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中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）001-000-01
互联网金融模式下，客户利用网络平台就能够完成财富管理工作，实现降低理财成本的目标，跨越了时间与空间的限制。互联网技术的广泛应用，极大地方便了金融机构的工作，有利于提高数据处理的效率，同时保证了储存的稳定性。互联网金融模式下，企业或者个人都能够通过银行的支付中心完成业务的办理，十分的高效快捷，这种形式之下，互联网金融发展十分的迅速，这必然会对传统的银行业有一定的冲击，为了更好地促进银行业的发展，相关工作人员必须要能够深入的研究互联网金融模式对于银行业的影响。
一、互联网金融模式对于传统银行业的影响
（一）经营方式的变化
传统银行业的业务主要是以产品为主，互联网金融模式影响下，银行业的经营方式发生了较大的变化，日常的工作开始以客户为主。主要是因为互联网时代背景之下，越来越多的客户开始习惯于使用互联网办理业务，借助于互联网，银行工作人员能够轻松的获取客户的具体需求，业务开展的方法变得更加的灵活，能够更好地满足客户的实际需求。除此之外，互联网金融模式本身就具备灵活性的特点，在实际的工作过程中，可以及时根据客户的相关信息及需求的变化调整服务方式、创新产品，能够为客户提供更加优质的服务。就目前来说，第三方支付平台是互联网金融发展的重要工具，能够为广大的金融用户提供自动支付、汇款等服务，这必然会改变银行的业务开展方式。这种形势之下，传统银行业想要提高自身的竞争力，必须要在短时间内尽快熟悉互联网金融的特点，将互联网金融与传统银行业结合起来，创新经营管理方法及营销模式，调整服务意识及战略发展部署，在实际的经营管理工作之中，要能够紧跟国际互联网金融的发展步伐，利用互联网金融的优势，了解客户的需求，重新分配客户资源，确定市场定位，加强风险管理控制，始终以服务客户为工作的核心，进而有效的提升市场竞争力，促进传统银行业的经营转型。
此外，互联网金融企业可以利用云计算技术、大数据技术、微贷技术等了解微小企业及个人用户的信用等级、经营行为，建议一个客户信息数据库，就所有客户的信用等级进行详细的划分，信贷审核过程中结合信贷记录及网络交易情况确定是否投资及具体的投资金额，如果贷款对象后期出现违约的不良现象，金融企业可以通过网络平台搜集或者违约客户的信息，从而降低投资风险及违约成本。互联网金融模式出现之后，可以改变传统银行业的融资方式，更好地优化资源配置方式，有利于减少金融交易的成本。
（二）有效地拓宽了银行业务渠道
传统银行业的业务基础主要是客户，互联网金融模式出现之后，传统银行业可以借助这种新型的金融模式改变银行业务的目标客户群。就目前来说，大多数的中小企业及个人用户更多的追求的是服务的个性化及多样化，在新型的金融业务中使用互联网，能够更好地满足客户的服务需求。传统银行业之中，要能够积极的转变价值实现方式，加大互联网金融模式的应用，进而提升服务快捷性同时降低服务的成本。在互联网金融模式下，传统银行业的价值创造及实现模式都发生了较大的变化，商业银行以比较低的成本就能够提供较为高速、快捷的互联网服务方式。
（三）推动了利率市场的发展
21世纪信息技术正在蓬勃发展，这为互联网金融模式的扩张提供了有力的条件，加上互联网金融模式本身具有比较明显的优势，近年来，互联网金融模式发展逐渐趋于规模化，越来越多的客户开始认同这一种金融模式。互联网金融这一交易平台的交易原则是借贷双方自愿平等，整个交易过程都是透明合理的，这有利于推动市场秩序化的实现。互联网金融模式的出现，使得传统银行在分析互联网金融市场利率变化情况时更加的准确，能够及时、全面的了解整个客户群体的利率。与此同时，互联网金融模式的出现，有利于传统银行业规避经营管理风险，对于整个金融市场而言，有着一定的调节作用，可以调整政府决策中出现的一些偏差，有利于推动利率市场合理化发展。通过对互联网金融模式的发展现状进行分析可以发现，互联网金融的到来，使传统银行业对于金融市场的调控能力明显提升。此外，互联网金融出现之后，银行客户能力通过网络即时了解金融市场的变化情况，用户系统可以就自身的借贷行为进行系统的分析，这有利于提升客户借贷的科学性，避免决策失误。
二、传统银行业在互联网金融模式下的发展策略
互联网金融模式的出现，极大地冲击了传统银行业，为了尽量化解这种冲击，促进传统银行业的发展，传统银行业必须要学习与时俱进。就目前来说，互联网金融还处于发展阶段，实际的操作过程中存在着网络信用身份认证不确定、网络虚拟性等问题，互联网金融并没有形成对接的社会信用体系，可以说这一问题是当前互联网金融发展中最严重的问题。传统银行要能够借助这个机会，完善自身的信用评价机制及网络金融风险防范机制，建立适合当前形势的风险防范体系，加强银行风险管理，促进互联网金融与商业银行的融合。此外，传统银行业要合理的利用自身的人力资源管理系统、信贷风险管理系统等建立现代化的管理技术平台，促进管理模式的转变。增强客户隐私保护意识，始终以客户为中心，保护好客户隐私，避免客户信息外漏，榭突提供更加安全、优质的服务。同时，要能够合理利用现代化的信息技术，整合有关的数据信息，提高服务的效率及质量，促进行业的发展。
三、结语
互联网金融模式为传统银行业带来了较大的冲击，本文主要从三个方面就互联网金融模式对传统银行业的影响进行了探究讨论，简要的论述了互联网金融模式下传统银行的发展策略，仅为有关人员的相关研究提供参考。
参考文献：
[1]王妍.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].环球市场信息导报，2015（41）.
关键词：互联网金融产业；安全隐患类型；控制办法；金融风险预警；监督管理
互联网金融产业根据字面的理解是互联网以及金融服务产业相互结合并同时具有两者属性的新型产业。这一行业的发展需要依靠数据服务中心的数据作为行业运行的基准信息资源。此外，还需要依靠互联网的力量，通过互联网的数据管理平台的信息统计以及相关的传播功能，最终把互联网金融用户的操作终端当作金融控制的手段。想只靠这些来带动互联网金融的发展，是远远无法实现的。还需要利用互联网的金融机构等作为其正常运行的外部环境。互联网金融行业由于融入了互联网这一新鲜的血液使得其与传统模式的金融行业具有很大的区别。互联网和金融行业的完美结合使得互联网行业的内容更加丰富，同时也使得金融行业不再单调。这种新型的商业模式将带动互联网发展的同时，给予金融行业更加广阔的发展前景，并转变人们对传统行业创新的理念。
一、新型互联网金融行业的安全隐患分析
1、互联网的网络技术操作带来互联网金融行业的风险。互联网技术是21世纪发展最快的信息技术，但是互联网行业与金融行业，所需要遇到的不仅仅是单纯的技术问题，还需要应对金融行业的金融风险。互联网技术网络系统的设计由于金融行业的进入，加大了其工作的难度。在运行过程中表现出很多困难。比如互联网金融行业在整个系统的运行过程中需要充分的依赖计算机或者其他移动设备的硬件设施以及软件相互匹配，所以在运行的过程中需要考虑很多因素，具有很大的系统风险性。互联网金融行业企业的融资支付方式是利用互联网金融的多方信用来建设支撑的，所以存在多个错综复杂的网络节点，具有明显的双向互动联通的特点，在进行整个网络系统的建设过程中，很容易由于一个节点的风险而给整个金融体系的网络带来风险，严重的甚至会使得整个金融体系的网络崩溃。在进行互联网金融网络系统的设计过程中要考虑硬件设置的完善，确保数据的全部保存。2、互联网金融行业技术方案设计的不够完善带来互联网金融行业的风险。若金融机构的整体实施技术方案与当前互联网金融行业所处的环境不匹配，或者满足不了外部环境的考验时，往往会使得金融机构的互联网交易系统和外部交互的效率有所降低。大部分的互联网金融平台是利用互联网的集成方式来实现系统的搭建。但是在选择互联网金融行业的技术解决方案时要同时考虑技术问题以及金融业务本身的发展。互联网信息系统都是相互关联的整体，不是一个单独金融机构。若建设互联网金融系统的平台延展性不够，就会使得其被淘汰于技术日新月异的互联网平台。3、互联网金融行业面临黑客攻击带来金融行业的风险。目前黑客随着互联网技术的发展而产生，黑客对互联网系统的攻击使得互联网金融系统发生运行障碍机率增大。致使很多重要的数据被黑客篡改或被删除，这些数据的更改使得金融客户承受了巨大的损失。如何维护互联网金融行业的安全性值得互联网技术人员考察和探究。4、新进入互联网行业的人员对传统的金融行业认识不足带来互联网金融行业的风险。互联网行业的思维理念会使得互联网金融行业产生安全隐患。互联网行业与金融行业具有很大的差别性，这使得互联网金融行业在构建时，不能对金融行业的行业内部知识进行充分的理解。使得互联网技术人员的金融知识不足，进而导致对各种金融网络风险认识得远远不足。由于金融风险具有很大的流动性，并且其潜在的危险性很大，互联网技术人员若不能充分地认识到这一点就很容易使得金融行业受挫。5、传统金融业务的特点带来互联网金融行业的风险。由于金融行业的本身属性使得其与互联网行业结合后产生经济风险。互联网和金融行业的叠加效应使得其加大了金融行业的风险因素。互联网金融行业新提出的互联网产品创新模式等使得金融行业整体防御性降低。互联网的融入使得金融行业的内部消息传播的极为迅速，但是正是有很多不法分子，利用这一点使得其散布谣言导致金融秩序的混乱。6、互联网金融行业从业人员的道德问题带来互联网金融行业的风险。互联网金融行业作为一个新发展起来的行业，正处于业务快速膨胀期。短时间内需要大量的从业人员。由于时间比较短，所以加入互联网金融行业的人才良莠不齐，对互联网金融行业产生了大大的威胁。互联网金融行业根据大数据引入的理念对金融客户分析其信用类型，并进行归类评测。但是这种模式的发展使得信息的真实度以及全面性有待考察。7、未来法律制定的不确定因素带来互联网金融行业的风险。由于互联网金融行业的发展比较晚，所以其在未来的一段时间内获得了相对较为宽松的法律环境。这使得其目前的发展受到法律制约比较少。但是由于很多法规正在制定中，未来出台什么样的法律还未曾知道。8、互联网金融行业专利竞争危险加剧，带来互联网金融行业的风险。互联网的加入使得金融产品的革新换代速度逐渐变快，各种各样的金融行业产品陆续面世。所以，互联网金融行业需要专利保护来保证金融产品的安全。但是我国目前在这一方面的布局不是很完善，使得其起不到切实的保护作用。专利保护在互联网金融行业仍处于大面积的灰色地带。此外，互联网金融行业对外开放程度越来越大，使得很多国外企业大量参与到我国的金融行业中来。然后我国的互联网金融企业对于自身专利的保护力度还远远不够，保护意识也不够完善。
二、新型互联网金融行业的安全风险防范办法
完善当前互联网金融行业的发展部署，加强对互联网金融特征的认识，需要各方面加强对互联网金融的认识程度，使得业内人员根据市场的走向来调整自身的发展。1、为了避免互联网金融行业的网络技术操作风险，需要进行互联网技术的创新，提高企业自身防范风险的能力。为了实现互联网金融行业的自身防范能力，需要互联网金融机构加强其风险的防范意识和防范能力。互联网金融行业技术的监管部门需要根据当前互联网金融行业所面临的各种技术风险，进行相应的防范，并制定符合规范的行业风险应急预案。对于可能发生的互联网金融行业风险进行预测，并根据以前发生的案例，制定新的防范措施。2、为了防止技术方案的设计不完善带来互联网金融行业的风险，互联网金融行业的技术部门需要在面对金融技术风险时，制定详细的解决方案，并选择合适的来执行，避免技术方案出错导致金融客户的利益受到威胁。3、为了应对好互联网金融行业中黑客的侵入。需要利用相关法律政策为主要约束办法来执行。有关部门需要颁布相关的互联网金融行业的法律法规，对于非法侵入金融数据库内部的人员进行惩罚。此外，互联网金融行业需要提高自身技术，防止被入侵。4、为了避免新进入互联网行业的人员对传统的金融行业认识不足造成风险，需要提高互联网金融行业人员的风险意识。作为互联网金融行业的从业人员需要充分地认识到互联网行业的安全隐患。互联网金融行业的从业人员需要扩充自身关于传统金融行业的知识储备。充分认识到互联网行业与金融行业相互结合之后的风险因素。并同时避免自己的工作失误，所带来金融风险。5、提高企业的互联网技术手段以及处理信息的能力，来减少传统金融行业的特点所带来的风险。虽然金融行业的本身属性使得其与互联网行业结合后产生经济风险，两个行业的叠加也加大了金融行业的风险程度。互联网金融行业机构需要从技术手段出发，收集整理市场的金融信息，在收集的过程中要保证信息的准确性和安全性。互联网的金融产业使得金融机构在各种监管体制下所接受到的信息更加的具体化。保护金融互联网行业的安全，提高互联网技术在金融行业应用中的稳定性和可靠性。互联网金融行业需要实现金融数据系统的建立，进而对于捕风捉影的信息进行筛除，避免恶意信息带来的风险。6、为了避免互联网金融行业内部的从业人员的道德风险，互联网金融企业需要提高互联网金融行业人员的入行标准。同时对企业内部的人员进行互联网金融行业的培训，使得互联网金融行业的从业人员需要充分地认识到互联网行业的风险隐患。由于互联网金融行业起步晚，发展又十分的迅速，使得其从业人员的风险操作意识不够强。这给互联网金融带了很大的安全隐患。作为互联网金融公司职员更加需要提高自己的风险意识。对于互联网金融的投资者要阐明其风险投入的大小，要根据实际的市场走向提出合理化的建议。同时要加大互联网金融行业内部的互相监督，使得不符合行业标准的机构尽快解体。7、为了提高互联网金融行业机构的应变能力，避免未来法律的制约。在进行互联网金融的设计发展过程中，要设计好互联网金融行业的总体规划方案，并使得设计方案具有延展性，可以适应不确定因素的制约。此外，互联网金融行业的从业人员，需要积极的关注当前互联网金融行业的有关法律制定，并对企业内部计划进行及时的调整，以便适应外部的法律环境。8、提高互联网金融行业的专利保护能力和完善专利保护制度。互联网金融企业要提高自身的保护意识，在提出新创意，获得金融收益的同时要形成专利保护的概念，要把专利当作自身抵抗外部竞争的有力工具。在进行互联网金融企业内部的专利保护预案的同时要控制自身研发创新的周期，保证自身专利的保护策略可以使得企业专利在整个申请阶段都得到有力的保证。国家需要根据当前互联网金融的发展模式，制定相关的法律法规，使得申请专利的流程更为透明化，这样才能切实的保证互联网金融企业的安全。
三、结论
互联网金融行业具有十分广阔的发展前景，其发展的影响是不可逆转的，但是风险与收益并存，所以需要各部门加大风险投入意识，完善整个互联网金融行业的制度。
参考文献
[1]韩壮飞.互联网金融发展研究——以阿里巴巴集团为例[D].河南大学,2013(5):55-57.
【摘要】基于互联网金融的发展对高职院校金融专业课程的影响，以及对人才提出的更高要求，本文提出了互联网金融专业的课程体系，根据构建策略，从设计与实施两个方面阐述了高职院校的互联网金融专业课程体系。
【关键词】高职 互联网金融 课程体系
一、互联网金融背景及对高职金融专业的影响
1.1互联网金融背景
现代社会，互联网金融覆盖了资金融通、移动支付等诸多金融领域，这影响了传统的金融业态，也深刻地改变着人们的生活和消费习惯。从广义来讲，将信息技术（包括移动支付、云计算、数据挖掘等）与传统金融行业结合的模式就是互联网金融。从狭义来讲，互联网金融也指互联网企业开展的金融业务。首先，技术的不断革新是互联网金融发展的前提。技术降低了传统金融业务的交易成本，提高了交易效率，因此各类互联网结算、理财、投资业务得以不断涌现。再次，普惠金融理念是互联网金融发展的重要环境。普惠金融是为中小微企业、普通居民、农民等弱势群体提供的金融服务，强调金融资源向这些群体的倾斜，这也是互联网金融发展的指导理念。近年来出现的网络理财、小额贷款都是互联网金融对普惠金融理念的贯彻。最后，信用数据是互联网金融发展的重要支撑。互联网企业基于自身业务所掌握的客户交易数据，成为有别于传统金融行业的重要数据资源，可以基于数据挖掘技术对特定群体开展金融服务。
1.2高职互联网金融专业课程体系构建的必要性
互联网金融从课程体系、课程内容等方面对高职院校的金融专业课程带来了重大影响。首先，课程体系方面，高职院校目前的金融专业课程还没有及时更新互联网金融的理论和应用知识，即使有也是在现有课程体系中进行补充，还没有构建出相对完整的课程体系。这导致高职院校金融专业课程难以与金融专业发展一致。因此，高职院校需要对互联网金融专业课程作出调整。其次，课程内容方面，互联网金融产品相对于传统金融的创新，互联网金融在安全、便捷等业务流程上的改进，互联网金融在支付计算、投资理财等领域的进步，都对高职院校互联网金融专业课程的专业性、技术性和应用型提出更高要求。因此，2015年，互联网金融专业被纳入教育部高职高专专业目录中，高职院校互联网金融专业课程体系的构建有其必要性。
二、互网金融专业人才需求
传统金融专业课程强调金融、经济、财务管理等相关课程，但互联网金融的复合型也对专业人才提出了复合要求。这就是说，互联网金融人才不仅要对互联网金融产品、业务流程、风险控制等有清晰认识，了解它的产品属性、风险状况，还要了解甚至掌握信息技术、数据分析、网络安全等技术知识。此外，由于互联网金融处于快速的更新与进步中，还需要对互联网金融领域的创新保持高度的敏感以及学习的习惯，这样才能成为适应互联网金融行业要求的专门人才。
三、高职互联网金融专业课程体系构建策略
高职院校互联网金融专业课程体系构建，需要遵循更新教学理念、完善课程设置、充实教学内容、重视教学实践等策略。首先，高职院校要对现有教学理念进行改进。作为互联网金融发展的指导理念，普惠金融也要被纳入到互联网金融专业课程的教学理念中，加强学生对这一金融理念的认识，作出合理的引导。其次，高职院校互联网金融专业需要设置专门的课程内容，探讨金融专业与信息技术的融合，加强学生金融业务技能和信息技术知识的结合，以此帮助学生更高适应互联网金融行业的要求。再次，充实教学内容，高职互联网金融专业的课程内容，需要更重视其实用性和前沿性，关注互联网金融领域的新技术、新产品、新模式，融入到教学中，使学生加深对互联网金融地认识。最后，重视教学实践，互联网金融是高度实用性的学科，因此在数据分析与挖掘、投资理财、支付结算等领域都有诸多实践案例，可作为互联网金融专业教学的案例，加强学生分析、解决实际问题的能力，提高学生的实践能力。
四、高职互联网金融专业课程体系内容
4.1高职互联网金融专业课程体系设计
高职院校的互联网金融专业课程包含基础课程、专业课程、实践课程以及能力拓展课程四类。基础课程包括金融专业的基础课程，包括经济学基础、金融学基础、财务管理基础、互联网金融概论、金融市场基础、金融法规等，专业课程则是加强互联网金融理论的学习，提高学生的互联网思维。专业课程包括数据分析与挖掘、网络贷款、网络理财、众筹、互联网金融监管等课程，这些课程帮助学生掌握互联网金融领域的专业知识，培养学生基于互联网金融地分析、营销、风险控制等业务能力。实践课程包括互联网金融市场调研、互联网金融业务体验等课程，此类课程更要独立设置并设置学分，鼓励学生分组或独立完成，对互联网金融开展实地调研、体验与分析，培养起解决实际问题的能力。同时也鼓励学生进入互联网金融行业实习，将理论知识与实践充分结合。能力拓展课程是针对互联网金融的细分模块进行的教学，例如应用开发、系统运营等，鼓励学生按照自己兴趣与自身特点，开展专业能力拓展。
4.2高职互联网金融专业课程体系实施
从实施角度，高职院校要做好以下几方面工作：一是要建立涵盖金融与技术领域的复合型教学团队。同时引入互联网金融行业的实践专家充实到教学团队中来，并对专业课程设置给出更多建议与调整。二是学校要加强与互联网金融企业的合作，为开展实践课程、实习等提供便利渠道，也可通过校企合作、订单式培养创新互联网金融专业人才培养机制，也方便学校、学生了解企业需求，将企业案例引入教学，并引入行业专家对学生职业生涯规划作出指导。三是丰富教学形式，多采用网络实时动态教学、生产性实训等方式，指导学生进行应用开发、金融营销方案设计、业务流程设计、运营方案设计等，激发学生学习的积极性。
参考文献：
[1]张艳英.互联网金融形势下高职金融专业实践教学体系改革初探[J].当代教育实践与教学研究，2016（01）.
关键词：互联网金融；现实意义；未来趋势
从阿里巴巴与天弘基金通过余额宝推出的互联网基金模式开始，仅经历了9个月的时间就积累了5400多亿的资金规模，这与已经经营十年的浙商银行资金总数相当，从而使得天弘基金成为了我国最大的基金公司。这也拉开了互联网与金融深度合作的序幕，颠覆了传统的金融价值理念、产品形态和服务模式。互联网金融以开放、分享、合作、平等的原则为基础，打破了传统金融行业的高门槛限制，以低成本、灵活的方式为中小客户群服务，体现出了普惠金融的价值，从而受到社会各界的广泛关注。
一、互联网金融的发展现状
1.互联网金融发展中政府的态度
我国互联网金融发展中，政府一直持积极支持的态度。在2013年国务院部署的金融领域19个重点研究课题中就包括了互联网金融的发展和监管。之后国务院办公厅又下达了一系列的重要文件对互联网金融的技术、工具、服务模式等进行进一步的强调。在2013年的第二季度货币政策执行报告中也对互联网金融给予了充分的肯定，认为互联网金融具有参与广、成本低、支付便捷、透明度高、数据丰富等多重优势，这也是互联网金融在金融发展方面的第一份权威文件。不仅国家将互联网金融作为一项重要的新兴产业给予大力的支持，同时各地方政府也纷纷表达出对互联网金融的高度热情，比如北京中关村、上海黄浦区等都将金融互联网作为一个重要的产业在大力的发展，并出台了一系列的优惠政策大力扶持。
2.互联网金融发展中企业的态度
随着互联网金融优势的凸显，大部分企业都开始向互联网金融行业发展，商业银行也针对互联网金融搭建了P2P平台。比如民生银行建立了善融商务、工行建立了支付+融资的综合性电商平台等。同时由腾讯马化腾、阿里巴巴马云以及中国平安马明哲三个企业联手建立的众安在线财产保险公司也建立起来，并得到了保监会的执照。而太平洋保险以及新华保险等大型的保险企业也分别设立了自己的互联网保险平台。
3.互联网金融中IT企业和移动运营商的态度
从互联网金融开始出现后，主流IT运营商就表现出了积极的参与态度，比如阿里巴巴推出了阿里小贷以及阿里金融，京东的京东互联网金融、京保贝，百度推出了百度百发，腾讯推出的微信支付，国美的在线金融产品等。同时三大移动运营商移动、联通、电信等也获得了第三方支付执照。利用网络终端就可以实现支付。此外，学术界对互联网金融的重视度也不断的提高，研究的方向呈现多元化发展，很多金融机构开展了与互联金融研究的合作，比如上海高级金融学院、清华五道口金融学院等。
二、互联网金融发展展望
1.互联网金融的发展空间巨大
互联网金融是一个弹性、想象空间巨大的概念和产业，从当前其发展的情况来看还存在巨大的发展空间，新的模式将会不断的被开发出来。首先，信息科学技术在不断的发展，人工智能技术也在不断的被突破，为互联网金融的创新奠定了技术基础。比如人脸识别技术，有效的改善了金融身份认证中的难题；其次，互联网金融服务的市场将会不断的被细分。互联网金融在我国大规模发展后，传统的金融机构与互联网企业都开始将触角伸向互联网金融市场，并利用自身的优势，对市场进行细分，形成差异化的竞争优势。比如阿里小微的招财宝、团贷网的房宝宝等；最后，互联网金融的发展将不断挖掘客户的需求，并针对客户的需求开发满足个人或者企业的个性化服务。我国传统的金融体系结构无法实现对个人以及中小企业的全面覆盖，而互联网却能够通过快速的创新满足不同客户的需求，这也将促使更多的互联网金融模式不断的研发。
2.大数据将成为互联网金融发展的关键手段
无论传统金融还是互联网金融其本质都是金融，而金融信用是其根本和生命，互联网金融的优势主要在于能够利用大数据、云计算技术对用户数据进行挖掘和分析，进而能够对信用评估和风险定价进行准确的分析。但是我国的征信体系一直不够完善，唯一比较完善的央行征信系统也不向互联网金融企业开放。这种缺乏可靠数据的情况，使得互联网金融企业只能通过线下征信获得更多的数据资料，从而导致运营的成本升高，无法发挥出互联金融的优势。因此，互联网金融企业急需数据共享，以此来消除投融资双方的信息不对称现象，进而增大投融资双方的风险，但是由于缺乏数据共享的平台，使得互联网金融企业数据共享陷入到困境之中。同时，监管层面也认识到了互联网金融中征信难的发展障碍，开始积极准备将互联网金融信息与央行征信系统进行连接，进而实现互联网金融企业的数据共享，引导互联网金融企业能够将竞争聚焦在产品、用户体验、风险控制等方面，从而促进互联网金融能够实现透明化、健全化和完善化的信用数据发展。
3.互联网金融将受到法规的监管
当前互联网金融的监管法律法规还不够完善，在市场准入以及市场的监管上都缺乏有效的依据，监管的成本较低。这种情况导致一些互联网金融企业钻法律政策空子，采用“用户体验”的方式来打破传统的行业准则，从而实现监管套利的目的。缺乏规则的互联网金融过于注重互联网精神，导致互联网金融的风险加剧。针对互联网金融这些风险问题，我国政府也开始积极的采取了相应的应对措施。在2014年出台了《国十条》对我国互联网金融的相关指导意见和管理办法等进行强调。由此可见，当前互联网金融中可预见的金融问题将受到法律法规的规范和监管，其套利的空间被逐渐缩小，形成线上线下公平竞争的局面。此外，在监管方式上，互联网金融企业监管机构的数量在不断的发展、业务以及风险传播也在向多元化发展，因此只有对互联网金融交易的信息进行实时的把握，才能够实现对互联网金融的有效监管。因此大数据的科技化监管将成为互联网金融的监管的主要发展趋势。
4.互联网金融提升了金融行业的虚拟化
互联网金融企业不但使传统的金融行业的经济损失受到影响，同时也使其精神层面造成严重的创伤。传统金融的小客户价值意识淡薄以及缺乏人文关怀等弊端引起了人们的反感，而传统金融行业也开始认识到了这方面的问题，并开始打破传统的经营模式，向互联网金融进行发展，通过与互联网企业的合作实现共享经济。由此可见，互联网金融在近几年期间必须要对金融业的形态进行重构，使金融行业以新的姿态展现在大众的面前。因此我们可以预见将来商业银行的概念会保持下来，但是其为客户的服务将逐渐向“云”服务形式转化，而实体将会逐渐减少或者消失。
三、结语
综上所述，伴随着互联网技术和信息技术的发展，传统的金融行业开始认识到了其发展中的瓶颈，因此将互联网技术引入到金融行业的运行和经营中。同时其他行业也开始认识到了互联网金融的优势，并利用互联网涉足到互联网金融行业中，这使得互联网金融行业得到迅速的发展。但是当前我国互联网金融的发展形式还不够明朗，存在很多的监管漏洞也存在巨大的发展空间。因此我们在提升监管力度的同时，还需要能够正确认识互联网金融的发展趋势，完善金融业态的重构。
参考文献：
[1]向思遇.互联网金融业态现状及发展趋势研究[D].华中师范大学，2014.
[2]贺任飞.互联网金融的发展现状及未来趋势[J].低碳世界，2016（1）：94-95.
关键词：互联网金融；社会经济；金融结构
一、引言
互联网发展主要有第三方支付、p2p网贷、众筹、互联网理财等。本文对互联网金融发展进行梳理归纳，深入认识互联网金融的发展，并对互联网金融进行大胆的思考和展望，希望能给互联网金融行业的发展提供有效的帮助，从而提高互联网金融发展的水平。
二、概述互联网金融
互联网金融是金融功能和互联网技术结合的产物，有学者认为互联网金融是金融改革的产物，也有学者认为互联网金融能够提高金融服务的效率。互联网金融包括了金融产品体系、金融组织体系、金融服务体系、金融市场体系和金融管理体系，它不同于传统金融模式。互联网金融是利用通信技术、互联网技术实现资金的支付和融通的新手段。从广义来看，金融就是货币的融通，企业、个人、政府等主体通过使用、配置、募集资金而形成的资本流动；从狭义来看，通过互联网来实现金融融通的行为就称为互联网金融。我国互联网金融和国外发达国家相比，发展的历程相对较短，但互联网金融作为新兴的金融模式，我国互联网金融行业发展非常迅猛，至今我国互联网金融业呈现多样的运行机制和业务模式。
三、我国互联网金融发展现状
1.p2p网贷。p2p网贷作为互联网金融的重要模式，将来的发展必然是空前的。p2p网贷指第三方网络信贷企业提供平台，借贷双方自由竞争，撮合成交，并且出借人能够获取利益，自担风险，网贷平台从中收取中介费用。p2p网贷有线上模式和线下模式两种运营模式，其一，线上模式是指企业采取审核借款人的信用身份认证、流水账单、视频认证等；其二，线下模式是指平台通过对借款人所在的城市进行调查审核还款能力等。我国比较成功的互联网金融当属阿里金融，阿里金融主要有订单贷款、信用贷款、聚划算专项贷款等产品。阿里金融包含了担保（商城融资担保）、保险（众安在线）、理财（余额宝）、小贷（阿里小贷）、支付（支付宝）等业务。2.众筹。2012年众筹正式上线，是指通过预购和团购的方式购买产品或者创意。众筹经营了公益、出版、设计、影视、科技等诸多领域。据新华网调查显示，截止2016年，我国众筹网共有8451个众筹项目，总共有80多万人支持，累计超过了2亿元人民币。3.互联网理财。互联网金融理财产品种类繁多，据新华网调查显示，截至2016年，国内互联网理财公司达到了4500多家，正常运营的公司约3000家，2016年“陆金所”用户规模达到了2854人，每月新增用户100万人。互联网理财的规模逐渐的增加，互联网金融理财更是在余额宝出现之后得到迅猛的发展。目前国内网民达到了约8亿人，手机网民达到了7亿人之多，相信未来互联网金融理财的发展空间和前景将是巨大的。4.第三方支付。据搜狐网数据显示，我国的移动支付交易2012年达到2.3万亿元，增长率为133.3%；2013年达到9.6万亿元，增长率为317.3%；2014年达到22.6万亿元，增长率达到134.3%；2015年达到108.2万亿元，增长率达到379.1%；2016年315.2万亿元，增长率达到了413.8%。
四、展望互联网金融发展的前景和建议
1.互联网金融发展前景。互联网金融具有广阔的发展前景，互联网金融具有简便快捷、流程简单、融资成本低的优势，并且不受地域的限制。例如阿里金融在经过几年的发展已成为我国互联网金融的“巨头”，取得了风控模型、风控体系、风控技术等多项成果。互联网金融将会逐渐的取代传统的金融模式，逐渐的传统将金融引向网上银行、支付宝、网购保险、网上贷款等互联网金融服务。未来随着互联网金融的发展，整个金融行业将会被“重新洗牌”，传统的金融或转型或消失。2.互联网金融发展建议。在互联网发展中，我们需要加快建设互联网金融立法的进程、加快建设互联网金融信用体系、建设完善的互联网金融监管机制和建立完善的消费者权益保护制度，并且要加强风险的管理、分散市场风险、投资多样化、转换业务经营模式等手段，从而加快互联网金融的发展。
五、结语
综合上述，我们对互联网金融的概述、我国互联网发展的现状、展望互联网金融发展的前景和建议都有了深刻的认识，通过本文的分析，希望能为互联网发展的相关部门提供有效的帮助，从而促进互联网金融行业的发展。
参考文献：
[1]王达.美国互联网金融的发展及中美互联网金融的比较——基于网络经济学视角的研究与思考[J].国际金融研究，2014，12（12）:47-57.
[2]张秀霞.互联网金融促进农村金融发展的路经研究——基于互联网金融助力农村金融供给侧新思路[J].现代商业，2016，08（14）:93-94.
关键词：金融；互联网；风险防范；金融系统
互联网技术的应用，为人们的生活和工作带来了极大的便捷。近年来，伴随互联网技术的逐步提高和深入，使金融行业迎来了崭新的发展时期。近年来，伴随经济的快速发展，科学技术水平的不断提高，人们对互联网的认识和了解从陌生渐渐转变到的熟悉并且熟练掌握，如今，互联网已经深入到人们生活的各个角落。对于生活在当下的人们而言，微信支付、支付宝支付已然成为他们经常使用的消费方式，这正是互联网技术应用于金融业务的一部分，可以说，互联网金融的诞生为人们带来了一种全新的消费体验，但是，互联网金融为人们提供便捷的同时，也隐藏着巨大的交易风险，相关研究人员必须积极采取有效的风险防范措施，确保人们的财产安全，只有这样人们才能更加安心的使用互联网金融业务，从而推动互联网金融行业的持续发展。
1 互联网金融概述
互联网金融顾名思义即是将互联网技术应用于金融业务中，通过计算机终端利用网络完成金融业务，而我们所说的金融业务大致包含四种：第一，互联网支付，比如我们熟知和广泛使用的支付宝支付、微信支付；第二，互联网借贷，即人们在急需用钱时可以通过借贷软件进行借款，并在规定时间偿还，例如当前大力推广的借贷宝APP；第三，互联网投资，过去人们将钱存到银行作为一种投资，定期可以收到利息，而现在，人们可以把钱凭借互联网进行投资，还能获得更高的效益，比如阿里巴巴旗下的余额宝；第四，互联网融资，互联网融资是为企业与银行等金融机构提供的借贷平台，企业可以通过互联网融资平台，比如网融网，在网上提供企业的各项信息并提出借款申请，银行或其他金融机构在对企业提出的借款申请审核后，可以考虑是否为企业提供贷款业务。
总之，互联网金融为人们提供了一个更加便捷、透明、公开化的金融交易平台，同样，也正是由于互联网金融业务的这些特点，决定了它必然存在一定的风险，威胁着用户的财产安全和金融体系的构建，国家以及相关部门也在积极采取措施加强对互联网金融风险的控制和防范，以便维护互联网金融业务安全、稳定的运转。
2 互联网金融特殊风险分析
2.1 系统性技术风险
互联网技术之所以能够应用于金融业务中，这本身就是一项高难度的技术，而该项技术的成熟性、可靠性、完善性都将对互联网金融系统的安全起到决定性作用，因此，互联网技术本身对于金融业务而言就存在一定的风险。一旦互联网金融技术存在某些漏洞，就会直接降低系统的安全系数，给用户造成巨大的产损失，比如：当前，银行卡莫名被盗刷的现象时有发生，究其原因主要是人们经常通过网络支付，而在支付过程中加密技术不完善，给不法分子可乘之机，这些人一般是利用网络技术盗取用户个人信息，进而达到窃取用户财产的目的。有些人是直接破译用户的登录密码，有些人是通过计算机给用户植入病毒，比如我们在一些平台上收到的有病毒的网址链接，一旦进入用户信息就会遭到窃取，我们将这些人称之为“黑客”。互联网金融技术上的问题对于用户使用构成了巨大的风险，尤其是对于一些企业而言，一旦数据信息丢失，就将会是一场巨大的灾难，并且可能形成恶性循环，直接导致金融系统的混乱。
2.2 业务风险
互联网金融存在的业务风险主要表现在两个方面，操作风险和市场风险。而说到操作风险我们又可以将其分为两类：第一，用户自身操作问题，互联网金融业务的完成需要用户具备基本的计算机知识，掌握业务操作程序，而如果用户没有按照规定完成操作内容，就很有可能造成财产的丢失和被盗；第二，计算机系统本身存在漏洞，例如互联网金融业务缺乏完善的风险管理系统，给用户带来不必要的财产损失。互联网金融业务风险中的市场风险主要是由于信息的不对称性引起的。其一，互联网本身具有虚拟性，这就给交易双方带来了很多不确定因素，也经常存在网络信息与实际不符的现象；其二，由于当前信息的不对称，最终导致“劣币驱逐良币”的不正常情况可能会在互联网金融市场出现。当前，在虚拟的网络环境下，给许多不法分子带来了“商机”，他们正是利用了网络的这一弱点，向人们提供了与实际不符的信息，骗取了用户的信任，给用户造成极大困扰和伤害，严重扰乱了互联网金融系统和谐稳定的秩序。
2.3 法律风险
互联网金融属于当下比较潮流和新兴的产品，研究人员处于探索和逐步完善的阶段，而用户处于尝试并广泛使用的初级阶段，因而，国家对于互联网金融尚未确立明确和健全的法律法规，也就是说，在对互联网金融方面的保护，我国法律处于欠缺的状态。这就导致有些人钻了法律的空子，借助互联网金融在法律方面的短板，而进行违规操作，达到非法获取他人钱财的目的，严重扰乱了互联网金融系统的治安；此外，伴随互联网金融的迅速发展，我国传统的针对金融方面的法律条文显然与当前金融行业的发展模式不相适应，尤其是针对互联网金融缺乏必要的规范和制约措施，没有为互联网金融行业的持续发展提供可靠法律保障，不利于互联网金融事业的健康发展。
3 互联网金融特殊风险的防范措施
3.1 构建互联网的金融安全体系
当前随着互联网技术的日趋成熟，互联网金融得到了相对应的发展，换言之，只有不断提高互联网技术，构建可靠的互联网金融安全体系，才能进一步确保金融业务开展过程的安全性，避免用户资产丢失和被盗现象的发生，这样一来最终确保互联网金融系统的稳定运行。当下，我国金融行业内部互联网基础设施建设进度需要进一步加强，投入充足的人力、物力和财力对互联网金融系统进行研究和开发，从而有效提高互联网金融业务实施的安全系数，增强用户信息的保密性，使互联网金融系统穿上一层厚厚的防护衣，从而阻挡一切外来病毒的侵入；其次，互联网金融行业的迅速发展并逐步形成了市场规模，一个市场要想稳定、持续的运转，就必须拥有严格的准入制度，因而，互联网金融市场也要逐步建立完善、科学的准入制度，从而保障互联网金融系统内部氛围的健康、和谐，同时，还要对互联网及金融市场实行监督和审查机制，一旦发现不利于系统良好运转的因素要及时准确的查处，从而避免系统遭到破坏。
3.2 健全互联网的金融业务管理
首先，互联网金融作为新兴的金融产业，应该被纳入金融管理机构进行统一管理。在我国，互联网金融发展初期是由商业银行担任管理任务，这种管理模式属于分业管理，实践证明，在互联网金融不断发展的今天，分业管理模式已然不能保障互联网金融的稳定发展，必须将混业管理模式与分业管理相互融合，进而形成一种综合的管理模式，才能促进互联网金融的发展。
其次，为了进一步规范和约束互联网金融行业的各项行为，金融市场可以针对互联网金融建立专门的监管机构，并且制定统一行业标准和科学的风险指标，使互联网金融市场有据可依，有章可循，互联网金融企业要定期对行业内部风险指标进行统计和评定，进而逐步降低行业风险，促进互联网金融事业的健康发展。
最后，普及互联网金融风险因素，强化用户安全意识。当前很多互联网金融导致财产损失的案件发生的原因就是用户本身安全意识淡薄，轻易泄露了个人信息，因而，只有不断对用户加强教育，使更多人认识到互联网金融骗局的形式，从而提高警惕，及早识破骗局维护自身合法权益，避免财产损失事件的发生。
3.3 加强互联网的金融风险体系
当下，我们需要对之前我国传统征信系统进一步完善并优化。互联网金融系统若是想要得到稳定的运转，那么前提条件就是需要把征信系统建立并完善好。当前，阻碍我国互联网金融发展和前进的因素之一就是缺乏完善的征信体系，也就导致了很多互联网借贷交易出现坏账现象频发，给金融机构以及借贷平台造成极大困扰，也产生严重的济损失。因此，相关部门必须想方设法建立健全、完善的征信体系，使互联网金融交易真正实现公开化、透明化，确保交易双方信息的准确，不仅降低了金融机构的交易风险，也为用户提供了安全、可靠的交易平台；其次，构建互联网金融风险预警体系。当前，我们生活在信息化的时代，网络系统能够为我们提供很多有价值的信息资源，因为，我们必须对数据和信息加以合理、科学的应用，通过对互联网金融系统的风险数据进行统计和整理，从而找出内在规律，最终将风险数据划分等级，形成互联网金融系统特有的风险预警信号，这样一来可以为企业提供更加直观和有效的信息。
4 结语
综上所述，我国互联网金融体系的产生为人们带来的便捷是毋庸置疑的，但是，互联网金融本身存在的特殊风险也是不容忽视的。当前，互联网金融的特殊风险主要有系统性技术风险、业务风险以及法律风险，要想有效防范这些风险的发生，就必须构建互联网的金融安全体系、健全互联网的金融业务管理，并且加强互联网的金融风险体系，这样一来最终可以确保互联网金融安全、稳定的运行，促进互联网金融事业的可持续发展，最终促进我国经济的稳定、健康发展下去。
参考文献
[1]康欣华.我国互联网金融的特殊风险及防范研究[J].经营管理者，2014（09）：36.
[2] 缪灿莹，胡高福.浅谈我国互联网金融的健康发展[J].北方经济，2014（07）：86-88.
[3] 李琳娜.互联网金融的风险及防范措施[J].内蒙古煤炭经济，2015（08）：32-33.
1、互联网金融风险概述
互联网金融作为互联网与金融的融合产物，全面结合了互联网和金融的各种特性。该行业不仅存在传统金融的活动信用、业务运营和资金流动性等风险，还要存在互联网所引起的操作风险和技术风险。此外，目前我国互联网金融业的法律法规还不健全，使其还需面对法律风险[2]。
1.1操作风险
互联网金融操作风险分为技术操作风险和用户操作风险。一方面，由于互联网金融业的信息化、网络化水平极高，一旦出现操作不当问题，极可能被网络黑客或病毒侵入系统，从而造成系统瘫痪，影响用户资产安全。另一方面，很多用户对互联网金融中存在的风险及诱发风险的源头辨识不清，再加上其安全性意识不足，极可能使不法分子趁虚而入。
1.2 技术风险
互联网金融技术风险分为技术选择风险、系统安全风险以及技术支持风险。
首先，互联网技术是互联网金融的基础，假如选择不当，将会导致互联网金融出现问题。其次，互联网金融是在互联网技术的基础上建立并发展的，因此电脑程序和软件系统的安全对互联网金融能否有序进行起着重要作用[3]。最后，互联网金融业通常利用外部技术支持来解决内部技术问题，这能极大地提高工作效率，但如果技术外包公司中止了服务，将导致企业无法开展业务。
1.3信用风险
互联网金融的信用分险分为违约风险、内部欺诈风险以及外部欺诈风险。
首先，我国互联网金融业的用户征信系统还不健全，且征信信息在行业内无法实现有效地共享，再加上征信系统和违约处罚机制的不健全，极大地增加了用户的违约风险。其次，内部诈骗是指企业内部员工无视公司规章制度和我国法律法规，故意骗取、盗用用户资金等行为，一般分为欺骗用户对未经授权的项目投资或对自己手头交易不报告。最后，外部欺诈风险是指第三方故意骗取、盗用用户资金或平台以承诺高收益的方式骗取用户资金的行为，包括盗窃、抢劫、伪造和存在资金损失的盗窃信息。
1.4 业务运营风险
由于互联网金融本质还是金融，因此该行业还具有传统金融业所面临的市场选择风险，流动性风险和利率风险。
市场选择风险是在市场信息不对称的情况下，互联网金融企业与其用户之间存在的双向选择风险。流动性风险是指互联网金融服务商无法提供足额的资金来支持流动性而导致损失的风险，广泛地存在于各个企业中，是在资产和负债的差额与期限不能完全对接时所发生的损失。利率市场化是我国现阶段金融改革的目标之一，互联网金融的出现无疑撕开了利率缺口。
1.5 法律风险
由于互联网金融发展速度较快，我国相关地法律法规仍处于一种相对滞后的状态，对其不能及时有效的实施相应的监管。再加上我国政府监管机制还不健全，这就为不法分子通过非法手段窃取用户在互联网上的金融账户信息提供了便利。
2、互联网金融风险的防范建议
为了保证我国互联网金融业健康稳定发展，根据互联网金融风险成因，构建了互联网金融风险防范机制，来对影响我国互联网金融风险的关键因素进行分析和探讨，从而对互联网金融风险施有有效地引导和控制措施。
2.1 构建互联网金融普识体系
由于互联网金融业飞速发展，很多用户对互联网金融的本质认识模糊，使得他们欠缺投资风险意识，因此需要加大互联网金融知识的宣传力度，提高对互联网金融风险的认识，并树立诚信交易的优良品质。
2.2 建立互联网金融网络安全体系
由于互联网金融的技术风险系数很高，所以需要研发推进自主知识产权信息技术研发，加快互联网加密、密钥管理以及数字签名技术发展，以此来减少对国外产品的依赖，提高网络安全，降低风险。此外，还需加强对互联网环境的管理，增强互联网防护能力，并完善用户身份认证系统，建立一套实用的信用服务体系。
2.3 创建互联网金融信用风险管理体系
首先，必须建设并完善风险管理和风险防范制度，设立专门的风险控制团队。其次，完善我国个人征信系统建设，以央行征信系统为基础，利用大数据、云计算，统一信用评价和管理机制，并引入企?I信用评级机制。最后，互联网金融企业需要加强与传统金融机构之间的合作，打通信用评级渠道。
2.4 健全互联网金融业务运营风险管理体系
互联网金融企业需要建立一套业务运营风险管理体系，并建立有效的信息收集机制，加强资金的管理能力以及对关联性企业或机构的跟踪管理。
关键词：互联网金融行为；城乡居民；差异研究；问卷调查
中图分类号：F830 文献标识码： B 文章编号：1674-2265（2016）02-0043-07
一、引言
当前，具有开放、共享、平等、普惠等特点的互联网金融，正以其独特的经营模式和价值创造方式，影响着传统金融业务，逐步成为整个金融生态体系中不可忽视的新型业态。互联网金融的健康发展一定程度上将加速金融体系的创新步伐， 倒逼金融体系改革，推动普惠金融的发展，让整个金融体系更好地为小微企业、“三农”等实体经济服务。
本文在对重庆市城乡居民的互联网金融行为进行实地调研的基础上，找出农村居民和城市居民互联网金融行为的差异，并提出针对性建议。对城乡地区互联网金融发展差异的探讨，顺应了国家进一步深化金融改革和鼓励金融创新的总方针，符合我国进一步建设金融强国的思路；有利于解决传统金融体系的缺陷，一定程度上加速金融体系的创新、深化金融改革，拓展我国金融市场的深度和广度，促进金融市场的发育和成熟，提升整个金融体系的服务水平和可持续发展能力；有助于解决长期以来传统金融在金融需求有效满足方面的城乡发展不平衡问题，更好地实现金融对三农的支持作用，使现代金融服务更多地惠及农村居民，帮助农民提高生活水平，加速我国普惠金融的发展。作为西部地区的重要增长极、长江上游地区的经济中心，以及全国统筹城乡综合配套改革试验区，重庆在促进区域协调发展、统筹城乡改革中具有重要的战略地位。但是，重庆集大城市、大农村、大山区、大库区于一体，地区间发展不平衡，城乡经济社会发展差异很大，其突出的城乡二元经济结构已经成为我国基本国情的缩影。基于此，本文选择以重庆为例，分析农村居民和城市居民互联网金融行为的差异以及差异产生的原因与影响，并提出缩小城乡互联网金融发展差距的针对性建议，研究结果具有广泛的推广意义。
二、文献综述
目前，国内关于互联网金融的研究主要集中在以下三个方面：
第一，探讨互联网金融的内涵及发展模式。谢平、邹传伟（2012）首次提出互联网金融模式的概念，他们认为现代信息科技将对金融模式产生颠覆性影响。“互联网金融模式”是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融模式。曾刚（2012）认为，互联网金融的发展，对我国金融结构优化有重要促进作用，互联网金融模式比传统金融模式更加贴近金融市场。周宇（2013）按照推进主体把互联网金融业态分为三种类型，并分析了互联网金融给传统金融及金融监管带来的深远影响。饶越（2014）在分析美国的互联网金融发展经验的基础上，结合我国互联网金融发展环境，探析国内的互联网金融模式。
第二，探讨互联网金融的风险及监管问题。陈林（2013）概括了互联网金融的形式和特点，从六个方面探讨了互联网金融对传统金融以及金融监管的影响，并提出了关于互联网金融监管的政策建议。刘越、徐超、于品显（2014）认为互联网金融面临的特殊风险主要有技术风险、业务风险和法律风险。互联网金融仍处于发展初期，目前应主要倡导自律监管，传统的金融监管措施不适宜用于互联网金融。高汉（2014）认为互联网金融存在市场风险和道德风险。我国应通过对互联网金融企业实施业务许可证制度、建立征信制度、制定行业自律准则等来保护投资者利益和防范金融风险。
第三，探讨互联网金融对传统金融机构的影响。梁璋、沈凡（2013）探讨商业银行在互联网金融领域的实践和优劣势，为银行在新金融模式下的转型和发展提出了新的思路。袁博、李永刚和张逸龙（2013）分析了我国互联网金融发展的现状，提出商业银行需通过服务功能创新、服务渠道创新和平台模式创新应对互联网金融的冲击和挑战。王硕、李强（2015）从受众群体、体验感知等多个维度分析了互联网金融模式下客户消费行为的变化，并在剖析其对商业银行影响的基础上，从客户、物理网点等角度提出商业银行转型和发展的相关政策建议。
综上所述，我国学者主要是对互联网金融发展现状、发展模式、存在问题、金融监管、对传统金融机构的影响等方面进行研究，多是采用规范分析的方法，从理论上和宏观层面进行分析，缺乏实地调查研究，从微观层面，特别是从互联网金融行为的视角运用微观数据进行实证研究的很少，基于城乡居民互联网金融行为的比较研究目前还未发现。
三、重庆市城乡居民互联网金融行为调查分析
本次问卷调查在重庆市各个区县同时开展，共发放问卷2000份，其中城镇1000份、农村1000份。共收回有效问卷1892份，其中城镇962份、农村930份。本次调查样本男女比例相当，包括不同年龄段、不同学历层次人群，涵盖多种职业群体，具有较强的代表性。
（一）城乡居民互联网金融支付行为分析
1. 支付渠道的选择情况。如图1所示，城乡居民在网上购物支付渠道的选择上，以“网上银行”和“第三方支付平台”为主，71.96%的城镇居民和54.48%的农村居民选择网上银行支付，67.99%的城镇居民和56.57%的农村居民选第三方支付平台支付，城镇居民使用这两种支付方式的比例更高。
从图2可以看出，在汇款方式的选择上，城镇居民使用“第三方支付平台”的比例最高（61.11%），其次是“网上银行”（58.99%）和“银行柜台”（58.47%）；农村居民使用“银行柜台”的比例最高（70.48%），远高于“第三方支付平台”（46.67%）和“网上银行”（44.19%）。城镇居民使用第三方支付平台和网上银行的比例高于农村居民，但是农村居民使用银行柜台的比例高于城镇居民。
2. 对第三方支付平台的了解情况。在对第三方支付平台的了解程度上，49.21%和32.54%的城镇居民分别表示“比较了解，经常使用”、“不算太了解，但是用过”；30.86%和36.38%的农村居民分别表示“比较了解，经常使用”、“不算太了解，但是用过”。城镇居民对第三方支付平台了解程度明显比农村居民高。21.33%的农村居民“只是听过，没用过”，甚至还有11.43%的农村居民“完全没有听说过”，这远高于城镇居民的占比。
由图3可知，在了解的第三方支付平台中，城镇居民以“支付宝”、“微信支付”、“财付通”和“银联在线”为主，占比分别为85.45%、67.72%、52.12%、50.26%；农村居民以“支付宝”、“微信支付”为主，占比分别为83.43%、48.19%。可见，农村居民对第三方支付平台了解种类有限，了解程度低于城镇居民。
3. 第三方支付平台的使用情况。从图4可知，城乡居民在第三方支付平台使用上，以“支付宝”、“微信支付”和“银联在线”为主，75.13%的城镇居民和66.67%的农村居民选择使用支付宝，47.88%的城镇居民和35.81%的农村居民选择使用微信支付，39.95%的城镇居民和27.81%的农村居民选择使用银联在线，城镇居民使用这三种支付方式的比例更高。
在第三方支付平台使用的频率上，城镇居民以“每周一到三次”（29.13%）为主，其次是“每月一到三次”（27.18%）、“每周三次以上”（26.86%）；农村居民以“每月一到三次”（39.09%）为主，其次是“每周一到三次”（26.06%）、“半年一到三次”（17.56%）。城镇居民使用第三方支付平台频率远高于农村居民。
从图5可以看出，在使用第三方支付平台的用途上，城镇居民“网上购物”（90.61%）的比例最高，其次是“汇款转账”（77.67%）、“购买车票”（57.28%）和“代缴水电气费”（50.49%）；农村居民“购买车票”（90.93%）的比例最高，其次是“网上购物”（84.47%）和“汇款转账”（43.14%）。城镇居民通过第三方支付平台网上购物和汇款转账的比例高于农村居民，农村居民通过第三方支付平台购买车票的比例高于城镇居民。
（二）城乡居民互联网金融投资理财行为分析
1. 对闲置资金投资方式的选择情况。如图6所示，在闲散资金投资方式选择上，城乡居民以“银行卡活期储蓄”和“银行定期存款”为主，53.70%的城镇居民和66.86%的农村居民选择银行卡活期储蓄，46.56%的城镇居民和52.38%的农村居民选择银行定期存款。农村居民选择这两种方式处置闲散资金的比例更高。同时，城镇居民投资于银行理财产品、余额宝类理财基金和购买保险等的比例高于农村居民。城镇居民除储蓄外主要投资于“银行理财产品”（27.78%）和“余额宝类理财基金”（25.93%）；农村居民除储蓄外主要投资于“余额宝类理财基金”（18.86%）和“购买保险”（15.81%）。
2. 对互联网金融理财产品的了解使用情况。从图7可以看出，在对互联网金融理财产品的了解上，城乡居民以“余额宝”为主，75.66%的城镇居民和70.48%的农村居民对“余额宝”了解，城镇居民其次了解“活期宝”（33.60%）和“微信理财通”（33.07%）；农村居民其次了解“微信理财通”（23.43%）和“其他”（26.29%）。城镇居民对这几类互联网理财产品的了解比例更高。
如图8所示，在互联网金融理财产品的使用情况上，城乡居民以“余额宝”为主，其次是“微信理财通”，69.84%的城镇居民和55.43%的农村居民使用余额宝，23.02%的城镇居民和15.81%的农村居民使用微信理财通。城镇居民使用这两种互联网理财产品的比例更高。
在每年储蓄或投资金额上，城镇居民使用“一到五万”（40.43%）的比例最高，其次是“五万到十万”（29.08%）和“一万以下”（15.60%）；农村居民使用“一万以下”（15.60%）的比例最高，其次是“一到五万”（18.83%）和“十万以上”（13.58%）。城镇居民每年投资金额在“一到五万”、“五万到十万”和“十万以上”的比例高于农村居民，农村居民每年投资金额在“一万以下”的远高于城镇居民。
3. 对众筹的了解情况。在对众筹的了解程度上，31.75%、30.16%和29.10%的城镇居民分别表示“了解一些，但是没有用过”、“完全没有听过”和“听过，但是不了解”，有8.99%的城镇居民表示“比较了解，自己使用过”；49.90%的农村居民表示对众筹“完全没有听过”，只有27.62%、16.76%和5.71%的农村居民分别表示“听过，但是不了解”、“了解一些，但是没有用过”和“比较了解，自己使用过”。可见城镇居民对众筹的了解程度高于农村居民。
4. 对P2P的了解情况。在对互联网P2P信用平台的了解程度上，33.60%、29.10%和26.19%的城镇居民分别表示“了解一些，但是没有用过”、“听过，但是不了解”和“完全没有听过”，有11.11%的城镇居民表示“比较了解，自己使用过”；41.14%的农村居民表示对P2P“完全没有听过”，只有27.05%、26.48%和5.33%的农村居民分别表示“听过，但不了解”、“了解一些，但是没有用过”和“比较了解，自己使用过”。可见城镇居民对P2P的了解程度高于农村居民。
（三）城乡居民对互联网金融发展的认识和建议
1. 对互联网金融的了解渠道。如图9所示，城镇居民了解互联网金融的渠道主要是“网络”（77.25%）、“电视”（57.41%）、“亲戚朋友介绍”（46.30%）和“报纸杂志”（33.60%），农村居民了解互联网的渠道主要是“网络”（61.90%）、“亲戚朋友介绍”（50.29%）和“电视”（45.90%）；城镇居民和农村居民了解互联网金融的渠道占比最高的都是网络，但城镇居民的比例更高。城镇居民选择电视和报纸杂志的比例高于农村居民，尤其是报纸杂志渠道远高于农村居民，而农村居民选择亲戚朋友介绍的比例则高于城市居民。
2. 对互联网金融优势劣势的认识情况。如图10和图11所示，有77.78%的城镇居民和77.14%的农村居民认为“方便快捷”是互联网金融的最主要优势，远超过其他选项；其次是“手续费低、便于监测收益”和“收益高”。城镇居民认为手续费低是互联网金融优势的比例（59.79%）远高于农村居民（39.81%）。有70.90%的城镇居民和65.14%的农村居民认为“容易泄露个人信息”是互联网金融的最主要劣势，其次是“资金安全没有保障”、“制度不完善”和“操作麻烦”。城镇居民认为制度不完善是互联网金融劣势的比例（50.53%）远高于农村居民（34.67%）。
3. 对互联网金融发展前景的认识情况。如图12、13所示，超半数的城乡居民都认为“互联网金融会不断发展，但银行依然是金融服务的主体”；有35.98%的城镇居民认为“互联网金融会成为未来金融服务的主要方式”，高于农村居民选择此项的比例（29.71%）；而农村居民选择“互联网金融会驱动银行改革，并最终被传统银行吸收”的比例（13.52%）和“互联网金融不会有长时间持续发展”的比例（6.10%）则高于城市居民。
4. 对互联网金融发展的建议。城乡居民对互联网金融发展提的建议多集中在期望互联网金融能够保障资金安全、加强对个人信息的管理、完善金融制度、加强宣传及简化手续、提高效率、提高收益等。此外，城镇居民更关注提高服务态度、优化客户体验、提供更多品种、加强服务创新、加强监管，而农村居民则更希望互联网金融能在普及大众、简单易懂、普及金融知识、降低贷款利率等方面进行努力。
四、城乡居民互联网金融行为差异的原因
城乡居民互联网金融行为存在差异的主要原因有：第一，农村居民对互联网金融认识不够。调查显示，和城镇居民相比，农村居民对第三方支付平台、互联网金融理财产品了解有限，尤其是对众筹和P2P了解较少，甚至很多农村居民完全没有听说过。由于农村居民受教育程度较低，对新事物的接受能力较弱，再加上政府和相关金融企业宣传力度不够，导致对互联网金融的认识和了解不足。从调查中可以发现，农村居民更希望互联网金融能在普及大众、简单易懂、普及金融知识等方面进行努力，他们了解互联网金融的渠道主要有亲戚朋友介绍、网络和电视等，报纸杂志渠道远低于城镇居民。政府和相关金融企业宣传渠道单一，没有根据农村居民的特点进行有针对性的宣传，宣传内容专业性强，晦涩难懂，基本的金融知识宣传不到位。第二，农村居民更愿意从事相对保守的金融活动。由于收入水平较低，主要用于基本生活需要，抗风险能力比较弱，再加上受传统习惯的影响，不愿尝试新事物，习惯相对保守的金融活动。当有闲置资金时，他们参与金融活动的主要目的不是收益，而是资金安全保障。他们对互联网金融资金安全性存在疑虑，所以更愿意选择银行储蓄。当有资金需求时，他们更愿意选择从亲戚朋友处借款。这就导致对互联网金融使用频率低、投资金额有限。第三，农村地区用于保障互联网金融发展的基础设施不足。与城镇地区相比，农村地区网络覆盖范围有限，使用计算机和智能手机人数相对较少，对其上网功能和操作流程不熟悉，限制了互联网金融在农村地区的发展。
造成城乡居民互联网金融行为差异的一些原因，如教育水平低、收入低、传统习惯根深蒂固等，需要政府、企业和居民自身多方的长期的不懈的努力，短期内很难缩小差距；另一些原因，如宣传力度不够、基础设施不足等，则可以通过政府、企业加强宣传与基础设施建设来改变，从而缩小农村地区和城镇地区互联网金融发展的差距。
五、城乡居民互联网金融行为差异的影响
（一）加剧城乡金融发展的不平衡，不利于普惠金融的推进
长期以来，我国城乡存在着严重的金融失衡，呈现出金融二元结构。农村金融一直是我国金融体系中最为薄弱的环节，金融抑制的问题十分突出。传统金融资源向城市集中，机构和资金不断从农村地区撤离而转向城市，农村居民等弱势群体被排斥于金融体系之外。在广大农村，金融服务网点分布少，无法满足农村居民多样化的金融服务需求。互联网金融具备普惠属性和跨越地理鸿沟的能力，可以突破传统金融在时间空间上的服务限制，有效弥补传统物理网点的不足，提高农村金融服务的覆盖面和可获得性，使农户能够获得价格合理、方便快捷的金融服务，对于推进普惠金融具有重要意义。但是根据调查显示，农村居民在对互联网金融的认识和使用上与城市居民仍有较大差距，互联网金融在城市发展得更快。这将进一步加剧城乡金融发展的不平衡，不利于我国普惠金融的推进。
（二）不利于缩小城乡居民的收入差距
首先，农村金融对农户的生产性贷款支持，可有效缓解农民在农业生产中遇到的资金不足，保证农业生产的顺利进行， 促进农村生产，提高农村居民的农业收入。但由于农民缺少抵押物、过于分散、守信意识薄弱等原因，商业银行等传统金融机构向农户开展贷款业务的成本高、风险大、回报率低，因此传统金融机构对农村市场投入不足，难以满足农户的贷款需求。互联网金融的蓬勃发展使原先难以获得传统金融服务支持的农户也可以比较容易地得到信贷支持，从而提高农村居民的务农收入。但调查显示农村居民对P2P等了解和使用较少，甚至很多都没有听说过，这不利于农户通过互联网金融来获得生产性贷款支持。其次，农村金融发展将促进农村居民树立理财观念，拓宽投资渠道，增加农村居民的财产性收入。但传统金融难以满足农村居民的多元化投资理财需求。以余额宝为主的互联网金融理财产品，较好地实现了对线下理财投资、低成本聚焦资金等的充分结合，不仅满足了农村居民对于小额、低风险的理财需求，而且收益率明显高于银行存款，切实为农村居民提供了增加财产性收入的渠道。但调查显示，农村居民使用这些互联网理财产品的频率和数额远低于城市居民，这不利于缩小城乡居民收入差距。
【关键词】互联网金融 金融监管 法律问题
随着我国互联网技术的逐步发展，互联网已经深深的影响了我们的生活状态以及企业的生产方式，国务院“互联网+”方案的出台进一步推动了互联网融入人们的生活，加快了生产企业通过利用互联网技术实现产业升级的步伐。而作为推动经济发展最重要的资源――资金，在与互联网相互融合的过程中创造了新型的金融模式。互联网金融在互联网的浪潮中应运而生，成为了一种新型的金融服务方式，在实现资金融通的职能时，创新了资金融通的渠道，改变了过去传统的运作方式，在基于互联网支付的基础上，通过大数据分析的方式进行客户信用管理及风险分析，从而搭建金融服务平台，实现互联网便捷的金融服务。在新型金融服务方式面前，旧有的金融监管出现不适用的状况，需要依据互联网金融的特点确定实施新型的监管方式，保证既能加强互联网金融监管又不会妨碍互联网金融的发展。
一、我国互联网金融发展中存在的问题
1.缺少适用的法律条款和有力监督机构
作为新型的金融服务形式，原有的金融法律体系并不完全适用于互联网金融所出现的各种纠纷，尤其是网络安全维护及用户个人隐私的保护等，这些方面原有的法律体系并不能完全适用。同时，对于金融来说至关重要的征信构建，也需要新的法律来进行规范。所以，目前对于互联网金融并没有完整的法律体系进行规范，容易出现各种权益纠纷和信息泄露等情况，严重影响了互联网金融的健康发展。
在互联网金融的监管方面，目前的金融监督机构也无法对互联网金融进行有效的监督。依据我国目前的金融发展方式，金融监管机构是通过银监会、保监会、证监会等机构进行分业监管。而互联网金融的发展方式是将保险、股票、债券等业务混合进行混业经营。所以导致金融机构无法正确对互联网金融划分监管范围，从而对互联网金融进行有效监督。由于互联网金融的经营业务范围广泛，使得各个监管机构出现监管混合，这容易导致各个机构监管交叉，大大降低了监管的有效性。所以急需建立一个专业有效的监督机构对互联网金融进行有效的监督，从而降低互联网金融的经营风险，维护金融市场的稳定，保障消费者的有效权益。而有效的监督，更能从根本上促进互联网金融的长远健康发展。
2.客户权益难以保障，违法事件多发
互联网金融面向的客户群体庞大，范围广泛，涉及到各行各业及多个地区。这就对互联网金融对客户权益的保护提出了更高的要求。通过互联网进行金融交易的过程中，容易出现各种各样的安全问题，尤其是客户信息的泄露。互联网金融的发展依靠的是互联网技术的应用，但企业技术水平的限制容易使交易过程中出现漏洞，使不法分子有机可乘，盗取客户的有效信息，进而从事不法行为，严重危害了客户的人身安全。而且互联网技术不完善容易使互联网金融交易平台受到不法分子攻击，造成客户资金流失，给互联网金融的经营主体及客户造成重大损失。
同时，互联网金融缺乏有效的监管，互联网金融的经营主体容易受利益诱惑，从事违法犯罪的事件。尤其是近些年互联网金融领域多发的非法集资的事件，造成了恶劣的社会影响，不仅使得普通民众的多年积蓄荡然无存，还严重扰乱了金融市场的稳定，给金融市场的正常运转造成了严重破坏。互联网金融由于资金来源复杂多样，群众广泛，且交易的产品多样，容易成为非法洗钱的重灾区。这就容易造成机构监管面临困难，难以保障社会金融市场的和谐稳定。
3.容易加剧金融市场的动荡
目前，互联网金融缺乏统一、合格、规范的征信系统，不能正常使用人民银行的信用体系。这就造成互联网金融的经营主体不能有效对客户的信用风险进行有效的评估，大大提高了互联网金融经营主体出现不良资产的概率，严重危害了互联网金融的稳定。同时，互联网金融是依托互联网建立的金融交易平台，资金来源复杂，客户主体多样，一旦出现金融风险，会迅速波及到其他的金融交易市场，从而造成恶劣的社会影响，甚至会影响正常的经济运转，给经济发展带来负面的效应。例如“泛亚”事件及“E租宝”事件，都是由于互联网金融缺乏有效的监管，导致恶性金融事件的发生，严重影响了社会的稳定。互联网金融平台在吸纳社会资金之后，需要通过各种投资渠道进行资金管理从而获得利润。由于投资存在着风险性，互联网金融平台的规模较小，自身抵抗风险的能力较差，所以一旦出现金融风险，将会使得风险牵涉的范围广泛，引发大范围的金融风险，影响社会经济健康发展。
二、加强互联网金融监管的法律建议
1.建立健全相关的互联网金融的法律体系
通过充分研究现下我国互联网金融的发展状况，并借鉴国外互联网金融监管的有效经验，积极制定详细可行的法律法规。既要包括互联网金融的基础法律，也要包括互联网金融的专业法律。法律条款需要详细规定监管机构及监管方式，并辅以相应的处罚条款，提升互联网金融的违法成本，从而有效降低互联网金融的违法机率。在法律条文中需要明确规定互联网金融的合法经营范围，让互联网金融的经营主体充分认识到法律的红线范围，避免由于范围不清而对有关机构的监管造成不良影响。同时，立法需要充分保障客户的个人有效权益，不仅包括资金安全问题，还包括个人信息安全等多方面的安全问题。
2.建立相应的监管机构，明确监管范围
对于目前我国金融市场分业经营的状况，需要深入研究互联网金融的属性，合理划分监管机构，避免重复监管或交叉监管。人民银行作为最高的金融监督机构，需要设立相应的部门，对互联网金融的支付系统、清算系统等进行严格的监督，防止互联网金融在这些方面出现重大风险，从而保障金融市场的安全。互联网金融作为一种基于互联网技术建立的金融交易平台，有关机构在进行监督时，需要与其他机构合作，从金融、技术、税收等多个方面把控互联网金融的发展，为互联网金融的健康发展保驾护航。
在有关机构对互联网金融主体进行监督时，需要建立相应的大数据库，对互联网金融的各种交易信息进行数据分析，从而能够实时掌握互联网金融的运行状态，快速发现可能存在的风险端口，并及时有效的实施措施降低风险发生的可能，确保互联网金融经营主体的安全运作，切实保障客户的资金安全。
3.明确机构监管的目的
相关监管机构在进行监督时，需要充分认识到自己实施金融监督的目的，从而才能灵活的采用法律法规对监督主体实施监督。金融监管机构进行金融市场监管的目的，是为了保障消费者的合法权益，实现金融市场的健康稳定，促进金融市场的发展。在对互联网金融的经营主体进行监督的过程中，也需要充分认识到这些监督目标同样适用互联网金融市场。尤其是在保障消费者权益方面，有关机构需要加强这方面的措施。消费者在与互联网金融平台交易的过程中，由于资金有限等方面的影响，导致消费者与互联网金融平台并不能形成事实上的平等。这就需要有关的监管机构介入，从而确保消费者的权益在进行金融交易的过程中不会由于不平等的地位而遭受损失。
4.严格防范互联网金融经营主体的违法犯罪行为
对于目前互联网金融衍生出的各种经营方式，应该严格区分这些经营业务的性质，从而让这些平台明确自身经营的范围，避免这些平台出现违法吸纳社会资金的情况出现。这就要求完备的法律体系能够系统的区分各种金融服务平台的性质，从而进行有效区分，保证监管的有效性，避免出现错误监管。由于互联网金融的发展方式特殊，容易成为非法资金洗白的重要场所，因此需要进行严格监管，实施监督各项交易，充分利用互联网技术反制洗钱行为。由于互联网金融是新兴出现的金融服务平台，所以需要监督机构不断学习相关的互联网金融知识，充分了解互联网金融的运作方式，才能有效的监管互联网金融服务平台，阻止其施行扰乱金融市场的行为。同时，相应的监管机构需要严格防范容易出现的金融风险，对其进行有效的规避。
参考文献：
[1]杨义.中国互联网金融理财监管的法律问题研究[D].山西
财经大学，2015.
[2]王珂.论互联网金融P2P借贷的法律监管[D].长安大学，
