时间：2024-01-25 14:48:16
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一、互联网金融与金融互联网概念上的不同
马云认为互联网金融是指互联网企业进行金融方面上的业务事项，而金融互联网是指金融行业利用互联网的功能来进行相关业务上的工作事项。我国大部分的相关专家人士对于马云提出的这一说法，都持赞同的态度，而也有些相关方面的人士不赞同其一说法，他们指出，凡是利用互联网功能来进行资金融通的活动事项都属于互联网金融，尤其是指搜素引擎、云计算、社交网络、网上支付等刚崛起的金融项目范畴。
在后者的这个观点当中，其实是含糊了金融服务的主体，简略地把互联网行业与金融行业通过互联网功能与技术来完成有关金融方面的业务事项的行为一概称为互联网金融。但其实，互联网金融和金融互联网在各方面上都有着很大的不同点，特别是在其二者的概念定义方面：
互联网金融是指互联网行业等非金融组织通过搜素引擎、云计算、社交网络、网上支付等功能来进行有关金融方面上的业务及服务事项，是通过高新的信息技术来对金融业务及服务进行革新和改进，是互联网进行发展的同时对金融业务及服务进行加强的产物。其实际上就是通过现代高科技，将传统的金融行业的支付及结算性能融合在一次，从而产生一项全新的金融运作形式，而且，在现代高科技以及高新信息技术的促进下，互联网行业一直在融进金融行业范畴中，形成了互联网金融的而产生与发展。针对现阶段我国的金融发展形势来说，其主要包括第三方支付、网络理财保险服务、大数据金融、P2P贷款、虚拟货币以及众筹融资等方式。
而金融互联网是指银行、保险公司、证券公司等金融行业通过互联网功能及技术对原先的金融业务进行进一步的加强和发展，从而把其本身所经营的业务、服务等项目转移到互联网上进行销售的方法主要包括手机银行、网上银行以及线上理财等方式。金融互联网是金融行业将互联网功能及技术作为载体，将传统金融行业的有关业务进行电子化方面的改革，但没有将其变更为实际性的商业形式。金融互联网的不断改革和创新，能够让个人或金融行业直接在网上银行开通有关证券或存款登记业务，还以直接在网上支付和转移有关现金呢、存款及证券，使得电子化的支付及结算方式给用户们带来极大的便利。
二、互联网金融与金融互联网内容上的不同
（一）背景不同
改革开放以来，我国的互联网取得了飞速的发展并取得了非凡的进步，人们可以共享这集多种优点于一身的互联网，这给人们的生活、工作以及学习等方面带来极大程度上的便捷，这就是互联网金融发展的背景；然而，金融互联网的发展背景不仅仅是基于互联网技术的进步与发展，其更有象征意义的发展背景是基于同行业间强烈的竞争所引发的负担和压力。
（二）理念不同
互联网的经营里面是利用共享性质的互联网平台，使得用户们可以通过其来实现线上的跨行支付以及理财等有关金融方面的的业务和服务功能；相对于互联网金融来说，金融互联网的经营理念是将互联网技术作为经营渠道，把传统金融行业的传统金融业务或服务进行网络电子化的改革，例如网上银行的开设，通过互联网来进行产品的上新以及线上商务处理等功能。
（三）资源配置不同
互联网金融的配置特性是利用电脑把用户所需的资金的供给以及需求转移到线上去，以保证双方都不需利用银行来完成有关业务及服务事项只需通过互联网平台的相关功能就可以在线上轻松寻找到所需的信息资料，例如，信息筛选以确保信息的一致及可靠性等等；金融互联网的配置与互联网金融大相径庭，它大多仍充当一个货币信用事项中介者的角色，主要是在用户和金融业务之间进行一些业务的处理来满足双方的需求。
（四）创新内容不同
社会和科技的急剧发展和进步，使得我国的金融行业在其有关的业务及服务等的监管、产品的上新等方面取得了一定的进展。然而，我国的经济状况受到许多因素的约束，导致互联网金融在各方面的创新上不能够得到充分的发展；相比之下，金融互联网作为中国的重点发展对象，在各方面的创新上具有极大程度的发展空间，特别是在相关的金融产品方面，具有很大的创造机遇。
（五）监管要求不同
互联网金融之所以能够得到急剧的发展，使其成为大势所趋，最主要的因素是互联网金融接触到的监管部门数量众多，其在相关标准及监管方面上的要求也比较高，而且，其创新速度也相对较快，但也正因为这过速的发展与创新，使得互联网金融具有极大的风险，因为其没有根据相关的金融行业规章制度来进行规范的经营；金融互联网与传统的金融机构是亲密无间的，因此，其在行业监管方面一直都非常的严谨，有专门的监督部门和机构来对其进行严格的监督、检查以及管理。
三、互联网金融与金融互联网竞争优势上的不同
（一）互联网金融的优势
1.开放的资源
互联网金融在资源、参与主体等方面都是开放式、可以进行共享的，这样不仅便捷了人们的生活，还满足了用户们的相关需求，并且，还能够有效地减少相关的成本及费用。大多的中小型客户都会有意或无意地被实体金融机构所无视，而对于互联网金融来说，永远都不会发生此类的情况，凡是涉及互联网金融的相关业务，人们都可以通过互联网进行操作、学习及推广等。
2.海量数据和信息
互联网金融通过网上征询的方法，寻求客户们对于互联网金融的有关业务所提出的意见和建议，并对客户所遇到及反馈的问题进行统计分析，然后针对这些问题进行相应的处理，这使得互联网金融行业拥有大量的行业数据及信息，此外，互联网金融能够齐全地储存顾客的相关信息和资料，将顾客的交易记录下来，根据这些交易、信息以及资料将顾客灵活地分为不同的领域，以此来给这些不同领域的顾客提供相应不同的金融服务，进而使得这些不同领域的顾客的要求得到相应的满足。
3.服务便捷、高效
互联网金融大多是通过网络查找等方法，来设立和完善网络上的信息平台，进而来使借贷方得带尽可能的便捷，这样不但能够有效降低借贷过程中所发生的成本费用，还能够将有关的信息资料做到公开透明。这使得互联网金融服务真正实现便捷的操作方法、快速简便的支付方式、高效的资金配置以及其产品和模式的持续创新和发展等众多优势。
（二）金融互联网的比较优势
1.强大的资金实力
互联网的快速发展，必然要伴随着相当大的资金投入及消耗，许多的互联网公司竞相占据行业的主导地位，却也大大提高了其资金链断裂的几率，进而使其破产率增加。而金融互联网的参与主体是类似各大银行等的传统金融机构，因此，其开设网上银行、手机银行、线上理财以及电子商务等业务，都需要强大的资金实力作为基础，而金融互联网正是拥有着雄厚的财力，才使得其有关项目的开设一直保持着稳态。
2.良好的信用
传统金融机构成立于金融互联网之前，因此，与传统金融机构密不可分的金融互联网因为长期的经营，取得更广大人民的信赖，这为其积聚了很好的信用品牌，成为广大客户在进行金融业务的首选。而且，互联网金融频发携款逃跑事件，使得人们更加注重有关金融的企业及机构的信用度，从而使得具有良好信用品牌的金融互联网拥有更大数量的客户。
四、结语
综上所述，同为互联网技术与金融行业相融合而产生的互联网金融以及金融互联网，在其概念、内容、优势等多个方面上都存在着很大的差异，其中，互联网金融属于私营企业，金融互联网属于国有企业，它们二者在金融业务方面都不可能做到最好，因此，应该明确其二者各自间的差异和优势，使其能够发挥最好的金融特性，以服务于广大客户。
参考文献：
[1]王达. 美国互联网金融的发展及中美互联网金融的比较――基于网络经济学视角的研究与思考[J]. 国际金融研究，2014（12）.
关键词：互联网金融；传统金融；影响与对策
中图分类号：F830.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）003-000-02
所谓的互联网金融就是传统金融与互联网结合所形成的新经济领域。在这种金融模式下，可以实现网上支付，较为便捷。搜索引擎和信息网络的大量使用降低了信息处理成本，在资源配置效率方面超过了传统的金融模式。面对如此强劲的竞争优势，传统金融要想立足金融界，就需要不断地创新发展，革故鼎新。这不仅是为了金融领域的发展，也是为了稳定国家经济，促进我国经济的整体发展。探究传统金融如何抵御冲击也需要提上日程，我将从现阶段互联网金融对传统金融的影响以及如何抵御不良影响两方面进行阐述。
一、互联网金融发展的现状
现如今，互联网金融迅速发展，并且严重挑战着商业银行在金融界的主体地位。但我们也会发现，互联网金融自身虚拟化、无国界、信息化的特点也使得其出现监管困难、风险防范日益复杂的现象。如果任由这种现状存在，将严重影响金融的发展甚至是中国经济的发展。传统金融可以以此为突破口，深化改革，确保自身持续稳定地发展。
二、互联网金融对传统金融的影响
自改革开放以来，中国的经济发展呈迅猛发展的趋势。经济的发展带动着科学技术的提高。移动互联、云计算等科技的应用，将互联网的发展又推向一个新的阶段，并且互联网的发展催生了新的经济领域，互联网金融银行就是其发展的产物。近年来随着阿里巴巴推出的余额宝的发展，使互联网金融模式被广大金融用户所熟知。并且将互联网金融这一概念推到风口浪尖上。互联网金融的崛起对传统金融产生了巨大的影响，这种影响使得传统金融遭遇巨大的挑战与机遇。
互联网金融对传统金融的冲击：
1.传统金融的客户减少
现如今，互联网金融凭借着自身透明度高、成本低、效率快的优势吸纳了许多金融客户，仅仅用了数年时间就达到了和传统银行相近的用户量，传统金融面临客户减少的危机。无论是什么企业，对于他们来说，客户是核心，一旦出现客户流失现象，就意味着企业面临着经营困难的危机。面对互联网金融给传统银行带来客户减少的危机，传统银行需要积极改革创新，迎接挑战。
2.对传统银行的存贷款业务的影响
纵观现如今互联网的发展，众多互联网企业总是从非金融领域向金融领域靠拢，例如互联网中的第三方支付平台、转账、贷款、保险等融资平台。这类互联网企业的加入，影响了传统的存贷款业务。许多中小型企业以及个人对一些创新性、便捷性、个性化的互联网金融交易产生浓厚兴趣，在理财方面，转向互联网金融。这种转变减少了传统银行的存款、贷款业务。就现如今快速发展的余额宝而言，网民认同支付宝是一种安全系数较高的交易网站，这种认同增加了将银行活期存款转入余额宝的可能。过多业务量的减少将直接制约传统金融的发展，任由这种势头发展，将直接动摇银行在金融界的主体地位。
3.对金融产品和服务提出新要求
伴随经济的发展，大众对金融投资与理财有了更高的要求，需求的不断增加也是传统金融现在所需要解决的难题。
互联网金融虽然较传统金融具有更多新优势，但是却仍不能撼动传统商业银行的主体地位。互联网凭借着自身传播快、覆盖广的特点，极力推广互联网金融的载体，这就在很大程度上影响着用户的观念。在舆论的造势下，用户不满足于商业银行的金融产品与基础，希望商业银行能够创新出与互联网金融相媲美的金融产品。为满足客户需求，商业银行在金融产品创新方面又面临巨大的挑战。
三、互联网金融为传统金融带来新机遇
在我看来，互联网金融的发展并没有颠覆传统金融的发展，在一定程度上，互联网金融对于传统金融来说是一种补充，并且互联网其本身的发展一定会激发商业银行的改革，反思自身发展的不足以及体制的缺陷。在这种新型机遇下，传统金融需要把握时机，革故鼎新，在困境中寻求更好的发展之路。
据相关数据统计，现在呈快速发展的余额宝利率竟然达到百分之六，余额宝之所以有如此高的成绩，一方面是源于其自身所具有的优势，另一方面是由于传统商业银行经过长期占有公众资金使客户获得收益的这种模式已经难以满足客户需求。现如今银行已经不再是过去的不可倒闭机构，国家加强了对银行运营的监管，在这种新形势下，银行等传统金融需要利用自身人才资源积极创新，最大程度地满足客户要求。
四、传统金融应对互联网金融冲击的对策
（一）学习互联网企业的先进经营模式
顾客的重要性众所周知，他们决定着企业是否可以持续运营，因此很多企业将顾客作为自己经营战略的基础。但是很多企业只是将“顾客至上”作为口号，而不知道应该通过哪些途径来满足客户的需求。在金融领域，互联网金融充分认识到顾客的重要性，例如工行近期就为服务顾客策划了新的战略，自主研发了四代核心应用系统，这一系统支撑了国内外庞大经营网络的运行。现在已经可以24小时为客户提供全方位的服务，这种服务跨越了时间，空间的局限。而且最近几天，工行推出了“融e购”电商平台，为客户提供了现金管理、投资方案、支付结算等一系列金融服务，这一平台的推出，不仅方便了人们的生活，而且解决了他们在投资方面的疑虑。互联网金融时刻谨记以客户为中心，时刻关注客户的点击率、浏览数以及体验量，真正做到在发展过程中培养自身的客户文化。传统金融需要在这方面吸取经验，努力做到在保证客户资金安全的情况下，加强对客户的了解，为他们创造更好的金融产品。
（二）挖掘自身的优势
传统金融的发展历史是长久的，在不断摸索的过程中，不仅积累了丰富的经验，而且拥有大量的人才资源。他们通过多年来对互联网的应用，对如何运用互联网已经有了深刻的了解。互联网金融虽然发展迅猛，但是在人才资源方面却逊于传统金融。况且在未来互联网金融也是实现金融发展的平台之一，这种平台依靠的是广大的数据库，传统金融可以在银行设立全方位的客服，为客户提供综合化的服务，通过这种手段来弥补其数据库不足的现状。
（三）寻求突破与创新，推出更好的金融产品
创新是国家的灵魂，是企业长久发展的必要途径。传统金融面对互联网金融的冲击，若是墨守陈规，不去创新，只会使自身的金融主体地位受到威胁。纵观阿里巴巴近几年的金融业务，2004年推出了自己研发的诚信通指数，并且联合相关银行推出贷款产品，五年后，从网络中分离出来，阿里巴巴金融成立。2011年阿里巴巴凭借多年努力拿到第一张银行支付许可证，用户量再创新高，首次突破九亿。直到2012年东安财险的成立，才正式涉足互联网金融。阿里巴巴作为非金融机构，却达到了比金融机构更好的成绩，究其原因，是由于阿里巴巴可以时刻考虑客户的需求，极力满足客户的需求。
满足客户需求是支撑银行向前发展的支柱，商业银行需要不断改革创新，对内部的组织结构和金融产品进行更新，不断推出打破传统的新产品以吸引更多人的眼球。
（四）与互联网金融进行有机结合
改革开放以来经济快速发展带动技术的革新，在这样的环境下滋生了互联网金融领域的出现，传统金融正在遭受互联网金融所带来的冲击与挑战。互联网金融经历了从线上线下的金融平台到P2P借贷的快速发展，现如今作为金融领域的新兴业态，被广大金融客户接受、信任。传统金融面对这种挑战，应该抵制其发展还是共同发展已经成为当下的热点话题。
在我看来互联网金融与传统金融存在着互相补充，在借鉴中相互促进的关系。互联网金融在现代信息技术的支持下具有创新能力强的特点。传统金融虽然在这一方面稍逊于互联网金融。但是传统金融在长久的发展历程中积累了大量的人力资源，而且较互联网金融具有完备的风险防范体系。况且二者所服务的领域也有所不同，互联网金融面向的主要是小型企业以及较为年轻的网络用户，而传统金融将服务的主体放在大中型企业。
由此可以看出互联网金融与传统金融各有各的特点、优势，有着属于自己的服务主体，因此，互联网金融颠覆传统金融体系的说法是片面的。在新形势下，传统金融需要与互联网相结合，捍卫商业银行在金融领域的主体地位。正如樊爽所言，互联网金融的发展遵循了金融发展的客观规律，它与传统金融一样，将风险管理作为金融发展的核心，二者的竞争并不是呈现你死我活的现象。
五、小结
现如今，互联网金融呈现火热发展的趋势，在信息技术基础上，创造了支付、贷款、结算等金融平台，给传统金融带来客户边缘化、存贷业务减少等危机，但也激发了传统金融的改革，面对机遇和挑战，传统金融特别是商业银行急需转型升级。相信在不断的摸索与探求中，商业银行等传统金融将再次突起，占据金融领域的主体地位，并能够为客户提供全方位、综合性的服务。
参考文献：
[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，12.
[2]周雨.互联网金融：一场划时代的金融变革[J].探索与争鸣，2013，09.
[3]叶冰.互联网金融时代，商业银行怎么做[J].银行家，2013，09.
【关键词】金融金字塔 非法集资 传销
互联网的快速发展带动了金融业的互联网化。从最初的网上炒股，到现在的各种P2P借贷、网络基金的流行。技术的进步给金融产业带来很多便利的同时也给一些金融骗局披上了华丽的外衣。现下正流行的金字塔互助金融模式就是其中之一。
一、什么是金融金字塔模式
旁氏骗局是该模式的鼻祖，简而言之就是用高额的收益吸引投资者，再利用新投资人的资金向旧投资人支付回报的模式。在这一骗局中，投资运作成为一个黑箱，资金运作完全封闭，且不公布净值。这使得设局者可能存在欺骗行为，设局者可能运用后进入的资金为先进入的资金进行兑付，但并未进行实质的投资运作。由于参与人数的几何增长，初期的投资者会看到投资获利的假象。随着新增人数的减少，设局者又会以更丰富的收益让投资者介绍亲朋好友加入这个平台，形成一个类传销的组织。
这种模式还有着非法集资的法律风险。非法集资，顾名思义，是指未经批准向社会公众募集资金，以未来回报诱使社会公众提供资金投资。金融金字塔明显符合这项定义。
在互联网上，金融金字塔模式变得更为猖獗。互联网的快速、即时、匿名、不受地域限制等特点使得互联网金字塔模式能比线下拥有更长的生命周期。即便是到了入不敷出的地步，设局者也能借以“设备问题”“网络调整”极大的延缓时间。而这个体系一旦，以互联网用户的数量级来看，无疑会使投资者遭受比线下更大的损失。互联网的匿名性也使得设局者难以受到法律的惩罚。
二、金融金字塔模式对投资者的影响
互联网上很多使用金字塔模式的平台都明确的告知投资者他们的运作方式。这样一个明显的旁氏骗局还是吸引了不少人的参与。当然，他们都坚信自己不会是最后的接棒者。对于最初的收益者而言，他们拿到的是不被道德认可的收益。对于那些最后的接棒者。若设局者不能继续这个骗局，他们将血本无归。即便是设局者被逮捕，他们能拿回的与所付出的相比也是微乎其微。
三、金融金字塔模式与虚拟货币
很多金字塔模式的平台都采用虚拟货币作为流通货币。使用虚拟货币的好处就是逃避法律的追究，同时也能贴上虚拟货币投资这个高大上的标签。在平台购买了虚拟货币是一种交易，虚拟货币本身不具有价值，也不能作为流通中的货币。虚拟货币与法定流通货币的兑换比也是由市场所决定。所以投资者实际获得的收益也不仅仅是和金字塔平台有关。如果没有人愿意买卖虚拟货币，平台给予再大的收益也是空壳。
对于平台自造的虚拟货币，它们延长了平台的生命周期，投资者用虚拟货币参与投资，最终也获得虚拟货币。而至于虚拟货币如何转换成流通货币，那就是投资者之间的买卖了。
对于比特币这种已有的虚拟货币。金字塔模式能加速它们的流通。从而短时间提高虚拟货币的汇率。设局者也可以利用这个趋势进行虚拟货币投资，获得更多收入。有新闻称，最大的金融金字塔平台MMM创始人马夫洛基在接采访时表示，“如果我明天拒绝使用比特币，比特币的汇率就会崩盘。”不难看出，虚拟货币与金融金字塔模式已经达到了相互依存的地步，他们中只要有一个，两大体系的投资者都会遭受巨大的损失。
四、金融金字塔模式对社会的影响
众所周知，我国当前正处于转变经济发展方式，完善社会主义市场经济体制的关键时期。扩大内需、刺激消费是当前的主要发展方向。但是金融金字塔却限制了资金流通。投资者的钱在一段时间内都处于冻结状态。这笔钱在这个时间段内没有任何用处。如果人们大量的进行金融金字塔投资必然会降低消费。目前，金融金字塔的发源地俄罗斯已经审议法案禁止这种行为。相信我们国家在不久的将来也会出台相关政策去制止这种行为。这种毫无意义的笼络资金很可能使我国金融体系的结构、市场、产品和风险分布发生不利的改变。
对于社会中的人们而言，金字塔模式正如般吸引着许多妄想着低投入高收益的投资者。这些人深陷其中不能自拔。使得社会的财富都流向一个虚幻的网络，然后从中获取利润，形成一种虚假的繁荣。而这种模式一旦，社会会引发怎样的轰动？甚至有些平台，在吸引投资者的时候有意的发表一些挑起各阶层之间矛盾的言论，以达到自己笼络资金的目的。
五、金融金字塔模式对世界的影响
现在有些大型的金字塔已经跨过国界在世界范围内笼络资金。虽然有些国家禁止了这种模式，但仍挡不住投资者们的投资热情，特别是发展中国家的投资者们，他们中有些人对于财富的热衷已经超过了理性的认知。现在看来，虽然国际中这种模式还没有发展到饱和，但按照现有的增长速率，完结的一天也为期不远。国际化的金融金字塔体系也加大了各国的执法难度和执法成本。如果整个世界的金字塔体系都同时崩溃，结局难以想象。
从国际金融体系上来看，在资金量足够大之时，这种体系就足以影响到国际货币汇率，影响到国际金融政策。从而导致国际金融体系混乱进而爆发新的金融危机也不是不可能。
金融体系是用来服务实业经济的。没有实业支撑的金融模式不会持续长久。金融管理当局认为互联网金融存在三大风险：一是机构法律定位不明，可能“越界”触碰法律“底线”；二是资金的第三方存管制度缺失，存在安全隐患；三是内控制度不健全，可能引发经营风险。日前，银监会已经发表对于金字塔互助金融的风险警告。国内很多采用类似模式的平台也已经濒临。有些平台还在借用“网络问题”或是“休眠时期”来拖延时间。人性的贪婪不可避免，但我们更应该在宏观层面上去看待整个模式，在个人的层面上去抵制这个模式，在法律层面上制止和取缔这种模式。
参考文献：
[1]吴晓求.中国金融的深度变革与互联网金融[Z].2014年中国资本市场论坛报告，2014.
一、互联网金融的产生及现状
互联网金融起源于早期的金融机构通过互联网来改变自身的业务模式和业务内容，即最初的金融机构业务的互联网化。由于互联网经济的发展以及金融业务需求的广泛性，导致金融机构提供的服务远不能满足现代人的需求，于是互联网企业基于业务的竞争压力和对范围经济的追求，借助于如搜索技术、云计算、大数据等新科技，创新出基于传统金融业务之上而又有别于传统金融业务的新模式，如网银、P2P模式及贷款信用信息网络等，逐步实现了以往只有商业银行承担的两大主要任务：支付结算和资源配置。如今，互联网金融已融入人们生活中，自2014年起的滴滴打车、微信红包、P2P及各类“宝”产品等，为人们提供了高效益、便捷的第三方支付。据资料显示，2015年中国第三方互联网支付交易规模达11.8万亿元，同比增速46.9%，新型的支付平台不断涌现，如：支付宝、快钱、财付通等。这种种迹象表明互联网金融以互联网为平台，实现了债券、贷款、股票的发行与交易，并发展迅猛，规模及效益日益扩大。
二、互联网金融的类型
一是传统金融业务的互联网化，简单的说是各大银行、券商、基金的互联网销售。金融实体经济的主要作用是融通资金、将供需双方的资金进行匹配，一般通过两大中介来完成，第一种是具备间接融资模式的商业银行，第二种是具备直接融资模式的股票和债券市场。这两大中介对资源配置和经济增长起到关键作用，但较高的交易成本使它们将自己的业务向互联网延伸，因此产生了商业银行的电子化和基金、证券公司的互联网销售等。
二是全新的互联网金融模式，衍生于传统金融系统之外，以改进传统金融服务模式和利益分配模式为目的，如P2P网络贷款、众筹融资等模式。这两种模式的准入门槛比较低，与传统金融操作有较高的相似度，不仅有助于提高信息匹配度，而且优化了传统直接融资和间接融资渠道。互联网金融企业为原来属于银行和私募的信息找寻匹配业务，并将部分信贷匹配成本转嫁到客户自身。其实从事的是金融中介的业务，在简化了流程的基础上，将信息处理的权利交给客户本人，这意味着将银行和私募承担的风险分散给个人。
三是跨国界的虚拟货币，这是在互联网基础上形成的，与资本相比，互联网不仅具有无国界的特点，而且它的载质也具有差别性。这种虚拟货币一旦具备了与现实货币兑换的双向性，货币发行的企业也也相应具备了央行的部分功能。比如说比特币的出现实现了与现实货币的双向可兑换性，从普通互联网企业所发行的游戏币中脱颖而出，发展为一种跨国货币，但是由于此类货币产生的技术条件受到限制，再加上银行系统的监管，目前很难在经济系统中发挥重大作用。
四是互联网金融企业，它是在互联网基础上将金融资本和产业资本相融合后的产物，我们称这一类型的企业为融合型互联网金融企业，如阿里支付宝、京东金融和第三方支付机构。在中国，互联网金融企业的产业布局以这三大互联网公司为主，分别为阿里集团、腾讯公司、百度公司。以阿里集团为例，它在美团、新浪微博、快的打车、高德地图等多个公司进行投资后，实现了支付宝支付，在移动消费领域打造“微淘”，为消费者提供便捷省钱的手机购物服务模式。在移动餐饮服务平台整合高德地图推出“淘点点”，将餐饮服务变成商品，让买卖双方直接交易。在支付宝平台首推“余额宝”，打造全新的余额增值服务。这些都实现了金融资本与产业资本的融合。
三、互联网金融发展的动因分析
在新技术条件下，互联网产业和金融产业的融合形成了互联网金融，产业间的关联性和对效益最大化的追求是其内在动力，以及放松管制为产业融合提供了外部条件。
一是互联网新技术的渗透。随着环境优化和终端技术的发展，互联网的渗透率不断提升，2015年整个中国互联网本地生活服务市场用户规模已达到3.2亿，渗透率达到46.4%。由于LBS（手机定位）技术、移动支付、二维码等技术应用的优势性，使得越来越多的用户纷纷触网，移动网络的便捷性使得越来越多的用户由线下转移至线上消费。随着互联网对用户和行业不断的渗透，未来互联网行业和其他行业的融合是必然趋势，并且传统行业的运作方式会朝着生产效率提高的方向调整，互联网金融就是其中之一。
二是企业对低成本渠道的探索。以资产管理公司为例，其中基金公司的功能主要集中于产品设计和投资研发，但并未自建渠道与客户直接联系，资产管理公司通过银行和第三方销售渠道销售自己的产品时，基金公司只获得了一些简单数据，如客户姓名、联系方式、产品购买量等，而银行却掌控了资产构成结构、客户风险评估等关键数据。大资管背景下的产品供给种类越来越丰富，渠道的优势以及议价能力将显得更加重要，较快的找到低成本渠道是资产管理公司的首要任务。在通过与互联网公司合作后，基金公司开始直接面对客户获取所需的关键数据，并通过数据分析满足客户需求，调整方案开发相应的理财产品。
三是管制的放松。根据产业融合理论，不同产业间存在着进入壁垒，可见不同产业间存在着各自的边界。放松管制会导致其他相关产业的业务加入到本产业的竞争中，从而逐渐走向产业融合。作为经济社会的重要部门，传统金融机构开展的业务一直以来受到了严格的监管，但由于目前关于非金融机构提供的金融服务业务的监管法律法规存在着空白，相当于为互联网企业通过互联网新技术涉足金融业务设立了零门槛，即使在未来对非金融机构开展金融业务进行严加监管，互联网金融作为一种重要的金融创新也不会被扼杀掉，反而由于监管的介入会保持健康快速的发展。
四、互联网金融的影响
第一，互联网金融的出现不仅扩展了投资渠道，还改变了人们传统的理财方式。以余额宝为代表的支付平台不断增加，人们更倾向于既能用于支付消费，又能用来投资理财的平台，这类“一站式”的账户也极大地激发了人们对于理财产品购买的热情。另外对于急需资金的中小企业，互联网金融为其提供了一些融资平台，帮助他们较快安全的筹集到资金。第二，随着人人贷、阿里小贷等平台的快速发展以及成功运行，这不得不给传统银行业提出新的竞争挑战，促使它们调整业务并积极投入到小微贷款这个业务中，可见互联网金融促进了商业银行的改革，也加快传统金融业务与互联网融合。第三，互联网金融企业通过云计算、大数据以及先进的信息技术，不仅能够尽快了解到市场资金的供求变化，解决信息不对称的问题，还能提高资源配置效率，使融资者和投资者不用通过金融机构，直接进行交易。第四，互联网金融的发展有助于金融市场化改革，在互联网金融的平台上，资金供求双方能够根据自己的偏好和需求来选择交易对象，促进交易的市场化，分析利率的走势来完善贷款的定价。同时削弱了大型银行对市场的垄断，促进了市场的公平和自由竞争。
（作者单位：中国政法大学研究生院）
参考文献：
[1] 汤凌冰.互联网金融技术与应用[M].电子工业出版社，2015.
关键词：互联网金融 会计核算 组织流程
2014年，“互联互通”背景下，企业战略研讨会召开，会议表示“互联互通”是新时期的一个机遇，同样也是一个挑战。在互联网金融背景下，各个企业通过网络进行运作，使得互联网金融成为当今社会中的一个常态。
一、互联网金融会计核算的特征
（一）时效性
互联网金融中，网络技术的更新，推动会计核算从事后到事中、财务管理的静态到动态，均实现了在线管理。这样，不管是在企业内部发生业务还是在企业外部发生业务，只要被确认，都将由服务器将信息发送到系统中进行处理。因此，采用互联网对企业财务进行及时可续的控制，可以在很大程度上提升企业运营效率。
（二）集中性
网络环境影响下，企业在经营管理过程中，其管理核心将转变为“知识和信息管理”，因此，需要高度集中的消息。资源共享平台，帮助财务公司财务部门信息和其他部门信息相一致，从而实现企业和谐经营，信息资源高度共享。因为财务部门会计信息通过互联网，在企业内部实现共享，帮助企业在财务部门和其他部门间实现协同，从而在一定程度上提升了企业综合竞争力。
（三）协同性
企业在经营管理过程中，信息协同起着十分重要的作用，在互联网金融体系中，财务和业务之间的协同主要包括以下几点：企业内部协同以及各个部门之间的协同；企业供应链之间的协同；企业和社会有关部门之间相互协同，也就是企业和政府、银行以及证券单位的协同。
二、互联网金融对会计理论和会计核算的影响
（一）互联网金融对会计基本假设的影响
因为信息技术的不断发展，是企业之间的往来突破了地域空间的限制。从而可以对全球范围内的生产经营进行管理。信息革命是以知识为基础的个革命，它不仅可以突破空间对金融交往的阻碍，同时，使得产业之间的衔接不再像工业革命时期那样清晰。很多企业采用一种动态合作的方式，从而形成了一个具有特色的“新组织”，这个新组织的代表形式主要是“虚拟公司”。“虚拟公司”指的是在当今信息社会中，当企业在对新产品进行研发、生产、销售的这一过程中，在世界范围内，通过信息网络建立的一个临时集团。采用这样的方式进行企业的经营，就使会计主体出现变化，在这一过程中，可以随着业务的需要，随时缩小或者放大，如有需要，还可以解散。另外，互联网金融的发展，给“持续经营假设”提出课新的挑战。“虚拟公司”可以将成千上万的个体利用网络进行联合，如果一个单项业务完成后，即刻就可以解散。从这可以看出，“持续经营假设”与现实不符，应当对破产清算做出明确，并在清算期间做出假设，同时在这样的基础上对公允价值进行研究和分析、对收付实现制度做出确认、记录实践过程中存在理论和意义、有利于管理和控制虚拟公司。
（二）对会计管理内容的影响
会计管理可谓是公司管理的核心和基础性内容，同时也是企业管理的重要内容。会计管理变革的核心和创新的主要内容为企业中无形资产的核算以及人力资源的管理。首先，在知识经济这一背景下，企业员工的工作要得到不断创新，并且利用互联网为企业集合各个方面的专业人员，从而为企业创造更多的价值，这就使会计管理系统中的核心内容变为人力资源管理。企业在经营管理过程中，其无形资产可能发生以下变化：商标权专利权被纳入会计统计系统中去进行统一管理并作出核算；企业无形资产在企业总资产中的比重将会逐渐增大；企业的自创无形资产可能会逐渐超过真实财产。
（三）对会计管理机制的影响
在网络时代，企业经济正发生着一场重大变革，并且这项变革是横向发展的，从本质上看，这场“横向变革”其实就是企业将知识作为基础，不断加大对信息技术的发展力度以及运用范围，从而降低组织机构中的信息成本，导致官僚机制逐渐崩塌，促进企业组织机构逐渐向着小型化、个性化、综合化等方向发展，最终促使管理体制得到创新。其主要特点是：组织内人员结构处于一种菱形状态，同时组织结构处于一种扁平化状态，对组织内人员采用划分小组的形式。
（四）对会计程序及会计准则的影响
互联网金融环境正在不断发生变化，会计环境以及假设也要随之变化，否则会受到一定的冲击，最终会在较低概念结构层次的会计程序以及方法方法上得到改进。对成本进行开发的重点在于研发和开发新产品。当今互联网金融环境不断变化，因此对加快折旧已经成为核算的主要方式，并且转向风险管理会计。
三、会计核算在互联网中出现的问题
（一）信息安全问题
因为，互联网中的结构非常复杂，并且一直处于开放状态。这种情况下，很可能引起不法分子对会计方面的相关软件进行修改或者破坏，对相关数据进行串改或者盗取，在工作过程中，如果系统非正常中断，也很有可能导致信息丢失。
（二）法律环境滞后
近几年，电子商务不断发展，同时智能手机普及，网上交易促进了经济发展，但是我国现有法律还没能跟上其步伐，这就给部分商家提供了可乘之机，法律缺乏针对性。
（三）人才短缺
网络会计人才，应当是复合型人才，合格的网络会计人才不仅需要懂得会计学，同时，还要有经济管理能力，对计算机相关常识也要有一定的了解。网络会计人才还要较高的业务水平、具备一定的职业道德素质。但是我国现阶段这样的人才较为短缺。
四、互联网会计面临问题的几点解决方法
（一）加强对组织流程的控制和管理
当今网络环境下，每个财务人员进行数据输入时，一定要保证其真实准确，在日常工作过程中，对输入的数据进行验证，同时，要对其职能进行划分，从而促使其彼此相互牵制。在授权上，要做好管理工作。对会计系统的访问严谨无权限人员进入，系统在运行过程中，要安排审计人员采用不定期的方式对其作出审计和检查，下图1 为某互联网会计系统运行流程图：
（二）强化企业的会计信息安全
加强系统安全管理，对系统硬件采用一定的保护措施。例如，建立防火墙、设置安全密码等。将企业会计网络与外网相互隔离，不允许外网人员对会计系统所处网络进行访问。另外，系统内重要的信息和数据，进行定期备份；定期检查和维修系统硬件，这样，可以在很大程度上避数据丢失。
（三）大力培养复合型人才
网络会计主要是有计算机和会计两部分组成，因此网络会计人员一定要具备一定的财务管理经验以及网络会计工作的实践经验，这样才能很好的处理好互联网金融问题，发挥出互联网会计的优势。相关单位可以在高校中开设与互联网会计的相关课程，从而培养出高素质互联网会计人才，同时，也可以在社会上建立人才培养机构，利用这一机构，培养出互联网会计人才。
（四）健全互联网会计的法律环境
当前。我国在互联网会计方面的法律还不是很健全，因此相关部门应当加快立法脚步，让各个企业在运行过程中能够有法可依。在会计核算过程中，能够按照一定规定进行，从而促进互联网金融行业中会计核算向着更加健康的方向发展。
五、结束语
目前，互联网金融行业快速发展，同时，因为互联网金融的出现，会计核算方面出现了一些问题。因此企业在日常经营管理过程中，一定要做好安全管理、针对这一方面问题加强立法，为其建立良好的社会环境，从而使其向着健康、长远的方向发展。
参考文献：
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[2]伍爱群.关于上海建设互联网金融软件基础设施体系的建议[J].科学发展，2014
关键词:互联网金融；证券行业；影响因素
互联网金融最大的特点是不依赖于传统的金融媒介，利用互联网这一平台，对各项业务内容进行管理。和传统的金融活动相比，互联网金融的交易成本比较低，市场效率比较高。近些年来证券行业尤其是证券销售环节出现了不同程度的变化，新的模式在互联网金融的影响下正逐渐建立起来，因此在转型发展过程中必须正视互联网金融控制要点，发挥互联网金融体系的最大化作用。
一、互联网金融对证券行业的影响
基于互联网金融体系的特殊性，在实践中要了解证券行业的具体发展形式，在现有基础上对应用方式进行详细的分析。以下将对互联网金融对证券行业的影响进行分析。
(一)增加了证券行业的价值
互联网金融属于虚拟性网络，在应用过程中会增加证券行业的价值。同时对互联网金融的交易主体和交易结构出现了一定程度的变化，能保证金融趋于民主化，因此会帮助证券行业取得创造性的发展。互联网技术能发挥巨大的潜在作用，在应用过程中能节省成本，在互联网系统下，能有效扩大服务管理体系，使得互联网形成大量的数据，为证券商提供有效的信息指导。因此在互联网金融的基础上必须保证信息技术的有效性和完善性，为证券行业的发展奠定基础。
(二)改变了证券管理渠道
基于证券行业和互联网发展机制的特殊性，在应用过程中要丰富证券管理渠道，发挥现有管理形式的作用。已有的证券经纪业务和财富管理业务内容比较多，互联网金融形势实现了用户网上开户和网上销售平台，扩大了服务边界。基于互联网形式的特殊性，在证券发展阶段，要考虑到地域和网络点的优势，以新产品经济形式为基础，做好资金项目的管理工作。近些年来客户的需求趋于多样化，需要建立以客户为中心的服务形式，及时对组织结构进行重建。互联网金融能改变证券管理渠道，要做好各条业务线的规划和设计工作，不断促进自身发展。
(三)弱化证券行业的中介功能
金融中介形式比较特殊，在具体发展阶段需要结合规模化专业技术，降低资金的融通的成本。金融中介有专门处理信息的职能部门，系统有效的规划能缓解投资者和融资者之间的关系，媒介成本和媒介信息是证券行业作为金融媒介的基础功能。互联网金融和证券行业的有机结合，会出现交易双方信息不对称的情况，在金融和期限借配范围内，证券机构发展的中介功能会逐渐降低，功能体系日益弱化。在互联网金融机构的影响下，资金双方可以采用直接交易的形式，直接投资和间接投资是资源配置的重要组成部分，市场有效性逐渐提升，按照中介金融的发展状态，要满足金融中介的功能形式，促进证券行业的进一步发展。
(四)对资本市场结构进行重建
互联网金融平台为资金供需双方提供了市场，基于现代化信息技术的特殊性，在后续利用过程中互联网金融能实现对资本市场结构的重建。随着信息化体系的不断发展，在现代金融行业发展过程中要避免出现信息不对称或者交易不合理的情况，双方对信息完全了解。证券行业在融资的过程中，资金中介被取缔，对金融运行机制有了更高的要求。因此互联网金融能实现资金和财产的有效应用，为资金管理提供咨询、评估和回款管理服务，保证重建结构的有效性和完善性。
二、证券行业开展互联网金融的对策分析
投资者对互联网金融的重视度逐渐提升，互联网金融在成本和信息方面具有得天独厚的优势，也对证券行业造成极大的影响。在实践过程中需要证券行业了解互联网金融的特点和趋势，抓住机遇，实现和互联网的融合。以下将对证券行业开展互联网金融的对策进行分析。
(一)充分利用技术变革
证券公司要在思想上进行转变，必须认识到技术形式的具体要求，满足金融发展趋势的要求。在经营管理初期要实现实体市场向虚拟市场的有序转变，结合互联网商务形式的具体化要求，对传统经营管理系统进行分析，扩大网络服务范围。此外营销模式的应用对各个行业有重要的作用，传统的营销模式是由销售人员进行推广和销售的，采用的一体化经营管理模式，效率有待提升。采用互联网金融形式能满足客户的实际要求，贯彻落实以客户为中心的原则，结合客户的实际要求和服务形式，在经营管理过程中，和互联网金融行业进行合作，进而实现双方共赢。
(二)提升服务能力和专业水平
随着网上金融市场的不断发展，互联网金融进入更为复杂的局面，多种平台共存。在市场竞争的影响下，要及时对竞争格局进行规划，提供专业有效的产品和服务形式，迎接互联网金融。在传统业务机制的要求下，为了保证金融服务的透明度和有效性，要最大限度的减少信息不对称和中间成本。按照现有发展形式和控制机制的影响，在具体管理阶段必须实现分类管理，结合内部业务形式的要求，创新服务形式，完善企业经营管理机制，实现华丽的转型。在中期，证券公司需要扩展业务，寻找新的收益点，针对长期布控形式的具体化要求，依赖互联网能实现数据库的有效发展，在强化服务形式和影响机制的前提下，需要满足证券发展机制的要求，根据布控格局的要求，促进证券行业的有序发展。
(三)完善市场环境建设
当前证券行业从事互联网金融的环境不成熟，行业标准存在缺失的情况，准入标准比较低，相关法律法规制度不健全，监督管理不当或者机构重建形式不到位，都直接影响互联网行业的发展。为了保证其健康发展，需要完善市场环境建设，根据金融发展形式具体要求，制定互联网金融技术标准。在市场环境的影响，要落实安全建设体系，对个人信息进行保护。同时需要强化对普通民众的安全教育，营造科学有效的监督管理体系，按照现有的监督管理原则和范围标准，实现互联网业务的无缝对接。
(四)扩展业务形式
互联网的短期优势比较明显，在证券行业发展阶段，必须利用互联网的优势，占领市场。在中期发展过程中必须适当对业务进行扩展，结合顾客群体和收益点的具体变化，及时对各项业务进行处理。证券公司要依靠互联网实现数据的营销，加大信息化公共基础设施的建设力度，实现资本共享和规模效益，以降低整个行业的系统建设成本，提高行业信息化水平。
三、结束语
采用互联网对金融业务进行处理是当前应用比较广泛的一种创新方式，反映了时代技术的进步。证券公司必须认识到互联网技术的优势所在，及时对影响因素进行详细的分析，结合市场经济和行业当前发展现状，创建有效的互联网沟通平台，实现合作共赢。同时证券行业的发展影响因素有很多，要适当对互联网金融机构进行重组，扩展营销渠道的同时增加服务范围，进而促进证券行业的有序发展。
作者:杨春明 单位:贵州财经大学MBA教育中心
参考文献:
[1]龚映清.互联网金融对证券行业的影响与对策[N].证券市场导报,2013,11（14）:4-8+13
[2]刘建玲.论互联网金融对证券行业的影响[J].财经界(学术版),2014,10（01）:16
[3]袁晓健.互联网金融对传统金融行业的影响分析与对策研究[J].商场现代化,2014,21（01）:164-165
【关键词】互联网金融 现状 发展
一、引言
互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息技术实现资金融通的一种新兴金融模式，是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域，互联网“开放、平等、协作、分享”的精神渗透到传统金融业态，形成互联网金融行业的独特特色。随着互联网金融的迅猛发展，互联网金融对人们生活的影响也随着网络的普及变得越来越大。
最近几年，网络信贷、第三方支付、众筹融资和其他网络金融服务平台等互联网金融业发展迅速，以第三方支付为例，2012年市场规模超过10万亿元，其中，支付机构互联网支付业务达6.9万亿元，移动支付业务1811.9亿元，处理收单业务3.8万亿元，预付卡业务575.6亿元。
随着网络经济的迅速发展，中国金融业离网络金融已经越来越近。中国的各家银行相继建立网上支付系统。在经济全球化和金融市场全球化的加强的背景下，出现以互联网为依托的信息时代的网络银行。
二、互联网金融主要模式
（一）第三方支付
第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表。另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。货款暂由平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货;在此类支付模式中，买方在电商网站选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，待买方检验物品后进行确认后，就可以通知平台付款给卖家，这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户。
（二）P2P网络贷款平台
P2P（Peer-to-Peer lending），即点对点信贷。P2P网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
（三）大数据金融
大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力，因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。
（四）众筹
众筹是指大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹平台的运作模式大同小异――需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。众筹的规则有三个：一是每个项目必须设定筹资目标和筹资天数;二是在设定天数内，达到目标金额即成功，发起人即可获得资金;项目筹资失败则已获资金全部退还支持者;三是众筹不是捐款，所有支持者一定要设有相应的回报。众筹平台会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。
（五）信息化金融机构
所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。
（六）互联网金融门户
互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索+比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险，因为其平台既不负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良的风险，同时资金也完全不通过中间平台。目前在互联网金融门户领域针对信贷、理财、保险、P2P等细分行业分布有融360、91金融超市、好贷网、银率网、格上理财、大童网、网贷之家等。
三、我国网络金融存在的问题
虽然我国网络金融取得了很多成绩，但是也存在一些不足，主要有以下几点：
一是技术方面存在制约，主要成就局限在产品级别的，对于技术和标准做得不多，软件设计随需应变的能力有一定差距。
二是人才流失影响核心能力的培养。
三是网络证券受到资本规模的限制，创新活力不如网络银行。
四是网络保险尚存在不足。没有实现全国大集中，保险精算需要的数据挖掘的基础条件不具备，新产品设计能力不强，行业产品创新同质化，模仿盛行。
四、我国网络金融的未来趋势
（一）大金融相互融合
网络金融为金融企业客户提供全方位的金融服务，典型案例就是花旗银行和旅行者公司的合并。花旗银行是著名的国际性银行，服务范围遍及100多个国家和地区，设立了一千多个分支机构，并且是国际上最大的信用卡发卡行。旅行者公司是全美最大的投资、保险公司之一，业务涉及财产管理、投资管理、人身保险、财务报信等领域。两大公司的合并，将得到优势互补，使花旗银行成为一个集银行、投资和保险为一体的全能的金融服务体，大大增强了整个企业的竞争力和市场优势。
（二）建设智能决策支持系统
未来金融业的电子数据交换量将成几何数级增长，智能决策支持系统渗透至个人客户的理财服务各个方面，如何在理财服务中获取财富增值已经成为越来越多的消费者考虑的问题。在电子数据交换量增长的同时，如何获取有用的信息，做出正确的理财决策，成为智能决策支持系统的任务。
（三）内部管理模块化、业务服务的虚拟化、实时化
网络金融的开展，不同于传统金融服务，更具有如同计算机系统的模块化思想。每一个业务功能都相当于一个大系统中的小模块。因此在进行管理时也具有了模块化的思想。对于网络金融业务，由于依靠的是高速安全的计算机网络，业务服务因此也就具有了虚拟化、实时化的交易方式。
五、结束语
关键词 互联网金融 监管 行业自律
中图分类号：F830.31 文献标识码：A
1互联网金融概念及发展现状
1.1互联网金融的概念
一般来说，互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎，app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式。广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。据央行的《中国金融稳定报告（2014）》，称广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。
1.2国内互联网金融的发展现状
（1）互联网金融发展迅猛。1995年以来，银行业就开始涉足互联网，大力拓展网上银行、电子商务等新型业务，2000年以后，第三方支付业务规模也在不断扩大，余额宝带动付融宝、微信支付等各类理财业务迅速扩张，到当前的人人贷P2P的发展壮大，在线信贷逐渐成为大型电商平台的标配，包括保险和基金销售在内的各类传统金融业务正在发生前所未有的变革。
（2）互联网金融形式多样化。目前，国内互联网金融除了传统的网上银行功能外，还有金融理财产品销售、网络保险产品销售、网络证券买卖、第三方电子支付和网络小额信贷等。由于互联网技术本身及互联网金融受众的无边界性，使互联网金融本身具有极强的创新性，各类产品品种丰富，花样繁多。
（3）互联网金融的迅速发展有效填补了我国当前信用稀缺的空白。在互联网金融环境状态下，我们逐步从熟人社会走向陌生人社会的网络生活时代。在日常生活中有一些交易往来很难留下痕迹，通过互联网金融交易各类信息都会被详细记录和保存，通过沉淀和积累形成信用记录并成为互联网金融体系的信用媒介有效弥补了我国当前信用稀缺的空白，随着生物识别技术的稳步推进互联网金融为网上信用体系和生态环境的构建奠定坚实的基础。
（4）互联网金融乱象频发。互联网金融发展很快，但在既无行业规范标准，又缺少监督管理的情况下，不可避免地出现各种各样乱象。快速发展的同时，风险也在不断积累。网贷之家的数据显示，2013年国内倒闭、跑路的P2P平台逾70家，涉及金额12亿元。随着互联网金融扩张，金融交易的虚拟化，交易范围广，交易对象跨区域，互联网金融风险防控面临考验：一方面，业务合法性难以界定，违法违规的现象凸显。不少从事互联网金融的企业超越了其自身业务范畴。进行变相吸收存款，非法集资活动缺乏应有的监管；另一方面，互联网金融机构合法性难以确定，投资者合法权益难以得到保障。与传统上的金融交易不同，网上金融交易是通过互联网在网上把双方的信息撮合，而信息的真实性只能依靠双方的诚信，投资者往往只是凭表面上的收益率进行投资，投资者合法权益难以得到保障。
2国外互联网金融的发展与监管经验
2.1对第三方网络支付的管理
（1）美国：将第三方支付业务纳入货币转移业务监管。
美国对第三方支付实行的是功能性监管，监管侧重于在交易的过程而不是从事第三方网络支付的机构。
一是立法层面。美国没有专门针对第三方网络支付业务的法律法规，仅使用现有法规或增补法律条文予以约束。第三方支付被视为一种货币转移业务，其本质仍是传统支付服务的延伸，无需获得银行业务许可证。
二是监管机制层面。美国采用州和联邦分管的监管体制，联邦存款保险公司（FDIC）负责监管第三方支付机构，但其明确规定各州相关监管部门可以在不违背本州上位法的基础之上，对第三方网络支付平台的相关事项作出切合本州实际的规定。
三是沉淀资金管理层面。美国法律明确将第三方支付平台上的沉淀资金定义为负债。FDIC规定第三方支付平台必须将沉淀资金存放于 FDIC在商业银行开立的无息账户中，沉淀资金产生的利息用于支付保险费。FDIC通过提供存款延伸保险实现对沉淀资金的监管。
（2）欧盟：将第三方支付机构纳入金融类企业监管。欧盟对第三方支付的监管为机构监管，对第三方支付机构给出明确的界定。
一是立法层面。欧盟要求电子支付服务商必须是银行，而非银行机构必须取得与银行机构有关的营业执照（完全银行业执照：有限银行业执照或电子货币机构执照）才能从事第三方支付业务。 这也从法律上确定了第三方支付平台的法律地位，即金融类企业。
二是沉淀资金管理层面。欧盟规定第三方支付平台均需在中央银行设立一个专门的账户，沉淀资金必须存放这一账户之中，这些资金受到严格监管，限制第三方支付机构将其挪作他用。
2.2对网络信贷的管理
（1）美国：纳入证券业监管，侧重于市场准入和信息披露。
在美国，联邦证券交易委员会（SEC）要求互联网信贷平台注册成为证券经纪商，认定互联网信贷平台出售的凭证属于证券。 在SEC注册的成本较高，阻止了其他的潜在市场参与者。SEC重点关注网贷平台是否按要求披露信息，一旦出现资金风险，只要投资者能够证明在发行说明书中的关键信息有遗漏或错误，投资者可以通过法律手段追偿损失。
（2）英国：纳入消费者信贷管理范畴。通过行业自律引领行业发展。
一是行业自律。英国的网络信贷在规模和成长速度上不如美国。但是行业自律性比较强。于2011年 8月5 日成立了行业自律组织：英国P2P金融协会，于2012年6月正式出台了“P2P 融资平台操作指引”。提出 P2P 融资协会成员应满足的9条基本原则。在整个行业的规范发展和金融消费者保护方面起到很好的促进作用。二是政府管理。英国对网络信贷的监管较为宽松，除《消费者信贷法》之外缺乏更多的硬性法律约束。在业务准入方面，英国设立网贷公司需要提出申请并获得信贷牌照，但无最低资本金规模方面的“门槛”限制。法律规定了严格的信息披露制度，规定借贷双方借贷过程中需要标明利率、期限等要素，并对合同的订立、履行、终止以及债务追偿、行政裁决、司法介入等方面均作出了详细规定。
2.3对众筹融资平台的监管
2012年，美国通过了创业企业融资法案（JOBS法案）。旨在使小型企业在满足美国证券法规要求的同时，更容易吸引投资者并获得投资，解决美国当前面临的失业问题。JOBS 法案放开了众筹股权融资。而且在保护投资者利益方面作出了详细的规定。一是适当放开众筹股权融资。JOBS 法案明确了满足以下条件的众筹融资平台不必到SEC注册就可以进行股权融资：由SEC注册的经纪人充当中介；筹资者每年通过网络平台募集不超过100万美元的资金；前12个月内收入不足10万美元的投资人所投金额不得超过2000美元或其年收入的5%，前12个月内收入超过10万美元的投资人可以用其收入的10%用于此类投资。但上限为10万美元。二是保护投资者利益。JOBS 法案对筹资者和提供服务的融资平台提出了相应要求，以保护投资者利益。对于筹资者，法案明确了四点要求，即要求其在SEC完成备案，并向投资人及中介机构披露规定的信息；不允许采用做广告来促进发行；对筹资者如何补偿促销者作出限制；筹资者必须向SEC和投资者提交关于企业运行和财务情况的年度报告。同时法案从业务准入、行业自律、资金转移、风险揭示、预防诈骗、消费者保护等方面对融资平台进行约束。
2.4对互联网理财的监管
从美国对互联网理财（PayPal）的监管实践看，由于PayPal货币市场基金由非隶属于PayPal的独立实体进行运作。并严格根据美国联邦证券交易委员会（SEC）的有关规则运作并受其日常监管，而且该货币市场基金的资金并未反映在PayPal的资产负债表中，因此当局在无先例可循的前提下，采取了保持现状、相对审慎的对策、尚未将其作为新兴业态专项立法进行监管。
2.5对比特币的管理
目前，部分发达国家对比特币的快速发展已高度关注。2013年初，法国政府核准，由法商Paumium经营的比特币交易平台“比特币中央”取得一般欧洲银行用来辨别身份的国际银行账号（IBAN），由此其跻身准银行之列，但同时也受到了相应的政府监管。2013年3月19日，美国财政部下属金融犯罪执法网络（FinCEN）《关于个人申请管理、交换和使用虚拟货币的规定》：将比特币等虚拟货币纳入反洗钱监管范围。作为获得和转移虚拟货币的管理者和交易员，或者是作为转移虚拟货币的买入者和卖出者，都在FinCEN监管之内，对于金额超过1万美元的交易，都必须记账，并向主管部门汇报。
3对中国互联网金融监管的建议
（1） 完善针对互联网金融的法律法规。进一步修改完善现行法律法规，比如加大对互联网犯罪的量刑力度，明确造成互联网金融风险应承担的民事责任。启动对互联网金融的立法，对互联网公平交易规则，且在识别数字签名、保存电子交易凭证、保护消费者个人信息、明确交易主体的责任等方面作出详细规定，以保证互联网金融业务的有序开展。
（2）促进互联网金融监管合作。针对互联网金融混业特征日益显现的趋势，应及时协调分业与混合两种监管模式，实现对互联网金融风险的综合监管。一行三会、工信部等相关管理部门应建立部际会商协调机制、形成监管合力，共同推动互联网金融健康发展。金融监管应从“机构监管型”转向“功能监管型”，对处于发展初期的互联网信用中介、互联网理财服务、互联网金融信息平台的监管应加紧调研，及时纳入监管体系，监管的重点也要由资产负债和流动性管理为主转向金融交易的安全性和客户信息的保护并重。同时要加强国际间互联网金融监管的合作促进制定统一的监管标准，加强国际间沟通协调。
（3）完善互联网信息技术。建立互联网金融的技术标准，进一步完善金融业统一的技术标准，增强网络金融系统内的协调性，有利于各种风险的监测和预防，同时要尽快与国际上有关计算机网络安全的标准和规范接轨。积极整合各种资源，采用大协作的思路，以客户为中心建立共享型互联网金融数据库，并通过数据库进行归类整理分析和业务流程的监控。在软硬件方面，加大自主知识产权的信息技术的研发力度，切实在关键技术诸如防火墙技术数据加密技术和智能卡技术等有所提升，减少对发达国家的依赖，建立网络安全防护体系。
（4）建立完善针对互联网金融的消费权益保护机制。互联网金融业务量虽然相对较少，但参与面相当广，很多消费者缺乏专业的金融知识，很多也没有权益保护和风险意识。因此要强化对此类的金融消费权益保护。金融提供方要通过技术安全、优化服务、强化内控等措施，充分进行风险提示、确保交易安全、信息安全和投诉渠道畅通。要进一步明确各金融消费权益保护管理机构的具体职责和权利，以便更好地保护金融消费权益，提高消费者风险识别能力。
（5）加强互联网金融行业的自律管理。2013年12月3日中国支付清算协会发起组建了75家机构参与的互联网金融专业委员会，通过了《互联网金融专业委员会章程》《互联网金融自律公约》。一方面加强行业研究，促进同业交流，积极探索创新模式，推动互联网金融可持续发展。另一方面探索建立自律机制，引导成员单位加强内控建设，重点针对合规经营、风险管理、客户身份识别、交易资金安全、消费者保护等方面进行约定，以促进互联网金融健康发展，维护公平、有序的竞争秩序，防范业务风险。
参考文献
一、小微企业涵义
小微企业主要是指小型的企业、微型的企业，其中也包含了个体户。可见，小微企业是一种资产比较小、融资范围狭窄、规模不大的企业。与大型企业相比较，小微企业的封闭性过于明显，但其仍存在一定的优点。（1）小微企业因为内部规模不大，进而内部管理能够更加简单，最终能够有效节约企业的管理成本。（2）小微企业业务范围不大，从而能够更好的规避风险，为企业节约成本，最终能够得到更加多的利润。而就小微企业的缺点而言，主要有以下几点：（1）因为小微企业的规模不大，所以人力资源相对缺乏，比如，企业缺少专业的人力资源人员等。（2）因为小微企业规模不大，从而导致企业内部人员分工不明确，往往一个员工包揽多种工作，虽然这种方式能够为企业节约人力成本，但是长远来看会对企业的发展产生不利影响。
二、互联网金融的涵义
互联网金融是由于互联网不断发展及金融产业不断进步而产生的，对于传统的金融而言，基本上有三种业务，即结算、贷款、存款。为此，金融业必须要创新发展渠道以及业务，而互联网独有的优势正符合金融业发展的需要。紧跟着互联网融入到金融业，能够为金融业带来全新的改变，并逐渐形成适应人们生活金融模式。互联网金融能够把互联网的共享开放特点应用到金融业中，进而促使金融业务透明度提高，同时操作程序也更加简单，因此，互联网金融由此而产生。互联网金融是通过充分运用互联网的特征，有效的结合互联网和金融业务，从而促使金融模式的创新。当前，对于互联网金融并没有明确的定义，但很多人认为互联网金融是指在金融模式中可以表现出互联网精神。互联网精神是指分享、协作以及平等，通过这三者，能够体现出互联网的实质。互联网金融通过在金融业中充分运用协作以及共享的功能，促使传统的金融更加透明、成本更加低，最终就导致互联网金融的出现。
三、互联网金融下小微企业融资创新
1.大数据金融
大数据金融是指利用大数据来进行金融服务，主要是由阿里巴巴等电商设立贷款公司，从而能够更加满足电商环境下的小微企业发展的需要，凭借大数据能够为小微企业带来一定额度的融资。具体而言，就数目众多的数据来说，能够通过信息化环境，有效的把传统的金融相融合，从而能够为小微企业带来一定的融资。对于大数据金融而言，主要包括两大类，即供应链以及平台金融。两者额都是把传统的金融贷款方式转变为信用贷款方式，并且不需要进行抵押，也不需要具备银行的授信额度，主要是依靠小微企业自身的信用来融资。采用大数据融资，不单单促使融资成本以及融资门槛的下降，同时也能提高资金周转的速度，最终能够促使资金使用率的提高。对于供应链金融而言，主要是供应链的关键企业通过企业产业链上下游的特点，有针对性的利用客户资源以及供应链资源，从而能够为其他的供应链参与方提供一定的融资的有效渠道。这种融资方式主要是在大数据的背景下，以龙头企业为主导，依靠信息供应方的身份，更好的为其他企业提供融资服务。比如，京东的供应链金融方式，主要是把以后收益的现金流作为担保，来获得银行的授信后就进行融资。而对于平台融资而言，主要是指企业通过有关的平台来提供融资服务，同时，企业也可以利用平台中的履约、交易额等不同的信息流以及资金流来建立以大数据为前提的平台，进而能够更好的提供金融服务。当前，很多的互联网公司、电商等都逐渐运用大数据金融服务，因为大数据服务具备了简单、方便、成本低、效率高等优点。
2.第三方支付
第三方支付是指具备一定信誉的非银行金融机构在收款及付款人中扮演中介机构从而能够进行网络支付、转账等业务。在这一个流程中，中介机构充分利用第三方的作用。当前，第三方支付慢慢转变为线下、线上全面覆盖，应用范围十分广泛的支付工具，而且第三方支付的金融特点慢慢凸现出来。通过第三方支付，小微企业不需要进行一定的抵押，就能够获得一定额度的融资，而且，小微企业能够利用第三方支付更好的实现跨产业链的资金融合目标，进而能够为小微企业融资带来便利。第三方支付能够在一定程度方便小微企业融资，可以高效的解决小微企业因为交易成本大、信息不对称等而导致融资难度大的情况。同时，第三方支付的客户覆盖范围很大，并具备很多的服务形式，而且也可以推动商业银行更好的开发出针对小微企业的互联网金融业务。为此，第三方支付能够很好的为小微企业提供优质的融资服务。通过利用数据挖掘等新技术，能够有效的对不同的数据进行分析，同时能够更好的得到小微企业信用的有关资料，最终能够更好的为小微企业提供合适的信用融资服务。比如，当前使用十分普遍的支付宝。支付宝提供给客户的信用支付是消费信贷，即为客户提供“信用卡”。通过对客户已知的数据进行科学的分析，进而对客户的信用度进行评估，并根据评估的结果设定客户的信用额度。可见，第三方支付能够更加便利的为小微企业提供一定额度的的贷款，从而能够推动小微企业的长期发展。
3.P2P借贷
P2P，即点对点融资模式。P2P主要是小微企业通过点对点的手段来获得融资的途径，要进行融资的小微企业可以通过网站平台来查找出对应的借贷用户，洁儿能够促使企业借贷成功。P2P网络借贷可以促使企业融资成本以及风险的下降，同时也能够扩大企业金融服务的范围，尤其是小微企业，这种渠道能够发挥不容忽视的作用。对于P2P网络借贷而言，主要的形式是P2C、P2B。通过运用P2P网络借贷，出借人的额度可以很小，甚至是50元也可以，而借款的额度主要在3到5万，借款的期限可以是七天，也可以使三个月。比如，拍拍贷这一平台，当前的发展速度十分的快。目前，这一种融资渠道主要有这几种运行方式。第一种，线上渠道，比如拍拍贷、人人贷等，通过这一渠道，借贷的活动是通过线上来实现的。第二种，线下、线上联合融资渠道，比如翼龙贷。主要是通过在线上进行申请，然后在线下进行处理而获得融资。第三种，债权转让融资渠道，比如宜信。主要是企业作为中间人来选出最合适的借款人，然后在由个人进行借贷后，把债券转塘给投资者。此外，P2P网络借贷还具备风险不高、信息公开等优点，对于小微企业融资具有很大的影响。
4.大众筹资融资渠道
大众筹资融资渠道是指小微企业可以通过网络服务平台及互联网平台，采用预购、合资资助等方式向大众筹集融资的渠道。大众筹资融资渠道主要包括两种方式，即小微企业股权大众筹资及创新项目筹资。对于小微企业顾全筹资而言，小微企业融资是通过股权大众筹资平台来告知外界企业的股权融资资料，比如创投圈，主要就是互联网金融在传统的融资方式上，创立适合小微企业网络融资的方式，利用这种方式，能够为小微企业带来新的融资渠道。对于创新项目筹资方式而言，小微企业通过在市场中对自身创新的产品进行宣传并采取事先出售的方式，如众筹网。同时也能够在梦想实现平台中创新项目，比如淘梦网，凭借这种方式，能够更加便利的完成融资。
5.商业银行的互联网金融产品
紧跟着互联网金融的不断普遍及小微企业的不断进步，商业银行也加快创新制度以及商业渠道等，当前，商业银行主要向小微企业提供手机银行、网上银行等服务，而且其服务效率很高。同时，一部分商业银行逐步实行小微企业金融战略，主要通过建立电商平台、P2P平台等，更好的为小微企业提供便利的服务。如兴业银行主要是采取兴业通，简捷贷的方式。商业银行通过互联网平台，更好的为小微企业提供多种的金融业务，其中包括账号管理、短期融资等。在互联网金融的背景下，传统的商业银行所制定的互联网金融产品的影响力度也是不容忽视的。
