银行”将资金投向利润更大的城市地区。
（六）村镇银行的支付结算等问题尚需加以明确
由于“村镇银行”规模较小，数量较多，如何将其纳入支付结算体系，结算渠道是直接纳入当地人民银行还是通过其他金融机构，需要进一步探讨并加以明确规定。而且，按照目前的发行库管理制度规定，多数“村镇银行”明显不符合要求，需要对“村镇银行”能否直接在当地人民银行发行库存取款做出明确规定。同时，需要解决“村镇银行”金融稳定的问题。
（七）农村利率尚未实现市场化制约着村镇银行的可持续发展
农村金融机构的农户贷款往往集中于某一地区或某一产业，面临着较大的自然和产业风险，在缺乏农业保险和抵押品情况下，贷款的风险很大；同时，由于农户贷款金额小、居住分散，贷款交易成本也很高。目前农村金融机构的贷款利率浮动范围在一些农村地区还不足以使农村金融机构获得合理的资产和资本金回报来弥补其成本和风险。这一扭曲利率政策使许多农村金融机构贷款越多，亏损越多，金融机构无法保证其未来的收益。而且管制的利率政策导致了农村金融机构把信贷资金撤出农村，越是贫穷边远地区农村金融机构的这种冲动越强烈。在银监会放宽农村金融市场准入标准的同时，相关政策并未提及农村金融市场利率市场化的问题，这将成为社会资本进入农村金融市场的极大制约。
（八）村镇银行的运行缺乏完善的市场退出机制
实际上，所有金融活动管理只涉及两个问题：一个是金融风险的防范，一个是金融机构的营运。银监会发了一套由6个文件构成的有关农村金融的文件，但这6个文件中，没有退出机制。这就涉及到了一个不可忽视的问题，如果这家村镇银行破产了怎么办？
四、实现村镇银行可持续发展的对策建议
（一）村镇银行运行应采取县市级村镇银行 + 乡镇级信用合作组织实施方案
由乡镇级信用合作组织作为一线吸纳组织成员的储蓄存款，各个乡镇的信用合作组织的存款统一存储到县市村镇银行，由县市村镇银行统一调度安排在各乡镇的放款额度，乡镇一线的信用合作组织负责放贷对象的情况调查和催收贷款，在县城和所辖的各乡镇之间实现资金的自由流动。
（二）国家应继续加大对村镇银行政策上的扶持力度
对敢于试水村镇银行的银行业金融机构和投资者而言，他们心里盘算的并不完全是“扶贫”，赚钱才是最终的目的。政府要创造一个可持续的农村金融商业环境，在农村基础设施、农村社会保障制度、农村教育和医疗等方面加大财政支持力度，让农民有能力来利用金融服务，这是从大处着眼的补贴。
（三）解决农民贷款难的问题是保障村镇银行长期发展的根本举措
建议成立代表农民利益的专业合作社或综合合作社，成立担保公司帮助农民贷款。
（四）防范金融风险，建立和完善村镇银行的退出机制
应尽快在我国建立能惠及村镇银行的存款保险制度，建立村镇银行的联合银行。
（五）我国村镇银行的运行可借鉴中国扶贫基金会的成功经验
中国扶贫基金会在一些贫困县搞小额信贷的试点，在为贫困农户提供小额信贷的同时，还为他们提供技术培训发展生产，帮助他们提供销售渠道，因此贷款的效益比较高，贫困农民因为拿到贷款而普遍增加了家庭收入。另外贷款利率也高于银行、信用社的利率，有权势的非贫困户自然不会选择，保证了贷款的合理投向；其次招聘的信贷员都是经过专业培训的当地农民，对他们不发基本工资，其报酬是从他们收回的每一笔放款利率中拿出的一部分。由于他们对农户的信誉情况了如指掌，所以几乎没有不良贷款。另一个是建立了会员升级的激励机制，一级会员可以贷款1000元，如果按时还款，就可以升为二级会员，二级会员可以贷款2000元，如此可以升至五级会员，五级会员可以贷到1万元。因此农民的还款率非常高，基本按期还贷，没有呆账。
（六）建议从经营布局上对金融机构进行调整，以此支持村镇银行的发展
如果哪个地方要发展村镇银行，那么那里的商业银行就应该逐步撤出，让富裕起来的农民将闲钱存到村镇银行或者为农民服务的信用社，给这些金融机构一个吸纳资金的市场空间，促进这些金融机构的良性循环，更好地为农民提供贷款服务。
（七）农村金融市场的利率放开步伐应加快
涉农贷款应在利率覆盖风险的原则下进行，即借贷利率要能覆盖贷款业务的全部成本。发展农村金融，在现有的利率环境下是不行的，只会导致金融机构继续“脱农”。提供农村金融市场正常运行的环境，最重要的就是利率环境。很简单，农村金融要有利可图，才会吸引机构进入。4月10日，《金融时报》头版文章《正确理解农村金融市场的高利率问题》，可能暗示央行将加速放开农村金融市场利率步伐。
五、结语
尽管面临各种难题，但就目前的发展形势来看，村镇银行依然具有广阔的发展前景。村镇银行的设立，对引导当地民间借贷健康发展、抑制高利贷会发挥重要的作用，这将有效地改变农村地区的金融环境。可以预测，村镇银行将与农村信用社等农村金融机构一起，共同在竞争中发展壮大，最终将真正位于功能完整的主流金融机构之列。 参考文献
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［关键词］小额贷款公司；发展瓶颈；税收优惠
［中图分类号］F832 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2011）1-0032-01
自从银监会与央行联合下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》,小额贷款公司发展迅速。截至2010年年末,我国的小额贷款公司已达1334家。
然而,在小额贷款公司快速发展取得成绩的同时,越来越多的问题和争议涌现出来,小额贷款公司的发展已到了一个瓶颈期。如何解决这些问题,如何突破发展瓶颈,成为当前众多业内人士最关注的话题。如果这些问题能够得到妥善解决,小额贷款公司的发展还能更上一层楼。
1 小额贷款公司的发展瓶颈
1.1 融资途径限制让小额贷款公司无钱可贷
小额贷款公司是只贷不存的机构,其主要资金来源于股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。实际上,小额贷款公司资金主要来自股东缴纳的资本金,从银行融资很少,捐赠的款项就更少之又少。
人民银行研究局金融市场研究处处长庾力也认为小额贷款公司普遍面临资金短缺的问题,截至2009年年末,小额贷款公司从商业银行融入资金余额63.20亿元,占全部资金来源的6.71%。
股东的资金毕竟是有限的,如果缺乏后续资金,小额贷款公司的发展肯定不会长久。所以帮助小额贷款公司解决后续资金,是亟待解决的问题。
1.2 税费负担让小额贷款公司无利可图
小额贷款公司自试点以来,一直面临“无利可图”的尴尬局面。小额贷款公司没能享受金融机构的优惠税率,而是按照一般企业的标准,25%的所得税,5%的营业税,还有5‰的印花税。高额的税负下,还要再加上按揭贷款余额的1%计提的一般风险准备金,按不良贷款额计提的专项准备金,再扣除房租、营业费用、管理成本等,小额贷款公司税后利润所剩无几,在这种情况下,小额贷款公司几乎无利可图。
1.3 “4倍的界限”让小额贷款公司发展受束缚
我国法律规定,民间借贷利率超出贷款基准利率4倍的,不受法律保护。小额贷款公司的高额税负,再加上资金来源的限制,利息收入便成为小额贷款公司的主要资金来源,此尴尬处境使得一些业主不得不铤而走险,打破4倍的界限。一部分业内人士认为,4倍界限严重束缚了小额贷款公司的发展,应取消此限制。有些专家则认为,小额贷款公司的服务对象风险较高,加上小额贷款公司的资金在市场上通常处于供不应求的状态,一些小额贷款公司已贷出其资本金97%的资金,仍有很多优质需求未被满足,这使小额贷款公司普遍具有很大的融资冲动,所以如果完全放松利率限制,无疑会进一步加剧风险。
1.4 小额贷款公司转制村镇银行受限，前景不明
小额贷款公司完全用投资者的资本金从事贷款业务,从商业模式上来看是不可持续的。作为一个过渡形式,小额贷款公司最终或者能接受批发贷款,或者升级成村镇银行。但在现实操作中,小额贷款公司如果转化为村镇银行,必须要有银行机构入股且持股在20%以上,一方面是小额贷款公司不愿意银行机构入股,另一方面银行机构也不一定愿意入股,造成两难局面。
中国人民银行与银监会对小额贷款公司未来发展的政策的细则一直还没有出来。市场上还不时传出很多对小额贷款公司发展前景不利的信息。这就造成了投资者的很多疑惑。在一些地方,投资者的热情已经开始消退。
2 小额贷款公司如何突破上述瓶颈
以上问题的存在,严重束缚了小额贷款公司的发展,出路在何方,小额贷款公司仍需摸石头过河。面对存在的种种问题,笔者结合各方专业人士的建议给出了自己的观点。
2.1 拓宽融资“血脉”
采取多种方法,开辟融资渠道,是解决当前小额贷款公司尴尬状况的当务之急。
首先,扩充股东资本来源。鼓励小额贷款公司实施增资扩股,牵头作用突出的主发起人的股份可增持至30%,鼓励经营管理层适度持股。
其次,寄期望于银行间拆借市场。央行可向优秀的小额贷款公司适度开放金融市场,允许风险控制好的优秀的小额贷款公司,进入银行间市场,发行短期和中期票据、集合债券,再贷款融资。
再次,可以采取其他各种方法开辟融资渠道。例如，允许小额贷款公司吸收政府组织和社会团体的委托扶贫或特定目的资金,向商业银行或政策性银行申请转贷,接受大型企业集团、专业投资公司的投资以及其他法人的委托贷款。
2.2 明确定位,给予税收优惠
要想从根本上解决小额贷款公司税负重的问题,首先要明确小额贷款公司金融企业定位。全国工商联在《进一步推动小额贷款公司发展的提案》中呼吁,建议在全国范围内明确小额贷款公司金融企业定位,按照农村信用合作社现行的“企业所得税减半,营业税按3%征收”的优惠政策征税,提高小额贷款公司的赢利能力。
其次,就是给予税收优惠和政策扶持,例如,对其营业税和所得税实行优惠政策,征收标准可参照农村信用社的优惠政策,在3~5年内免征所得税。
2.3 实行利率市场化
对于是否取消利率上限,笔者认为应从利率市场化的角度来看待这一问题,充分发挥市场自我调节的作用。因为几乎所有的借款人都会自我衡量财务成本,核算利息,如果他认为合算就接受,如果不合算就不借款。
众所周知,小额借贷方式自古有之。如果国家在一定条件下放开了利率,收编规范了社会各类贷款机构,高利贷是很难生存的,所谓的高利贷,完全是在不公平、不公开的非市场环境中滋生的。因此只有利率完全市场化,建立公开、透明的融资环境才是让地下金融“阳光化”的根本之策。
