时间：2024-03-19 14:57:17
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一、引言
网络信息技术在金融领域的广泛应用极大地推动了传统金融产业的创新与变革。移动支付就是网络信息技术与金融产业融合的重要成果。根据数据研究公司IDC的报告显示，2017年全球移动支付金额将突破1万亿美元，强大的数据意味着今后几年全球移动支付业务将呈现持续走强趋势。由于其“随时、随地、随身”的特点，移动支付逐渐渗透到国民经济生活之中。极速发展之下，移动支付的风险也随之日益增加。我国移动支付行业的发展目前存在着多重风险，进行适当的风险防范有助于将损失降至最低。同时，为了促进移动支付行业向着更加成熟稳定、健康有序的方向发展，我们亟待研究相应的风险防范措施。这对于互联网金融乃至国民经济都有着不同凡响的意义。
二、移动支付的产业链构成
移动支付的风险存在于其整个过程的方方面面，众多风险相互影响，了解移动支付产业链中的每一个角色，有助于全面认识这些风险（表1）。表1移动支付风险存在的环节
移动支付产业链角色定位移动运营商连接金融机构、服务提供商、商家以及用户的重要通道，主要功能为移动支付搭建通信渠道，搭建移动支付平台银行掌握巨大的用户资源，并拥有强大的资金支持，通过手机号码与银行卡绑定，为移动支付平台建立一整套完善的支付体系移动设备提供商为移动支付平台提供设备服务，满足用户实现移动支付的终端要求，解决移动支付过程中的业务问题移动支付服务提供商移动运营商与银行之间沟通的桥梁，充当第三方独立支付方，具备协调与整合能力，为用户提供市场反应效果良好且适合的移动支付服务商家在移动支付中通过便捷的移动支付终端，减少支付的复杂流程，提升客户满意度，从而扩大移动支付的适用范围，具备从属性用户移动支付服务的最终使用者，其对移动支付的爱好与接收程度均是决定未来移动支付发展的重要因素三、移动支付风险
近年来，移动支付发展日新月异，支付宝、余额宝等网络支付使交易手段变的更加便捷的同时，随之而来的支付风险同样不容小觑。为对移动支付风险进行更好的防范，有必要对其进行梳理与分析。
（一）政策风险
移动支付作为新兴业务，缺乏行业规范。监管政策方面，移动支付处于电信增值业务与银行增值业务――中间业务的交叉地带，有着不同的业务类型。在管理过程中，根据其不同的业务类型，需要适用不同的政策和规范，不能一概而论。准入政策方面，国内非银行机构推动移动支付的积极性比银行更高，但移动支付所涉及的金融业务必须接受金融监管，从而提高了市场的准入门槛。
目前，尽管国家先后出台了一系列与移动支付有关的政策性文件，如《电子支付指引（第一号）》、《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》、《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则、《支付机构预付卡管理办法》、《中国金融移动支付系列技术标准》等，但总体上看，此类规章大多以框架为主，缺少具体实操性内容，并且少有专门针对移动支付的政策性文件，由此，政策风险是移动支付业务发展无法回避的障碍。
（二）技术风险
移动支付的技术风险是指由于技术原因为移动支付带来的风险，如因移动支付系统发生技术性故障导致支付进程中断、交易暂停、转账不畅等。移动支付技术的快速发展具有双面性。一方面，移动支付技术的发展强化了移动支付的安全技术水平，促使移动支付业务与模式不断创新，推动移动支付技术行业的高速发展；另一方面，移动支付技术的的发展为移动支付带来了更多的安全隐患与威胁，不法分子利用移动支付进行金融犯罪的技术水平不断提高，加大了移动支付的技术风险。
移动支付技术风险主要包括技术安全风险和技g开展风险。技术安全风险是由于使用某项技术所带来的安全风险，技术安全风险主要由数据传输的安全性风险和用户信息的安全性风险组成。技术开展风险是移动支付运营主体因选用技术不当而导致的与产业链及移动终端间存在的兼容性问题。
（三）金融法律风险
移动支付中容易引发的金融法律风险主要包括沉淀资金风险和洗钱风险。
沉淀资金风险。沉淀资金如何进行存管，存管期间产生的收益如何归属，以及是否能够挪用等问题都需要有明确的法律依据进行规范。移动支付机构擅自挪用资金而有可能产生的一系列后果等将有可能引发金融法律风险。
洗钱风险。移动支付使金融交易虚拟化、便捷化和不限地域化。交易双方难以明确，并且交易时间短，频率大，使得移动支付业务难以被监督以及监察。部分不法分子利用这些特点进行不当收益的漂白活动。
（四）监管风险
作为新兴产业，移动支付的发展尚处于探索与开拓阶段。为了抢占市场与先机，各参与方均加速创新，其中，第三方支付机构不断推出新的支付方式与手段，这为当局者进行监管带来一定的挑战与困难。多年来，我国移动支付的监管一直滞后于移动支付的发展，主要体现在以下三个方面。
一是监管的法律依据制度体系不完善，且法律层级不高，效力不足。当前适用于移动支付的规章制度大多是用来规范我国电子支付领域和非金融支付领域的规章制度，且其大部分以框架为主，缺少实操性内容。此外，此类文件都经由央行或银监会制定，法律层级较低，对于整个移动支付行业缺少一定的强制性。目前尚未有一套完善的、专用的、有效的法律与规章制度来对移动支付领域进行强有力的监管。
二是监管主体不明晰，监管存在真空区域与交叉区域。移动支付的产业链长且复杂，其中央行、银监会、工信部、财政部、工商总局等多个部门都有权力对移动支付中的一个或多个环节进行监督与管理，而往往无法界定某一部门对移动支付监管起牵头作用，因此会出现监管职责分工不明确，监管范围出现交叉等情况。
三是行业自律缺乏。目前，我国尚未拥有一个权威的全国性移动支付行业协会来应对移动制度行业中出现的自律性问题。
（五）信誉风险
客户要求金融机构能够持续提供安全、准确、及时的移动金融服务，并且对于运行商的服务质量也有保障要求。在移动支付产业链中，各个角色共同支撑着移动支付的信誉体系，在正常运营中其中任一环节出现问题，都会引发严重的信誉风险。
四、移动支付风险防范建议
如何一方面悉心保护移动支付的创新精神和服务于大众的有益性，另一方面维护移动支付行业健康发展、保护消费者合法权益、及时惩办违法犯罪，是移动支付风险防范所面临的难题。基于此，应从完善法律法规、加快协同监管体系建设、加强产业合作三个方面应对移动支付风险。
（一）尽快完善相关法律法规
我国的移动支付起步较晚，尚处于发展阶段，相关法律法规与制度体系建设都不完善。为了促进移动支付行业的健康发展，应当结合我国移动支付的实际发展情况，出台专门针对移动支付的法律法规，并制定移动支付的市场准入与退出制度。同时加大对网络犯罪的打击，颁布专门的法律，为严惩犯罪分子提供法律保障。此外，消费者权益部门应修订完善《消费者权益保护法》，建立健全移动支付交易消费者权益保护机制。
（二）加快协同监管体系建设
作为一种新型的支付方式，移动支付的产业链包含了众多的市场参与者。目前我国金融行业监管呈现分业监管，但移动支付急需建立协同监管机制以促进产业发展。首先，要根据法定职权，明确移动支付产业中各角色的职责与分工；之后，共同协定专门的移动支付管理办法，为移动支付业务的长远发展提供完整的管理方法。
（三）加强产业协作
我国的移动支付参与主体基本处于单兵作战的情况。2012年，在移动支付行业标准的督促下，跨行业的合作程度有所改善，但范围仍旧较小，三大电信运营商各自寻找金融合作伙伴，分别研发推出近距离无线通信技术，从而保留客户。而在这种环境之下，新一轮互相排斥性的竞争不断上演。
为了促进移又Ц缎幸档慕】悼焖俜⒄梗各运营商之间应协调各方利益，从而加强合作共赢。而监管层应积极培育开放共享的竞争环境。
参考文献：
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关键词： 移动支付； 商业模式； 产业链
移动支付，也称手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。
一、发展现状
我国的移动支付开始于1999年，由中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。短短十几年，我国的移动支付已由最初的手机银行服务发展成较为成熟的商业模式，大致可分为4种：
以移动运营商为主的商业模式。这种商业模式是中国移动、中国电信、中国联通三大运营商在与消费者进行交易时，直接从用户花费中扣除交易费用或者在专门的移动支付账户中扣费，银行等金融机构不参与交易，例如手机支付和手机钱包等。
以银行为主的商业模式。这些年，各大银行借助移动运营商的网络传输，充分挖掘手机银行客户，将手机与银行账户进行绑定，在手机银行上面附加移动支付功能，比如话费充值、购物、小额取现等等业务。
以银联为主的商业模式。银联是我国银行卡信息交换网络的金融运营机构，借助原银行的网络体系实现各银行的相互联通，对整个移动支付业务的发展起到促进作用。不仅如此，银联也开发自己的手机支付产品，诸如“闪付”。
以第三方支付机构为主的商业模式。第三方支付机构在产业链中是独立于移动运营商和金融机构的，利用移动运营商的网络和银行的结算资源，在移动支付中进行身份验证和支付确认，为整个交易进行担保，如公众熟知的有支付宝、财付通等。
二、存在问题
移动支付作为一种新兴的支付方式，目前为止还不完善，依然存在很多问题，主要如下：
（一）安全问题
在移动支付的整个过程中，涉及主体多，环节多，安全问题自然成了服务提供方和用户共同关注的重要问题，是影响移动支付业务发展的关键因素。
对于移动支付的提供方而言，主要存在两个问题：第一，目前关于移动支付的技术标准尚未统一，存在多种移动支付的解决方案，不同的技术标准平台构建的移动支付业务流程之间又存在内生性冲突，加之各主体出于自身利益考虑不想放弃自有方案，使得支付安全得不到相应的保障；第二，移动支付中的无线通信安全技术仍然不成熟。虽然无线安全技术发展迅速，但是电子商务的支付环境也日益复杂，且移动支付终端设备的无线通信安全技术本身存在诸多漏洞，移动支付业务的安全系统易受黑客的恶意攻击。
对于用户而言，安全问题就显得更加重要了。移动支付是比较新的事物，用户对于移动支付过程中的风险认知还不完全，不少用户都收到过垃圾短信、诈骗短信，甚至遇到过诈骗行为，而在支付过程中又涉及到资金和个人隐私，加之用户的防范手段相对有限，进一步加深用户对于移动支付安全性的担忧。
（二）运营商和金融机构缺乏合作
通信运营商、金融机构和第三方支付机构是移动支付产业链中的三个重要主体。其中，通信运营商拥有庞大的手机客户资源和开展支付活动的技术基础，但通信运营商的用户信用管理却较弱；金融机构具有丰富的金融管理和支付渠道，有广大用户的信任，但移动支付业务却不是金融机构的主营业务且金融机构无移动通信技术；第三方支付机构作为金融机构和通信运营商之间的中间平台，拥有移动终端资源，但市场管理经验、资金运作能力、客户管理能力又是第三方支付机构的缺陷。各主体各有优势劣势，都想成为产业链的主导者，但出于自身利益考虑，各主体之间的竞争大于合作，协作关系松散，利益分配失衡，各类资源得不到有效整合，造成了极大浪费。
（三）政策法规问题
近些年来，移动支付的快速发展受到我国现有法规政策的限制，表现在以下几个方面：第一，法律法规的更新速度远远比不上移动支付业务的发展速度，导致第三方支付、小额支付等在实际操作中暴露诸多问题；第二，移动支付执法力度不足，由于在现有法律法规框架下移动支付双方权责不够明晰，使得移动支付提供方可通过复杂的格式化合同巧避责任；第三，监管体系尚未完善，目前出台的监管措施更多的是针对电子支付或支付服务整体的，专门针对移动支付的有效的行政监管措施依然处于缺失状态。
（四）用户接受度低
目前我国手机用户对移动支付的普遍接受程度还较低。原因主要有两个：第一，我国在经济建设中重物质轻信用，社会信用体系建设不完善，短信诈骗事件时有发生，使得用户对于移动支付的信心不足；第二，很多用户对于移动支付本身的认知有所欠缺，对移动支付的操作流程还不太熟悉，仍然习惯使用传统的现金支付方式。因此，若要养成广大用户的移动支付习惯还尚需时日。
三、对策建议
（一）安全方面
要解决移动支付的安全问题，提高交易安全性，一方面要从移动支付的提供方入手，产业链上各主体共同协作，在全国范围内制定统一的移动支付业务标准体系，消除目前多元化的标准，从而也可以降低各主体的研发成本和交易成本。除此以外，要加速无线网络通信安全技术的研发，通过不断创新移动客户端的安全认证方式和网络传输过程中进行数据加密等技术手段建立完善的识别系统，强化业务安全性，以适应电子商务复杂多变的环境，以此保障用户的资金以及个人信息安全。
另一方面，积极防范和打击犯罪，充分研究可能存在的移动支付犯罪形式，做好预防工作，让用户放心使用移动设备进行支付购买。同时可向用户宣传常见的犯罪手段和防范措施，提高安全意识，例如在移动设备中安装安全软件、使用较为复杂的密码、浏览安全的网页等。
（二）加强合作
针对移动运营商、金融机构和第三方机构各自为政，浪费资源的现象，应加强三方的合作，构建金融机构与移动运营商合作、第三方支付机构协助支持的有效模式，建立独立的移动支付平台，三方共同合作开发移动支付产品，明确三方定位，各司其职的同时资源共享，优势互补，积极推进产业链的升级，通过创新增值服务的方式来调整三方利益分配的关系，提高产业链的运营效率，实现产业链上合作共赢的局面。
（三）政策法规方面
我国相关部门应加快移动支付法规政策的完善工作，明确通信业务产业和支付服务产业的发展政策，对移动支付涉及的各个主体的职责进行确定，建立规范的市场秩序和行业标准，包括准入政策、监管政策、服务政策等等。可借鉴日本、韩国等国的先进经验，通过移动支付消费退税等政策积极引导移动支付的发展。要尽快出台具体的移动支付监管办法，强化客户身份识别和大额的、可疑的支付交易的监测。
（四）培养用户使用习惯
为了提高用户对移动支付的接受度，改变用户的消费支付习惯，可从重点人群、重点行业、重点业务切入推广。首先是重点人群，年轻人追求时尚新鲜，接受新鲜事物的能力强速度快，可从年轻人群体开始逐步向全社会推广；其次是重点行业，可在与生活息息相关的行业，例如水电费缴纳、超市购物等场合推广移动支付产品；最后是重点业务，可立足于消费者的消费习惯，先推广小额支付以建立信任，在此基础上再推广高端消费和大额消费，逐渐通过技术创新和产品创新来引导消费者的支付习惯。
参考文献：
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寅虎卯兔，虎年将逝，兔年即至，马上又要过春节了。还记得多年前的春晚上，朱时茂、陈佩斯上演的小品《主角与配角》，逗乐了全国观众，将红花与绿叶的关系刻画得入木三分。
在过去的这一年，从标准到方案，从产品到应用，从竞争到合作，移动支付一片风生水起，产业链的核心成员怀揣着扮演主角的心思，上演了一出竞合博弈的精彩大戏。
支付让生活更轻松
电子银行、手机钱包已经让移动支付悄悄走入我们的生活。在让人们的生活越来越轻松的同时，移动支付也成为最具吸引力的潜在市场，成为业界的焦点。
中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民在第四届中国支付发展峰会上介绍，我国现在的金融服务资源还相对不足，便捷性也不够。《中国银行业监督管理委员会2009年年报》的数据显示，2009年末，中国人口超过13.3亿，银行业法人机构达3857家，营业网点近19.3万个，从业人员约284.5万。但从人均银行服务资源看仍是不足，平均一个网点对应7000人左右，一个银行从业人员对应490人，如果仅算柜面服务人员的话，平均一个柜员至少要对应1000个客户左右。在广大农村地区和贫困地区，金融服务资源更有限甚至为零。我国目前仍有2000多个乡镇没有金融机构网点，属于金融服务的空白地带。
银行网点服务不仅资源有限，在时间便利性方面也有限，并不能提供全天24小时服务，通常是从上午9点到下午5点。ATM机和网上银行等自助设施的资源也相对有限。2009年末，全国ATM机约21.49万台，平均每台ATM对应6210个人。
都说现在人们出门时，钥匙、手机、钱包一样都不能少。如果忘带钥匙也许得到下班时才发现，但如果忘带手机，5分钟内就会发现。随着人们对手机的依赖性越来越高，移动支付必将更加普及。
而移动支付有着深厚的用户基础。工业和信息化部的数据统计显示，截至2010年9月，我国国内手机用户达8.33亿户，普及率为62.5%，并呈现不断上升的趋势，为移动支付业务发展奠定了良好基础。中国银联的统计数据显示，截至2009年底，我国已发展移动支付用户1.47亿户，其中与银行卡关联的移动支付约2200万户，剩余的1.25亿则采用移动话费账户代扣的方式。
欧阳卫民介绍，具有频率极高、金额很小等特点的小额支付、微支付与居民生活密切相关，现在仍然以现金方式完成。虽然，像北京市的交通一卡通等微支付方案已得到了很好的应用，每天交易达1600万人次，但绝大部分日常生活中的微支付，如超市、便利店、停车场、小商品市场、菜市场的支付等问题没有得到解决。欧阳卫民认为非现金支付工具在微支付领域的缺位以及移动支付终端的低成本投入和处理环节的便利性都将引导消费者选择移动支付。
从竞争到合作
目前，移动支付产业链的核心成员包括金融机构、电信运营商、第三方支付平台。三种角色之间有竞争，也有合作。
银联和各商业银行拥有众多的客户，其优势是基于完善的支付服务基础设施，为用户提供可靠可信的账户管理、结算和清算功能。目前，我国的大、中型商业银行都有手机银行，提供短信通知、账户查询、资金转账缴费等服务，并都在广泛与移动运营商合作开发手机近场支付。而中国银联利用银行卡信息转接平台，充分发挥联接优势与银行、移动运营商合作，积极推进了移动支付受理终端的布放和改造。
移动运营商则拥有安全的通信渠道，拥有庞大的手机用户资源和便捷的服务终端。近年来，中国电信、中国移动和中国联通在移动支付领域都有成功的实践，如中国移动的手机钱包业务；电信在浙江、四川试点的手机小额支付；联通和交通银行合作推出的联名IC借记卡，在上海世博园内实现了“机不离手、一刷即付”的功能。
而第三方支付平台是移动支付产业链的创新生力军，它们具备超强的用户亲和力，其优势在于能够提供更符合用户支付习惯的创新业务。例如支付宝除了具有网上购物支付功能外，还能实现水、电、气费等的网上缴费功能。
如果产业链以金融机构为主导，目前主要是以银联为主，实际上是由中国银联向用户提供移动支付服务，电信运营商只作为管道存在，或者中国银联绕过电信运营商，直接向最终客户提供移动支付业务。
如果是以电信运营商为主导，那么电信运营商既是移动支付业务数据传输网络的提供者，又是移动支付账户的管理者，电信运营商直接向用户提供移动支付服务。
如果是以第三方支付平台为主导，那么就是第三方支付平台利用电信运营商的通信网络资源和金融组织的各种支付卡，进行支付的身份认证和支付确认。目前，国内支付宝、易支付等已经开展相关业务。此时，电信运营商作为管道存在。
2010年，移动支付产业链主导权的争夺非常激烈，尤其是中国银联、中国移动、中国电信和中国联通，“四大金刚”之间的纵横捭阖。在现场支付场景中，中国移动选择了RFID-SIM技术，中国电信和中国联通选择了SIMPass技术，而中国银联选择了智能SD卡解决方案，各方都试图掌控产业链主导权。关于标准之争，2009年中国移动主推2.4GHz，而其他家都是采纳13.56MHz。经过一年多的标准之争，在主管部门的协调下，有消息称，中国移动已经转向采纳13.56MHz技术方案。业内人士揣测，移动是迫于应用的成本压力才转变的，因为银联主导的手机支付标准适用于大部分现有的POS终端机，而推2.4GHz标准则意味着要花费巨大的成本改造POS机等终端。
纵横捭阖 2011继续
眼下，在相关主管部门的协调下，合作是移动支付领域的主旋律。但有着各自的博弈筹码和战略打算的三方成员，势必会在2011年的移动支付市场上继续合纵连横，相互牵制。
运营商要稳稳把握第三波产业浪潮。中国电信广州研究院专家委员会委员张文安在不久前举行的2010移动支付跨年高层论坛上阐述了移动支付对于电信运营商的重大意义。“它是通信产业发展第三波浪潮，是继话音业务、信息娱乐类业务之后，运营商的下一个运营和盈利中心所在。”张文安介绍，日本最大的电信运营商NTT DoCoMo就把移动钱包看做拉动移动通信增长的第三波主要力量，不断推出支持钱包功能的手机，使用户一直留在网内，从而保持了大量的话务量和业务收入。
可以预知，移动支付这块蛋糕必将是电信运营商争夺的焦点。围绕个人衣食住行等各方面的交易需求，运营商必将通过移动支付把移动通信融入到用户工作生活的方方面面。
银联继续网聚产业链的力量。中国银联产品创新部资深经理嵇文俊在论坛上介绍，手机支付现在其实还很难盈利，只有用户量和交易规模达到一定数量级才有可能盈利。在目前很难盈利的情况下，产业各方参与的动力是移动支付的大好前景，大家要规划好各方职责、分工定位和利益分配，才能更好地推进产业发展，这非常复杂，非常困难。
同时，嵇文俊强调，没有人是为了支付而支付，一定是需要解决什么问题。因此，搭建良好、易用的手机应用环境是最关键的问题。产业各界应该把力量集中起来，打造应用商城，完善现场支付环境。对银联而言，通信运营商是目标一致的合作伙伴。银联希望通过推广手机支付扩大交易规模，获得更多的交易手续费。而运营商则是为了获得更多的增值服务收入，其前提也是更大的移动支付市场规模。运营商出用户，银联出终端，它们有动力共同打开市场。
【关键词】移动支付农村地区金融服务
移动支付是电子支付的一种形式，指用户通过无线客户端对商品和服务进行支付的一种金融服务方式。当前我国的移动支付大致分成两大类，移动远程支付和手机现场支付。所谓移动远程支付，是指用户利用网上银行、短信支付、手机银行等方式进行支付或者转账，这种方式因为可以由用户自行操作，因此也是目前应用最广泛的。而现场支付是指用户通过扫描二维码、手机刷卡等通讯手段进行现场结算的方式，这种方式目前对设备和技术的要求较高，其应用相对少一些，尤其在偏远的乡村地区更为少见。
一、农村地区推广移动支付的可行性分析
（一）农村金融需求的不断增长
随着三农政策的不断利好，国家对于广大农村的政策支持力度越来越大，农村经济取得了很大的发展，农民收入也大幅提升。根据调查统计数据来看，扣除价格因素增长的影响，我国农村居民2014年人均纯收入9892元，增幅达到9.2%，相对于城镇居民收入仅有6.8%的增幅，农村收入增长态势发展迅猛。同时，伴随着新型农村合作医疗和农村最低生活保障制度的普及，广大农民群众可用于自己支配的资金越来越多，对资金支付方式的种类、便利性要求也在不断提高，这就无形中使得广大农村对于支付方式的多元化提出了更高的需求。农民强烈的金融服务需求日益多元化，移动支付存在巨大的发展空间。
（二）网络和手机的日益普及激发移动支付市场潜力
中国互联网络信息中心（CNNIC）2015年1月在京《第35次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2014年12月，我国网民中农村人口占比27.5%，规模达1.78亿，相比2013年增长188万人，已有47.9%的农村网民认为自己比较或者非常依赖互联网。农村移动电话用户总数达12，86亿户，2014年净增5698万户，普及率达94.5部/百人，农村地区成为移动支付巨大的潜在市场，为移动支付业务的推广奠定了很好的客户群基础。
（三）基础设施的不断完善推动移动支付市场的长远发展
从数量来看，运营商不断加大农村地区3G业务的投资，三大移动通信运营商的网络信号基本已覆盖全国绝大多数农村地区，其中，中国电信3G网络已覆盖全国90%的乡镇。使用手机上网的人群比例由2013年的81.05%提高到85.8%，农村移动通信的基础设施不断改善。从质量来看，目前的3G网络传输速度达到2M/秒，在信息传输过程中进行了加密保护，手机已成为集通信、娱乐、销售终端、售票厅、住宅钥匙、交通卡、银行卡等多种功能于一体的、操作简便的电子设备，为打开农村地区移动支付市场提供了硬件支持。
（四）持续出台的惠农政策为提升移动支付业务提供保障
近几年，人民银行非常重视农村支付结算业务的发展，先后出台了《中国人民银行关于做好农村地区支付结算工作的指导意见》和《中国人民银行关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》。2012年以来，在中国人民银行的牵头下，有关金融机构和支付机构通过积极探索农村移动支付模式，先后在全国20个省份展开了试点，力求拓宽农村支付的渠道，给广大农民提供更多元化的支付方式，以满足农村不断增长的金融服务需求。
二、农村地区推广移动支付的实践及现状
人民银行随州中支近几年来一直秉承着“服务民生，普惠金融”的工作理念，对开拓农村支付市场的金融机构进行鼓励和扶持。以手机支付业务作为突破口，面向偏远乡村，通过推行移动支付加快支付结算城乡一体化进程，降低广大农民群众的时间和交通成本，大力改善农村支付环境建设。
（一）随州农村地区推广移动支付的实践
1.长效宣传，培育非现金理念。连续三年，随州中支共举办随州市支付结算知识讲坛乡镇行活动12次，先后走进唐镇、随县、三里岗镇、校园、社区等不同受众群体的聚集地开展全方位、多层次的支付结算知识宣传活动。2014年在吉祥寺村针对农民朋友及香菇商户集中开展了“普惠金融支农惠农”支付服务宣传活动，详细介绍银行卡支付、自助转账、手机支付等现代支付方式的优点及用法。发放支付工具宣传海报100余份、宣传折页3000余份，现场有9位客户有意愿签约手机支付业务。
2.统筹规划，金融设施不断完善。随州中支一直致力于加大村级金融硬件设施投入，在不断推动协调下，市农行于2013年在吉祥寺村设立了香菇交易自助结算中心，布设了6台自助服务终端，提供自助还款、转账、查询、缴费等多种自助服务。截止2014年10月，村组农民通过香菇交易自助终端完成交易16500笔，交易额达2.1亿元。2014年11月27日市农商行吉祥寺村自助服务网点正式开门营业，布设了可提供现金收付的存取款一体机和可跨行转账的银行自助终端，并根据香菇交易周期，增设相应人力资源投入，负责自助设备的安全和正常运行，为香菇商户现场提供理财、信贷、电子银行、业务咨询等金融服务，切实打造成集多功能于一体的金融服务“大平台”。
3.进村入户，打造“农村支付服务示范村”。随州中支结合当地经济发展情况，在吉祥寺村香菇交易市场、“龙头”企业和农户大力推广转账电话、网上银行等新兴电子支付工具，探索出“惠农卡+网上银行+加工户”的新型模式。积极推广手机移动支付进村入户活动，联合银联商务有限公司湖北分公司随州业务部成立推广工作领导小组，深入吉祥寺村对潜在商户进行业务宣传和现场培训，讲解手机支付方式的优越性、操作流程、安全管理注意事项，使商户进一步感受手机支付方式的安全性和便利性，并对个人信用可靠、香菇交易量大的商户进行上门营销，扩大非现金结算方式的延伸面。
（二）随州农村地区移动支付的发展现状
随州农村地区移动支付业务尚处初级阶段，发展缓慢。截止2014年底，随州地区工、农、中、建4家国有商业银行，邮储银行、农商行和银联商务所辖162个农村网点共发展移动支付用户53.55万户，同比2013年增长5.23%，累计交易181.31万笔，交易金额达286780.09万元。主要应用于公共购物、缴费、等小额支付领域。
三、推动农村地区手机支付业务发展的难点
经过多年的努力，农村非现金支付工具的推广取得了一定的进展，但就发展现状而言，向农村地区推广移动支付业务依然存在一些困难。
（一）农村居民传统的金融意识和现金交易习惯成为移动支付工具推广的阻力
多年以来，很多农村居民习惯“一手交钱一手交货”的现金交易方式，少部分居民在交易时会采取刷卡方式，而绝大部分农村居民对于移动支付概念显得很陌生，更甚者带有一种明显的排斥心理。而且由于目前农村的青壮年劳力外流，留守的多半是老人或者小孩，受到教育程度和消费习惯的长期影响，这部分群体对于新生事物普遍接受能力较低，对于科学技术的掌握也比较少。即使有人勉强能够了解移动支付业务，也会对安全性等问题存在质疑。这些都将成为制约移动支付发展的因素。
（二）农村银行类金融机构体系的不健全制约了移动支付业务的延伸
一是农村金融网点较少与农村人口众多存在矛盾。因为考虑到“三农”业务的“高风险、高成本、低收益”，部分银行不愿在农村地区设立网点，工作人员配置和设备配置只能满足提供基本的存取款服务，难以分出力量推广移动支付。二是农村金融需求日益多样化，与“三农”金融产品创新不足之间存在矛盾。从生活方面来看，目前很多农村都已经实现了宽带光纤、自来水、天然气等到户，农民需要定期或不定期缴纳水、电、气、网络、通讯等各种费用，传统金融业务已无法便利农民基本生活缴费需求。而从产业化发展来看，农业产业链中的农户、加工企业等多方参与者也需要一整套金融服务产品来满足资金回笼、货物订购、企业对账等经营需求，农村基层金融机构尚无法与时俱进地提供完整的解决方案和金融产品。
（三）支付风险抑制了移动支付业务的深入发展
一是密码控制风险。登录密码、支付密码，口令卡、密码器、UKEY等认证措施是目前移动支付的主要密码认证方式，在农民的意识形态里安全程度上远不如银行现场办理安全，加之农村地区用户思想观念较为保守，担忧移动支付安全性不够，为了资金的安全性考虑，对移动支付不容易接受。二是系统运行风险。用户使用山寨智能手机或在电脑上随意下载软件，加上盗版软件、钓鱼网站等不利因素影响，移动支付的安全性会受到威胁，可能造成资金损失，账户信息和身份信息的泄露。
四、对策建议
（一）加大移动支付推广宣传力度，普及广大农村居民金融知识
一是形式多样，营造氛围。利用目前最为常见的报纸、广播、电视、网络等多种载体进行概念渗透，同时，印制与农民生活息息相关的挂历、年画、对联，将其发放到农民家中，采取通俗易懂的语言，抓住农民群众最关心的点进行详细介绍，明确告知移动支付的好处及老百姓多担心的诸如安全性等问题的解决方案。让农村群众从心里接受这一新生事物，并意识到这种新业务模式给自己生活带来的便利，提高他们参与其中的积极性。二是“以点带面”，全面铺开。所谓“点”就是将当地养种殖大户或者乡镇企业作为重点宣传对象，大力普及移动支付便利性。同时，针对长期在城市工作生活、新生实物接受程度较高的返乡青年群体展开宣传攻势，并通过他们来带动周围农民广泛参与。所谓“面”，指依托农村金融网点的营业场所及柜台进行宣传，通过电子显示屏、电视、横幅、宣传册等多种方式，多方位、全方面宣传移动支付业务，为移动支付新业务的推广扫清思想障碍。
（二）继续引导和鼓励银行以及非金融机构探索移动支付商业模式
一是建议人总行出台相关政策，对农村地区金融基础设施进行财政补贴，引导各银行业金融机构加大对农村地区的投放力度，提高现代化支付系统在农村地区的覆盖率，实现农村地区电子网络信息化。二是持续引导和鼓励承担“三农”任务的银行机构探索移动支付业务模式，详细分析中国农民工城市生活消费、农村生活消费行为，对现有金融服务资源进行整合，鼓励第三方支付机构进入农村地区，形成移动支付服务体系。三是加大政策扶持力度，营造良好的政策环境服务于农村地区移动支付业务，鼓励银行和支付机构根据农村消费者心理、行业特点，推出更贴心、更安全、更方便的移动支付产品。四是将现行的助农取款服务点、农村超市、农资批发部等发展为移动支付特约商户，进一步深化农村支付服务环境。
（三）加强对移动支付安全性的监管，保障资金安全
【关键词】安卓 移动支付系统 设计 实现
移动支付就是允许用户通过使用移动终端今次那个账务支付的服务方式，它伴随移动电子商务的发展应运而生，对于我们的日常生活有非常深远的影响。那么，基于安卓的移动支付系统的设计与实现也就具备了非常重要的研究意义。手机移动支付是当前极其流行的电子商务模式，极大程度上摆脱了有线网络的束缚，然而，由于手机操作平台并不统一的缘故，其支付系统就需要根据不同的操作平台做出不同的设计，于当前而言，基于安卓的支付系统俨然成为用户和设计者最受欢迎的一种操作系统，总而言之，针对安卓的移动支付系统的相关设计与实现是很有意义的。
1 安卓开发技术
安卓开发技术总体而言可以分为这样三个方面，分别是：安卓操作系统、安卓总体构架与安卓程序界面构造。安卓操作系统因其开源和代码开放的特点，使得开发设计人员能够相对容易的进行程序开发、应用软件迅速的丰富起来，硬件具备多选择性的特点使得安卓系统在不同手机之间不存在兼容性的问题；安卓的总体架构是由核心层、系统运行库、应用程序框架和应用程序层四个部分构成的，总体结合为程序开发者提供了诸多便利、为适应当下不断更新发展的性能夯实基础、是所有应用程序结合等；安卓程序界面的构造是整个应用程序设计的关键部分，将其设计完美对于用户操作而言会更加便捷，其受欢迎程度自然得以提高。
2 基于安卓的移动支付系统的设计与实现
移动支付系统即是为了满足广大客户某种特定的支付需求，进而进行设计与实现一些特别制定的基础的特性和相关功能。首先，在设计之初，需要提供到的系统支付功能即个人注册，同时需要保证每个用户其个人信息的准确性、唯一性、安全性，为了方便，还应当具备的功能是记住密码、自动登录与信息验证等内容；另外，移动支付系统必须具备的功能是移动支付的功能，采取的方式可以是数据流量，整个支付过程要保证安全和便捷；同时，移动支付相关系统还应当具备的功能是账户管理功能，便于用户能够清楚的将自己的账户进行管理；最后，移动支付还应当具备的功能是用户自定义修改密码功能与忘记密码时的重设功能等，总之，进行移动支付系统的设计与实现时应当从这样几个方面进行着手操作，最终服务于广大客户。
安卓平台应用程序中主要应用的语言基础是Java，所以在移动支付系统中的环境搭建环节中，要应用到Java进行应用程序的编写，设计之初，应当首先安装JDK软件，下载安装完成之后，进行安卓应用程序平台的搭建设计工作，之余进行IDE与ADT插件的建立和设计，这些都是进行应用程序系统编写的必要工具与流程，然后将安卓虚拟设备运行起来，一切工作就绪之后就可以进行程序的编写工作了，相关的安装都是为了后续设计的顺利进行。
设计移动支付系统的用户界面时，用户界面的移动支付系统要尽量清晰明确，使用户对于这一应用程序的性质和功能一目了然。在设计用户界面的图标时，应当以直观的支付标志最为适宜；设计的图标大小要同手机设备的屏幕大小相符合相适宜，同时图标与图标之间的大小要同时兼顾到；另外，设计时美工的作用要充分的利用上，所设计图标清晰地同时还要易于辨认，避免对用户造成误解。
实现移动支付系统时，具体实现的要求要正确并且符合相关协议时才可以完成用户登录，无法匹配则无法获得登录权限，无法实现系统的相关功能；用户成功登陆之后，完成其所需账户支付功能后，要从客户端实现相应的状态回执，实现庄户的改动，这样设计的具体实现形式有多种实现类：Pass Modify类，实现了用户的信息密码更改状态保存状态等；main UI类实现了支付应用程序的相关界面逻辑，使开发者能够通过对这类的控制进行界面外观的设计等。
3 移动支付系统的测试
将移动支付系统软件编写完成之后需要进行必要的测试，之后才算是真正的实现，继而投入使用，其测试平台就是安卓手机，或是其他的安卓平台。通常涉及到的测试内容包括环境和配置、需求功能和流程设计。环境配置的测试即是使其符合平台所满足的要求，保证其顺畅运行；需求功能的测试不言而喻，即使其各种功能能够正常投入使用，类似登录识别模块、支付功能模块、管理功能模块等，重点的测试内容即正确性、流畅性；流程设计的测试就是在遵循正确流程的前提下进行的测试，，保证测试全面，发现其中的缺陷，及时的作出更正等，最终使基于安卓的移动支付系统能更好的服务于广大用户。
总而言之，基于安卓的移动支付系统对当今飞速发展的电子商务而言，起到了相当重要的意义，关于其支付系统的设计与实现更是有着非常重要的影响。整体而言，基于安卓的移动支付系统在极大程度上是我们摆脱了传统有线网络的诸多不便和束缚，为我们广大客户提供了一个极其便利的随时随地的移动支付平台，关乎其设计和实现的诸多事宜，应当更为全面的、多角度的进行考虑和思量，使其使用更完善，为我们的生活提供更多的便利。
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随着智能手机的普及和移动互联网络的成熟，新兴应用如微信、支付宝等软件给社交网络的发展带来了新的生机，挖掘出了社交网络的最大价值。另一方面，以社交网络平台为基础的移动支付也逐渐深入千家万户，越来越多的人倾向于这一支付方式，进而进一步促进了金融发展。本文将从社交网络平台与移动支付平台两方面来探究其对金融的影响。
本研究从实际出发，考虑到中学生的因素，从中学生的角度来分析社交网络与移动支付对金融的影响，具有较强的实际性；从学术角度出发，综合考虑了社交网络与移动支付两方面对金融的影响，由移动支付入手，从移动支付平台的前后变化及其现状讨论社交网络平台与移动支付的关系再谈到二者对金融方面的影响，从而更新颖、更全面地分析了这一问题。
身处在自带移动支付功能的新型社交网络环境下，人们不禁思考社交网络、移动支付、金融之间的相互作用。作为未来的中流砥柱，未来社会可能出现的问题以及解决的方法可在高中生身上找到，社会中令人欣喜或是遭遇诟病的地方也可从高中生群体中体现。高中生作为一个值得探讨的研究对象，这样既可以从其身上发现时展的创新点，也可以发现时展的大致趋势。
二、对高中生移动支付使用情况的抽样调查
本研究的实证研究对象将以湖北省华中师范大学第一附属中学的高中生为主，有以下几个原因：首先，这类人是年轻的消费者群体，高中生较其他群体更易于接受新事物，他们大多都使用过部分的移动支付业务，选择他们作为实证研究的对象能使样本具备更大的可靠性；其次，他们也将会是未来的消费主体，其所反应映的消费观与价值观代表了未来社會的价值取向，选择他们作为实证研究的对象进行研究更具有实际价值及对未来金融发展的指导价值。
本研究主要从以下五个角度：主体、业务、流程、评价与维护去设计调查问题。设计您的性别、您的年龄、您使用手机的时间的问题是为了从主体角度研究社交网络与移动支付对金融的影响；设计您是否倾向于使用移动支付（支付宝等）、您更喜欢用哪种移动支付软件、您倾向使用社交网络吗、您主要使用的社交网络是、您使用社交网络的频率、您用社交网络主要和哪些人聊天、您使用社交网络的目的的问题是为了从业务角度研究社交网络与移动支付对金融的影响；设计您一般使用移动支付来、您每个月用移动支付的消费金额大约是的问题是为了从市场角度研究社交网络与移动支付对金融的影响；设计您是否倾向于使用社交网络所附带的移动支付功能来付款（如微信红包等）、您愿意使用社交网络所附带的移动支付功能来付款的原因的问题是为了从流程角度研究社交网络与移动支付对金融的影响；设计您认为使用社交网络的利弊、您认为借助社交平台而生的移动支付最大的风险在于的问题是为了从评价与维护角度研究社交网络与移动支付对金融的影响。
三、调查结果
从主体角度去分析移动支付显然改变的是支付方式，并没有对交易主体产生变化，移动支付更多的作为第三方平台，从而有了更高的安全保障，支付的终端更多的还是交易双方甚至是投融资双方。比如，支付宝作为第三方支付平台，通过延时支付提高淘宝买卖双方在交易时的诚信保障，但并未改变实际上的买卖双方。
从业务角度去分析移动支付可以看出当今青少年越来越趋向于使用如支付宝等软件的移动支付，相较于几年前青少年的使用情况有很大的变化，同时使用社交网络附带的移动支付功能的人数比例有进一步上升；另外，青少年使用QQ这一类社交网络的数量和频率有所提高，其中以朋友互动居多。
从流程角度去分析移动支付则会发现目前青少年所使用的移动支付的主要流程是由第三方运营商主导的运营管理，第三方运营商独立于银行和移动电信运营商，利用移动电信的通信网络资源和金融组织的各种支付卡，进行支付的身份认证和支付确认，第三方运营商可以利用其支付平台，为消费者提供跨银行和运营商的移动支付服务，同时使移动支付更便捷优惠，因此青少年更倾向于使用由第三方运营商主导的移动支付。另一方面，从青少年使用的移动支付软件可以看出移动支付主要分为较为便利的近场支付，如用手机刷卡的方式坐车、买东西等和远程支付，即通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式两种。而同时，目前支付标准不统一给相关的推广工作造成了很多困惑。
从评价与维护角度去分析移动支付可以发现大多数青少年认为移动支付是利弊相等甚至利大于弊的，但同时他们对现阶段使用移动支付时有很高的信息泄露风险感到担忧，这也反映出当今这一大数据时代对信息、数据的监管还没有达到公众的期望值，仍存在一定的安全隐患，对移动支付混乱局面的整治应将重心放在行之有效的信息保密上。我国移动支付的推动者虽以非金融机构为主，但由于移动支付涉及金融业务，商业银行等金融机构在产业链中的地位不可小视，因此只有及时对移动支付进行维护才能营造一个良好的互联网金融时代。
四、分析结论
通常说经济是资源配置的一种方式，资源分为资金、商品和劳务。金融就是有关资金配置的方式，资金存在着空间和时间上的不平衡，因此存在着市场上各类金融交易，从而调节资金的时空不均。金融体现为各类金融交易，本质也是一种交易。评价一个交易通常通过风险、效率、收益三方面进行评价。其中，效率指的是流动性，而流动性是反映资产变现能力的指标。
从风险角度讲，本研究主要讨论社交平台中的移动支付面临着政策风险及技术性风险。政策风险是由于我国移动支付的相关政策还未出台，管理规范并不健全，这成了移动支付面临的重大问题。另一方面由于移动支付的产业链涉及较多行业，比如，移动运营商、银行及第三方支付机构，因此工信部、央行及银监会等多个监督部门均参与移动支付相关规范的制定，这导致了规范上的冲突和交叉，也使得我国相关政策迟迟不能完善。技术风险，在科技发展的道路上，新技术永远都是双刃剑。随着移动支付技术的快速发展，安全技术水平不断提高的同时也带来更多的安全隐患，不法分子利用移动支付的非面对面交易增大了犯罪的机会。因此在提高技术的同时，也加大了移动支付的技术性风险。这也不得不成为用户尤其是青少年使用者的顾虑和疑惑。
从效率角度也就是流动性角度讲，毋庸置疑，移动支付提高了金融交易的流动性。随着人民适用移动设备的增大，020式的兴趣社交不在受到技术的限制，而社交也是金融交易的重要组成部分，通过不同的社交网络金融交易的流动性也得到了有效的提升。移动支付和社交平台的结合无疑更加提高了两者的融合度，起到相得益彰的作用。互联网金融使得人们可以方便地在线上线下进行兴趣社交，同时移动社交应用又具有随时随地的巨大优势。那么回到本研究的主体人群，他们的日常生活也离不开简单的金融交易，比如购买商品、短期的自然人借贷，那么一定社交上的支付功能无疑给他们提供了便利。
关键词： WPKI技术；PKI技术；移动支付平台；移动电子商务；无线网络安全
引言
随着手机、PDA（个人数字助理）及掌上电脑等无线终端的广泛普及，移动电子商务已经成为一种重要的电子商务模式。而随着移动业务的不断发展和广泛普及，移动支付安全问题无疑成为制约其进一步发展的瓶颈。国内目前的解决支付安全问题方案多种多样，但大体可以分为： 定向支付、预付费支付、微支付、EMV支付、钱包支付、端到端安全支付等等形式。这些支付模式的共同特点是直接面向具体的业务，适应能力不强，不适合统一的支付模式[1]。
目前国际上很多国家都在研究WPKI技术，WPKI领域的主流体系主要有如下几种：1、WAP Forum制定的WAP PKI；2、日本NTT的I—Mode安全体系；3、美国PALM公司的安全体系[2]。这些组织的WPKI体系均有自己完整的协议体系，并且已经在无线数据业务中得到了实际的应用。国内的一些厂商也在着手WPKI的研究和开发，但在技术实现和应用方面仍面临着许多问题。
本论文提出使用ECC椭圆加密曲线算法和CA认证为基础的WPKI移动支付平台来保证支付的安全性，经论证可以确保移动支付的安全。通过对WPKI系统模型的构建和改进，我们从理论上分析得出WPKI技术可以很好地解决移动支付中存在的安全性问题、并可以有力的保证移动电子商务的支付安全。
1.PKI和WPKI
1.1 PKI
PKI是利用公钥技术实现电子商务安全的一种体系，是一种基础设施，网络通讯、网上交易是利用它来保证安全的。PKI由公开密钥密码技术、数字证书、证书发放机构和关于公开密钥的安全策略等基本成分共同组成。从某种意义上讲，PKI包含了安全认证系统，即CA/RA系统是PKI不可缺少的组成部分。
1.2 WPKI
WPKI即“无线公开密钥体系”，它是将互联网电子商务中PKI安全机制引入到无线网络环境中的一套遵循既定标准的密钥及证书管理平台体系，用它来管理在移动网络环境中使用的公开密钥和数字证书，有效建立安全和值得信赖的无线网络环境，其基本上是在无线环境上的PKI应用的扩展。
1.3 两者关键技术的对比
2.WPKI系统认证过程
2.1 WPKI认证过程概述
我们提出的WPKI技术采用的是ECC椭圆曲线加密算法作为其加密技术、采用的证书是压缩的x.509标准证书，认证过程涉及移动终端用户、WPKI证书、认证中心以及移动数据提供商。
无线终端通过注册机构向证书中心申请数字证书，证书中心经过审核用户身份后签发数字证书给用户，用户将证书、私钥存放在UIM卡中，无线终端在无线网络上进行电子商务操作时利用数字证书保证端对端的安全。服务提供商则通过验证用户证书确定用户身份，并提供给用户相应的服务，从而实现电子商务在无线网络上的安全运行。
2.2 WPKI系统认证详细过程
2.2.1 ECC椭圆曲线加密算法
椭圆曲线密码体制是由Neal Koblitz和Victor Miller在1985年分别独立提出的，由于其所基于的数学问题的困难性被公认是目前已知的公钥密码体制当中每位提供加密强度最高的一种体制。数学解答越难的椭圆曲线离散对数问题（ECDLP）意味着越小的密钥尺寸能产生等价的安全性。
椭圆曲线公钥系统是代替RSA的强有力的竞争者。椭圆曲线加密方法与RSA方法相比，有以下的优点：
（1）安全性能更高，如160位ECC与1024位RSA、DSA有相同的安全强度。
（2）计算量小，处理速度快。在私钥的处理速度上，ECC远比RSA、DSA快得多。
（3）存储空间占用小，ECC的密钥尺寸和系统参数与RSA、DSA相比要小得多，所以占用的存储空间小得多。
（4）带宽要求低使得ECC具有广泛的应用前景。
2.2.2 x.509证书标准
X.509是被广泛使用的数字证书标准，是由国际电联电信委员会为单点登录和授权管理基础设施制定的PKI标准[3]。X.509定义了（但不仅限于）公钥证书、证书吊销清单、属性证书和证书路径验证算法等证书标准。X.509系统中，CA签发的证书依照X.500的管理，绑定了一个唯一甄别名，可以包含多个字段和值，还可以支持别名。
2.2.3 WPKI系统构成要素
类似于PKI系统的建设，一个完整的WPKI系统的构建也将围绕着以下五大系统进行。
证书签发机关（CA）：CA即数字证书的申请及签发机关，CA必须具备权威性的特征。
数字证书库：用于存储已签发的数字证书及公钥，用户可由此获得所需的其他用户的证书及公钥。
密钥备份及恢复系统：为避免用户丢失解密数据的密钥，WPKI提供备份与恢复密钥的机制。但密钥的备份与恢复必须由可信的机构来完成。
证书作废系统：证书作废处理系统是WPKI的一个必备的组件。与日常生活中的各种身份证件一样，证书有效期以内也可能需要作废，如是密钥介质丢失或用户身份变更等。
应用接口：一个完整的WPKI必须提供良好的应用接口系统，使各种各样的应用能够以安全、一致、可信的方式与WPKI交互，确保安全网络环境的完整性和易用性。
2.2.4 移动终端一次安全交易过程
移动终端用户通过移动终端浏览网上信息，对于满意的商品或者服务进行购买。在购买支付的过程中，会涉及用户信息的交互，我们提出的WPKI系统主要是保证信息交互过程中的安性。通过ECC椭圆曲线加密算法传递交互信息、第三方认证中心提供信息认证，从而防止信息盗用和信息欺诈等的发生。如下图，描述的就是WPKI认证的全过程：
当移动终端用户在网上浏览到服务供应商提供的服务或商品并决定购买支付时，移动终端用户会向证书中心申请数字证书，证书认证中心也会签发数字证书给移动终端同时它也会验证证书、确认用户，并将确认结果发给服务提供商，通过用户终端UIM卡提供的证书中的私钥信息与证书确认作对比，服务提供商可以确认用户的真实身份。如果确认真实，则为用户提供服务，即用户完成了一次支付过程；如果确认用户信息为假或者无法确认用户信息，则不为用户提供任何服务。同时，在信息交互传递的过程中，WPKI系统采用了ECC椭圆加密算法来对传输过程进行加密，从而保证传输过程中信息不被非法用户窃取或者监听利用。
3.WPKI系统分析
3.1 WPKI技术特性
3.1.1 大大缩短移动终端加密时间
WPKI采用优化的ECC椭圆曲线加密和压缩的X.509数字证书。ECC使用较短的密钥就可以达到和RSA算法相同的加密强度。但由于智能卡受CPU处理能力和RAM大小的限制，因而采用一种运算量小同时能提供高加密强度的公钥密码体制对在智能卡上实现数字签名应用是至关重要的。ECC在这方面有很大优势，ECC可以简化移动终端对支付过程中的加密处理过程，缩短加密时间。
3.1.2 技术的实现过程严密遵循既定标准
用WPKI来管理在移动网络环境中使用的公开密钥和数字证书，能有效地建立一个安全和值得信赖的无线网络环境。WPKI是在无线环境下为各种应用提供安全环境的，基于PKI标准的认证系统，在不同的无线平台上可能有不同的构建形式。RA系统是与移动接口打交道的系统接口，负责接受终端用户提出的证书请求并提供登陆和信息填报接口。在用户填写完毕后还负责将信息汇总传递给RA管理员。管理员在审核信息真实性的同时必须与HLR/VLR中的用户身份识别信息相结合以决定是否受理该请求，如果接受则生成证书申请请求并传递给CA系统，否则返回错误信息给用户。
3.1.3 采用WTLS证书和移动证书标识
在WPKI机制下，数字证书非常重要。目前主要的数字证书解决方案有以下两种：
（1）采用WTLS证书。WTLS证书的功能与X.509证书相同，但更小更简化，以利于在资源受限的手持终端中处理。但所有证书必须含有与密钥交换算法相一致的密钥。除非特别指定，签名算法必须与证书中密钥的算法相同。
（2）采用移动证书标识。将一个标准的X.509证书与移动证书标识一一对应，并且在移动终端中嵌入移动证书标识，用户每次只需要将自己的移动证书标识与签名数据一起提交给对方，对方再根据移动证书标识检索相应的数字证书即可。
3.1.4 采用三种身份认证方式
WPKI需要进行通信双方的身份认证，其提供了以下三种认证方式：
（1）第一种认证方式是WPKI中最简单的一种，在这种认证中，移动客户和服务器的证书都是可选的，因此在WAP设备和WAP网关之间是不需要认证的。这种工作方式可以保证通信过程中消息的机密性和完整性。
（2）第二种认证方式提供了移动设备对网关进行认证的功能，在这种模式下，对网关服务器的认证是强制性的，而对移动设备是不认证的，所以只是WAP设备对WAP网关的单向认证。
（3）第三种认证方式与Sign Text方式类似，WAP设备和WAP网关双方都对对方的身份进行认证，不同之处是客户端在WTLS对自身的认证时加入“挑战”签名字符串。
3.2 WPKI安全技术特性及其分析
3.2.1 数字证书的交换
在WPKI机制下，数字证书非常重要，但是由于无线信道和移动终端得限制，如何安全、便捷地交换用户的数字证书，是WPKI所必须解决的问题。WPKI技术对此的解决方案是：当网关或者服务器拥有了证书一段时间后，那么出了证书以外还应该包括一对在证书时间内有效的密钥，但是不同于简单地发放一个一定期限的证书。而是可以发放一个新的短时间的证书，或者说可能是在一年的每一天发放一个24小时证书，那么服务器或者网关就使用那个短时间的证书来与客户建立会话。
3.2.2 身份认证的实现
WPKI提供了三种身份认证方式。在无线支付领域，身份认证极其重要。身份认证可以保证信息的正确性、防止信息泄露和丢失、增加移动支付的安全。以WAP设备和WAP网关双方是否需要认证分为三种认证方式，有效地确保了一种支付的安全。
4.结语
通过以上对WPKI系统模型的构建和改进，我们从理论上分析得出WPKI技术可以很好地解决移动支付中存在的安全性问题、并可以有力的保证移动电子商务的支付安全。通过对比WPKI和PKI技术特性和对WPKI技术深入的分析，模拟了移动终端一次安全交易的全过程，分析了WPKI技术在此交易过程中如何保证交易安全性。由此提出了WPKI有助于解决移动支付领域存在的安全性问题，同时此问题的解决必将带来移动支付领域的进一步发展。本论文研究的意义在于深入剖析WPKI技术特性以及如何保证移动支付安全性，为日后研究保证移动电子商务相关支付系统的安全性打下基础。
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【关键词】微信红包；移动支付；微信支付；互联网金融
一、互联网金融概述
在互联网技术和电子商务迅猛发展的新形势下，互联网金融开始走入我们视线，互联网金融的产生对金融市场带来了较大的影响。互联网金融作为一种全新的金融形式，有效的结合了传统金融业务与互联网精神，其以互联网为依托，借助于互联网低价及快捷的交易通道，并根据对方资信来对交易者提供交易。当前互联网金融以P2P小额信贷、第三方支付、众筹融资网站、新型电子货币以及其他网络金融服务平台为主要模式。互联网金融交易互联网化，办事效率快，而且信息具有较高的透明度，交易成本低，产品十分丰富，金融服务更具多样化，与传统的金融媒介相比，互联网金融具有较强的优势。
二、微信红包促进移动支付的普及
微信红包于2014年1月上线，上线后抢红包就开始迅速流行。微信派发红包的形式有两种，一种是普通等额红包，即将固定等额的红包对一或是一对多进行发送；另一种是拼手气拼红包，即用户先设定好总金额及红包个数，由系统随机生成不同金额的红包。用户想使用微信红包的发红包和抢红包功能时需要与银行卡绑定，同时开通微信支付，这样才能顺利提现。这样随着微信红包的兴起，微信红包业用户不断增长，从而产生了数量十分庞大的移动支付新客户。大量的移动支付新客户的产生，有效的推动了我国互联网金融的快速发展。互联网移动金融模式规模不断扩大，不仅给人们工作生活带来更多便捷性，而且对经济社会的发展也起到了积极的促进作用。只要有互联网的地方，互联网金融用户就能够方便进行各种金融交易，充分的体现了社会普惠的意义。微信对移动支付起到了催生的作用，而且在微信红包对移动支付的带动作用下，更多的互联网金融产品开始出现，以此进一步激发移动支付新用户普惠大众。
在当前微信支付中，微信用户需要在微信中关联一张银行卡，同时完成身体认证，这样装有微信的手机即成为一个全能钱包，可以购买合作商户的商品和服务。支付时用户只需要在手机上微信内输入支付密码即可完成支付，不需要其他的刷卡步骤，十分简捷和便利，微信支付场景中支付产品也具备多样化的特点。
微信红包作为当今互联网金融创新的一个缩影，但在这种百家争鸣的发展阶段，微信红包业务必然会给个人用户和社会带来一定的风险。微信红包就将社交与移动支付巧妙的进行结合，受到人们的青睐，但也导致诸多风险事故发生。从微信红包引发的各类风险事故中我们可以发现其中存在的共性风险，如心理风险、道德风险、资金风险及法律风险等，这也只是微信红包背景隐藏的风险的冰山一解，因此需要用户做好相关的防范，以便于更好地促进互联网金融创新业务的发展。
微信支付利用线上线下金融支付手段，使接入微信支付的商家完成线上购物和线下购物的闭环，微信成为较为完整的商业新模式，支付方式更加便利。而且微信支付的开放，有效的对微信公众平台的生态系统进行完善，激活了现有的产业链，催生了一些新兴产业和新兴服务模式，并形成新的商业规则。同时，在微信支付开放过程中，微信与社交账号体系实现了有效的整合，不仅能够面对海量客户，而且实现了精准管理，促进了微信支会付O2O模式的完善。目前，各传统行业已相继推出微信支付平台，利用上线公众号内支付和线下扫码支付两种支付方式，微信用户直接利用微信支付扫码即可完成各种付款结算。
一直以来，我国金融市场都处于被几家国有银行长期垄断的情况，微信支付出现后，微信支付接口的开放，不仅有效的带动了相关方共同构建一个十分庞大的产业生态，而且为被垄断的金融市场注入了新的竞争因素，有效的改善了金融市场垄断的情况，而且为大量商家和消费者带来更多的益处。
三、移动支付对互联网金融的发展的促进作用
微信红包的产生，带来了越来越多的移动支付新客户。目前的移动支付以移动通信设备为载体，主要依靠手机，电子货币是移动支付存在的基础，移动支付借助无线通信技术，是货币形态的一种表现形式。
支付体系为金融系统提供核心的基础设施，移动支付可谓互联网金融的血管，从根本上塑造着互联网金融的形态。当前各相关行业都开始涉及支付业。各类机构之所以对支付牌照如此青睐，源于移动支付在互联网金融中的基础性地位，如果没有了支付，金融其他业务将无从谈起。
移动支付在未来可能会凭借其交易成本低、方便快捷等优势成为主要的支付方式，逐渐取代现金与银行卡。移动支付的发展，提供了新的货币需求形式。同时，移动支付涉及到的私人货币问题，使得货币供给主体呈现出多样化。互联网金融本身作为一个追求高效便捷的金融产物，只有辅助以同样高效便捷的支付方式才能积极发展，而移动支付恰恰就是能满足互联网金融发展的最佳辅助。
四、结束语
近年来，我国互联网金融取得了较快的发展，特别是互联网金融新产品不断在市场上涌现，这对人们工作生活带来了更多便利，而且有效的促进了社会经济的发展，这与当前我国倡导的普惠金融概念相吻合。其实，从长远发展眼光来看，微信红包只是互联网金融产品创新的新起点，在我们日常生活中还有许多一直存的需求，当其与移动互联网有效的结合后，就会展现出全新的生命力，更好地推动我国互联网金融的健康、持续发展。
参考文献：
[1]郭跃，刘黎.从微信红包看互联网金融[J].时代金融，2015-04-30.
在我小时候，把钱存起来仿佛很容易。除了硬币放到存钱罐这个习惯之外，把钱存银行也是很多人的理财习惯。那个时期的银行仅仅起到一个保管作用，需要消费的时候，存折是不能当钱花的，必须在银行工作时间把钱从银行取出来才能进行。那个时候的银行还没有自动柜员机，更没有24小时服务，甚至还会有休息日，所有“大件”消费都必须提前策划好预先准备现金之后开始购物环节。
什么叫做便利？现在咱们花钱的方式就足够便利，在传统的现金交易之外，银行的服务覆盖到了刷卡消费、网络支付，各种各样的方式让你在进行消费的过程中没有任何壁垒，花钱越来越方便了，就让我们无法控制自己的消费欲望。银行也早已从一个保管财富的角色变成了提供消费方式便利的服务角色。
你还能看住你的钱包吗？
以前挑选钱包的时候，我们的要求往往比较简单，钱包里除了纸币的位置之外，只要能够放入月票和身份证就已经足够，而现在的钱包被我们挑剔的一个关键词叫做“卡位”。不知不觉之间，我们身上携带的各种各样卡也越来越多，银行卡、信用卡、商场会员卡、公交卡……难怪现在很多人都习惯在钱包之外，另外准备一个“卡包”。
你身上有多少张卡？
也许你早已习惯了刷卡消费，身边各种各样的卡也有不少，卡的种类多种多样，有银行卡，各种各样的会员卡—包括预存消费额的和用来积分的，目前比较普及的公交卡也是一种预存费用的消费储值卡，甚至商场顶层的美食中心也采用卡式消费，需要预存之后进行消费……
钱包里的各种卡片
磁条卡
目前我们使用的绝大多数银行卡都是磁条卡，通过磁条可以记录简单的编码信息，这个信息一般都是以编号的形式对应到账户。磁条中没有任何关于用户的信息，有关的账户信息都存储在后台的服务器上，每次刷卡进行的操作都需要用POS机读取卡号信息之后，在服务器端进行认证，扣减相关的费用。
IC卡
说到IC卡这个名字，我们最熟悉的恐怕要数公用电话使用的IC卡，卡片上的铜质触点区域则是IC卡最大的特征。绝大多数情况下，IC卡都采用储值形式的应用，在IC卡的芯片上存放着用户的信息，使用时接通电路就可以读取，需要扣减费用的时候可以通过机具直接把信息写入。而我们常用的手机SIM卡实际上也是IC卡的一种，将SIM卡安装到手机上之后，手机上的读卡机具可以通过卡片上的信息来识别这个卡片所对应的号码，将手机加入网络。
非接触式IC卡
也许“非接触式IC卡”这样的名字技术味道太重，其实我们早已经熟悉的公交卡就是非接触式IC卡，这种卡的原理跟IC卡很相似，不过最大的区别在于使用的时候只需要将卡靠近机具即可完成读写操作，而不需要专门的读卡器插入卡片使用。
当然，类似公交车的应用方式略显简单粗暴，毕竟面对固定费率的环境只需要直接刷卡付费即可，实际上使用非接触式IC卡进行消费的时候所使用的机具还具备输入金额、用户确认等操作过程的。其实，银行卡的发展脚步也没有停滞，也许我们印象中对银行卡的认识就是磁条卡，其实银行卡也在积极加入各种新兴的技术，综合磁条卡、IC卡甚至非接触式IC卡于一身的卡片早已出现。
网络购物催生的网络支付
现在谈“网购”早已经不再新鲜，不过在“鼠标加水泥”这句口号刚刚出现的时代，网络购物还是一个很新鲜事物。
新事物的出现往往面对着各种各样的阻力，网络购物的初始阶段就面临着只能浏览无法购买的尴尬，那时候的购物网站大多采用网络浏览下订单，送货上门，货到付款的模式进行，甚至还有使用邮局汇款邮寄包裹的形式进行的网络购物。显然这样的形式下，网络仅仅提供了浏览平台，并未覆盖到购物的所有环节，肯定不能算作真正意义上的网络购物。
应该说网络购物推进了银行网络支付的建设，随着网购的兴起，各家银行都推出了网络银行应用，网络银行提供了转账、在线付款等基本功能，在一定程度上满足了网络购物的需求。
招商银行网络银行
从网银方面讨论，招商银行的网银建设走在全国各银行的前列，早在1997年招商银行网站就已经开通了网络银行功能，而随着网络环境的变化，网络银行经历了大众版、专业版，以及各种各样的证书建设之后，无论安全性还是实用性都有了很大的提升。现在的招商银行网络银行在基本的查询、支付功能之外，还提供了丰富的理财功能，无论基金、黄金投资，或是外汇、贷款等，都可以在招行网银专业版中进行。
招商银行一直被公认为安全设计最强的网银系统，从早期的文件证书到现在的移动证书。
光大银行网络银行
和一些网银的本地安装形式不同，光大银行的网银功能完全通过网页进行，基本的查询功能可以直接使用，需要转账等功能则需要到柜台开通网银功能，开通后安装专门的证书后即可实现全部专业功能。
没有本地程序的网银系统可以避免黑客在本地进行的各种改动影响账户安全。即使采用了完全在线的设计，光大银行的网络银行的运行速度并不会让你感觉到任何延迟，毕竟网络银行需要交互的数据量并不大。
浦发银行网络银行
浦发银行网络银行最大的特色在于登录的设置，任何密码都可能被暴力穷举破解，为了避免这种情况的出现，在办理浦发银行的银行卡时，就需要将账户与手机绑定，登陆网络银行的时候，成功登陆之后会由网银向你登记的手机上发送一个随机密码，验证随机密码之后即可登录网银系统。即便你的密码被窃取，离开了手机也无法登陆网银系统，这样的安全设置避免了穷举或者猜测密码破解的可能，大大提升了安全等级。
第三方支付平台被广泛应用
仅仅依靠网络银行并不能满足用户的需求，毕竟我国并没有完善的信用记录体系，随着网购的发展，很多网购诈骗也随之兴起，用商品信息诱惑用户在线付款之后消失的现象让很多用户对网购很没有安全感。
第三方支付平台主要解决网络购物的信任问题，例如我们比较熟悉的支付宝，主要面对淘宝网店使用，消费者付款到支付宝后该款项被支付宝所管理，待商家发货，消费者收到商品后支付宝才会将款项打给商家，这样的流程既可以防止商家不供货，又可以避免消费者收到商品后不付款的现象，保证购物的环节安全。
支付宝
只要你有过网购经历，相信你一定不会对“支付宝”这个名字感到陌生，支付宝早已不仅仅是淘宝网的服务，很多网站的支付都有与支付宝合作的接口。可以说支付宝最大的优势在于接口的丰富，除了网银充值这样常规的模式之外，网银快捷支付让我们使用支付宝甚至比网银消费还要简便。支付宝几乎支持国内所有的银行卡，无论借记卡或是信用卡都可以使用。而在银行充值之外，银行汇款、拉卡拉刷卡充值等形式都可以用于支付宝，甚至可以使用移动充值卡密码把充值卡中的话费变成支付宝中的款项。
在消费方面，支付宝也拥有很广泛的支持，淘宝这个大集市自然不用强调，很多购物网站都可以使用支付宝平台，还可以用支付宝缴纳水费、电费、煤气费、电话费，甚至KFC的网络订餐都使用支付宝平台结算。
Paypal
Paypal是国际上比较流行的第三方支付服务，相比国内流行的支付宝，Paypal的主要差别在于主要使用信用卡作为身份认证的平台，基于国际上比较通行的信用体系，Paypal支付可以认为是即时到账的。不过如果交易产生纠纷的话，Paypal同样能够进行退款操作，产生退款时Paypal会自行从收款方的信用卡上扣减相应的金额补偿给付款方。
Paypal的应用更加简单，不需要证书、不需要任何多余的验证，只要注册账号并且绑定银行卡即可使用。相比国内的支付宝，Paypal显得更“商业”一些，小额使用支付宝的时候，我们基本上可以免费使用全部的功能，而Paypal的每一笔交易都会向收款方收取服务费用，这也让习惯了“免费午餐”的国内网民比较排斥。
Google Checkout
Google Checkout是互联网大鳄Google提供的第三方支付平台服务。基于网络技术优势，购物网站加入Google Checkout支付方式很方便，简单到像加入超级链接一样，而安全性设计上，Google Checkout更加注重买家的信息保护，甚至不会提供更多的买家信息给商家，这在用户越来越多重视隐私的今天得到了充分的认可。
Google的“魔爪”总是在无限制地扩张，在支付应用方面，目前Google已经推出电子钱包系统Google Wallet，而Google推崇的一账号通用的方式可以让Checkout和Wallect同步，更加方便用户的使用。
更方便的手机支付
早在网络购物并不发达的时候，手机就已经能够连接网络，不过早期考虑到网速、流量收费等问题，各个网站都为手机设计了专门的WAP界面。而随着智能手机和3G网络进入我们的生活，手机访问网络已经可以获得和电脑相同的浏览体验。记得之前京东挑战苏宁吗？拿着手机上网查着价格在苏宁砍价的景象并不少见。
既然网络浏览不再受到限制，网络购物也不再是问题，手机上网下订单早已没有难度，只不过形式上和我们习惯的电脑使用网络有些区别。为了网银安全加载的各种安全证书，在手机的浏览器上变成了一种限制，于是各个银行、网站以及第三方支付的品牌纷纷提供了用于手机的专门支付应用，只要事先下载并安装好相关的程序，在手机上进行网购的时候就会自动呼出相应的程序，顺利完成支付。
招商银行
招商银行开通手机银行业务较早，覆盖的平台更广泛。启动手机银行业务时大多数手机还只能访问WAP站点，招商银行也是从WAP开始的手机银行开发，此外如网页版、Symbian版、Java版等适用于早期手机版本比较丰富，也就是说使用招商银行的手机银行，门槛比较低，任何手机都可以轻松进入。
当然，对于现在更加流行的iOS、Android系统，招商银行手机银行也提供了对应的App，通用性很强。
中国银行
中国银行的手机银行至今还保留着WAP页面登录的入口，而且还分别对移动、联通、电信用户设置了不同的入口，保证可以更顺畅的使用。
在基本的手机银行功能之外，中国银行手机银行还为手机用户提供了“预约排队”功能，如果你需要前往银行营业网点的时候，可以提前登录手机银行，预约派对，等到了网点可以节省不少排队的时间，这样的功能虽然不起眼，但是带给用户的方便是很大的。
工商银行
在覆盖WAP、iOS、Android之外，工商银行手机银行最值得赞许的是早早推出了Windows Phone版，使用Windows Phone操作系统的用户可以一扫只能使用网页方式的尴尬。相比iOS和Android系统，目前Windows Phone的市场占有率并不高，不过随着Windows 8，使用Windows操作系统的设备将会有更大发展，提前为广大Windows用户准备好手机银行的入口，相信会得到用户的赞许。
第三方支付
虽然我们在使用类似支付宝那样的第三方支付平台时，很少会认为它是一个关系到自己财务安全的平台，但是实际上第三方支付平台中也可能存有一定的款项，一旦账号被盗用，也会使账号上的款项丢失，所以第三方支付的平台也很重视安全性设置，也需要借助专门的App使用。
银联手机支付
如果问谁是真正强大的第三方支付平台，银联肯定排名第一，毕竟银联的业务覆盖着广大银行，各家银行的跨行业务几乎都是通过银联的通道进行。而且随着银联的业务拓展，目前银联具备了一定的国际结算优势，这也是常见的第三方支付平台的弱项。
银联手机支付具有各银行的支付接口，无论你使用哪家银行都可以在不同银行的支付功能之间方便地切换，这是任何一个支付平台都无法比拟的优势。
支付宝
支付宝的手机客户端更多的功能是处理安全信息，可以绑定支付宝账户，用作账号安全验证使用，当然也可以尽享常规的支付，支付平台提供各种生活费用支付，特别是与淘宝的绑定功能，进入支付宝的手机客户端，默认的界面上就可以看到当前你在淘宝上的交易信息，列举着每一个没有确认收货的交易，只要你在签收快递的时候打开支付宝的手机客户端，就可以让你迅速完成确认付款，帮你得到卖家的5星好评。
移动运营商
移动运营商拥有成为第三方支付平台的优厚条件，首先移动运营商拥有适合的用户群体，几乎能够覆盖到全部需要移动支付的用户；其次移动运营商依靠用户的在网信息就能够预判信用预期，可以更好地抵御支付风险；而技术角度，移动运行商可以完美解决信息安全。各移动运营商都曾经尝试过手机支付业务，采取的方式大多为用手机号作为支付帐号，通过银行卡充值使用。
内付——银行卡的新生命
如果你觉得银行卡在各种移动支付方式的竞争中处于落后地位，那只能说明你的观念太陈旧了。其实前面说到的各种支付类的卡早已经被集中在同一张卡上，早在上个世纪90年代就已经出现了磁条和IC卡合二为一的银行卡，而最新的银联“闪付”卡更是在银行卡中内置了NFC刷卡的部件，从此以后，你完全可以让同一张卡成为“IC、IP、IQ卡”
相比磁条卡的服务器认证方式，闪付卡最大的优点就是可以直接存储余额信息，而刷卡的时候可以直接扣减消费金额，这样就能让刷卡操作更快速地完成，而且不必依赖网络通信。
采用NFC技术的卡甚至可以不依赖卡片形式而存在，目前有很多内置NFC卡技术的手机产品，例如与招商银行合作的HTC渴望C、One XC等机型，均在手机中内置了NFC芯片，只要在招商银行开通服务就可以将相关款项存入NFC芯片使用。
闪付卡
闪付卡在国内还属于起步阶段，一些银行开始在小范围内发行，而支持闪付的机具还没有普及，即使你拥有了闪付卡，能够使用的机会也并不多。其实闪付方式的即时消费对我们来说并不陌生，如北京的麦当劳早已和北京市政公交一卡通进行合作，在麦当劳消费可以直接刷北京公交卡付费，这就是闪付功能的主要应用形式。
闪付功能更多地使用在小额日常消费，目前闪付的机具主要出现在社区超市、面包房等场所，普及还需要一定的时日。
HTC 闪付手机
HTC目前有渴望C、One XC手机支持闪付技术，只要你购买了带有闪付功能的手机，就可以到招商银行开通相应的服务。
想要使用手机的闪付功能首先要去招商银行办一张卡—与我们的习惯不同之处在于这个卡并没有实体，完全以虚拟状态存在，申办开通之后在手机上运行招行手机钱包即可进入招商银行电子现金卡的界面，屏幕上出现的是一张招商银行卡片的图样。相比普通的闪付卡，使用手机的闪付功能在同样使用方式的前提下，还可以实时了解卡片余额，增加了一分便利。
支持NFC的笔记本电脑
其实“闪付”并不是中国特有，其实国际上早已经出现VISA、MasterCard等内置NFC功能的信用卡，Google Wallet也提供了类似HTC与招商银行合作方式的手机NFC付款等。此外更先进的要数内置NFC功能的笔记本电脑。
同样是网络消费，以前的消费需要在网上填写卡号、密码等信息，甚至还要完成一系列身份验证的过程，而使用基于NFC功能的笔记本电脑，可以直接读取信用卡的NFC信息，直接在笔记本电脑表面上刷卡完成支付。
把你的手机变成POS机
闪付的方式虽然新潮，但是毕竟支持闪付卡的商家有限，短期内不会普及，想要在现有的银行卡环境中更方便地完成刷卡付费，最好的办法还是移动POS机。
在京东商城购物，可以选择货到刷卡付款的方式，这时候送货员会拿出一个刷卡的机具，也许在我强调之前你并没有注意到这时一个移动的POS机。其实移动POS机只不过是把之前的有线电话拨号变成了手机拨号而已。如果需要随时随地刷卡，只要一个小小的设备，就能把你的手机变成移动POS机。
其实磁条上的信息很简单，只要一个简单的设备就能做到读取磁条的信息，配合支付平台的服务系统就可以轻松地完成支付的全过程，类似的配件大多采用手机的耳机插口安装，将读取磁条的信息输入到手机中，就可以完成对银行卡的识别。
拉卡拉
拉卡拉早在网银时代就提供了个人刷卡的设备，随着手机刷卡时代的到来，拉卡拉也迅速跟进，推出了用于手机的刷卡器配件。
拉卡拉的业务建设时间较长，相比之下业务覆盖较为完善，除了基本的支付宝充值之外，还提供手机充值、游戏充值、缴纳水电气费等，还可以直接刷卡进行信用卡还款。对各类第三方支付平台都有比较全面的支持。
盒子支付
从刷卡配件上看，盒子支付和拉卡拉的设备很相似，不过相比之下，盒子支付的刷卡器设计更适合国内设备形式比较复杂的市场。
智能手机用户大多使用iOS或Android系统，iOS系统的设备相比之下比较规范，而Android系统的手机会采用各种不同的规格，无论供电或是数据接口都需要全面考虑。盒子支付的读卡配件比较偏重兼容性设计，使用盒子支付不必担心兼容性问题。
