时间：2024-02-18 14:45:09
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关键词：电子商务；020 ；线上线下
中图分类号：F27 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2015）09-0072-01
一、O2O模式内涵
O2O（online to offline）模式：这是一种新兴的商业模式，它是伴随着互联网的发展而发展起来的。它把传统商业模式与现代互联网技术结合起来，网上商城通过打折、提供信息、服务等方式，把线下商店的消息推送给线上用户，用户在获取相关信息之后可以在线完成下单、支付等流程，之后再凭借订单凭证等去线下商家提取商品或享受服务。
在我国，O2O模式主要体现为一些团购网站，如大众点评网、窝窝团、美团网、赶集网、丁丁网等。
二、实体店的优缺点
主要优点：可以体验到真实的商品、良好的售后服务、有效的沟通。
主要缺点：地域、时间限制性强，无法对顾客信息进行全面的把握。
三、电子商务的优缺点
优点：无地域性；无时间限制；价格低廉、品种丰富；方便快捷。
缺点：虚拟性；售后服务不完善。
四、O2O模式的优势
（一）节省成本、减少浪费
在实体领域，卖家对买家的需求预测总是存在一定的误差，而多数卖家为了减少不确定情况发生，都倾向于过高估计需求量，从而产生了资源的浪费和成本的增加。O2O商业模式需要买家先进行网上支付，即有了订单，对有了订单进行的产生就可以减少不必要的耗费，降低商品的成本。
（二）更精准了解顾客
传统商业面临的一个难题是对顾客的数据分析和采集，O2O商业模式中，由于订单和支付信息都在网上进行，所以可以很容易收集到用户的详细数据，通过数据的深度挖掘，维护老顾客，挖掘新的客户。更容易做到对客户的精准营销。
（三）实现线上线下的结合
传统的商业模式是“实体市场”，传统电子商务模式是“电子市场+物流配送”， O2O的模式是“电子市场+到店体验+物流配送”在O2O商业模式，用户可以在网站上浏览、选择自己心仪的商品，然后到实体店体验，然后网上支付，就可以等着自己想要的商品送货上门。
五、O2O模式在服饰类销售上的应用
现有的O2O模式应用主要集中在餐饮、酒店、旅游、订票、汽车租赁、电子优惠券、生活服务类等诸多领域，但对服装类的应用还很少，笔者认为O2O模式对服装类的销售来说是一种新的模式，同时也是新的机遇。
现在有很多人喜欢网上购买服饰，一是品种丰富，不受地域限制，二是价格便宜，节省时间，忧虑是网购的虚拟性，服饰类商品的特征就是看着不错，但是穿上就不怎么样。退货又麻烦又有一定的金钱上的损失，但如果有O2O这种模式，就可以在很大程度上解决这类问题
（一）降低退货率
用户可以到实体店去体验，感觉合适再在网上支付购买，可以大大减少由于不合适而导致的退货。
（二）集中退货，形成规模，减少消费者和商家的经济损失
以往的电子商务环境下，消费者由于种种原因需要退货时，形成的退货流是分散的，不确定的，难以形成规模退货物流，而且无论对商家还是用户来说，都增加了退货成本。如果采用O2O模式，用户将需要退换的商品退换到实体店，商家统一接收退货，可以形成规模退货，能节省双方的退货成本。
（三）便于商家获得反馈信息及对用户情绪的安抚
用户的当面退换货，商家可以及时、全面了解用户对商品的反馈信息，便于商家对商品的质量及样式做出调整，进而调整商家的下一步发展计划。并且当用户有了不满情绪时，这种当面的沟通能更好安抚用户的情绪，从而提高用户的忠诚度。
（四）用户的精准把握
由于O2O模式要求在线支付，所以商家能精准把握用户的信息，便于商家做出精准的营销计划。
（五）增强网购用户的信心
网购用户最担心售后质量问题，有了O2O模式后，可以有效解决网购用户的后顾之忧。
由于多种原因以及该模式本身的复杂性，很多商家和消费者对O2O这种运营模式还不够了解，O2O模式在不同行业地区的发展还很不平衡，O2O模式的优势并未被充分发挥。O2O模式带来的不仅仅是一种消费思维和服务模式的改变，更对电商、传统企业、运营商们提出了新的挑战，只有及时改变僵化的思维，充分利用网络技术，进行大数据分析，融合线上和线下的资源，O2O模式才能得到更好的发展，才能为参与的三方获得更多利益。
参考文献：
[1] 袁亚妮.O2O商业模式发展现状和优势分析[J].科技向导，2014（20）.
[2] 卢益清.O2O商业模式及发展前景研究[J].企业经济， 2013（11）.
[3] 赵春兰.以CRM的视角看电子商务O2O模式的兴起[J].中国商贸，2012（23）.
关键词:微支付;电子商务;信息
中图分类号:TP
文献标识码:A
文章编号:1672-3198(2010)15-0321-02
1 微支付概述
1.1 微支付的概念
随着信息社会的高速发展和信息技术的不断提高,微支付作为一种重要的商业运作手段正在逐渐展现出其得天独厚的优势,也吸引了越来越多相关行业的关注。微支付是在电子商务中采用的针对信息产品的小额支付方式,它在支付安全、处理速度和流程效率三个方面具有较高的要求。与传统的支付方式不同,微支付具有它独特的特点:(1)安全需求不高,对于一个电子商务支付系统来说安全是首要保障,但是由于微支付的小额交易特点,不法分子破坏系统的代价要远远大于收益;(2)交易额小,微支付是针对电子商务中小额支付采用的独特支付手段;(3)效率要求高,微支付一般要求即时交易、即时消费、即时满足,同时具有交易量大的特点,所以对微支付处理效率方面的要求更高。
1.2 微支付的发展现状
微支付最早出现于20世纪90年代,以FirstVirtual为首的部分公司尝试进行网上的小额支付交易,最后以失败告终,之后BitPass和Peppercoin也在微支付的应用方面作出努力,但是未显现出明显效果。现在,随着信息碎片化时代的来临,互联网的发展给微支付应用提供了新的契机,微支付的价值正在不断被广大商家和用户所发掘。同时,受益于中国经济的回暖和电子商务的不断推进,网上支付形式大好,在艾瑞咨询公布的《2009年第三季度中国网上支付市场监测报告》中显示,2009年第三季度网上支付市场交易额规模达1560亿元,网上支付全年交易规模有望达到5700亿元。可见,微支付正迎来其发展的黄金时代。
2 微支付的三种模式对比
微支付的运作主要由三种模式构成,分别是商业银行模式、移动运营商模式、第三方支付模式,这三种模式各有优缺点,但其中第三方支付模式是目前市场上采用的主流模式。
2.1 商业银行模式
商业银行模式主要是以各大商业银行的个人网上银行业务为主要支撑框架,支付者使用银行卡进行在线的小额资金转账,完成微支付交易。现在各大商业银行纷纷推出自己的电子银行业务,希望在网上支付的竞争领域占领有利位置,这反过来也对微支付的发展提供了更多有利条件。
商业银行模式的优点为:(1)效率高。利用商业银行的支付网络进行交易一般是即时生效;(2)费用低。以建设银行为例,同城交易不收费,异地同行转帐服务费用仅为千分之六;(3)安全性高。银行系统的支付业务经过了数字签名处理,很难被未授权的第三方破解。
商业银行模式的缺点为:(1)流程繁琐。支付过程需要进行个人证书的申请、安装和导入导出,不够便捷高效;(2)缺乏保障。商业银行并不提供中介认证服务,难以处理交易后期的纠纷,消费者的权益得不到保障。
2.2 移动运营商模式
移动运营商拥有自己的独立支付平台,给微支付交易提供了支持条件。移动运营商为用户提供一个账号,用户预先存入费用并从该账户中支付费用,或者运营商通过SIM卡和STK卡直接从用户的话费中扣除移动支付交易费用。根据eMarketer的Billing Revolution的调研数据,美国消费者更愿意用手机进行一些小额商品的支付,数据显示分别有59%和58%的被调查者愿意用手机支付披萨和电影票。手机支付在中国的运营经验十分有限,未形成普遍的业内广为认同的模式,运营商只有结合国内市场环境和国外成功经验进行微支付业务的设计和推广。
移动运营商模式的优点为:(1)用户基数大。手机用户的规模足够大,完全可以覆盖互联网上的交易用户;(2)操作简便。用户只需要通过短信或者语音方式便能获得即时的服务,操作简单同时容易实施。
移动运营商模式的缺点为:(1)坏账风险。对于部分恶意欠费的手机用户,运营商不得不承担其坏账风险;(2)渠道费用。对于运营商提出的10%-15%的交易渠道费用,商家难以承受。2.3 第三方支付模式
第三方支付实质是第三方支付商连接银行、商家和消费者三方资源,为交易的双方提供电子现金交易清算的服务,同时支持交易公正和仲裁。目前第三方支付模式在微支付领域中发展得最为成熟,阿里巴巴的支付宝和腾讯的财付通都是国内微支付交易领域中的杰出者,它们已经展开了深入的微支付交易服务。其中,巨大的用户规模是支付宝发展的强势基础,而航空客票、网络游戏和电子商务B2B是财付通的主要利润点。
第三方支付模式的优点为:(1)成本低。很多第三方支付商以免费策略来占领市场,这对于交易双方的消费和商家都是很有吸引力的;(2)方式便捷。第三方支付进行网上交易的流程简单,易于操作;(3)安全性高。通过第三方提供的公正和仲裁服务,交易双方都具有安全保障。
第三方支付模式的缺点为:(1)流通壁垒。第三方支付商的电子现金在彼此之间不流通,限制了交易的广泛性;(2)时间加长。为了保证交易的公正性,第三方支付采用了双方确认的机制,导致交易的时间变长。
3 微支付的应用体系
3.1 体系一:新闻出版
传统新闻出版业的主要利润来源于广告商支付的大额广告费用,而网上消费的新趋势为传统出版商们开辟了一个新的利润源:微支付。微支付是直接向消费者收取的小额而持续的服务费用。由于微支付小额的支付方式更容易被消费者所接受,所以传统出版商和网络媒体都在自己的商业领域中开始应用。微支付在新闻出版应用体系中有三种类型:(1)针对新闻:大众化内容免费,深度报道或独家新闻收费;(2)针对文学作品:文章前半部分免费,后半部分收费;(3)针对特殊内容:刊登后的前几个小时免费,一定时间过后开始对阅读收费。
3.2 体系二:虚拟社区
随着互联网的高速发展,越来越多的消费者开始习惯在网上购买虚拟物品或者虚拟服务,之前爆发的金融危机又让更多的人不喜欢出门,诞生了所谓的“宅经济”,进一步为微支付的发展提供契机。微支付在虚拟社区体系中的应用主要体现于两个方面:
(1)网络游戏。根据艾瑞咨询《2008-2009年中国网络游戏行业发展报告》统计,中国网络游戏市场规模在接下来三年将持续20%以上的增长率,网络游戏在线支付也将进入井喷期,网游账户的充值和游戏道具的购买将成为微支付的重要应用之一。据调查,盛大、网易、腾讯、巨人和完美时空等游戏运营商的市场份额占了半壁江山,网络游戏用户每月游戏消费主要分布在80-200元之间。
(2)社交网站。2009年社交网站迅速成长,目前中国的社交网站数量已经达到了数万个。创办仅仅一年多的开心网,每月有数百万收入,用户群体达到6000万以上,并且以每天20万的速度持续增长。Facebook上的宠物社区推销单价1美元数字饰品的生意广受粉丝追捧;腾讯推出的各种QQ虚拟增值服务2008年创收7.19亿美元;苹果已在iTunes上售出逾60亿首单价为1美元的歌曲。众多社交网站正在潜移默化地影响着人们的生活,它们推出的虚拟商品和虚拟服务也进一步扩大了微支付的应用市场。
3.3 体系三:移动商务
移动商务融合了Internet、无线通信技术和电子商务,将电子商务的发展从千万级的互联网用户上升到亿级的移动用户,拓宽了市场前景。而移动商务中大多数商品和信息服务都是低值提供的,一般在几分到几元之间,其特点是交易量大、交易频繁、支付金额小,微支付系统就是专门用于这种小额支付的系统。2009年3G部署和实现更是让移动互联网呈现出快速发展的态势,据调查2008年移动互联网市场规模达117.5亿元人民币,同比增长39.2%,2009年市场规模达到147.8亿。
移动商务的市场规模扩张得益于电信运营商针对中高端用户开展的移动业务营销,包括基于互联网应用的短信服务、数字音乐、移动无线电邮等,此外,手机搜索和手机游戏等移动互联网业务也取得了良好表现。微支付在移动商务体系中的应用来源于互联网门户网站成功实践的三种模式:(1)“平台+服务”模式,由电信运营商主导,定位于价值链控制;(2)“终端+应用”模式,由终端厂商主导,定位于用户需求整体解决方案;(3)“软件+门户”模式,由信息服务提供商主导,定位于最佳产品服务。网络融合的趋势增加了移动商务的不确定性和竞争性,电信运营商、终端厂商和信息服务提供商三方博弈的竞合格局也将促进微支付在移动商务方面的应用和发展。
4 微支付应用的发展
美国市场调查机构Strategy Analytics在的《虚拟世界战略服务研究报告》中预测:在2009-2015年期间,全球虚拟世界的年增长率将达到23%,总收入中大概有86%来源于微交易,微交易的规模将从2008年的10亿美元增长到2015年的173亿美元。随着金融危机时期网络广告市场的萎缩,互联网企业们纷纷转向微支付模式寻求帮助,这也将进一步扩大微支付市场。
但是,微支付作为一种新的支付方式,在发展初期还存在不可避免的制约因素:(1)银行因素。在作为主流手段的第三方支付模式中,商业银行对电子支付环节的巨大利润产生兴趣,从而与第三方支付商的利益产生冲突,使得两者关系变得微妙;(2)政策因素。国家关于金融业务领域中支付业务的相关政策法规尚不明确,央行《电子支付指引(第二号)》文件,即《支付清算组织管理办法》,至今尚未出台。为了防止网上金融欺诈和无序竞争,相关政策势必要对支付商在产业链中的地位带来重大影响。
因此,面临市场定位挑战的微支付商若想提高自己的地位并得到认可,就必须对金融增值服务进行精心设计,解决电子商务支付环节中产生的交易成本、适用性、方便性与有效性的问题,在电子商务发展的产业链中体现自己独特的存在价值。相信随着信息碎片化程度的不断加深和微支付自身体系的逐渐完善,微支付黄金时代的来临已经为时不远。
参考文献
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关键词：安全电子事务；电子支付；电子商务
中图分类号：TP309文献标识码：A文章编号：1009-3044(2007)17-31293-01
Basic Flow of Secure Electronic Transaction Protocol
FENG Fang-fang,SONG Li
(1.Faculty of Information Engineering,China University of Geosciences,Beijing 100032,China)
Abstract:With the rapid growth of the computer network,the Electronic Commerce has become a part of every day life. However the security is the largest trouble that blocks the development of the electronics commerce. This paper introduces the basic flow of SET protocol, which is the most famous standard among of a dozen security electronic payment protocols.
Key words:Secure Electronic Transaction;Electronic Payment;Electronic Commerce
1 绪言
随着互联网的飞速发展，电子商务呈现蓬勃发展势头。2007年7月26日“第三界中国电子支付高层论坛”在京召开，由中科院金融科技研究中心和《电子商务世界》杂志在论坛上联合的《2007中国消费者网上支付应用调查报告》显示61.7%的网上购物者首选网上支付。该调查还发现49.2％的人群认为安全是影响网上支付的因素，有30.3％认为便捷是影响网上支付的因素，可见安全问题确实是阻碍电子商务发展的最重要因素。
关于电子支付安全性的研究，从电子支付产生起就一直未停止过。目前世界上广泛使用的安全电子支付协议包括安全电子事务（SET，Secure Electronic Transaction）协议、iKP协议、NetBill协议等等。本文在介绍安全电子事务协议的目的、参与者、事务流程和支付流程的基础上，分析该协议的优缺点以及对我们的指导意义。
2 协议的目的
SET的前身是SEPP(Secure Electronic Payment Protocol)和STT(Secure Transaction Technology)两种协议。其中，SEPP 由 MasterCard, IBM和Netscape支持，STT由Visa和Microsoft支持。1996年初它们被统一为一个系统，即SET。SET通过公开/私有密钥、数字签名和认证证书可提供在线Internet信用卡业务处理的加密和认证，从而实现商务信息的保密性、完整性，持卡人帐号、商家和银行的多方认证，各方之间的交互作用等。
SET协议开发的目的是为了解决在互联网交易中的如下几个问题：
(1)通过加密实现信息保密；
(2)通过数字摘要保证数据的完整性；
(3)通过使用数字鉴名和持卡人证书，保证持卡人与支付卡颁发机构的合法性；
(4)通过使用数字鉴名和商户证书，保证商户与接收金融机构的关系；
(5)通过最好的安全机制保证参与者各方的合法利益。
3 参与者
SET协议的参与者包括持卡人和商户，以及颁发信用卡给持卡人的发卡机构和代表商户接收支付认求的接收银行，以及与交易密切相关的第三方――支付网关和认证中心。
(1)持卡人(Cardholder):电子交易中的持卡消费者，持卡人通过由发卡机构颁发的付款卡(如信用卡、借记卡)进行结算。
(2)发卡机构(Issuer):信用卡的发卡金融机构，它为客户建立帐号，发出信用 卡，它必须保证该信用卡组织的有关规定(包括安全、支付授权等)。
(3)商家(Merchant):提供商品者或服务者，接收卡支付的商家必须和接收银行有关系。
(4)接收银行(Acquirer):商家的开户银行，处理信用卡的授权和支付。
(5)支付网关(Payment Gateway);是一个由银行(或指定的第三方机构)操作的 设备，是金融网与Internet的接口，用来处理商家的支付信息。
(6)认证中心CA(Certification Authority):认证中心是一个或多个信用卡、商家和支付网关提供电子证书的生成和发放。认证中心一般由各方都信任的第三方担任。
4 事务流程
SET协议的基本事务流程，包括持卡人注册、商户注册、购买请求、支付确认和支付获取五个阶段。
4.1持卡人注册
这是持卡人的初始化操作，通过此操作持卡人将获得认证证书。持卡人首先将自己信用卡的详细信息发送给认证中心，并填写认证中心返回的注册表格。持卡人填写完表格后，还需要选择一对公钥私钥对，将其中的公钥连同表格一起发送给认证中心。认证中心验证提交的数据，并颁发包含持卡人公钥的认证证书。
4.2商户注册
商户同样也需要向认证中心申请认证证书。与持卡人不同的是，商户需要两个认证证书，其中一个用来加密数据，一个用来电子签名。
4.3购买请求
持卡人向商户发送订单信息和支付指令，商户可能在接收订单之前进行支付认证，也可能定时去进行批量支付认证。当然，在持卡人发送购买请求之前，已经与商户就物品或服务交易细节达成一致，但SET协议只关心支付，而不是那些交易细节。
4.4支付确认
商户收到持卡人的支付指令后，并不能直接向金融机构获取相应的金额。商户需要将支付指令转发给支付网关。支付网关与发卡机构有合作关系，在确认一些无误后，进行支付确认。
4.5支付获取
支付确认后，在协议之外，进行交易的资金从持卡人的账户转到商户的账户，整个事务流程完成。
5 支付流程
采用SET协议可以采用基本支付流程（如图1所示），也可以在基本支付流程的基础上根据自己业务的需要定制流程。
图1 基本支付流程
5.1初始请求与返回
在进行支付之前，首先持卡人要与商户就商品的价格、数量、型号等交易的详细细节达成一致，这个阶段就是支付初始请求和返回的目的所在。
5.2购买请求
当持卡人与商户就交易的详细细节达成一致以后，持卡人便发出购买请求到商户。在向商户发送的支付数据（包括信用卡号和PIN等）时，将以支付网关的公钥进行加密，因此商户是无法获取持卡人的支付数据的。
关键词：电子商务交易流程淘宝网拍前联系第三方支付平台
随着电子商务及其相关技术的快速发展，网上购物已经成为人们购物的主要方式之一。以“淘宝网”为代表的C2C（ConsumerToConsumer）电子商务形式也发展迅猛。据相关数据显示，“淘宝网”已占据我国C2C市场72.9%的份额。如此大的份额其主要源于三个方面的竞争策略：网站建设初期的占领市场策略、交易方式策略和安全策略。
本文认为，在“淘宝网”的发展过程中，交易策略即“淘宝网”网上交易流程最为重要，因为如果没有一个公平、可靠、便捷、符合客户交易特点的交易流程，即使电子商务中的安全问题及其他技术问题得到了解决，买卖双方也无法在“淘宝网”上完成交易，淘宝也无法持久地蓬勃发展。
“淘宝网”网上交易流程采用“拍前联系”方式，即通过即时聊天工具“淘宝旺旺”，买卖双方先对交易物品的特性、价格等进行沟通，再付货款；采用第三方支付平台为中介的支付方式，相比于传统的货到付款和款到发货交易方式，平衡了买卖双方的利益。但是这种交易流程仍旧存在着一些缺陷和问题，比如，若买方收到货后不进行确认，将造成卖方资金积压；对于买方要求退货的情况，此交易流程未作考虑以及第三方支付平台的信用级别较低等。
现有的网上交易流程
目前，各个电子商务网站广泛采用的交易流程有三种或这三种流程的综合。这三种交易流程是：货到付款交易流程、款到发货交易流程和以第三方支付平台为中介的交易流程。
货到付款交易流程。该交易流程中买方占有优势，买方首先在卖方的网站上浏览选择商品，待卖方确认订单后发货，当买方收到商品后支付货款。该流程保障了买方的利益，但无法保证卖方的利益，卖方没有绝对的把握收到买方支付的货款。
款到发货交易流程。款到发货交易流程是买方在卖方的网站上选择商品后，直接将货款支付到卖方，待卖方确认收到货款后才向买方发货。该流程显然无法保证买方的利益，买方很有可能支付了货款但无法收到卖方的商品。
以第三方支付平台为中介的交易流程。该交易流程是以第三方支付平台为交易中介，为买卖双方暂时保管货款，买方先将货款支付给第三方支付平台，待买方收货后，在第三方支付平台上确认，第三方支付平台才将货款划给卖方。图1显示了以“支付宝”为例的交易流程，其交易过程如下：第一步：买方在卖方的网站上选择商品，并选择网上支付货款；第二步：卖方确认订单后将买方网上支付的请求发送给第三方支付平台（“支付宝”）；第三步：买方在线支付货款至第三方支付平台（“支付宝”）；第四步：第三方支付平台（“支付宝”）向卖方发送支付结果，并通知其发货；第五步：卖方根据反馈的支付结果，发送商品；第六步：买方收到货物后，通知第三方支付平台（“支付宝”）付款给卖方；第七步：卖方与第三方支付平台（“支付宝”）结算货款，卖方收款。
“淘宝网”网上交易流程也基本采用该种流程，但在交易细节上还有一些不同：买方在卖方的网站上浏览选择商品时可以通过“淘宝旺旺”与卖方沟通；若买方不确定收货，一段时间后，支付宝将自动将货款汇至卖方账户；交易成功后，买卖双方进行信用互评，具体流程如图2所示。
淘宝网交易流程的优缺点分析
（一）淘宝网交易流程中的优点
以“淘宝旺旺”为载体，实现“拍前联系”。“拍前联系”是指买方与卖方沟通联系后再付款的方式，采用这种方式的网站必须同时提供便于买卖双方进行沟通的工具。“淘宝网”以“淘宝旺旺”为即时沟通工具，实现买卖双方付款前的交流。
电子商务在我国发展的时间还不长，网上交易双方的诚信监管、交易的安全性等诸多问题还未得到解决，因此仅通过网站上的商品文字介绍或图片就确定购买，买方必然会有所担忧，这种对网上交易流程的质疑进而必然影响了C2C电子商务的发展。“淘宝网”借助“淘宝旺旺”，使其网上交易的买卖双方可以对商品的特性、价格等先进行沟通探讨再付款，优化了交易流程，提高了C2C的服务质量。
以第三方支付平台为中介，平衡买卖双方利益。“淘宝网”采用以第三方支付平台——“支付宝”为中介的交易流程，“支付宝”为买卖双方暂时保管货款，相对于货到付款、款到发货两种交易流程，这种交易流程平衡了买卖双方的利益。
货到付款交易流程是买方具有优势的交易流程，买方若不满意卖方提供的商品可以拒付货款。此外，卖方有可能无法收到买方支付的货款；款到发货交易流程则相反，它是卖方具有优势的交易流程，卖方收到买方支付的商品货款后有可能不发货，造成买方的损失。“淘宝网”以“支付宝”为中介的交易流程平衡了买卖双方的利益，买方确定订单后将货款汇至“支付宝”而不是卖方，因此卖方、买方均不可使用这部分资金。卖方发货后，待买方收货确定后才通知“支付宝”与卖方结算划账，因此卖方必须在实物交易成功后才能获得货款，有力地保障了买方的利益。而这种模式下，由于“支付宝”第三方的监管，只要交易成功，卖方一定可以获得货款，有力地保障了卖方的利益。
增加“信用评价”环节，提高交易安全。“淘宝网”网上交易流程不同于其他C2C网站，在其交易流程的最后一个环节是交易双方互相评定信用级别。评价分三种，好评+1分，中评不加分，差评-1分。若是买方或卖方对交易满意可给对方好评，反之则中评或差评。这种交易流程，使得“淘宝网”网上交易的双方的信用情况可视，若交易者存在欺诈行为，其信用级别必然较低，可以警示其他交易者与其交易时应慎重。
在交易流程的最后加上“信用评价”环节，提高了网上交易的安全性，是“淘宝网”在安全策略方面的突破，也是其较之其他C2C网站的一个优势。
（二）淘宝网交易流程中的缺点
卖方资金积压问题。买方收到商品通知“支付宝”后，“支付宝”才能与卖方结算，向卖方支付货款。因此，对于卖方而言，存在着支付周期过长、资金积压的问题。尤其是对于规模较小的卖方，资金的积压问题很有可能造成其无法持续经营，因此退出C2C市场。
缺少退货情况的处理。“淘宝网”网上交易流程中未涉及对于退货情况的特殊处理，而退货情况是极为常见的。现在“淘宝网”交易流程中若买方对于商品不满意或有其他原因，买方需在“支付宝”要求的期限内申请“退款”，退款处理周期也较长。此外，若买方未在此期限内申请，那么“支付宝”将直接将货款汇至卖方账户，买方将无法追回此次交易的货款。
缺少对卖方的约束。在交易流程中缺少对卖方的约束，卖方在网上的商品信息很有可能是其没有或缺货的商品，因此买方下了订单后，卖方才提示买方说自己缺货，造成此次交易失败。这种对卖方约束的缺少，必然在一定程度下降低了“淘宝网”向买方提供服务的质量。
第三方平台无法处理交易纠纷。“支付宝”在交易中只起到中介的作用，对于买卖双方的交易纠纷，“支付宝”或“淘宝网”都无法处理。
第三方支付平台信用等级低且存在一定的金融风险。“支付宝”等第三方支付平台的信用等级仅为一般的商业信用，较之于银行而言，其信用等级是较低的，其抵御各类风险的能力也相对较弱。因此，一旦“支付宝”在运作过程中出现问题，“淘宝网”网上交易流程即不可用。此外，买卖双方把资金暂存于“支付宝”上，“支付宝”有挪用资金的可能性，这在一定程度上降低了“淘宝网”交易流程的安全性。
（三）淘宝网交易流程中需要解决的问题
通过以上对“淘宝网”网上交易流程的缺点分析，本文总结淘宝交易流程中需要改进的问题有：卖方资金积压问题、流程中无对退货情况的处理、缺少对卖方的约束力和中介方的信用级别较低。因此，需要提出一种新型的既能保持淘宝网现有交易流程的优点，又能解决上述问题的交易流程。
以银行为中介、买卖保证金为保障的新型网上交易流程。本文针对上述分析，对“淘宝网”交易流程提出改进建议，设想了一种以银行为中介、买卖保证金为保障的新型网上交易流程，其交易流程如图3所示。
该交易流程的具体过程是：第一步：买卖双方获得数字证书；第二步：买卖双方通过“淘宝旺旺”商讨交易，买方选择商品；第三步：买方确认交易商品，下订单，并通知银行；第四步：买方银行冻结买方货款和交易保证金；卖方银行同时冻结与买方保证金相等数额的卖方保证金；第五步：卖方银行通知卖方发货；第六步：若卖方缺货，则通知买方，继续第七步；否则，跳至第九步；第七步：买方与卖方一同请求银行解冻资金；第八步：双方银行均收到双方的解冻请求后，解冻资金，交易结束，跳至第十二步；第九步：卖方发货至买方；第十步：若买方满意，则通知银行划款，继续下一步；否则，则通知卖方要求退货，跳至第七步；第十一步：银行解冻双方资金，并且买方银行将货款转至卖方账户，交易成功；第十二步：买卖双方信用评级。
该交易流程以银行为中介，解决了第三方交易平台（“支付宝”）信用级别不高的问题。买方、卖方都需要交付交易保证金，这在一定程度上约束了买方、卖方的交易行为。在该交易流程中，买卖任何一方无法单方面终止交易，只有双方达成共识一同通知银行时，双方在银行被冻结的资金才可以解冻，因此二者的利益得到了较好的均衡。
但是这种交易流程同以第三方支付平台为中介的交易流程一样，仍只能起到中介的作用，若交易的买卖双方出现纠纷，银行或“淘宝网”仍没有办法对其约束或解决。
结论
网上交易流程的优劣影响着电子商务的发展。本文通过对比现有的三种网上交易流程，以“淘宝网”作为研究对象分析了“淘宝网”网上交易流程的优点：通过“淘宝旺旺”实现“拍前联系”；以“支付宝”为中介，平衡了买卖双方的利益；买卖双方可互相评定信用。此外还分析了其存在的缺陷和问题：卖方资金积压、流程中无对退货情况的处理、缺少对卖方的约束力和中介方的信用级别较低等，找到C2C电子商务交易流程中现存的问题并针对此问题提出了改进建议，即建立一种以银行为中介、买卖保证金为保障的新型网上交易流程。
参考文献：
1.高嵩，马敏书.国内C2C电子商务网站竞争策略初探[J].今日科苑，2007（20）
〔关键词〕电子商务;制约因素;对策
电子商务是利用因特网和万维网通过电子信息传输进行的各种商务活动。作为一种全新商务运作模式,电子商务具有独特的优势:低成本——大大降低物流、资金流和信息流有效传输和处理的成本;高效率——打破地域的分离,缩短信息流动时间,使生产和消费更为贴近,推动企业的业务重组和经济结构调整,提高社会生产效率。正是由于这些突出优势,使得电子商务受到世界各国的重视。
目前,全球化与信息化互动将成为世界经济持续发展的主要推动力,随着国际互联网在全球日益普及,电子商务也迅速发展,成为国际贸易信息化的集中体现。据统计,1994年全球电子商务贸易额为300亿美元,2000年约为2万亿美元,2004年则达7万亿美元。我国的电子商务发展也十分迅速,我国自20世纪90年代中期开始相继实施金桥、金关、金卡、金税“四金”工程,2000年起我国电子商务进入快速发展阶段。据统计,2000年我国网上交易额为8亿元,2002年约300亿元,2004年则达7 000亿元。到2003年7月初,中国的上网人数已达到6 800万人,列全球第二位。在外贸、金融、证券和保险业等行业电子化日益普及,更多的传统企业已参与到电子商务中来。
1制约我国电子商务发展的因素
尽管电子商务在我国蓬勃发展,但是我们发现,我国电子商务还停留在网上信息,浏览信息等初级阶段,支付结算等交易大部分还依靠传统方式进行,与发达国家相比存在很大差距。根据2001年底国家经贸委的“中国企业互联网应用和电子商务发展水平调查结果”可以分析出制约我国电子商务发展的主要因素有:
1.1安全性问题
电子商务系统的安全直接关系到电子交易各方的利益,其安全技术包括:数据的安全保证、交易的安全保证和支付的安全保证。我国信息安全保密体制尚不健全,虽然也采取多种措施,但仍无法阻止黑客的攻击。由于种种风险存在,使人们对网上交易心存疑虑。据统计,2001年,在美国由于信用卡欺诈而造成网上经销商损失达7亿美元,占网上经销商销售额的5～8,有5.2的网上经销商经历过被信用卡欺诈。所以只有确保电子商务通讯网络及数据资料的安全,获得用户的信赖,电子商务才能广泛的推广和使用。
1.2电子支付问题
电子支付是电子商务中的一个关键环节,要实现安全的电子商务必须有完善的支付手段,实现网上支付。电子支付方式包括电子现金、电子支票、电子信用卡及电子钱包等。第一,目前我国金融手段落后,信用制度不健全,人们喜欢现金交易,不太习惯信用卡支付,他们担心信用卡上的信息被盗取,因而存在排斥的心理,不信任网上支付。第二,参与电子商务的人员都有这样的体会:企业对消费者的电子商务(BtoC)中,大部分银行卡,网上支付比较麻烦。企业对企业的电子商务(BtoB)中,各大银行在网上之间的业务没有联通,资金的划拨比较困难。第三,尽管我国商业银行前几年都推出网上银行业务,但是由于网上支付收费高、效率低,大部分还采用离线支付,如“货到付款”或通过邮局或银行等方式“汇款”,增加交易成本,降低交易的灵活性,从而对电子商务的扩张起着制约作用。
1.3物流配送问题
一个完整的电子商务交易过程包括信息流、商流、资金流和物流,物流是电子商务的重要组成部分,物流业的发展程度,反应了一个国家和地区经济的综合配套能力与社会化服务程度,是经济发展水平的一个标志。在传统的交易过程中,一般的商流都必须伴随着相应的物流活动,即按照购买方的需求将商品实体由卖方以适当的方式向购买方转移,而电子商务中消费者通过网上搜索购物,表面上完成了商品所有权的交割过程,即商流过程,实际上商务的活动并没有完全实现,只有通过物流配送将商品和服务真正转移到消费者手中,购买方结清货物后,商务活动才算结束,所以物流配送的效率成为消费者评价电子商务满意度的重要指标,也是实现“以顾客为中心”理念的最终保证。我国的物流业经过多年发展,取得一定成绩,货运业的设施、设备的保运力和作业能力增长较快,但从总体上看,我国物流服务还处于较低水平的自理物流阶段,成本高、速度慢、渠道不畅通、规模不大,而且零散、没有一个全国性货物配送体系等,这些因素存在都无法满足快速、准确、低成本的要求,从而严重制约物流配送的快速发展。
1.4企业信息化的问题
从国情来看,我国电子商务发展最具有潜力的是企业对企业(BtoB)的电子商务,企业的信息化程度直接关系到现代企业进行BtoB的电子商务的基础。我国的企业正处于改制阶段,现代化制度尚未建立,企业信息化的进度也不令人满意。在15 000家国有大中型企业中,大约有10左右的企业基本实现了信息化或运用信息手段较好,约有20左右的企业拥有计算机主要用于文字处理和计算产、供、销、人、财、物等重要资源的管理,大多尚未实现电子化,信息的获取和处理还停留在初级阶段。另外,许多企业对上网工程淡薄,对电子商务的认识不够,认为上网速度慢、信息费用高、所带来的经济效益少。因此,如何通过提升上网速度、降低收费标准、改善上网条件,协调电子商务发展,政府应制定出相关政策。
1.5法律法规问题
电子商务作为一种新型的贸易方式,正在迅速改变人们经济活动中传统的交易方式和流通技术,它与传统的法律制度、社会法规之间必然发生冲突,需要有专门的法律法规加以规范和协调。目前我国尚未对电子商务发展制定出整体的方案和规划,也没有框架性规范的文件出台,电子商务的法律、电子商务标准规范严重滞后,跨部门、跨地区的协调也存在较大的问题,特别是电子合同中的认证、电子支付、电子交易安全、知识产权保护及隐私权保护等问题的解决,还缺乏相应健全的法律法规制度。在这种背景下,电子商务发展只能“摸着石头过河”。政策的不明缺、不统一、立法进程的缓慢已经成为电子商务发展的主要障碍。
1.6购物方式问题
我国居民的消费正逐步呈现个性化倾向发展,电子商务改变了消费者的购物方式,方便、快捷的网络为顾客提供丰富多彩的产品展示、详细的说明和支付方式,消费者上网购物,节省了耗费在购物路途的时间,并以一种十分轻松自由的方式来完成交易,大大提高了对服务业的满意度,为消费者和商家提供了多种选择机会。而目前我国传统的购物习惯“眼看、手摸、耳听、口尝”方式仍然盛行,特别是消费者购买高价商品时,更要眼看为实。这种传统的购物心理很大程度上妨碍了网络上经营高价商品,使电子商务应用市场受到限制。
2发展电子商务的对策
发展电子商务是一项复杂的系统工程,需要政府、企业和个人等社会主体的积极支持和参与,并从各方面加以完善。当务之急,应从以下方面入手:
2.1增强政府职能作用
首先,政府应实施政策引导,对于适合电子商务发展的行业,在资金、税收等方面给予大力支持。制定出适合我国电子商务发展的总体框架,并根据框架创造电子商务发展的良好环境和保障机制。其次,政府应解决好法律建设的问题,因为只有一个完善、配套的法律保障,才能使电子商务有序、健康发展。法律建设也是解决法律问题和信用问题的基础。最后,我国政府作为信息的最大拥有者和使用者,要在电子商务发展过程中起着积极的示范效益。从政府行政管理到社会公共服务系统都改变过去那种信息基本封闭的状态,建设政府电子政务系统,构建政府网络平台,实现政府信息化,通过网上交税和网上审批等项目实施,增强政府与企业、社会的互动与沟通,促进企业信息化的发展。
2.2健全法律法规体系
良好的法律氛围、健全的法律法规,是保障电子商务顺利发展的必要条件。因此国家应尽快出台电子商务的有关政策,使它纳入依法活动的轨道,逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的《电子商务法》。健全法律法规体系,一方面要完善原有的法律体系并进行必要的调整,另一方面为了适应电子商务的发展需要,我国立法部门应加快立法进程,借鉴国外先进经验,制定出新的法律法规,这些法律法规应涉及关税、税收、支付、版权、专利、网络加密、个人隐私、消费者权益等方面,做到有章可循、有法可依。
2.3完善安全认证体系
安全性是电子商务中最受关注的问题,作为一个安全的系统,必须具有一个安全、可靠的通信网络,以保证交易安全、传递迅速;必须保证数据库服务器绝对安全,防止黑客闯入网络盗取信息。电子商务的安全问题需通过相探应的技术加以解决,如使用防火墙技术、加密技术、数字签名技术、身份认证技术等,但是现在这些技术并不能完全解决安全问题,目前应用最广,具有效力的安全措施:网络服务层、加密技术层、安全认证层和交易协议层。
我国电子商务安全性的关键在安全认证层(技术手段有数字摘要、数字信封、数字签名、数字认证以及CA认证等)和交易协议层(常用安全协议:安全套接层协议SSL和安全电子交易协议SET)。安全认证层是解决电子商务活动中交易各方身份、资信的认定,它是为维护交易活动的安全,从根本上保障电子商务交易活动的顺利进行。虽然我国行业性和地方性的CA认证机构不少,但是他们认证机构各自为政,不可相互认证,其颁布的数字证书也不能通用,因此,我国应尽快由国家政府部门牵头或授权,建立一个全国性统一的网络公正平台(中国公正网),整合公正行业的优势资源,建立公正信息咨询和公正网络业务一体的网络公正系统,有利于发挥公正制度在电子商务活动中的监督作用,解决电子商务信用问题的第三方法律服务,保证我国电子商务认证的权威性和统一性。电子商务安全协议即SSL协议和SET协议,它们各自有优缺点,SSL协议是通过安全通道来提高通信双方应用程序间交换数据安全性,从而实现浏览器和服务器(通常是Web服务器)之间的安全通信,而不是对客户、商家的身份认怔。SET协议是一个安全性能很高的交易安全协议,但是SET协议流程复杂,成本较高,并对环境要求较高。SET协议适用基于银行卡的电子交易,需要安装专门的软件以及需要通过权威的CA认证,因此,SET协议有可行的应用前景。
2.4设立电子支付制度
安全的金融认证体系是互联网金融服务的重要基础,它关系到银行支付系统的安全和银行自身财产的安全。目前我国各家银行都推出网上银行业务,他们直接或间接地建立了自己的CA认证中心,但至今缺乏统一、全国的CA认证中心,所以迫切需要由中央银行牵头组建全国统一的网上支付资金清算中心,承担跨银行之间的网上支付信息交换和网上支付资金清算的职能。第二,建立电子商务付款协议。在发达国家已经采用收取一定数额的固定费用,再加上交易金额的一定百分比的方法,一般适用于交易金额在5美元、10美元或以上的中等以上级别的交易。第三,借鉴国外经验,结合我国实际情况,建立网络公证的电子提存中心。网络公证的电子提存是在电子商务交易中,买方不必将货款直接支付卖方,而是将货款提存到网络公证的提存中心,在其收到货物并签署完相关单据后,提存中心再将货款支付给卖方。这样,通过电子提存消除了双方的不信任感,保障了交易支付的安全。
2.5构建物流配送网络系统
电子商务使我国物流市场具有相当大的开发潜力,不同层次的电子商务交易,根据自身的规模与资金,为了达到降低物流成本,提高竞争力的目的,大多数企业势必将商品的配送外包给专门物流公司承担,因此出现了“第三方物流”。政府应该重点发展“第三方物流”企业,构建大型社会化的综合物流中心。建议在全国各大中心城市,选择符合条件的企业,加以扶植和培育,使之成为符合现代商品配送要求,具有全国性经营网络的专业化骨干物流配送企业,并以它们为依托向四周地区辐射,建立若干贯通全国的物流配送联运干线,尽快构建全国性的商品物流配送网络体系。第二,由于缺乏大型物流企业为依托,目前许多电子商务公司与一些物流快递公司签约,或独自组织配送队伍,为客户运送货物。如8488借助中国邮政的特快专递进行商品配送,是电子商务发展的一个成功范例。
2.6加强人员的培训
我国开展电子商务活动的主要障碍在于计算机和网络知识的缺乏以及人才的缺少。政府应加大计算机知识的普及教育,加强宣传力度,让更多的人认识计算机、认识网络、了解电子商务的知识;坚持人才引进和培训并重的原则,采取各种措施,开展不同层次、不同需要的各种教育,改善人员的知识结构和能力结构,有条件的各大专院校应开设电子商务经济管理和电子商务应用技术专业,培养一批既懂电子商务技术,又懂金融商贸知识的跨学科、跨领域的复合型人才,去有效地掌握和开拓电子商务市场,使我国的电子商务蓬勃发展。
参考文献
[1]谭浩强等.电子商务应用基础与实训[M].北京:清华大学出版社,2003,(12).
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[5]马维克.电子商务与网络公证[J].情报杂志,2004,(9).
【关键词】银行 营销渠道 选择 因素
一、银行营销渠道的类型及优缺点分析
（一）传统营销渠道
1.营业网点。商业银行的营业网点是其最传统的营销渠道。其优点是能够针对所有客户进行面对面沟通，并能给予客户提供全方位服务；缺点对于客户来说业务处理时间消耗较长，交易地点和时间受限，对于商业银行来说成本最高，人为操纵风险较大。
2.自助银行。商业银行的自助银行（ATM/POS）在功能上最接近银行营业网店的柜台服务。其优点是所有客户可以实现查询、存款、取款、转账、汇款、缴费等交易，业务处理时间较快，全天24小时服务等；缺点对于客户来说交易地点受限，享受的是自助单向服务，易遇机器故障交易受阻；对于商业银行来讲成本较高，抢动、盗窃风险较大。
3.联合销售。商业银行的联合销售是指商业银行通过与其他的金融机构（商业银行、证券公司、基金公司、保险公司等）联合以来共同开展金融产品和服务的销售。主要包含行销售渠道、银证通渠道、银基通渠道和银保通渠道。其优点是商业银行充分利用起各种外部资源，进行银行产品和服务的销售，可以更快、更方便的满足更多顾客的需要，进而创造更多的收益。缺点是商业银行承担的信用风险较大，一定程度上影响银行的声誉。
（二）新型营销渠道
1.网上银行。网上银行是指商业银行利用Internet、Intranet及相关技术进行传统银行业务的处理及支持电子商务在网上支付的新型银行。其优点是所用互联网客户可以通过网上银行进行信息查询、转账、代缴费、网上支付、投资理财等业务，业务处理时间较快，交易成本最低，交易地点不限；其缺点是要求客户必须具备一定的计算机基本操作常识和技能，易受黑客攻击，网络安全风险较大。
2.电话银行。电话银行是商业银行电子银行业务的一种，它是利用计算机电话集成技术，通过电话自动语音和人工服务方式为顾客提供包括查询、缴费、转账、理财等业务的一种金融服务系统。其优点是客户可以足不出户就能实现查询、转账、代交费等日常业务交易，业务处理时间较快，交易时间和地点不限，设置成本低；缺点是业务处理范围狭窄，人为盗窃密码风险大。
3.手机银行。手机银行亦成为短信银行，它是网上银行的派生产品之一，主要利用移动通信网络及终端来办理相关银行业务，由手机、GSM短信中心和银行系统构成。其优点是交易时间和地点不限，业务处理时间较快，设置和交易成本较低；缺点是复杂业务输入不便、交互性差，受网络拥挤程度与信号强度的影响较大，易受病毒、木马入侵，网络安全风险较大。
4.微信银行。微信银行是商业银行利用微信这一实时通讯工具，推出的基于微信公众平台的智能客服平台，微信用户只需登录商业银行官方网站并用手机进行二维码扫描，或者通过微信平台关注商业银行公众账号，即可享受查询余额、转账、缴费等相关微信银行服务。主要包括“微银行”、“微服务”、“微活动”三大模块。其优点是突破地域限制，交易范围广、时间和地点不限，业务处理时间快，成本低；缺点是复杂业务不便于处理，受网速影响较大，易受病毒、木马入侵，安全性不高。
二、银行营销渠道选择必考虑因素
（一）内部因素
1.产品特性。产品特性是影响商业银行营销渠道选择的最直接因素之一，由于商业银行的产品大都具备无形性的特征，决定了在营销方面比普通一般商品要难的多，在选择营销渠道的选择上也要慎之又慎。所以商业银行要根据不同银行产品的特性来选择不同的营销渠道。银行产品的特性主要包括银行产品定价、专业技术性和服务要求等方面。一般来说，价格定位较高、R导际跣越锨亢头务要求较高的银行产品选择营业网点较好；而针对银行传统产品为保证更及时方便的提供给客户则鼓励采用新型营销渠道。
2.商业银行自身因素。
（1）经济实力。如果商业银行的资金实力比较雄厚，能够承受较高的渠道成本，则可多设立营业网点和自助服务、多探索新型营销渠道的应用与升级；而如果资金实力不强，难以应对较高的渠道成本，则可以多选择联合销售的营销渠道。
（2）组织管理能力。组织管理能力包括资源的整合与配置、岗位人员的管理。如果商业银行对营销业务的管理能力较强，就多采用依靠自己营业网点、自助服务和新型营销渠道进行直销；如果商业银行缺乏营销管理经验，对市场情况和人员配置方面难以控制，就多选用依靠中间商的联合销售。
（3）银行信誉。一般来讲，对于信誉等级高、服务条件优越的商业银行，由于许多其他金融机构愿意与其合作联合销售金融产品，所以选择联合销售渠道的机会较多；反之，信誉不佳的商业银行选择联合销售的机会相对较少，往往更多的依靠自己的营业网点、ATM机、POS机及新型营销渠道开展业务营销。
（4）经营目标。商业银行经营的目标不同，所采用的营销渠道也应不同。如果商业银行的经营目标是扩大本行银行产品的市场覆盖率，则在采用自身营销的同时，更多的依靠联合销售，以便于更有效地抢占市场。如果商业银行以稳健经营、专业经营为目标，则应更加注重营业网点、ATM机、POS机的设立及基于网络平台新型营销渠道的使用。
关键词：虚拟企业 优点 困难 对策
随着经济的迅猛发展和网络技术的日趋完善，越来越多的企业开始在网上建立虚拟企业。例如，世界著名的因特尔公司、Boeing公司等都成功地实施了虚拟经营。美国，日本等发达国家正以每年35 %的递增速度组建跨行业、跨地区的虚拟企业。虽然虚拟企业在我国还属新生事物， 但随着加入WTO ，经济全球化和贸易投资的加快，虚拟企业必将在我国有广阔的发展空间。本文在虚拟企业的特点、优缺点的基础上，探讨促进虚拟企业发展的。四、对策 针对虚拟的优势及经营面临的难题，笔者认为， 促进我国虚拟企业的健康，应从以下几个方面入手。
(一) 政府应采取措施，营造良好的外部发展环境
1. 加速相关法规的建设，用法律手段保护用户的隐私权。到为止，各国并无专门的法律法规对商务中的隐私进行调整规范，但针对信息网络的发展对个人隐私带来的巨大威胁，各国在加强网络隐私的法律保护方面已取得共识。例如，美国1986 年指定的《电子通信隐私法案》等。我国应关注国际上的立法趋势和动态，从中吸取经验，逐步建立我国网络隐私权保护法。对于网络诈骗犯和黑客，各国政府应联手合作，一面加强打击力度，维护消费者合法权益;一面要加强宣传，增强网络用户的个人资料的保护意识，消除部分用户的网络恐惧症。
2. 加强银行电子化发展。虚拟企业要实现在线支付，银行必须改变传统的服务方式，加强发展银行电子化，推行电子货币。目前，许多国家在这方面都做了大量的工作。例如，日本20 家信用卡者联手推动的电子货币演练，的“金卡工程”中的一个重要方面就是银行电子化、网络化。电子货币的推广使用将彻底解决网上支付难的问题。
(二) 企业内部加强管理
1. 更新观念是关键。
(1) 树立双赢观念。网络技术的，使传统的大规模营销向越来越个性化营销的方向发展，市场的空间大大增加了，经营的潜在复杂性也随之出现了。企业如果还在单枪匹马地走“大而全”、“小而全”的路子，势必会因为结构臃肿而难以快速发展。同时，世界技术发展速度越来越快，市场行情瞬息万变，单独一个企业实在难以在研发、策划、经营等方面都保持较强竞争力，企业与供应商、中介机构、消费者甚至是竞争对手之间的相互合作，有利于实现资源共享、优势互补，最终形成双赢局面。
(2) 树立人才观念。企业的竞争，归根到底是一种人才的竞争，没有人才的企业就不会有核心竞争力，没有核心竞争力的企业就无法加盟虚拟企业。现代企业必须善于引进人才、发现人才、重用人才和培养人才，使企业始终处于充满活力的状态下，以最优秀的人才队伍，运用最先进的网络技术，掌握最新信息，采取最早行动，继而创造出最令人瞩目的业绩。
(3) 树立让客价值趋大化观念。让客价值指顾客所得减去顾客付出后的差额(用Bv表示) ，Bv = 0 代表物有所值，Bv > 0 则代表物超所值。虚拟企业不仅要树立物超所值的观念，而且还要通过其网络优势，让消费者得到更能满足其个性化需求的产品，同时降低其精力、体力及时间的支出，最终实现让客价值趋于最大化。 2. 业界自律，规范运作。近年来，网络经营者侵权事件屡屡发生，严重地了用户的正常生活，也干扰了网络业的正常发展。从长远来看，网络业的健康发展不仅要依赖于有关法律法规的约束，还要靠业界自律，只有所有的网络经营者都能遵守行规，诚信运作，才能使所有的网络参与者都从中受益。
3. 进一步加强与实体企业的合作。实体企业大都有完美的物流体系，遍布全国各地乃至世界各地，显示出了强大的物流配送优势。例如，春兰空调连锁店遍及全国400 多个城市，并在120 个中心城市设有连锁总店和区域服务公司及仓储配送中心。大多数虚拟企业在解决物流配送问题上，采用了业务外包的形式，有效地利用了实体企业的配送优势。但是，虚拟企业还要进一步加强与实体企业的合作，利用自身优势，对外部资源和力量进行有效地整合，以期达到降低交易成本，提高竞争力的目的。
:
1. 瞿群臻. 中国虚拟企业的发展刍议. 与管理，2001 (4)
2. 吴莹，刘勤. 论虚拟企业与传统企业的整合. 北京科技大学学报，2001 (3)
关键词:非现金结算;支付工具;推广难点;对策
中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1003-9031(2010)01-0086-03
我国居民长期以来习惯于钱货两讫的现金交易方式。部分公众认为,现金交易比非现金交易更安全可靠,从而偏好现金交易;部分公众则是对结算工具感觉陌生而选择熟悉的现金交易方式;也有部分公众是出于对结算工具的受理环境不满意而不得不选择现金交易。为充分了解影响非现金支付工具推广的因素,本文以海南省为例,对各种支付工具的使用情况进行了问卷调查。调查共发放问卷800份,发放对象为海口市、三亚市、部分县城(含县级市)以及乡镇的居民。
一、推广非现金支付工具的现状和意义
(一)推广非现金支付工具的现状
中国人民银行《中国支付体系发展报告(2008)》指出,2008年,我国使用票据、银行卡、汇兑等非现金支付工具办理支付业务183.27亿笔,2008年人均发起非现金支付13.8笔,同比增长18.1%;流通中现金(M0)与GDP之比继续呈现逐年下降趋势,2008年为11.31%,较2007年下降了0.79个百分点。银行卡成为社会公众消费使用最频繁的非现金支付工具。截至2008年底,银行卡发卡总量18亿张,人均持卡1.36张,城镇人口人均持卡2.97张,同比分别增长19.3%和17.4%;银行卡持卡消费额在社会消费品零售总额中占比达24.2%,比2007年提高2.3个百分点,社会公众用卡意识明显增强,已初步形成持卡消费的习惯。对于海南省来说,2008年,共发生银行卡业务10721.22万笔,比2007年增长28.78%;票据业务424.13万笔,比2007年下降10.89个百分点;汇兑、委托收款等结算方式业务880.89万笔,比2007年下降40.51%。但从所有的非现金支付工具使用情况来看,2008年共发生支付业务1.2亿笔,比2007年增长17%,非现金结算方式尤其是银行卡结算在海南省得到了较快的发展。
(二)使用非现金支付工具的意义
使用非现金支付工具的意义有这样几方面:一是可以减少现金流通,降低社会交易成本。二是非现金支付工具即使出现遗失、被盗等情况,也可以申请挂失,提高了资金的安全性。三是增强了交易行为的透明度。现金支付缺乏中间环节,不利于监督,而非现金支付工具对于资金收付能够全程记录,对预防腐败、防止偷逃税款和恶意逃废债务、打击洗钱犯罪等起着重要的作用。四是可以使人们的生活方便快捷,工资、代收水、电、煤、气、电话费等业务,给人们的生活带来了极大的便利。五是有效地堵塞了假币流通渠道。假币是与现金流通相伴相生的,如果在商品交易中改为非现金支付,就可以消除假币带来的危害。六是可以作为金融创新工具的载体。如通过票据贴现、再贴现可以实现资金融通,信用卡的使用可以使银行信用服务扩展到消费领域。[1]
二、海南省非现金支付工具难以推广的因素分析
在问卷中,我们对居民在日常生活中使用现金交易的原因给出五个选项(要求被调查者仅选择一项):A.使用现金不需要付出成本,而使用银行卡等非现金支付工具需要付出年费、手续费等成本(使用成本);B.受理银行卡的商户还不是很普遍,使用起来不太方便(受理环境);C.对票据等非现金支付工具不太熟悉(结算知识);D.对网上支付的安全性还不放心(安全顾虑);E.其它。调查结果显示,制约海南省推广非现金支付工具的因素主要有以下四个方面。
(一)非现金支付工具使用成本较高是最主要原因
《商业银行服务价格管理暂行办法》出台后,办理人民币基本结算类业务,包括银行汇票、银行承兑汇票、本票、汇兑等都需要向银行支付一定的费用,如工本费、邮电费、手续费等,环节多、手续繁、成本高。而目前大额现金取款尚未收费,现金结算的成本相对较低,这使得很多个人和私营业主偏好于现金交易。调查结果统计显示:39.88%的被调查者选择A,占比最高(见图1)。约四成的被调查者选择现金交易是因为使用现金没有年费、手续费等交易费用,人们认为非现金支付工具性价比并不高,因此偏向于选择现金作为交易支付工具。可见,在选择现金或其它支付工具时,价格问题是一个重要的影响因素。
(二)非现金支付工具使用的受理环境有待改善
调查结果显示,31.75%的被调查者选择现金交易的原因是“受理银行卡的商户还不是很普遍,使用起来不太方便”。根据此次对不同地域非现金支付工具使用情况的问卷调查结果显示:海南省居民使用最多的非现金支付工具是银行卡和网上支付,占比分别为56.82%和21.50%,两项合计将近占到非现金支付结算方式的八成。银行卡被海南省不同地域的居民广泛接受,而网上支付、电话银行、票据和其它类别支付工具使用的地域差异较为明显。其中网上支付和电话银行在海口市的使用频率最高,分别是乡镇居民的3.1倍和10.7倍,票据在县城的应用最为广泛,而乡镇居民则青睐于其它类支付工具,使用人数是海口市居民的5.2倍(见图2)。由此可见,非现金支付工具在海口市推广应用的比较好,而在包括三亚市在内的其它市县和乡镇,仍然较为倾向于使用包括现金在内的其他类支付工具。
究其原因,主要是乡镇使用非现金支付工具的硬件设施投放不足,受理环境不佳。由于城乡经济和地区经济发展不均衡,银行卡交易和网上支付等非现金支付工具所需的硬件条件在海南省不同地区的配备很不平衡。大部分农村和城镇由于缺少非现金交易所需的硬件条件,只能采用现金结算方式进行交易。调查表明,与我国经济、社会发展的“二元化”特征类似,在支付结算环境上也呈现出城市与农村的“二元化”特征,在支付便利性方面存在较大的差异。调查中极少使用非现金支付工具的比例,乡镇的占比高达47.93%,是海口市的2.4倍,三亚市的3.5倍,县城的2.6倍(见图3)。
(三)非现金支付工具的安全性有待进一步提高
现金作为一种支付工具具有无信用风险性、匿名性、直接支付性和终结性特点,而非现金支付工具并非法定支付工具,无法依靠国家信用,只能依靠银行信用、商业信用和个人信用而存在。但由于我国征信体系还不完善、信用观念淡薄、信用审核不严格,导致信用风险成为非现金支付工具发展面临的最大风险。近年来屡屡发生的信用卡诈骗、网银账号被盗等事件更增加了人们对支付工具使用过程中的资金安全保障问题的疑虑和担心。如图1所示,12.38%的被调查者对非现金支付工具存在安全性顾虑。出于安全支付的考虑,部分居民会优先选择现金交易。
(四)居民支付结算知识较为缺乏
调查结果显示,13%的被调查者选择现金交易的原因是“对票据等非现金支付工具不太熟悉”(见图1)。由于金融机构对非现金支付工具的推广和营销不到位,加上居民个人金融知识缺乏等原因,造成社会公众对非现金支付工具的认识存在偏差,对非现金支付工具的优越性缺乏了解。海南省对支付结算知识的宣传普及,特别是在广大农村地区的普及仍然任重而道远。
三、海南省非现金支付工具推广的对策建议
(一)加大非现金支付工具创新力度,降低使用成本
一是结合各地实际,加大非现金支付工具的创新力度。银行业金融机构要不断完善网上支付、移动支付、电话支付等新型支付手段,开发适合城镇和农村经济社会特点的支付工具,如海南省农村信用社联社发行的“大海卡”等,满足各个阶层、各类群体的支付需求。二是要加大服务创新力度,增强支付产品营销能力。通过采取优惠措施加快发展中小特约商户,提高特约商户的普及率,鼓励客户使用非现金支付工具,提高持卡消费率。三是通过技术升级和整合营销,降低银行卡等各类非现金支付工具的使用成本。
(二)积极优化非现金支付工具使用的软硬件环境
一是人民银行分支行要加强对非现金支付体系发展的统筹和指导。密切关注支付领域发展的新趋势,总结借鉴发达国家和地区的先进经验,按照人民银行总行的统一部署,紧密结合各地实际,积极研究和落实非现金支付体系的建设规划。二是要加强金融基础设施建设,构建完善的支付清算网络体系。加强中央银行会计核算系统、大小额支付系统、支票影像交换系统、支付管理信息系统、银行账户管理系统等基础设施的建设和应用,不断提高社会公共支付水平,为非现金支付工具的创新和发展搭建更好的平台。[2]三是倾斜政策,加大对农村金融机构支付结算工作的帮扶力度。积极支持符合条件的农村信用社开办银行承兑汇票业务,满足农村经济对农村支付结算工具多样性的需要。四是各金融机构应加大ATM机等硬件设备在城镇和农村地区的布放力度,切实改善各地银行卡受理环境,方便银行卡的使用。
(三)加强支付信用体系建设,确保支付资金安全
在信用建设上:一要加大信用信息采集力度,完善企业和个人信用信息基础数据库,为政府管理部门、金融机构和社会公众提供支付信用信息查询平台。二要研究建立支付信用黑名单管理制度等失信惩戒机制,改善支付信用环境。三要加强结算管理中违规问题的发现能力和惩处力度,加大对签发空头支票、洗钱等违法犯罪行为的打击力度。在资金安全方面:一要明确银行机构和客户之间在电子支付业务中的权利和责任,规范电子支付业务操作流程和控制程序,履行规定的支付信息保密义务。二要以兼顾安全和效率为原则,通过电子签名、密码确认、业务类型限制、金额限制措施来提高电子支付产品的安全性。三要强化支付业务系统的应急管理,因地制宜地制定有针对性的应急方案,并在平时做好应急演练工作,检验和提高实战应变能力,确保支付资金安全。[3]
(四)加大非现金支付工具宣传力度,引导社会公众转变支付观念
鉴于居民缺乏支付结算知识,人民银行分支行和金融机构应加大支付结算知识在社会上的普及力度,加强对各类支付工具的宣传推广,采用多种形式向机关、企事业单位和普通居民推介非现金支付方式的优越性,让社会公众了解各种非现金支付工具的特点和功能,掌握各种结算方式的优缺点,并通过比较分析,选择适合自己的非现金支付工具。同时,要充分发挥各金融机构的网点优势,加强柜面引导,将各种非现金支付工具的使用范围、操作流程、注意事项等加以详细说明,逐步引导居民改变现金交易偏好,培养良好的支付习惯,创造有利于非现金支付工具推广应用的社会环境。■
参考文献:
[1]李馥珍,张博.推行非现金支付工具的思考[J].金融理论与实践,2005(12).
1.信息有效性、真实性
电子商务以电子形式取代了纸张，如何保证这种电子形式的贸易信息的有效性和真实性则是开展电子商务的前提。电子商务作为贸易的一种形式，其信息的有效性和真实性将直接关系到个人、企业或国家的经济利益和声誉。
2.信息机密性
电子商务作为贸易的一种手段，其信息直接厂代表着个人、企业或国家的商业机密。传统的纸面贸易都是通过邮寄封装的信件或通过可靠的通信渠道发送商业报文来达到保守机密的目的。电子商务是建立在一个较为开放的网络环境上的，商业防泄密是电子商务全面推广应用的重要保障。
3.信息完整性
电子商务简化了贸易过程，减少了人为的干预，同时也带来维护商业信息的完整、统一的问题。由于数据输入时的意外差错或欺诈行为，可能导致贸易各信息的差异。因此，电子商务系统应充分保证数据传输、存储及电子商务完整性检查的正确和可靠。
4.信息可靠性、不可抵赖性和可鉴别性
可靠性要求即是能保证合法用户对信息和资源的使用不会被不正当地拒绝；不可抵赖性要求即是能建立有效的责任机制，防止实体否认其行为；可鉴别性要求即是能控制使用资源的人或实体的使用方式。
5.系统的可靠性
电子商务系统是计算机系统，其可靠性是防止计算机失效、程序错误、传输错误、自然灾害等引起的计算机信息失误或失效。
二、电子商务的信息安全技术
1.数据加密技术
加密技术用于网络安全通常有二种形式，即面向网络或面向应用服务。面向网络的加密技术通常工作在网络层或传输层，使用经过加密的数据包传送、认证网络路由及其他网络协议所需的信息，从而保证网络的连通性和可用性不受损害。面向网络应用服务的加密技术使用则是目前较为流行的加密技术的使用方法，这一类加密技术的优点在于实现相对较为简单，不需要对电子信息（数据包）所经过的网络的安全性能提出特殊要求，对电子邮件数据实现了端到端的安全保障。
1）电子商务领域常用的加密技术数字摘要(digitaldigest)
这一加密方法亦称安全Hash编码法，由RonRivest所设计。该编码法采用单向Hash函数将需加密的明文“摘要”成一串128bit的密文，这一串密文亦称为数字指纹(FingerPrint)，它有固定的长度，且不同的明文摘要成密文，其结果总是不同的，而同样的明文其摘要必定一致。这样这串摘要便可成为验证明文是否是“真身”的“指纹”了。
数字签名(digitalsignature)
数字签名将数字摘要、公用密钥算法两种加密方法结合起来使用。主要方式是报文的发送方从报文文本中生成一个128位的散列值(或报文摘要)，用自己的私有密钥对这个散列值进行加密来形成发送方的数字签名。然后，这个数字签名将作为报文的附件和报文一起发送给报文的接收方。报文的接收方首先从接收到的原始报文中计算出128位的散列值，接着再用发送方的公开密钥来对报文附加的数字签名进行解密，如果两个散列值相同，那么接收方就能确认该数字签名是发送方的，通过数字签名能够实现对原始报文的鉴别。概括的说，签名的作用有两点，一是因为自己的签名难以否认，从而确认了文件已签署这一事实；二是因为签名不易仿冒，从而确定了文件是真的这一事实。
数字时间戳(digitaltime-stamp)交
易文件中，时间是十分重要的信息。在电子交易中，需对交易文件的日期和时间信息采取安全措施，而数字时间戳服务(DTS)就能提供电子文件发表时间的安全保护。时间戳(time-stamp)是一个经加密后形成的凭证文档，它包括三个部分：需加时间戳的文件的摘要(digest)；DTS收到文件的日期和时间；DTS的数字签名。
数字证书(digitalcertificate,digitalID)数字证书又称为数字凭证，是用电子手段来证实一个用户的身份和对网络资源的访问的权限。目前，最有效的认证方式是由权威的认证机构为参与电子商务的各方发放证书，证书作为网上交易参与各方的身份识别，就好象每个公民都用身份证来证明身份一样。认证中心作为电子商务交易中受信任的第三方，承担公钥体系中公钥的合法性检验的责任，是一个负责发放和管理数定证书的权威机构。因而网络中所有用户可以将自己的公钥交给这个中心，并提供自己的身份证明信息，证明自己是相应公钥的拥有者，认证中心审查用户提供的信息后，如果确认用户是合法的，就给用户一个数字证书。这样，每个成员只需和认证中心打交道，就可以查到其他成员的公钥信息了。对于在网上进行交易的双方来说，数字证书对他们之间建立信任是至关重要的。数字凭证有三种类型：个人凭证、企业（服务器）凭证、软件（开发者）凭证；大部分认证中心提供前两类凭证。
2.身份认证技术
为解决Internet的安全问题，初步形成了一套完整的Internet安全解决方案，即被广泛采用的公钥基础设施（PKI）体系结构。PKI体系结构采用证书管理公钥，通过第三方的可信机构CA，把用户的公钥和用户的其他标识信息（如名称、e-mail、身份证号等）捆绑在一起，在Internet网上验证用户的身份，PKI体系结构把公钥密码和对称密码结合起来，在Internet网上实现密钥的自动管理，保证网上数据的机密性、完整性。
1）认证系统的基本原理
利用RSA公开密钥算法在密钥自动管理、数字签名、身份识别等方面的特性，可建立一个为用户的公开密钥提供担保的可信的第三方认证系统。这个可信的第三方认证系统也称为CA，CA为用户发放电子证书，用户之间利用证书来保证信息安全性和双方身份的合法性。
2）认证系统结构
整个系统是一个大的网络环境，系统从功能上基本可以划分为CA、RA和WebPublisher。
核心系统跟CA放在一个单独的封闭空间中，为了保证运行的绝对安全，其人员及制度都有严格的规定，并且系统设计为一离线网络。CA的功能是在收到来自RA的证书请求时，颁发证书。
证书的登记机构RegisterAuthority，简称RA，分散在各个网上银行的地区中心。RA与网银中心有机结合，接受客户申请，并审批申请，把证书正式请求通过建设银行企业内部网发送给CA中心。
证书的公布系统WebPublisher，简称WP，置于Internet网上，是普通用户和CA直接交流的界面。对用户来讲它相当于一个在线的证书数据库。用户的证书由CA颁发之后，CA用E－mail通知用户，然后用户须用浏览器从这里下载证书。
3.网上支付平台及支付网关
网上支付平台分为CTEC支付体系（基于CTCA/GDCS）和SET支付体系（基于CTCA/SET）。网上支付平台支付型电子商务业务提供各种支付手段，包括基于SET标准的信用卡支付方式、以及符合CTEC标准的各种支付手段。
支付网关位于公网和传统的银行网络之间，其主要功能为：将公网传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包；接收银行系统内部的传回来的响应消息，将数据转换为公网传送的数据格式，并对其进行加密。此外，支付网关还具有密钥保护和证书管理等其它功能。
三、电子商务信息安全中的其它问题
1.内部安全
最近的调查表明，至少有75%的信息安全问题来自内部，在信用卡和商业诈骗中，内部人员所占的比例最大；
2.恶意代码
它们将继续对所有的网络系统构成威胁，并且，其数量将随着Internet的发展和编程环境的丰富而增多，扩散起来也更加便利，因此，造成的破坏也就越大；
3.可靠性差
目前，Internet主干网和DNS服务器的可靠性还远远不能满足人们的要求，而绝大
部分拨号PPP连接质量并不可靠，且速度很慢；
4.技术人才短缺
由于Internet和网络购物都是在近几年得到了迅猛的发展，因而，许多地方都缺乏足够的技术人才来处理其中遇到的各种问题，尤其是网络购物具有24x7（每天24小时，每周7天都能工作）的要求，因而迫切需要有一大批专业技术人员对其进行管理。如果说加密技术是电子交易安全的“硬件”，那么人才问题则可以说是“软件”。从某种意义上讲，软件的问题解决起来可能更不容易，因此，技术人才的短缺可能成为阻碍网络购物发展的一个重要因素。
5.Web服务器的保护意识差
在交易过程中对数据进行保护只是保证交易安全的一个方面。由于交易的信息均存储在服务器上，因此，即使保密信息被客户端接收之后，也必须对存储在服务器中的数据进行保护。目前，Web服务器是黑客们最喜欢攻击的目标。因此，建议尽量不要将Web服务和连接到任何内部网络，而且要定期对数据进行备份，以便于服务器被攻击之后对数据进行恢复。当然，这毕竟有些不太现实，现在许多流行的Web应用都需要Web服务器与公司的数据库进行交互式操作，这就要求服务器必须与公司内部网络相连，而这个连接也就成为黑客们从Web站点侵入企业内部网络的一条通路。虽然防火墙技术有助于对web站点进行保护，但商家却很少安装防火墙或对其缺乏有效的维护，因而没有对Web服务器进行很好的保护，这是商家的Web站点尤其要引起注意的地方。
四、与电子商务安全有关的协议技术讨论
1．SSL协议（SecureSocketsLayer）安全套接层协议———面向连接的协议。
SSL协议主要是使用公开密钥体制和X.509数字证书技术保护信息传输的机密性和完整性，它不能保证信息的不可抵赖性，主要适用于点对点之间的信息传输，常用WebServer方式。但它是一个面向连接的协议，在涉及多方的电子交易中，只能提供交易中客户与服务器间的双方认证，而电子商务往往是用户、网站、银行三家协作完成,SSL协议并不能协调各方间的安全传输和信任关系。
2.SET协议（SecureElectronicTransaction）安全电子交易———专门为电子商务而设计的协议。由于SET提供了消费者、商家和银行之间的认证，确保了交易数据的安全性、完整可靠性和交易的不可否认性，特别是保证不将消费者银行卡号暴露给商家等优点，因此它成为了目前公认的信用卡/借记卡的网上交易的国际安全标准。虽然它在很多方面优于SSL协议，但仍然不能解决电子商务所遇到的全部问题。
结束语
本文分析了目前电子商务的安全需求，使用的安全技术及仍存在的问题，并指出了与电子商务安全有关的协议技术使用范围及其优缺点，但必须强调说明的是，电子商务的安全运行，仅从技术角度防范是远远不够的，还必须完善电子商务立法，以规范飞速发展的电子商务现实中存在的各类问题，从而引导和促进我国电子商务快速健康发展。
［摘要］电子商务对人类社会经济产生了重大影响，在创造巨大经济效益的同时，也从根本上改变了整个社会商务活动发展进程。我国电子商务在曲折进程中，已有很大程度的发展,同时也存在诸多问题。本文客观地分析了电子商务的安全需求、安全技术发展现状及存在的问题，对加快电子商务的发展步伐提出了一些重要思考。
［关键词］电子商务；安全需求；安全技术；
[参考文献]
①姚立新，新世纪商务:电子商务的知识发展与运作，中国发展出版社，1999年。
②《中国电子商务年鉴》2003卷。
③陈海滨，企业电子营销发展对策浅析，湖南大学学报，2001年。
