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关键词：地方银行 民营企业 支持政策 落实调研
1 研究概述
1.1 研究背景
我国对民营企业发展的支持力度越来越大，国务院先后颁发了《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》等法律法规，甘肃省政府也颁发了《关于推动非公经济跨越发展的意见》等，努力为民营企业的健康发展创造有利条件。而地方性银行作为银行体系的一个重要成员，在解决和缓解民营企业发展中遇到的资金困难和金融服务方面，有着特定的责任、产权、机制、政策和地域等方面的优势，对民营企业的发展起着举足轻重的作用。
甘肃省民营企业近年来取得了飞速的发展，显示出极其旺盛的生命力。2011年甘肃省共有民营企业8万户，总注册资金1 420万元，投资者人数15.6万人，雇工人数65.8万人；到2014年，甘肃省民营企业总数量已经达到15.7万户，较2011年增长了95%，而总注册资金达5350万元，较2011年增长2.7倍，投资者人数及雇工人数分别为30.3万人与118.9万人，较2011年均翻倍增L。
1.2 研究意义
地方银行对于民营企业的扶持能有效地解决民营企业资金链断裂问题，从而为解决其他问题奠定良好的基础。该文重点研究甘肃省地方银行在支持民营企业发展过程中政策实施方面的效果评价，并找出存在的问题，帮助地方银行有针对性地改进支持民营企业的工作，以切实解决甘肃民营企业的困境，提高民营企业的竞争力。
2 评价研究的实施―― 问卷调查
2.1 问卷的设置
基于文献研究，甘肃省属金融机构为落实省委省政府对民营企业相关扶持政策的文件，以及甘肃地方银行为支持民营企业发展的政策和一系列改进措施，问卷设置10个问题，每个问题的评价层次分为5个程度：满意、比较满意、一般、不太满意、不满意。
F1：落实省委省政府相关扶持民营企业融资、担保抵押等金融政策的程度[1]。民营企业面临的首要问题就是融资难、贷款抵押难的问题，调查政策落实情况是甘肃地方银行支持民营企业的重点。
F2：制定符合民营企业特点的信用评级和授权信用管理办法的进展情况[2]。制定民营企业的信用评级和授权信用管理办法是甘肃各地方银行的工作重点，信用等级影响民营企业的发展。
F3：制定支持民营企业发展以及银、企合作措施的情况。银、企合作是国家及省委省政府关注的重点，两者的合作无论是对银行还是对企业，都是重要的。
F4：简化民营企业贷款审批程序、提高贷款效率情况[2]。甘肃地方银行的服务效率是影响民营企业办理贷款业务的重要因素。
F5：各项服务性收费减免情况。甘肃地方银行对省委省政府减免服务性收费政策的落实情况。
F6：贷款利率变动及执行情况。贷款利率要合理变动。
F7：近年来民营企业贷款增减情况。为鼓励支持民营企业的发展，放宽民营企业的贷款政策，贷款额度应该根据民营企业的发展进程增减。
F8：对民营企业贷款投诉处理效率和质量的情况。对投诉处理的效率和质量会影响一个银行的发展，也能衡量甘肃地方银行对民营企业的重视程度。
F9：为民营企业服务提供、创新金融产品的情况（结算、融资、外汇、理财、咨询等金融服务平台）。这是支持民营企业发展的一个重要表现。
F10：社会反映评价情况。从各方评价中得到反映的真实情况，找到问题和不足，从而更好地服务民营企业。
2.2 问卷的发放与回收
选择两种调查对象：客户和银行职员，发放问卷。甘肃地方银行主要为甘肃银行、兰州银行和甘肃农村信用合作联社，选择其银行职员进行调查。民营企业到甘肃地方银行办理贷款、开户、还款和存款等业务，在对甘肃三大地方银行的各个营业网点的职员进行问卷调查时，将民营企业办理对公业务的代表（客户）同时作为调查对象。
（1）甘肃银行：选择兰州市城关支行、兰州市高新支行、兰州市小西湖支行等6个营业网点作为调查点，对银行职员和客户分别发放60份问卷，回收有效问卷数分别为50份和45份。
（2）兰州银行：选择安宁支行、西津路支行、西固支行等6个营业网点作为调查点，对银行职员和客户分别发放60份问卷，回收有效问卷数分别为53份和50份。
（3）甘肃农村信用合作联社：选择兰州市城关区永昌路信用社、兰州农村商业银行、兰州市城关区金源信用社等6个营业网点，对银行职员和客户分别发放60份问卷，回收有效问卷数分别为55份和49份。
3 数据的处理与分析
3.1 数据处理
问卷评价层级是：满意、比较满意、一般、不太满意和不满意，根据甘肃省委省政府对相关政策措施的重视程度，确定评价层级的分值系数为1、0.8、0.6、0.4、0；量化的计算公式：（满意×1+比较满意×0.8+一般×0.6+不太满意×0.4+不满意×0）/有效票数。
3.2 基于SPSS的分析
（1）三大地方银行客户和银行职员对问题落实政策的满意度及差异化。
对甘肃银行、甘肃农村合作信用联社和兰州银行的客户和银行职员的问卷分开统计，使用量化公式计算分值；把10个问题作为变量，以三大地方银行为分析对象，输入量化分值。基于SPSS软件，做配对样本t 检验①分析（如表1）。
从sig检验值（即p 值）可以看出，只有F3制定符合民营企业特点的信用评级和授权信用管理办法情况，F8涉及民营企业贷款投诉处理效率和质量情况和F9提供和创新对民营企业金融产品的情况（结算、融资、外汇、理财、咨询等金融服务平台）3个问题通过了检验。银行对于这3个问题涉及的政策都实施较好，客户（即民营企业）给予肯定。但对于F5各项服务性收费减免情况，客户对三大银行的感受程度差异化较大。对于F7近年来民营企业的贷款增减情况和F10社会反映评价情况，两者的检验值（即p 值）都大于0.4，说明三大银行在这些方面存在的问题比较多。剩余的其他问题也都没有通过p 值得检验，相对前面的所说的情况程度较轻。
从表2t 检验的t 值可以知道，对于F2制定符合民营企业特点的信用评级和授权管理办法情况、F3制定符合民营企业的发展以及银企合作措施的情况、F7近年来民营企业贷款增减情况、F9提供和创新对民营企业服务的金融产品的情况和F10社会反映评价情况这5个方面，检验值都在2左右，说明银行职员认为做得好的地方，但是民营企业并没有切身的感受到，而且说明三大行在此方面情况差异化较大。
（2）3个地方银行总体分析。
对3个银行的问卷即客户和银行的问卷进行整体的统计，用量化公式得出每个问题的分值。基于SPSS软件的均值比较分析，得到各个银行的整体发展情况。以每个问题为横轴，将针对每个问题的总体分值为纵轴，得到各个银行的整体的政策措施实施折线图（如图1所示）。
从折线图可以看出，每个问题反映的政策实施，甘肃省农村信用联社和兰州银行情况相当。在F1落实省委省政府相关扶持民营企业融资、担保抵押等金融政策情况和F2制定符合民营企业特点的信用评级和授权信用管理办法情况两个方面，甘肃银行的整体情况不是很好；但是在F8涉及民营企业贷款投诉处理效率和质量情况表现突出，说明甘肃银行对于此比较重视。
对策及建议
由于甘肃银行2011年才成立，各方面的发展相较于甘肃省农村信用联社和兰州银行而言，还存在一定的差距。但近五年发展速度很快。基于以上调查分析，三大银行在不少方面的政策依然不够完善，为了加强甘肃三大地方银行对民营企业的支持力度，银行需要更加重视政策的制定和落实。
4.1 实施差别化的授信服务
实施差别化的授信服务，不断增强对民营经济发展支持的针对性和有效性。推进综合化经营思路，主动引导各机构打破传统授信固有模式，拓展对民营企业客户主动设计一揽子综合金融服务方案，共同助推非公经济发展[3]。
4.2 深入推进信贷结构调整
深入推进信贷结构调整，继续加大对中小微企业以及三农贷款的投放力度。紧紧围绕“三去一降一补”供给侧改革要求，及时调整信贷政策，积极优化业务结构，加大对民营企业的信贷投放力度，加快批和投放进度，放宽民营企业融资、担保抵押等金融政策，推动民营企业脱困发展。
4.3 加快推广多渠道金融产品和服务
一方面推进乡镇便民服务点建设和村镇银行建设，弥补甘肃省乡镇地区网点和服务的不足，延伸服务覆盖范围；另一方面，大力推进网上银行、手机银行、微信银行和直销银行等互联网金融，在寻找机遇、规范财务管理和促进生产经营转型等方面，努力为民营企业提供大数据支持、财务咨询和信心服务，更好地服务甘肃省非公经济的发展，同时也使三大地方银行更快速地发展，充分发挥他们对于甘肃经济发展的促进作用。
参考文献
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民营银行的成立是中国改革金融体系，促进金融行业竞争的一个重要举措，但是民营银行作为一个新生的银行类型，其生存与发展仍然是存在诸多的障碍和不利因素。本文首先对民营银行的自身的优劣势及外部的机会与威胁来论述民营银行的生存状况，之后针对民营银行的特点提出一些发展的策略，助力民营银行这一新的银行类型更好的发展。
【关键词】
民营银行；SWOT分析；发展策略
经过前期的关于民营资本设立银行政策的陆续出台，2014年3月11日，银监会公布首批5家民营银行试点方案，共有10家民企参与，按照每家民营银行不少于2个共同发起人的试点要求两两配对，模式主要包括“小存小贷”“大存小贷”“特定区域存贷款”“公存公贷”四种。
对于民营银行的定义，普遍有三种角度：一种强调产权结构；一种强调银行的资产结构；还有一种强调公司治理结构，是否采用市场化机制来经营。目前国家鼓励建立的民营银行，重点侧重于第三种，即通过打破垄断，由民营资本主导，通过有效的激励机制建立起来的拥有现代企业制度和实现市场化经营机制的“新”的民营银行。更概括地说，“新”的民营银行就是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业，或者说民营银行是由“民有、民治、民责、民益”四民构成的统一体。
发展民营银行可在一定程度上改变传统国有银行“一统天下”的局面，从而改变经济结构与金融组织体系结构的不对称程度。但是民营银行作为一个新生的银行类型，在现有的金融体系下，其生存与发展仍然存在诸多的障碍和不利因素。任何事物都有其两面性，民营银行的生存与发展在伴随着不利的条件下依靠自身的一些特殊之处，仍然有很强的发展潜力及机遇。
1 民营银行发展的环境分析
1.1 民营银行的优势
1.1.1产权优势。目前金融体系下，改制或者上市后的银行仍然存在一定程度的产权关系模糊，产权主体缺位，权责利关系不对称的状况，而这种情况导致了经营效率的损失。民营银行则是以民间资本为主体的金融机构，具有清晰的产权，这有利于其在市场竞争中更灵活的面对市场环境的转变，在竞争中获得先机。
1.2 低交易成本优势
民营银行在与中小企业的博弈中，交易成本远低于国有银行。中小企业在国有银行“一统天下”的局面下贷款难的问题，民营银行在解决此问题上具有优势，原因在于其在经营中更侧重对中小企业的服务，立足于本地区，服务本地区的企业，因此其对客户知根知底，极易沟通，同时又获得了规模优势，降低了服务成本，从而能为客户提供质优价廉的金融服务，对我国现阶段的经济发展是有益的补充。
1.3 灵活的经营机制优势
与国有商业银行相比，民营银行由于规模相对较小，管理成本较低，能更好地适应市场的调整和经济周期的调整，在经济的浪潮有其容易存活下来的相对优势。
2 民营银行的劣势
2.1 规模、信用方面的劣势
民营银行无论是资本规模还是资产规模都弱小，属于小银行。国有银行有国家信誉担保，而民营银行完全是按市场化原则运作，其发起人是民营企业，其信用程度远远不及国家信用，在吸储方面处于明显的劣势地位。
2.2 品牌和声誉方面的劣势
我国民营银行成立较晚，在品牌、声誉建设上面先天的时间不足，加之其民营背景，使其在品牌建设方面更是难上加难，其无论在品牌还是声誉方面均远不能与国有银行相比。在目前存款保险制度等风险保障措施还不健全的情况下，品牌声誉不够强大的民营银行对市场的影响力及对客户的吸引力相对较弱。
2.3 经营人才缺乏方面的劣势
民营银行成立之初，在搜寻专业优秀人才方面存在一定的难度。大型银行的发展培养了一批优秀人才，但是让其转战到民营银行去却是存在一定的障碍。如要培养自己的人才，又不是一朝一夕就可以完成的。因此在人才的聘用和培养上还需要一定的时间来完成人才布局。
2.4 公共关系方面的劣势
民营银行的所有者是以民营企业为主，民营企业在其自身领域的发展过程中就存在与政府及其职能部门的关系不顺畅，由其组建的银行也存在同样的问题，并且又多出了与金融监管部门的关系，因此，其发展需要理顺与这些政府部门之间的关系。
3 民营银行的机会
我国民营经济的飞速发展及强烈的融资需求，为我国民营银行的发展提供了市场空间。大量的民营企业认为融资困难已经严重影响了其正常发展，现有的金融制度无法满足民营经济发展的资金需求，而这一状况就为民营银行提供了良好的发展空间。民营银行可以在细分市场的基础上，专门为民营企业、中小企业提供服务，在与大型银行竞争中分得一杯羹。
金融业全面开放为我国民营银行加快发展提供良好机遇。民营银行有了向外资银行学习的机会，有利于民营银行加快技术创新、服务创新和业务创新，从而提高自身的竞争力。同时，开放也为民营银行拓展更宽的业务领域与市场空间奠定了基础。
我国金融改革的深入为民营银行的发展提供了机遇。渐进式的中国金融体制变迁，为民营银行的发展赢得了宝贵的时间和空间。
传统大型商业银行发展中存在的弊端为民营银行的发展提供了改进的空间。
4 民营银行的威胁
国有银行、股份制商业银行的全面竞争。在银行的竞争中，国有银行始终处于主导地位，特别是近年来，国有商业银行以市场为导向，全面参与市场竞争，向“全能银行”发展。法律、法规的不完善与征信体系的不健全，加之我国民营银行的内控制度不力，风险防范机制不健全，使民营银行的风险控制与经营安全面临挑战。而外资银行的不断发展也争夺民营银行的客户和人才。
5 民营银行发展的对策
5.1 实施差异化的服务
目前中国的银行业市场竞争激烈，国有大中型银行在经过几十年的发展后，市场布局已经趋于饱和，部分银行甚至还存在过度扩张问题。因此，民营银行进入市场后不得不面临在夹缝中求生存的困境。但是也不是说民营银行不能生存，目前大中型银行在提供服务方面存在诸多令客户诟病的地方，同时，也不是每种服务都能够提供， 因此，民营银行可以在服务上下功夫，加强服务，通过提供优质、差异化的服务来留住客户。
5.2 高度重视风险管理
民营银行业务存在着大量的市场风险、操作风险、声誉风险、洗钱风险和法律风险，因此必须建立健全一套严密的风险监管体系。民营银行业务的风险管理又要比一般银行的风险管理更严格，这样才能立于不败之地。民营银行业务的风险主要来自对客户及其业务背景、财富来源、民营银行账户的使用缺乏足够的了解。其次是贷款方面，民营银行主要是为了解决中小企业的融资难问题所设立的，而这些中小企业的资信度又是相对来说较低的，民营银行相对国有银行所面临的信用风险更大。企业欠贷不还，逃废债务等现象，直接影响了银行贷款的收回，导致不良贷款大量上升，必然会影响民营银行的发展。因此，民营银行，特别是新生代的民营银行可以利用其固有技术优势，比如发挥互联网的大数据优势，收集客户的信用记录，建立数据库，利用互联网强大的功能助力其服务中小企业时降低风险，减少不良贷款。
5.3 加强信誉、品牌的建设
民营银行在经营过程中相对于有几十年历史，有国家信用做保障的大型银行来说，其品牌，信誉处于劣势地位。而品牌与声誉又关系着金融消费者对其信任程度。信任程度的高低，又关系着民营银行业务开展的顺利与否。因此，对于民营银行来说，要想大规模的开展业务，需要加强其自身的品牌与信誉建设。这里，可以尝试专门成立民营银行协会或者其联合组织，加强平时的规范。也可在国家正式的存款保险制度尚未建立之前，采取类似存款保险的制度，加大存款担保，增加风险拨备等方式来提高其信誉。
5.4 加强与大型银行机构的合作
通过自身的发展，利用自身的优势还不足以让民营银行迅速成长壮大起来，其业务的开展还是需要通过与其他银行机构的协作，互取所长，才能不断的发展壮大。因此，在日常的业务开展中注重与大型银行的合作，一方面可以利用大型银行的渠道和客户资源，另一方面可以学习其在风险控制与银行管理方面的经验。
5.5 加强对关联交易的控制
民营银行的股东都是民营企业，民营企业又一直以来缺乏资金、难以融资。即使在民营银行成立时，其出资企业经营状况良好，但是也无可避免会出现资金短缺的情况。所以，民营企业很可能会通过自己设立银行来解决自身的融资问题，此时银行很有可能会成为其“提款机”。 而那些谋取小集团或私人利益的非公平关联交易行为一旦出现问题导致无法归还贷款，民营银行就会面临巨大风险。
【参考文献】
[1]吴晓灵.民营银行的前景在于“错位竞争”[N].中国经营报.2013.12
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[4]邱兆祥，安世友.发展民营银行面临的问题及对策[N].金融时报.2012.7
（佳木斯大学，黑龙江 佳木斯 154007）
摘 要：随着我国经济的快速发展，金融体系逐步完善，民营银行在发展当地经济、为微小企业提供金融服务方面发挥了重要作用。当前，民营银行在发展过程中还存在着一系列的问题，很大程度上制约了其可持续发展。在民营银行的发展进程中，要大力开发中小企业金融产品，积极拓展商圈融资，进而通过错位竞争及其特色精致的金融服务来实现自身发展。本文介绍了当前民营银行发展市场的定位及发展过程中存在的困难，并针对其如何进一步实现民营银行的可持续发展进行相关的探讨和分析。
关键词 ：民营银行；市场定位；困难；对策
中图分类号：F830.33文献标志码：A文章编号：1000-8772（2015）07-0068-02
收稿日期：2015-02-12
作者简介：刘鑫（1993-），女，汉，黑龙江省桦南县人，佳木斯大学经济管理学院，本科在读。薛玉玲9 1964 -），女 ，汉，吉林省伊通县人，黑龙江佳木斯大学经济管理学院 副教授 ，研究方向：企业管理。
引言
民营银行是由来自民间的资本控股来进行市场化运作的风险自担的银行，在我国实行改革开放三十多年以来，国家一直致力于开拓民间资本进入银行业的渠道，同时国家也出台了一系列的政策来对民营银行进行有效地管理和规范，这在一定程度上促进了民营银行的发展。而民营银行在实际运营的过程中还存在着行业发展面临巨大的竞争力、民营银行发展受金融运行体制的限制、民营银行自身的逐利性等一系列的问题，只有解决好民营银行在实际发展过程中面临的一系列问题才可以实现民营银行的可持续发展。
一、民营银行发展市场的定位分析
民营银行在发展的进程中必须做好市场的定位分析，主要包括目标客户定位、金融产品定位以及营销策略定位。对于民营银行来说，目标客户定位首先要立足于当地的经济发展，民营银行的从业人员多来源于一个固定的地域之内，对于区域内的企业的了解可以降低其在开展银行贷款业务的进程中的金融风险，提升贷款的安全性。再者，民营银行的业务对象集中在中小微企业上，民营银行在开展业务的过程中更容易掌握中小微企业的发展规律，业务空间较大；对于民营银行来说，产品定位首先要大力发展商圈融资，商圈内的企业一般都是中小微企业，其规模小、用于贷款的抵押不足，通过商圈担保融资可以很好的利用商圈管理机构的管理作用来进行担保进而实现中小微企业的融资。其次，要推动中小企业的供应链金融产品的开发，依据中小企业在采购、库存、销售等各个经营环节的实际资金需求来开发出相应的金融产品，进而提供更优质的服务。最后，要大力推进互联网金融产品的开发，建立起完善的互联网金融服务；要加强自身的信用建设，通过更加细致周到的服务来实现自身的可持续发展。
二、我国民营银行发展的难点分析
（一）行业发展面临巨大的竞争力
目前，随着我国经济的不断发展和完善，银行业、金融机构将其业务范围进一步向中小微企业拓展，使得民营银行面临的激烈市场竞争，尤其是在2012年，建设银行、工商银行、中国银行等多家银行都表示将积极主动地拓展中小微企业金融市场，此外，目前随着国家对于民营银行发展的支持，很多地区出现了业务范围局限在一定区域之内的城市银行、农村商业银行、农村信用社以及村镇银行，大型国有银行的业务拓展以及民营银行数量的不断增多在很大程度上使得民营银行面临的市场行业竞争进一步增大。
（二）民营银行发展受金融运行体制的限制
目前我国在民营银行管理的过程中使用的是有限牌照制度，使得民营银行不可能像大型的国有银行一样在全国各地设立银行网点来开展金融业务，因此，民营银行的经营区域会受到很大的限制。此外，相关的金融部门对于民营银行在开展业务过程中的资金规模、贷款的额度等都可能存在着一定的限制，并且在不同类别贷款计提比例以及存款准备金率方面民营银行也会与国有银行存在着差别，尽管目前我国的金融政策支持更多的民营资本投入到银行业中，但是一些国家的政策以及制度对民营银行的经营约束还比较大，在这很大程度上使得民营银行自身的运营难度以及经营的风险进一步加大。
（三）民营银行自身的逐利性
作为由民间资本来支持组建的银行，民营银行在运转经营中存在着天生的逐利性，尤其是在民营银行的股权安排和分配上很容易出现两个极端：一个是民营银行的股权过于分散，这样就会导致民营银行的股东数过多，不同利益群体在民营银行的经营战略以及发展理念上会存在着很大的差异；另一个极端就是民营银行的股权过于集中，这样就会使得民营银行控制在少数的几个大股东的手中，这样很容易出现大股东利用民营银行圈钱进而为自身的关联企业提供融资的情况，在很大程度上使得民营银行自身经营的风险进一步加大。
三、促进民营银行健康发展的若干建议
（一）制定前景性战略，提升竞争力
民营银行要想在日益激烈的市场竞争中实现自身的可持续发展，就必须制定出极具前景性的发展战略。首先，民营银行要进一步创新银行的服务和产品，以及中小微企业的实际特点以及农村地区的实际金融需求来制定出相应的有针对性的金融理财产品，对于存在着不同金融需求的客户来提供个性化的金融产品，同时民营银行在能够提供快捷便利的小额信贷的基础上还需要进一步丰富抵押担保模式以及信贷产品的种类；再者，民营银行在发展的过程中还需要对银行自身的清算与结算的渠道进行进一步的疏通，大力开展快捷方便的结算工具，同时民营银行要注重发展同其他银行的战略伙伴关系，利用其他银行的资源来弥补自身的不足；最后，民营银行要致力于互联网金融的建设，大力发展网上银行、手机银行等进而使得民营银行的服务能够打破时间和空间的限制，进一步提升民营银行的市场竞争力。
（二）制定合理的民营银行各项法规
在当前国家大力支持民间资本进入银行业的新形势下，国家要依据民营银行业的实际经营情况以及在经营过程中存在的实际困难来对相关的法律法规进行进一步的发展和完善。首先，要对当前民间资本进入我国银行业的条件等进行更加明确和细致的规定，进而使得自担风险的民营资本在进入银行业之后能够享受到平等的市场竞争地位；其次，要进一步完善民营资本进入银行业的准入和退出机制，在实际的管理过程中进一步贯彻落实共同发起人制度，在准入之前对于共同发起人的实力、资质、信誉等方面进行全方位的审查；最后，要进一步加强对于民营银行在经营过程中自身风险管理和控制的监管，提升我国金融市场的稳定性。
（三）构建符合国情的存款保险制度
民营银行要想在日益激烈的市场竞争中实现自身的可持续发展，就必须建立起良好的信誉环境。而相对于大型的国有银行来说，民营银行在在自身发展经营的初期难以很快的建立起自身的信誉，这就导致了民营银行在发展初期吸收存款方面就会存在着很大的困难，因此，为了进一步保护存款人自身的利益，国家要依据我国民营银行发展的实际情况来构建起符合我国实际国情的存款保险制度，提升民营银行自身的信誉及吸收存款的能力，进而为开展其他银行业务提供重要的资金保障。
结语
综上所述，民营银行在自身经营发展过程中存在着很多的困难和挑战，在实现民营银行自身可持续发展的进程中，要充分认识到当前民营银行在经营过程中存在的实际困难，通过制定出具有前景性的发展战略来提升银行自身的竞争力，同时国家要制定出完善合理的民营银行的法律法规以及符合我国国情的存款保险制度，进而为民营银行的发展提供一个有利的环境，进而进一步促进民营银行的发展。
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关键词:民营银行;发展;因素;对策
中图分类号:F830文献标识码:A文章编号:16723198(2009)22016402
在我国的金融改革过程中,发展民营银行一直是金融领域的热点话题,要研究民营银行的有关问题,首先必须明确民营银行的定义。综合多数学者的观点,以及我国金融改革的实际,本文把民营银行界定为:在现代企业制度下,依法成立,完全按照市场机制建立、运作和退出,由民间资本控股的股份制商业银行和银行类金融机构。它是一种是产权清晰、内控机制健全、管理制度完善、激励机制成熟的新型金融企业。
1 我国民营银行发展概述
我国民营银行的发展仅有十几年的历史。1993年,我国学者樊纲首次提出“金融改革必须发展民营金融机构”的观点,开启了民营银行发展的篇章。截至1996年1月2日我国第一家民营银行――中国民生银行成立。随后,以徐滇庆为首的18位学者于2000年7月成立了长城金融研究所,进一步推动了对民营银行发展问题的研究。2003年7月,徐滇庆等又力倡5家试点民营银行,但是准入未通过银监会批准,最终没有建成民营银行的雏形。由于经济发展差异,我国民营银行发展还存在着地区不平衡的问题。在浙江,非公有性质的民营经济飞速发展,当地民营银行应运而生,迅速蓬勃发展,而其他省份相较之下逊色的多。2002年3月,台州市商业银行成立,它是浙江的第一家地方性民营银行,由台州8家城市信用社改组而成。同年7月,浙江省8家城市商业银行全部对民营资本开放。2004年8月,国内第12家全国性股份制商业银行――浙商银行在杭州诞生,民营资本在其股权结构中的比重达到了85.71%。2006年8月,浙江两家城市信用社(台州市泰隆城市信用社和义乌市稠州城市信用社)分别升格为浙江泰隆商业银行和浙江稠州商业银行,跻身民营银行之列。但是,近两年我国民营资本控股的银行类金融机构并没有明显的发展变化。
纵观我国民营银行的发展历程,民营银行从无到有,数量逐渐增多,表明其发展已经迈出了重要的一步。但是,目前我国相对发展较好的有代表性的民营银行不多,只有民生银行、浙商银行、台州市商业银行、泰隆银行、浙江稠州商业银行等几家银行。我国民营银行整体资产规模、经营效益等水平不是很高,仍有漫长的发展路程。
2 影响和制约我国民营银行发展的因素分析
2.1 制度和法律障碍
我国还没有一套完善可行的民营银行市场准入、监管与退出机制。长期以来,我国银行业实行的是由国家控制和垄断的政策,新建金融企业基本上局限在国有投资范围之内,民营金融还处于研究试点阶段,一般民营资本难以进入;同时,民间非正规金融行为屡禁不止,监管当局不得不提高准入条件甚至干脆取缔民间金融机构,严重阻碍了民营银行的起步发展。银行业作为高风险行业,其安全有效地运行需要有合理的、有力的监管作为保障,监管不力会给民营银行带来潜在的经营风险。民营银行具有商业性质,按市场机制运作,而我国还缺乏对它的监管经验。针对如何监管民营银行的商业化运作,监管部门还没有较为成熟的模式。此外,我国现有的金融监管和金融法规偏重于对商业银行市场准入的规范,而对退出机制缺乏相应的监管规定。
2.2 民营银行信誉
银行业作为一个特殊的经济行业,信誉是其生存发展的首要前提。在目前以国有银行为主体的银行体系中,银行业整体上尚不存在独立的商业信誉,政府作为国有银行的“最后担保人”,承担起了保护存款人合法利益的义务。广国投破产,政府出资支付个人存款的事实,充分体现了政府和银行的“隐性担保”关系。民营银行不像国有银行有国家信用支撑着,实际生活中大多数人都会谨慎考虑民营银行的信誉,才决定是否把钱存人其中。在信誉缺乏的情况下,民营银行的资金来源受到限制,而作为负债经营的特殊企业,没有了资金来源就意味着银行无法开展正常的经营活动。
2.3 利率市场化程度
我国的利率市场化程度较低,不利于民营银行的发展。资金都有追求高风险收益率的倾向,如果民营银行与国有银行一样以管制利率吸收资金,民间资金就会倾向于选择同等收益但风险相对较小的国有银行,造成民营银行资金来源受阻。又由于民营银行吸收存款的实际成本相对较高,资金借出要求获得与之对应的高贷款收益,即民营银行需要收取较高的贷款利率,获取相应的风险收益,而在利率管制的情形下,固定利率满足不了其经营需要。因此,我国的金融抑制特别是现行的严格金融管制使得民营银行很难在金融市场上通过利率竞争维持良好运行。特别是经济呈现出过热倾向,央行采取紧缩银根的措施,形势对民营银行更是不利。
2.4 民营银行企业文化
企业文化就是上层建筑,对于企业运作具有重要意义,构建一个与企业特点、自身发展规律相适的企业文化将会大大推动企业的各项工作。目前银行从业者对商业银行企业文化的认识存在误区,大都以政治文化取代企业文化;民营银行引入国有商业银行的企业文化,照搬照套,企业文化不明确,没有结合自身实际情况,确立具体的经营理念、企业精神等;重策划轻实施,企业文化实践性差,缺少员工的积极参与,致使员工游离于企业文化之外。甚至存在一种比较普遍的做法,就是把企业文化与文体活动等同,这种试图推动企业凝聚力的做法是片面的、表象的,不能体现企业文化的精神实质,难以收到良好的效果。
3 当前民营银行发展的契机及对策
3.1 国家的经济政策导向为民营银行的资金出路指明了方向
在2008年全球金融危机的冲击下,我国中小企业生产经营出现了较大困难,中小企业融资难、贷款难、担保难问题显得异常突出,而且危机持续蔓延,对我国农业和农村经济也产生了负面影响。国家采取了多种政策措施大力扶持中小企业、农业的发展:先后三次划拨专项资金支持中小企业发展,支持银行向中小企业发放贷款,各大中型银行纷纷成立专门的中小企业事业部等以及为农业发展提供专用资金支持。在受金融危机影响银行普遍惜贷资金周转受阻的情形下,民营银行依据国家政策采取措施加强与中小企业的合作,根据实际情况哪里需要资金就将资金投向哪里,为中小企业及农村经济提供金融服务,将会取得银行和相关经济主体双赢的结果。
3.2 我国银行体系运行良好,为民营银行的发展提供了行业保障
虽然全球性的金融危机所导致的外部因素对我国经济造成了极大冲击,加大了整个经济运行的复杂性和不确定性,但我国银行业却在全球经济中独树一帜。依据银监会的初步统计,截至2009年3月末,我国银行业金融机构境内本外币资产总额已经达到69.4万亿元,比上年同期增长了25.1%(见表1)。同时,2009年一季度我国商业银行继续保持了不良贷款余额和比例“双下降”的态势(见表2)。在整体经济下行的困境中,我国银行业已经连续保持了两位数的快速增长。这些都说明了当前我国的银行体系运行良好。民营银行作为银行体系的组成部分,要充分利用行业良好发展的有利时机,根据政府的相关政策制定各项工作,努力降低经营成本,树立良好的品牌,提高社会公众信心。
3.3 小额信贷公司的大力发展成为未来民营银行的摇篮
受金融危机影响,全国商业银行纷纷提高对中小企业的信贷额度,同时,小额贷款公司试点亦迅速铺展开来。2008年9月初,在上海、温州等地小额信贷公司接连成立。对于紧缩银根下的三农企业、灾后重建企业,乃至披着棉被过冬的江浙中小企业,无疑在一定程度上解了燃眉之急。小额贷款公司之所以受到中小企业欢迎,是因为其产品切合它们的需要,它不强求抵押,手续简便,放款迅速,还允许客户自由选择还款期限。但小额贷款公司只贷不存,既未取得传统金融牌照的权利,又不能像民间游资那样追逐高利润,使其持续发展陷入窘境。即小额贷款公司是适应目前经济形势的燃眉之举,但不会获得长足的发展。民营银行这种金融机构组织形式却可以同时解决存贷的问题,既能够吸收存款也可以为中小企业提供贷款。当然,小额贷款公司想要获得合法金融牌照,最终成为民营银行还需要一个过渡期。
综上所述,无论在宏观经济层面还是中观行业、微观机构层面,都存在着民营银行发展的良好机遇。在当前形势下,民营银行结合自身实际,制定一系列合理的策略,顺势而为,必将取得长足发展。
在国务院出台的“国十条”、“金融30条”等一系列政策的保障下,我国金融体系运行良好,但金融改革的脚步不能停歇,不能因金融危机就否定金融改革的创新。建立和发展民营银行一直以来是我国金融体制改革的重要内容之一,对于完善我国的金融体系具有重要的意义。民营银行具有清楚的产权结构,适应市场经济条件下的金融发展;民营银行以民间资本为主,对于启动民间投资,特别是利用我国充裕的民间资本改造一些问题机构,降低政府负担,化解金融风险是可取的途径。民营银行发展对推进我国金融体制的加快改革和满足市场需求具有双重作用,应根据不同地区经济、金融的现状,稳健推进民营银行的发展。
参考文献
[1]李振.我国民营银行的发展问题研究[D].苏州大学硕士学位论文,2008.
[2]俞技峰.小额贷款公司:民营银行的摇篮[J].特别策划,2008,(15).
[关键词] 民营企业；融资；融资成本；信息不对称
[中图分类号] F275.1；F276.5 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2013）17- 0016- 03
民营企业，是相对于国有企业而言的，其资金筹集、生产经营、成果分配等都由企业经营者自己承担。民营企业是国民经济的重要组成部分，在提供就业岗位吸纳劳动力、增强市场竞争力、推动科技创新等方面，起着日益重要的作用。整体上讲，云南省民营企业无论在数量上还是在质量上都落后于东部沿海地区。因此，关注民营企业，大力促进民营企业的发展是当前亟待解决的问题之一。民营企业发展的难题之一，就是融资难，融资的资金成本率高。大型商业银行出于风险等因素的考虑，对民营企业持“惜贷”、“慎贷”等主观歧视性态度。民营企业从正规金融渠道无法贷到款项，但为了解决生产经营急需资金而不得不寻求非正规融资渠道，从这种渠道融得的资金其成本非常高，比正常的融资成本至少高出2倍，有的甚至高出近10倍，从而出现了投资人收益低于债权人收益的非正常现象，给企业的发展带来了巨大的障碍和潜在的风险。
本文依托一份提案，对云南省32家民营企业的融资渠道及融资成本进行了调查。本文特别关注了以下3方面的问题：一是民营企业通常采用的融资渠道；二是民营企业不同融资渠道的资金成本差异；三是民营企业不同渠道取得资金的特点及难易程度。通过调查，试图为解决民营企业融资难提供政策上的建议。
1 对调查结果的分析
本次调查的32家民营企业，行业类型涉及十余种；从年销售额及职工人数上看，小型民营企业和中型民营企业各有一定的比例，因此本次调查具有一定的典型性。通过调查汇总表可知：第一，32家民营企业中，有18家能够通过银行取得长短期资金，占被调查对象总体的56%；13家民营企业使用长短期民间借贷形式进行融资；14家民营企业通过非银行金融机构贷款，个别民营企业通过客户、朋友筹集资金。由此可知，商业银行贷款仍是民营企业的首选，民间借贷是民营企业融资的常用渠道。第二，从融资成本上看，不同的融资渠道所耗费的资金成本差异较大：银行贷款的资金成本率在7%～18%之间；通过非银行金融机构融资的资金成本率高低不等，波动较大，在18%～60%之间；通过民间借贷融资的资金成本率亦在18%～60%之间。值得注意的是，没有通过银行融资的企业所属的行业有服务业、养殖业、商业和建筑业，这与银行的风险规避倾向有一定的相关性。第三，通过走访调查，进一步了解到民营企业融资的制度困境：民营企业家希望以资金成本率较低的银行贷款方式融资，但是由于银行贷款的严格审批程序和漫长的审批期限而无法及时获得或根本得不到银行贷款。尤其是对创业初期的民营企业而言，无资产可抵押，无信誉沉淀，银行贷款融资基本行不通。多数民营企业为了维持正常的生产经营运转，不得不转而借助于民间融资。民间融资相对而言手续简便，融资可得性强，但是资金成本率居高不下，对民营企业尤其是对微利民营企业而言，会造成投资人收益抵补不了融资成本，阻碍民营企业的进一步发展。
2 云南省民营企业融资难的原因分析
民营企业融资难不仅是中国经济发展过程中的一个难题，世界上各个国家同样面临着这样的问题。对民营企业融资难的原因进行深入分析，有助于我们找到解决这一问题的方法。以下将从3个方面对融资难的原因进行分析。
2.1 我国商业银行自身的运营模式缺陷导致民营企业贷款难
我国的商业银行尤其是四大商业银行的组织结构呈金字塔形，服务网络分布遍极全国。根据周兆生的研究，认为银行对高风险的中小企业融资难以胜任的原因就在于其庞大的层级结构使成本过高，包括监督成本高，激励不足；体现在业务上，就是审批手续相对严格而且审批期限长[1]。银行出于对自身风险因素的考虑，往往倾向于向大型国有企业贷款，考虑优质客户。对于民营企业，由于不了解其生产经营状况及潜在风险，以及没有专业胜任能力的银行职员对民营企业进行细致而专业的考评，银行对民营企业体现出一种“惜贷”、“慎贷”的主观歧视性倾向。银行的抵押贷款要求企业有资产可抵押，但处于创业初期的民营企业基本无资产可抵押，往往得不到所需资金。这种金融体系从总体上而言，未能创造一种资源共享、平等竞争的机制，使得民营企业的发展遭遇瓶颈。
2.2 民营企业自身的特点制约其进一步的融资与发展
民营企业生产经营规模相对较小。处于初创期的民营企业生存周期短，信誉沉淀不足；经营管理上相对落后，没有凝聚到足够的优秀人力资源，创新性不强；财务信息透明度不高；又没有可抵押的资产。对银行等金融机构而言，为民营企业提供贷款风险是巨大的，是不可估算的。渡过初创期而处于成长期的民营企业，其生产经营仍然具有不稳定性。因此，银行从主观上不愿意贷款给民营企业。
2.3 银企双方存在着严重的信息不对称情况
民营企业想从银行贷款，银行想放款给优质客户，在信息畅通的情况下，是容易成功的事情。但是在实务中，银企双方存在着严重的信息不对称情况，即企业的财务状况是否良好、信誉度是否高、是否能按期还本付息、以及贷款到手后是否按拟定用途使用等，对银行而言，这些信息是不可获得的。这就造成了不完全信息情况下的资源配置效率问题[2]。民营企业及银行所处的地域范围越大，如大中城市，这种信息不对称的情况越严重，民营企业得到贷款的难度越大。郭斌、刘曼路（2002）通过研究认为，中小企业在进行融资决策时，资金的可获得性往往比资金成本更为重要；因此，民间借贷成为民营企业融资的重要渠道[3]。因此，解决民营企业融资难问题的关键之一，就是降低银企双方的信息不对称程度。
3 改善云南省民营企业融资成本的若干对策
云南省属于我国边疆山区省份，经济发展相对落后，但是有其独特的自然资源优势可利用。云南省的部分民营企业就利用了这种资源优势进行发展。尤其是在实施“桥头堡”战略的背景下，更应当重视民营企业的发展，采取各种积极的措施，通过合理的制度安排，切实解决民营企业融资难的问题。
3.1 银行的贷款额度向民营企业倾斜
如前所述，银行对民营企业总体上有一种主观歧视性；而民营企业融资排序首选资金成本率较低的银行。因此应当在政策上激励或促进银行对民营企业尤其是有发展潜力的民营企业的扶持。可以采用激励机制或任务型方式使银行每年有一定数额的贷款贷给民营企业，缓解民营企业融资难及融资成本高的难题。银行为降低自己的贷款风险，也可以采用诸如中小企业联保贷款等形式，构建一个合理的信用体系，从而形成银企双方共赢的局面。
3.2 积极培育中小型融资机构
解决民营企业融资难的另外一个措施，就是积极培育中小型融资机构，并限定最高成本率。林毅夫、李永军（2001）从我国劳动力相对丰富、资本相对稀缺的要素禀赋特点出发，对中小企业的融资难进行了研究，认为大型金融机构天生不适合为中小企业服务；并得出结论认为，大力发展和完善中小金融机构是解决我国中小企业融资难问题的根本出路[4]。如前所述，中小型融资机构与商业银行相比较而言，优势之一就是其与民营企业有着紧密的地缘关系，比较了解民营企业的生产经营等状况，降低了双方的信息不对称程度。再有，就是中小型融资机构从上至下的链较短，审批手续简单。这两点都有利于民营企业能够在短期内贷到其所需资金，也适合民营企业生产经营方式灵活的特点。
3.3 针对民营企业的特点积极发展多种融资方式
从生命周期的角度看，民营企业可分为处于初创期的民营企业和处于成长期的民营企业。处于初创期的民营企业，经营周期短，信誉沉淀不足，没有可抵押的资产，财务信息透明度不高，因此贷款可得性不高。传统的抵押贷款等方式基本上都行不通。因此要针对民营企业的特点，鼓励采用多种短期金融工具进行资金的融通，如应收账款、货物、合同等。
3.4 采用多种方式减少或消除银企双方的信息不对称
民营企业与银行等金融机构间的信息不对称导致其融资困难，因此，减少或消除银企双方的信息不对称有助于双方信息沟通的畅通。可采用的方法有如下两种。
（1）鼓励民营企业积极培育商业信用体系，可在一定程度上缓解融资约束。石晓军、张顺明（2010）以我国176家上市公司1999-2006年的数据为样本，验证了商业信用对融资约束的显著缓解作用，得出的结论是：商业信用通过缓解融资约束促进规模效率的提高；通过资源配置机制实现比银行借款更大的规模效率[5]。商业信用对上市公司融资约束起到了缓解作用，对民营企业而言，亦有一定的借鉴作用。
企业与银行双方就贷款额度、资金用途、资金监管等事项签订一份完备合同，发放贷款根据双方协商结果进行，银行可跟踪民营企业的资金使用情况，以提高二者之间的信息透明度。
（2）充分发挥金融分析师和信用评级机构的作用。一方面，民营企业可主动披露有利于己的财务会计信息及其他信息，或应银行的要求披露其相关信息，方便金融分析师进行分析。另一方面，双方可聘请信用评级机构对企业的信用情况进行评级，为银行贷款奠定基础。
主要参考文献
[1]周兆生.中小企业融资的制度分析[J].财经问题研究，2003（5）.
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[3]郭斌，刘曼路.民间金融与中小企业发展：对温州的实证分析[J].经济研究，2002（10）.
【关键词】民营银行；金融市场化；发展；路径
民营银行的诞生大打破了传统国有银行的所有制较为单一、高度垄断的金融结构，将竞争机制引入到了金融领域，使金融业逐渐是实现了市场化。国有银行与民营银行之间形成了竞争共长、联合协作、互补共存的关系，从根本上提升了金融体系的竞争力，促进了金融市场的整体发展。自1996年，我国第一家民营银行——民生银行，成立至今，我国民营银行取得了突飞猛进的发展，但是在金融市场化背景下，我国民营银行的管理机制、发展环境、信用环境等，还存在着相当多的问题，与国外多层次、发达的金融业相比，还存在较大的差距。
一、我国民营银行发展中面临的现状问题
（一）民营银行发展规模较小
目前，与国有银行相比，我国民营银行的市场份额、资本规模都明显较小，属于小银行。资产规模排在前两位的是国有商业银行和股份制商业银行，2011年其占银行业金融机构资产的份额分别为47.3%和16.2%。其中，国有银行资产份额有所下降，从2007年到2011年下降了5.9个百分点。股份制银行则上升较快，为2.4个百分点。而我国的一些民营银行中只有民生银行才具有一定的资产规模，但2011年的总资产规模还只有22290.64亿元，占整个银行业总资产的1.968%。因此，我国大部分民营银行的资本金实力不是很强，民营银行在整个银行业中的市场竞争力处于不利地位。
（二）民营银行地区分布不均衡
民营银行的发展，从地域分布上来看，基本集中于浙江、广东等沿海经济发达地区，中西部地区则很少。改革开放以来，中国一些沿海城市的民营经济迅速发展起来，经济实力雄厚，这些充裕的民间资本为民营银行的发展提供了坚实的经济基础。然而近年来民营银行的发展还只局限在江浙地区，其业务种类和规模还比较狭窄。如今我国中西部省市经济逐渐发展起来，对于民营银行来说市场潜力很大，而这种地区分布的不均衡，导致其无法占领更大的金融市场，品牌和声誉也同样无法有效建立。
（三）民营银行的经营人才比较缺乏
银行业以经营风险为业务特征，对从业人员有较强的专业知识要求。加入WTO后，外资银行逐渐进入中国金融市场，我国银行业面临全球性竞争，而竞争的核心是人才的竞争，只有拥有高素质的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效组合现有资源。发展民营银行在客观上要求外聘职业经理人，而我国民营经济中的现代委托—关系落后，经营者和所有者信任成本不断提高，加上长期以来民营企业家形成的“事必躬亲”的特点，发展民营银行的人才制约问题将更为突出。
二、制约我国民营银行发展的原因
（一）民营银行的发展受外部环境约束
1.现有金融运行体制对民营银行发展的特殊限制。首先我国并未给民营银行提供宽松的政策环境，出于金融稳定的考虑，我国实行相对严格的核准制，民营银行进入的壁垒是很高的，因此我国银行市场还是带有很大的政府强制性的。其次，我国尚未有完善的法律环境，缺乏科学、有效的民营银行准入退出机制和金融监管机制。在这种情况下大量开放民营银行势必引起金融混乱，不利于银行业的稳定发展。
2.传统观念与社会信用环境制约民营银行的发展。一方面，长久以来，人们认为到国有大银行存钱没有风险，而相对弱小的民营银行则面临倒闭风险，影响存款的安全性。这一传统观念导致民营银行的负债业务存在很大困难。另一方面，良好的社会信用环境尚未有效建立。在资金来源上，由于我国尚缺少一个保障公众利益，防范信用风险的风险防范体系，因此，民营银行在吸收公众存款上存在一定困难。而这一困难的存在势必会影响民营银行的生存。从资金运用上看，由于社会信用环境存在问题，道德风险的存在，企业欠贷不还，逃废债务等现象，直接影响了银行贷款的收回，导致不良贷款大量上升，必然会影响民营银行的发展。
（二）民营银行自身存在内部缺陷
1.民营银行客观存在着规模、信用的劣势。与国有银行相比，民营银行在市场份额、规模与信用上处于劣势，这成为制约民营银行发展的重要原因。首先，由于历史发展的原因，国有银行几乎垄断整个金融市场，加上其有庞大的分支机构网络，雄厚的资金实力和长期人力资源的积累，使民营银行在竞争中处于不利地位。其次，国有银行以国家信誉担保，而民营银行完全是按市场化原则运作，对于广大居民来说，其信用程度远远不及国家信用。
2.民营银行公司的经营管理不完善。许多民营企业的老板大都缺乏从事金融方面工作经历，难以胜任现代商业银行的管理工作，而民营银行管理人才比较缺乏，导致其在公司治理方面存在很多不足。主要表现在：股权结构不尽合理，股权较为集中，公司治理难以使人信服；容易出现为自己的企业融资提供便利，关联贷款交易比较频繁；为追求丰厚回报，而进行高风险投资，缺少风险防范意识等。
3.民营银行的企业文化不够明确。虽然目前民营银行的企业文化认识在不断加深，认同度逐渐提高，但也有不足和误区。首先，民营银行大多模仿国有商业银行企业文化作为自身企业文化，没有结合本公司的实际情况，缺乏个性特色。其次，在民营银行的企业文化建设中，热衷于搞公关、做广告、图案设计等，而忽略经营理念和行为方式的确立与实践。建立良好的企业文化是公司经营活动科学、高效的基础，否则会导致民营银行在管理中存在一定的粗放和盲目。
三、我国民营银行发展对策研究
（一）完善民营银行运营的外部环境
1.深化金融体制改革，优化民营银行的政策环境。逐渐开放民营银行的进入壁垒，优化民营银行的政策环境但同时建立健全有关法律法规，制订具有较高标准的“准入”与“退出”标准和适合的监管体系。针对民营银行透明度较低，金融监管缺乏有效性，容易积累金融风险，引发金融危机。因此，要使民营银行健康发展，必须改革现有的银行监管体制，使完善金融监管和发展民营银行同步进行。应制订有关民营银行的监管法规，保证依法实施监管。不断完善金融监管指标和措施，实施动态监管。提高金融监管效率，建立科学有效的金融监管体制。
2.尽快建立适合我国国情的存款保险制度。为了解决民营银行由于信用劣势，吸收公众存款难的问题，在治理我国信用环境，推进民间信用体系建立的同时，有必要借鉴国外的经验，建立存款保险制度。这样，将使存款人的利益受到保护，从而有利于提高民营银行在公众中的形象和信誉，便于其业务的开展。同时，也将为民营银行的退出提供保障，解决因民营银行的破产、倒闭引起金融风险和社会不安等问题。
3.创造民营银行的公平竞争环境。在金融市场化下，民营银行对我国经济发展有重要推动作用。民营银行的出现是我国经济发展的客观要求，要给予平等对待。要采取有力措施限制垄断，促进有序竞争，为民营银行发展创造公平宽松的外部环境；有步骤地取消对民营银行各种不平等的限制性政策法规，做到无论规模大小，无论所有制形式，一视同仁，为民营银行提供自由发展的广阔空间。
（二）完善民营银行运营的内部环境
1.加强民营银行内部经营管理。按照现代企业制度要求建立科学的法人治理结构和股权结构。在构建股权结构时应防止两种倾向，一是过度分散，管理层内部人控制；二是一股独大，产生关联交易的道德风险。另外，民营银行应根据自身优势，走专业化道路，积极开展业务创新，形成拳头项目和品牌效应，解决银行间业务雷同和狭小领域内无效竞争的问题。充分发挥其自身机制灵活的优势，借鉴外国银行的经验，聘用职业经理人，对员工激励制度、分配制度、人力资源管理等进行改革。
2.完善民营银行的信息披露机制。良好的透明度有利于推动商业银行的规范运作、经营管理水平的提升，提高银行声誉和公信力，为投融资及经济发展创造宽松的外部环境。为此，我国民营银行也应按照国际标准尽快建立与完善信息报告与信息披露制度。民营银行应建立规范的信息披露制度，严格按照规定的信息披露原则、内容、方式和程序，向社会和监管机构提供详细真实的资料，从而保障出乎、股东及其他利益相关人的权益，使市场参与者能够准确及时地了解银行经营状况，判断银行抵御风险能力。
3.加强内部风险控制，限制关系贷款交易。民营银行在发展中，除增强外部市场风险管理，符合政策法规规定外，还要根据其本身特性，加强内部控制，防范内部道德风险，尤其是加强对企业关联贷款交易的监管。要严格限制股东贷款的最高额度和比例，严格规定重大关联交易的审批程序，防止投资者违规占用贷款。同时，及时准确地披露关联企业之间的借贷资金动向。
参 考 文 献
[1]毛晓昊.我国民营银行发展路径之思考[J].现代营销.2010（1）
[2]韩学文.浅谈我国民营银行的发展[J].商业文化.2009（9）
[3]宫舒影，刘伟.基于SWTO分析的我国民营银行的发展[J].经济论坛.2009（5）
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[关键词] 民营银行； 发展路径
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 046
[中图分类号] F830.35 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2014）06- 0077- 01
随着市场经济改革的加速和民营经济的发展，民营银行的发展要求越来越迫切。民营银行的公司治理结构有别于国有银行，不仅在资本金来源上实现民营化，而且要实现市场化的运作方式。发展民营银行业不仅有助于规范不受法律保护的地下金融，启动民间资本，而且对于提高金融体系在资源配置中的效率、推进银行业结构调整、金融体制改革和保持社会稳定具有重要意义。
1 民营银行的优势
1.1 明确的产权制度
民营银行具有清晰的产权结构，这正是民营银行的核心竞争力所在，也是民营银行生存和发展的制度基础。国有商业银行缺乏具体所有者的监督，所有权和经营权难以彻底分离，而且在短时间内难以通过改组来改善，建立市场化的经营机制。如果将民营银行定义为由民间资本控股的银行，民营银行就有了具体的所有者，避免了政府对银行经营活动的直接干预，使银行的盈利性目标不受政府的政策性目标的干扰，能够高效地实现股东利益最大化。民营银行由若干战略出资人和众多中小股东共同组成股份有限公司，从制度上可以避免政府对其进行制度外的干涉，保障民营银行实行真正意义的市场化经营机制。
1.2 信息充分，成本较低
民营银行的自身定位减低了获取信息的成本。决定金融业发展的根本因素是信息以及建立在信息基础上的信用。民营企业主要是大量的地方性中小企业，其分布面广泛，经营情况和资金需求状况千差万别，其管理成本高、信息离散度高、贷款需求次数频繁、计划性差、贷款数额少。国有银行在对民营企业的服务上，存在很高的信息收集和更新的成本，缺乏规模效益。民营银行在此市场上具有先天的信息优势，掌握客户信息全面，极易沟通，从而能充分地利用地方的信息，很容易克服信息不对称以及由于信息不充分而导致的高交易成本这一障碍，显著地减少逆向选择和道德风险，便于民营银行更好地选择贷款投向，形成高质量的信贷资产，建立稳定的银企关系，促进银企间的良性循环。
1.3 经营机制灵活
与国有商业银行严格的贷款审批相比，民营银行由于规模相对较小，管理成本较低，决策迅速，能更好地适应中小企业生产的特点。例如：在泰隆，5万～10万元的小额贷款打入客户账户只需几分钟，而50万元的批贷也只需要半小时，而两家信用社的不良贷款均不到3%，显示了民营体制的优势。因此，相对国有商业银行和外资银行，民营银行具有很强的核心竞争能力，对我国现阶段的经济发展状况是有益的补充。
2 建立民营银行的必然性
2.1 完善我国银行产业，形成互补优势
发展民营银行可完善和丰富我国金融体系的内在结构，在分工上，与大银行形成协作。大银行获得中小企业的信息成本高，灵活性不足，而民营银行分散在各地对中小企业情况较熟悉获取信息的成本较低、运作灵活。民营银行的出现将弥补大银行服务的遗漏，为中小企业开拓新的融资渠道。
2.2 满足三农发展的金融需求，补充国有银行的不足
国有商业银行是计划经济的产物，在市场经济的运行机制中角色转换滞后，在原有的信用机制中，由于非公有制经济被排除在社会经济制度之外，所以无法获得国有经济得到的信用安排。到目前为止，金融改革在突破计划经济时期形成的信用关系不起作用，国有商业银行仍然难以向三农的发展提供金融支持和服务。民营银行可以优化现行金融体系下的信用机制，加大对三农发展的金融服务，促进三农的健康良性发展。
2.3 提高储蓄向投资的转化效率，改善资源配置格局
民营银行的业务经营及其发展完善，能够为民营中小企业的发展提供金融服务支持，为中小企业的发展提供外源融资，提高储蓄向投资转化的效率。建立和发展民营银行，有利于促进金融资源的有效配置，改善由国有金融部门垄断性形成的十分低效的金融资源配置格局。
3 民营银行的发展路径
3.1 吸收民间资本组建民营化的农村股份制商业银行
农村经济不单纯由农业和农户组成，还包括农村工商企业。随着部分地区农村工商企业的发展和经营规模的扩大其对资金的需求日益增多，从而为商业化金融组织在广大农村地区提供了生存和发展的空间。组建农村股份制民营商业银行，其股东以农村信用社原有社员为主，重点吸收有资金实力的农村个体工商户和农民开办的中小企业使其资本金全部由民间资本入股。
3.2 现有地方性商业银行的企业化改造
地方性商业银行的优点是不带有专业属性，但是其资金规模比较狭小，开展业务的地域范围有限，且带有地方行政色彩，并未与地方政府完全脱离。历史遗留问题多，经营方法陈旧，产权不明确。此类改组过来的银行迫切需要进行企业化改造。地方性商业银行的企业化改造需从3个方面入手：弱化政府行为，实行企业化；实行股份制，实行产权人格化；吸纳社会股份，使之民营化。
认清自身劣势
目前，我国已有多家民营银行名称获得国家工商总局的预核准，并且不断有民间资本参与发起设立民营银行，市场投资热情高涨。
但是，信誓旦旦的投资了，银行做起来了，想要盈利和发展有那么简单吗？
不得而知，做银行并没那么容易，对于民营银行来说，规模较小就是它最大的劣势。因为规模较小，也就意味着服务网点少，自然无法与国有银行竞争，同时还会提高管理成本。
而另一方面，银行规模较小也带来了风险管控的问题。不过，或许在存款保险制度正式实施后，这个问题有可能得到解决。
除了规模劣势之外，团队及系统建设是民营银行面临的另一个棘手问题。银行的经营很特殊，存在很多技术性的问题。比如信用评估系统、风险控制系统，都是非常专业的领域。
通常情况下，经营民营银行的关键基本就是要找到合适的金融人才。但目前来看，这对于民营银行来说，也是个问题。即使他们能够高薪聘请人才，但之后也要考虑制度建设的方面的问题。
发挥天然优势
不过，凡事都有两面性。尽管民营银行的发展面临很多困难，但它有着机制灵活的天然优势。比如，信息更加通畅，也更了解企业的需求。
对于大型国有银行而言，并没有激励机制去了解中小企业，通常也不愿意给它们贷款。但是对于民营银行而言，中小企业贷款正是其能够发挥优势的领域。如果银行的机制灵活，那么信息流动得会更快，决策也会更准确。
此外，与国有银行相比，民营银行更容易找到风险比较小，但是盈利比较高的中小企业。适当的提高给予这些企业的贷款利率，他们的收益率也就有了保障。
例如，美国的富国银行就是专门做民间贷款和小微贷款的一家银行。这家起步于美国加州的中西部银行经历了约200次大大小小的并购，最终成为一家全国性银行。在此过程中，富国银行一直坚持零售银行的市场定位。
同时，民营银行也可以在自身条件和资源的基础上，准备找准自己的定位。比如类似阿里巴巴或者像腾讯这样的互联网企业，可以利用自身的网络平台和海量的用户数据，更准确地判断企业或者个人的信用状况。
另外，目前很多中小企业拿不到贷款，如果民营银行能够找到那些资质很好，但是大型国有银行不太清楚的企业，也可以在无形中提高自身的竞争力。
向“社区银行”发展
有人认为，民营银行未来或许会将向着“社区银行”方向发展，这主要源于其特定的主观原因和客观原因。
从主观原因来看，国家开放民营银行试点的目的在于完善现有的金融体系，弥补小微企业融资市场的欠缺，形成层次分明、结构合理的金融市场体系。
以美国为例，美国本土有7000多家银行，大部分都是社区银行，分散在美国各个州。尽管资产不足10亿美元的社区银行，占银行业总资产的比例低于11%，但其向小企业发放的贷款却占到全行业的近40%，这使社区银行在创造就业方面发挥着核心作用。
与此相比，我国目前有300多家银行，以人口基数来讲，金融服务还有着很大的“真空”，发展民营银行，就是弥补上述“真空”。此外，在商业银行同质化严重的大背景下，定位于服务社区、小微企业、三农的民营银行也是是监管层认可的民营银行模式。因此，从政策设计层面上看，民营银行向“社区银行”发展，定位于服务小微企业，是具有政策设计上的意义的。
从客观上来讲，民营银行的短期做大也具有局限性。一方面，银行作为一个特殊的金融机构，对资金的要求相当高。另一方面，在民营银行的发展过程中，还存在各种困境。一般情况下，民营银行即使拿到了金融牌照，也很难获得信任，为了吸引更多的存款流入，民营银行只能大幅提高存款成本，这必将削弱民营银行的盈利能力。民营银行如果定位于“社区银行”就比较容易解决了。
与互联网“双宿双飞”
相对于国有银行，民营银行作为“厚积薄发物”，其实并不具有先天优势。但是，如若不可避免地要与国有银行“一较高下”，甚至脱颖而出，那么，除了专业化、差异化和区域化经营外，互联网金融也是其非常有利的“双刃剑”。
这主要体现在以下几个方面：一是通过互联网平台和技术，能够有效降低银行经营成本，减少规模效益不足产生的影响，同时还能弥补存贷差降低的不利影响，只有这种情况下，民营银行才能弥补规模效应不足的天生缺陷，与国有银行站在同一起跑线上。
其次，互联网及相关技术，如大数据，在降低银行信贷风险中能起到积极作用，并由此保障民营银行有效地开发小微企业市场，控制风险。
此外，民营银行的发展存在诸多局限性，尤其是无法实现跨地域发展。而互联网金融则可以为它突破地域限制，打开通道，以覆盖更多中小企业及民众，实现普惠金融。
一、建立民营银行的必要性和重要性
银行作为现代市场经济的重要主体，是市场经济的重要组成部分也是市场经济的活力和动力来源。在我国，银行由中国人民银行、商业银行、投资银行和政策性银行组成，并各自从事不同的业务。但是由于市场经济的改革，原本设计上为国有企业准备的国有银行明显呈现其不足之处。私营经济占我国经济比重的逐年增加，而国有银行对其资金的支持却很少，这不得不使人们重新思考建立什么样的金融体制才更有利于市场经济的发展，此时民营银行的产生就是顺应这个时代的产物。
什么是民营银行？笔者认为民营银行也就是私营银行，是指由民营资本控制的，以追求利润的最大化为目标的采用市场化运作的银行。民营银行与其他银行相比，它根本上的不同是其资本全部来自民间而非国有，在日常运作上最大限度地不受国家的控制，而实行市场化运作，以灵活的自主性和私营性为其最主要的特征。
（一）建立民营银行的必要性
首先，民营银行可以弥补和完善银行业的多层次、多元化的体系。在我国实际上因国有银行其特殊的身份与优势的地位占据了整个银行市场的绝对多数份额。随着市场经济地不断发展，私营经济在国民生产总值的比例不断增大。民营银行的发展必将使我国金融体系对经济发展的辐射面、渗透力和适应性日益增强。
其次，将民营银行引入我国金融制度可以有利于各类银行的竞争和发展。即使是民间借贷的利息高于国家银行上限仍然十分活跃于民间资本市场，这也是民营银行未来的巨大的市场。引入民营银行为银行业注入新鲜的血液，使得中小企业看到贷款的希望，这也促进了金融业更好更快的竞争发展，同时加快促进金融业的体制改革。
第三，现实状况也使得建立民营银行迫在眉睫。在温州等一些经济较为发达的城市都或多或少地存在着一些地下“钱庄”。这些“钱庄”长期存在必然是有它一定现实原因的，但地下“钱庄”是我国明令禁止的，虽然暂时起到了一些银行借贷的作用，但它带来的严重社会后果已远远超过了它所带来的益处。如果我们还是这样放任不管，就会使得地下“钱庄”愈演愈烈，例如温州和鄂尔多斯等城市，一旦出现资金断裂或者其他情况后果将不堪设想。然而如果我们使它正规化和合法化，就会使它的益大于弊，它似乎可以看作是民营银行的雏形。
（二）建立民营银行的重要性
民营银行在职能上的优势是国有银行所不具有的，它可以更加快速便捷地为中小民营企业甚至是个人提供贷款服务。使得民营企业得到更好的发展同时也使得民营银行自身在银行业更具有竞争力。在银行的功能上民营银行填补了国有银行的空白点，它可以设立在县、乡一级，这样在地域上可以说覆盖性更为广泛。而在这类地区往往很少有国有银行，也可以说是一项便民利民的措施。
随着我国加入WTO，外资银行的大量涌入，现有的银行体系不足以抵抗。而民营银行有着其自身的优点如：市场灵活性、自主性和私营性等特点，即可以自主根据市场情况调整和制定策略，最大限度的不受政府行政干预从而有效地辅助现有的银行体系一起抵抗外资银行的竞争。中国改革开放最成功的经验就是在国有经济之外有效的大力发展非公有制经济，笔者相信将这一经验运用到金融领域也是同样适用的，并且可以做到避免出现中国金融业企业非国有即外资的尴尬局面，做到对外开放与对内开放并重 。
二、民营银行设立的困境分析
我国民营银行的物质基础是有的，在今天的中国民间资本中不容小视，所以在一些垄断行业上，民间资本是有一定的实力和能力与之相竞争。而现代化的市场经济，也需要更多不同成分的资本的加入。
目前，民营银行的设立的最大困境是现阶段我国并没有专门的法律对其进行规范和监督。但这并不等于放松对民营银行的法律规范和法律监督，而是需要我们更加谨慎和严格地对其进行法律规范和法律监督。
（一）准入标准的困境
银行业因其自身具有高风险性、指标性、效益依赖性、高负债营业性以及明显的社会性和公共性的特点，所以为了使其能够长久的经营，对其实行严格的准入政策不仅是对民营银行负责也是对公众安全的重要保障。
第一，对民营银行准入门槛的设定。首先，不应对民营银行设定的注册资本过低，而应当比照《商业银行法》对商业银行的设定，但相对的可以适当降低。这主要是考虑到各个地方经济水平发展不均衡。如果对注册资本设定过低，就会使得一些不具备竞争能力的民营资本进入银行业，从而增加对公众的不安全性。反之如果对注册资本设定的过高，又会在很大程度上限制市场竞争，从而不能起到建立民营银行对银行业的积极作用。
第二，对民营银行发起人经营能力的考察。民营银行有其自身的私营性和资本的私有性，并且我国民营企业对聘用职业经理人或者职业金融师并不多见，这就要求我们的民营银行的负责人要有较高的金融知识和经营能力，并对其高层的管理人员也要进行严格的准入资格审查，防止一些不具备从业资格和有劣迹的人员进入，从而增加银行风险，造成不良后果。
（二）退出机制监管的困境
在市场竞争中，优胜劣汰一直都是企业生存的法则。我们不仅要为民营银行制定其准入的监管，更要为其有一个良好的退出机制，从保障其他权利人的利益入手，从而才能更好地稳定社会安定。对此我们不光要适用《公司法》中关于公司的破产机制，更要发挥政府的功能，任何一个机构都没有比政府具有更高的信任度，政府可以利用其管理优势对其进行重组等，使其稳着陆。对于此时的民营银行制定的退出机制一定要遵循两个原则，即一是维护社会稳定，避免金融机构的市场退出引发系统性风险；二是最大限度地降低处置成本，也就是说以成本最小化为处置目标。从以上两个原则出发，金融机构风险处置就有了两个途径：一是市场处置，即关闭、破产或被动并购；二是通过强力组织撮合，即政府参与金融风险化解。
三、民营银行的立法建议
由于民营银行主体的特殊性，使其不能完全借用《商业银行法》和《公司法》，但是还是可以借鉴其中很多规定和制度的，所以没有必要再专门制定一部《民营银行法》。笔者认为可以在《商业银行法》中加入对规范民营银行的规定，对二者有区别的对待，这样可以改《商业银行法》为《银行法》，在制定“民营银行”的规定时可以参考《巴塞尔协议》等相关法律法规。
