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关键词：低氧训练；心肌组织；血管生成；血管重建
中图分类号：G804.2 文献标识码：A 文章编号：1007-3612(2010)12-0048-04
Using Hypoxia Training Methods to Establish an Animal Model of Angiogenesis of Atrial Tissue of SD Rats
ZOU Zhibing1，ZHENG Lan2，MAO Shuzhang4
（1.Xiangsi lake College, Guangxi University for Nationalities, Nanning 530008, Guangxi China; 2.Department of Physical Education,
Hunan Normal University, Changsha 410081，Hunan China; 3.Guangxi Economic Management Cadre College, Nanning 530007，Guangxi China）
Abstract:Objective: This paper is to study the hypoxic training on angiogenesis of atrial tissue of SD rats, and establish a model of animal training for angiogenesis of atrial tissue of SD rats. Methods: 60 male SD rats were randomly divided into six groups, 10 rats each, which are normoxic control group, hypoxic living group, normoxic training group, normoxic living hypoxic training group, hypoxic living normoxic training group, and hypoxic living hypoxic training group. Progressive treadmill exercise and hypoxia are used to establish hypoxic training animal model. Using the immunity histochemistry and the microimage analysis to count and check the capillary density、opitical density level、expression area of atrial tissue. Results: It turns out that the CD34 can mark microvascular of atrial tissue very well, and hypoxic training has get a satisfactory result in angiogenesis. Conclusions: We conclude that hypoxic training can be established an animal model of angiogenesis of atrial tissue of SD rats, and it can provide new research ways and means for physiological reconstruction of blood vessels.
Key words: hypoxic training; atrial tissue; angiogenesis; revascularizatio
随着低氧训练研究的不断深入，研究者们发现低氧训练除了应用于运动训练提高运动能力之外，还对健身、疾病的治疗也有很大作用。目前,已有关于低氧运动治疗心血管疾病、糖尿病、肥胖、贫血等疾病的研究报道［1］。
临床上促进毛细血管新生的方法主要采用治疗性血管新生疗法，如使用激光进行心肌内血管重建术；给予促血管生长因子；细胞移植；药物治疗等，但这些治疗方法存在一些局限和安全隐患。
研究表明CD34能突出地显示心组织中较小的和不成熟的微血管或单一的内皮细胞，是血管新生研究的一种可靠的标记物质［2］。本研究采用递增负荷跑台运动训练及低氧作为处理因素,建立大鼠低氧训练模型。用CD34抗体标记心肌组织微血管,探讨低氧训练对大鼠心肌组织血管新生的影响，为治疗性血管新生疗法提供新的思路和研究途径。
1 材料与方法
1.1 实验对象及分组 健康雄性2.0月龄Sprague-Dawley大鼠60只,体重约220 g(由中南大学湘雅医学院动物学部提供)。用国家标准啮齿类动物饲料喂养,生活期间室温保持20～23℃,相对湿度45%～55%,每天光照12 h。适应性喂养1周后,随机分为6组：1对照组（正常大气压下的氧含量）、2高住组（低氧环境下居住）、3常练组（常氧条件下训练）、4低住高练组(常氧条件下居住，低氧条件下训练)、5高住低练组（低氧条件下居住，常氧条件下训练）和6高住高练组（低氧条件下居住，低氧、常氧训练交替进行），每组10只。
1.2 运动训练安排 采用杭州立泰科技有限公司PT动物实验跑台，运动组采用10周递增负荷跑台运动训练，每周
投稿日期：2009-10-13
基金项目：国家自然科学基金项目（30671011）资助。通讯作者：郑澜。
作者简介：邹志兵，讲师，硕士，研究方向低氧训练的生理机制。训练6 d，运动量由第1周的速度为15 m/min、持续时间为25 min递增至第10周速度为28 m/min、持续时间为50 min，高住高练低练组与低住高练组每周二、四、六在相当于海拔1 500 m的低氧环境中训练，一、三、五在常氧下训练，训练方案同常氧训练组。
表1 常练组大鼠训练方案（速度×持续时间）
星期一星期二星期三星期四星期五星期六第1周15×2515×2515×2516×2516×2516×25第2周17×2517×2517×2518×2518×2518×25第3周19×3019×3019×3020×3020×3020×30第4周21×3521×3521×3522×3522×3522×35第5周23×4023×4023×4024×4024×4024×40第6周25×4525×4525×4525×4525×4525×45第7周26×4526×4526×4526×4526×4526×45第8周26×5026×5026×5026×5026×5026×50第9周27×5027×5027×5027×5027×5027×50第10周28×5028×5028×5028×5028×5028×50速度：m/min；持续时间：min；跑台坡度：10%。
1.3 低氧处理 采用美国Hypoxico公司的低氧装置，用美国产TOXIRAEPGM-36型氧气监测仪实时监测低氧舱中氧含量的变化，第1周至第7周低氧程度逐周递增，分别为：1 800 m、2 100 m、2 400 m、2 700 m、3 000 m、3 300 m、3 600 m，第7周后保持3 600 m到第10周，所有高住组大鼠全部在低氧舱中居住。
1.4 实验取材 训练方案结束后，每组随机取4只大鼠，用0.4%戊巴比妥钠1 mL/100 g体重麻醉后，将大鼠呈仰卧位固定于手术台上，暴露胸腔；从主动脉胸部近心端插入细塑料管，扎紧固定，缓慢注入1%肝素2 mL；然后快速滴灌250 mL0.85%的生理盐水，迅速剪断后腔静脉；待生理盐水滴完后，换滴50 mL4%多聚甲醛缓冲盐溶液(0.01 M、pH7.4PBS)，快速滴完，整个滴灌时间约30 min；取出整心置同一固定液中固定24 h后，将心脏沿房间隔、室间隔所在平面切开，常规脱水、透明、进蜡、石蜡包埋，用于免疫组织化学标本制作。
1.5 心肌组织CD34免疫组织化学标本制作 石蜡切片脱蜡至蒸馏水；用0.3%H2O2阻断内源性过氧化物酶，用0.3%TritonX-100处理增加标本通透性，用0.01 mol、pH6.0的柠檬酸缓冲液微波修复抗原；羊血清(1∶50)处理标本，减少和消除非特异性染色；分别加一抗(1∶500,兔源CD34单克隆抗体)、二抗(1∶200)、ABC复合物(1∶1∶100)，37℃恒温箱于湿盒内孵育；用终浓度为0.05%DAB-0.03%H2O2的TB显色；镜下控制显色时间，显色时间5～15 min；苏木精衬染，常规脱水、透明，中性树胶封片。用PBS代替一抗作为空白对照。
1.6 微血管密度的计算方法 按照Weinder［3，4］报告的方法进行结果判断，用血管数目的平均数来表示。先在低倍镜（×40）下扫描整个视野的区域，选择其中高阳性物质表达密度区，然后在高倍镜（×200）下计数被抗CD34抗体染成棕色的血管数目，每个染成棕色的血管内皮细胞或血管内皮细胞簇，只要它们和临近的微血管、心肌细胞或其它结缔组织分开，就把它们视为一个微血管。结果用5个200倍视野下的血管数目的平均数来表示。
1.7 微血管灰度水平和表达面积的测试 用SimplePCI图象分析系统对免疫组化阳性产物的灰度和面积进行分析。具体步骤：每张切片在10×40倍镜下选取不相重叠的3个代表性视野，测量阳性产物的面积和灰度值以及所选区域的平均灰度值。
1.8 统计分析 所得数据用SPSS13.0统计软件处理。数据用平均数±标准差表示，各组间显著性差异采用方差分析，组内显著性差异用t检验。显著性水平为α=0.05，P
2 结 果
2.1 大鼠心肌组织CD34免疫组织化学观察结果 大鼠心肌组织血管经CD34免疫组织化学染色呈棕黄色,着色鲜明,血管管腔明显。CD34 的染色定位于血管内皮细胞膜上，呈棕黄色，细胞核呈紫色。微血管的形态不规则，有的新生血管已呈管腔结构（图1D、E、F），有的只见内皮细胞呈条索状或点状分布（图1B、C）。
图1 大鼠心肌组织CD34免疫组织化学染色(×30)2.2 大鼠心肌组织微血管显微图象观察分析结果 请参见(表2)。
表2 心肌组织血管新生免疫组织化学图像分析结果
组别
（group）光密度值
（optical density）阳性物质表达面积
/um2（area）微血管密度个数 /mm2
（capillary density）161.0 543±2.84 8913 657.045±546.71 4537.1 362±1.04 881263.9 778±3.16 1814 181.702±727.66 9468.2 563±2.16 795382.7 932±3.74 15412 364.528±1474.90 078**25.3 422±3.88 158**495.4 952±4.76 10623 855.051±3 319.40 152**#32.0 342±9.54 289**##5102.5 280±3.31 47024 245.952±3 584.27 104**#32.5 342±9.54 289**##6114.6 824±3.93 07429 267.503±4 701.86 546**##35.6 477±4.80 278**## 注：“*”代表与正常对照组比较，“*”P
3 分析与讨论
血管新生(angiogenesis)［5］主要是在原有的毛细血管与/或微静脉基础上通过血管内皮细胞的增殖和迁移,从先前存在的血管处以芽生或非芽生(或称套迭)的形式生成新的毛细血管的过程。影响血管新生的因素有很多，如锻炼、缺血、低氧、肿瘤等一些生理或病理过程，这些过程都能诱发血管的新生。人类生来具有冠状动脉侧支血管,但没有充分的侧支循环。心肌缺血缺氧刺激可以诱导侧支循环的开放和血管新生，改善心肌缺血状态,使冠心病患者得到有效的治疗，对心肌梗塞后微血管的重建也有积极的意义，但缺氧诱导血管新生的程度与低氧浓度、刺激时间的长短、有无运动介入等因素有关。
3.1 低氧与血管生成 本研究发现，单纯低氧组不能显著促进大鼠心肌组织血管的生成，但是有许多CD34染色不是很深，成丝状的血管样结构，还没有形成功能性的血管。这与某些学者的研究结果不相一致，国内有学者［6］观察大鼠在模拟5 000 m高原低氧5 d、15 d和30 d后，心肌毛细血管、血供和心功能变化。发现：急性低氧5 d时，心肌毛细血管未新生，心肌血流量显著增加；随低氧时间的推移，15 d以后，毛细血管增生。郑澜［7］等在低氧训练促进心肌组织微血管体视学研究中表明，仅经低氧处理不能增加大鼠心肌组织微血管密度，低氧中毛细血管密度的增加是因为肌纤维横断面减少，而不是由于血管新生。Olfert［8］等研究发现长期低氧未能增加毛细血管/肌纤维比,毛细血管数量也无增加。产生这些矛盾结果的原因可能与受试对象、低氧程度、低氧时间及低氧时的其它环境等因素有关。
研究发现短期的低氧可诱导大鼠心肌VEGF表达升高,从而促进毛细血管的生成反应，如延长低氧时间,VEGF表达将受到抑制，降低血管生成反应的发生。这是因为机体内由缺氧引发VEGF发生的这一系统存在负反馈调节机制。随着低氧时间的延长，出现了机体对缺氧的习服，反复的缺氧使VEGF对缺氧不敏感，逐步恢复到基础水平,毛细血管不再发生增生。本文研究中低氧试验的时间长达10周，使机体对缺氧产生了习服，因此本文的研究中毛细血管的增生不是很明显。
3.2 运动与血管生成 耐力训练在使心肌代谢能力增长的同时，产生血管生成反应。本研究发现运动训练组心肌组织CD34的蛋白表达丰富，较不运动组和低氧组有显著性差别。对递增负荷耐力训练的研究也表明,心肌组织血管床横断面积的增加主要在于小动脉数量和大血管的管径的增加。进一步研究发现,增加的原因是由于在毛细血管生成的同时,有一部分毛细血管通过“动脉化”途径转变成动脉,从而掩盖了毛细血管的新生这一现象［9］。Tagarakis［10］等的研究认为,运动可使心肌毛细血管密度显著增加。大量文献也表明,毛细血管在运动中发生了生理性或病理性重塑:适宜的运动负荷导致心肌组织中毛细血管数量增多。Leon和Bloor［11］用HE染色用墨汁灌注的方法先后研究了幼年，成年和老年大鼠经游泳训练后心肌毛细血及毛细血管与心肌纤维比值(C:F),得出结果:C:F各年龄组增多，提示毛细血管增多。
较多的研究报道［12］:正常动物在运动条件下VEGFmRNA显著升高,这种条件并不产生明显低氧,说明肌肉收缩时还要其它信号能提高VEGFmRNA。这些信号可由运动中关系血流量的刺激源和/或肌肉运动时负荷导致的机械变化而引起。例如:运动时剪切力的增加可以提高NO水平［13］，而适量的NO可激活VEGF的表达，促进血管新生。机械刺激还可扰乱基底膜中与肝素结合的bFGF,促进VEGF的表达［14］。随着训练时间的延长VEGF对运动的反应削弱，运动诱导的VEGF水平升高可对训练产生适应。
因为本试验常氧训练的方案每个星期采用的都是递增负荷，使运动保持对VEGF的持续刺激，诱导大量的VEGF表达，促进血管的新生。因此本试验结果显示运动训练组有血管新生。
3.3 低氧训练与血管生成 低氧训练使人体承受环境缺氧和负荷缺氧的双重刺激,因此有着比单一训练刺激更高水平的适应。本研究发现，在低氧训练状态下大鼠心肌组织有大量的新生血管生成。这与很多学者的研究结果相吻合：郑澜的研究结果表明［7］低氧运动可使心肌组织以芽生的方式或者非芽生的方式形成新的毛细血管，而通过透射电镜可观察到是以非芽生的血管生成方式为主。陈福刁［15］等研究经过4周的每天12 h的海拔4 000 m慢性间歇低氧训练的大鼠，其心肌毛细血管产生适应性改变。毛杉杉［16］等观察到急性低氧力竭运动可引起心肌毛细血管新生，但属于速发效应。黄丽英［17］等发现每天12 h的海拔4 000 m慢性间歇低氧训练能显著增加心肌组织的微血管。另外研究表明［18］,适度的间歇低氧适应结合运动训练可更好地促进心肌VEGFmRNA的表达,促进心肌血管再生。
同常氧训练一样,随着心肌对低氧运动的适应,VEGFmRNA水平对低氧训练的升高反应减弱。这是因为组织局部缺氧形成的氧梯度,是VEGF表达升高的先决条件。一旦这种氧梯度不存在或消失,VEGF就不会表达或是表达上调的VEGF开始下降［19］，从而使血管生成反应消失。因本试验低氧训练的方案每个星期采用的都是递增负荷，使机体在前一个星期产生的习服，在下一个星期很快就在新的负荷刺激作用下产生不习服，始终使机体的局部缺氧组织产生氧梯度，因此试验结果表明低氧训练组有着丰富的血管新生。
尽管各低氧训练组能显著促进心肌组织的血管新生，但是各低氧组对心肌组织血管新生的影响程度还是略有不同。从各低氧训练组相互比较来看，高住高练低练在血管生成的效果方面优于其他的低氧训练组，而高住低练和低住高练对血管新生的影响差别不大。这可能是高住低练训练法虽然有利于训练强度和量的提高，但是，却分散了低氧与训练的双重刺激强度。低住高练训练法虽然通过缺氧和训练的双重负荷对机体造成一定刺激，但由于缺氧暴露时间短，对缺氧刺激时间不足,对机体的刺激强度也不大。而高住高练低练，既让运动员居住低氧环境中，又同时在低氧环境中进行运动训练，加大了低氧与训练对机体的刺激强度，使机体各个系统产生更深刻的代偿性适应，从而使血管生成的效果更显著。研究结果表明高住低练组与低住高练组相比，微血管密度增加不明显，但微血管染色的程度加深。高住高练低练组与高住低练组、低住高练组相比，微血管增加明显（P
从以上的分析讨论中我们可以得知，低氧训练能很好地促进心肌组织毛细血管的新生，尤其是高住高练低练训练法，血管生成很丰富。因此采用递增负荷跑台运动训练及低氧作为处理因素,建立起来的这种低氧加训练的低氧训练动物模型,能很好地促进心肌组织的血管新生,能为血管的生理性重建提供一个新的研究方法和途径。
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关键词：个人理财；大学生；教育
中图分类号：G64 文献标识码：A
收录日期：2012年3月17日
在市场经济时代，“财富”观念已经深入人心，“理财”这个词之前闻所未闻的新鲜事物也如雨后春笋般遍地开花，银行、网络中到处可见“理财”这一名词。相对“财富”而言，很多人认为理财就是生财、发财，是一种投资增值，只有那些腰缠万贯、家底殷实，既无远虑又无近忧的人才需要理财，在自己没有一定财富积累的时候还很难涉及理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。理财的目的在于学会赚钱、花钱和管钱，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。
大学时代应该是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。对于没有收入来源（大多数依靠父母提供）的大学生来说，大学阶段的财商培养只是训练和演练，在日常的生活中养成一种理财的习惯，而不是看重输赢结果的比赛。美国的爱默生在其《处世之道》中说到“财富就是将智慧运用于自然；致富的艺术不是勤奋，而是选择合适的方法、合适的时机和合适的地点”。因此，在大学阶段的理财训练包括养成良好的心态、成熟的心智；培养全面的专业素质；获得人生和工作的经验、职业技能的学习；制定明确的目标、生涯的规划。系统的进行理财训练，将帮助大学生无论今后从事什么职业都会受用终生。在大学时代，应培养主动理财的意识，形成一个良好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识。
一、当前大学生理财存在的一些问题
1、资金来源基本上全部依靠家庭。大学生们一般很少考虑更多的融资渠道，独立谋生能力差，据某大学团委的一份调查显示：79.8%的同学的生活费、学费是来源于父母，这强有力地说明了绝大多数大学生依然不具备独立的经济来源，必须依赖强大经济后盾――父母来维持生活。
2、支出没有计划，主观随意性强。在校的大学生们用钱没有计划，糊里糊涂，控制不了自己的花钱习惯，导致每月的收支不能平衡，该节余的钱，不知不觉流失了。到学期末往往捉襟见肘，入不敷出，勉强借债度日，甚至有的学生刚刚收到汇款没几天，就又向家里要钱，钱花到了哪里也不清楚。
3、资金结构安排不合理。一般学生在学期开始时，要么把钱全部以活期形式存入银行，不考虑更多的投资渠道；要么把钱投资于风险较高的金融产品，不能很好地控制风险，行情不好往往带来较大损失，以后的生活费没有着落。
4、理财意识淡薄。中国在校大学生理财意识比较淡薄。这主要表现在两个方面：一是缺乏理财意识。很多中国在校大学生绝大多数资金来源于家庭或者是奖学金、助学金的资助，资金的用途也简单局限于把钱存入银行，缴纳学杂费和支付生活费的开销。花钱没有计划，有的甚至奢侈浪费，合理创造财富和运用财富的观念非常淡薄。因此，他们的理财意识相当缺乏，可以说并不具备一定的理财观；二是虽然具备一定的理财意识，但对理财的理解上存在误区。有的在校大学生认为理财是富人的事情，普通学生钱少没有理财的必要；有的学生认为，理财就是买基金、炒股票；有些学生认为理财就是省钱，节约就是理财；也有学生认为理财就是花钱，花明天的钱，圆今天的梦。这种淡薄的理财意识使得在校大学生无法形成一个正确合理的理财观，造成许多在校大学生在这场经济危机中资产贬值，负债加重; 他们明显地感觉到经济危机下通货膨胀、物价上涨、货币购买力下降，以及利率上升等所带来的以前不曾有过的生活压力。
二、当前在校大学生理财观存在问题的原因分析
1、中国家庭传统上不重视对孩子的理财教育。中国传统文化向来提倡重义轻利、耻于谈钱，因而大多数中国家庭传统上对孩子的教育中都排斥谈论金钱。再加上近年来应试教育的现实，使得家长对孩子的教育主要集中在书本知识和考试内容上，学而优则仕，只要考上好大学，就有光明的前途。而忽略了对孩子理财观等其他世界观的教育。同时，在这种教育下，家长往往对孩子的各种收入开支一手包办，从不让孩子自己插手理财。有的家长甚至以金钱来激励孩子好好学习，对孩子的消费要求不管是否合理都来给予满足，这种家庭理财观教育的缺失造成了当前许多在校大学生在离开家庭，独立走上社会之后，理财意识淡薄，不知理财、不懂理财、不会理财，出现了一系列理财观上的问题。
2、社会大环境对大学生理财观的不利影响。这种不利影响体现在两个方面：一方面是西方不良文化的传播和影响。当前，中国已经全面融入全球化的进程中，在打开国门引进西方现代科技和文明的同时，西方不良文化也通过大众传媒等多种方式伺机流入中国，日益成为中国社会青年群体亚文化的一部分，对在校大学生的理财观产生了极其负面的影响。如前所述，诱发美国次级房贷危机膨胀的消费主义文化，一些鼓吹绝对自由，攻击传统社会公德，宣扬非理性和价值相对主义的后现代文化、享乐主义、拜金主义等不良文化都使得中国在校大学生在理财目的上呈现出庸俗化和很强的功利性，对他们本身就不成熟的理财观造成了严重的扭曲和误导；另一方面，市场经济的大潮中，大学校园已经告别了“两耳不闻窗外事，一心只读圣贤书”的时代。社会上存在的各种摆阔气、讲排场、攀比奢华等不良风气，对年轻大学生追求高消费、高享受的理财目的的形成起到了推波助澜的作用，直接诱使部分大学生产生了超前消费、透支消费、铺张浪费等不健康的理财观念。另外，由于近几年中国的金融和房地产市场波动剧烈，投机风盛行，全民炒股，一夜暴富的神话流传于街头巷尾，使得年轻气盛、渴望成功的在校大学生怦然心动、跃跃欲试，造成许多大学生理财目的是为了投机。但是由于中国的金融市场风险防范机制不完善，对投资者的风险教育不足，投资者的理性决策能力和水平普遍不高，从众、跟风盛行，一旦经济危机爆发，对于理财观和理财方法本身就不成熟的在校大学生来说，盲目入市往往被深度套牢。
3、高校理财教育不完善。当前，针对在校大学生理财观方面出现的诸多问题，虽然不少高校都开设了大学生理财的相关课程，但是由于诸多因素，目前高校对在校大学生的理财教育并不完善，并没有形成比较系统的大学生理财课程内容体系。例如，在教材选用方面，一方面目前社会上关于理财的书籍非常之多，但专门以在校大学生为教育对象的书籍较少，因此在选用教材时既要考虑整体教学内容的合理构建，又要结合当代大学生的实际情况，必须从大量理财书籍中整理、挑选、筛选出合适的教学内容，这就为理财课程教材的选择带来了不便；另一方面理财课程是一门理论与实践紧密结合的课程，要想真正地掌握理财方法并灵活运用，必须实际操作各类理财品种。但是，许多高校在现实教学中，由于受到设备和资金等条件的限制，无法在课堂内外增设理财课程的实践环节。课程讲解只是从理论到理论，学生无法亲自动手操作，无法真正学到理财品种的实际应用，更无法体会正确的理财观给生活带来的益处。
三、解决在校大学生理财观存在问题的对策
1、改变传统家庭理财教育，培养明确的理财意识。当前，经济危机的负面影响仍在蔓延。对于逐渐离开家庭依赖，即将独立走上社会的中国在校大学生来说，树立正确的理财意识不仅可以增强自身抵御经济危机风险的能力，而且也是当代大学生从我做起，配合国家宏观调控政策应对经济危机的责任所在。家庭理财教育是培养一个人理财意识的启蒙教育和第一课堂。中国的家庭理财教育应该摒弃传统的耻于谈钱、包办收支的旧模式，让在校大学生从小就认识到理财归根到底是为人生作一个计划。人生各阶段都会有一个（或一系列）希望或目标，理财就是将个人或家庭的希望变成可以实施的计划。从出生到求学、结婚、生子、退休，亿万富翁有亿万富翁的活法，贫民也有贫民的活法，而他们都需要计划，也就是说都需要理财。只有树立这样清晰理财的意识，才能形成正确的理财观。
2、抵制社会不良文化与不良风气影响，树立正确的理财目的。首先应该使在校大学生认识到西方传播过来的消费主义、享乐主义和拜金主义等不良文化以及社会上存在的各种摆阔气、讲排场、攀比奢华等不良风气具有主义的价值本质，是和社会主义荣辱观针锋相对的价值取向。这些不良文化使许多在校大学生越来越沉迷于消费中，并以此为荣，有的甚至认为消费独尊，造成了他们的爱国主义被消解，集体主义被淡化。可以说，这些不良文化与不良风气是诱发今天经济危机爆发的元凶。同时，要大力营造和谐的校园文化，提倡合理消费、适度消费，反对奢侈浪费。充分利用校园网、广播电视台、校报、团讯、宣传栏等传播媒介进行正确的、直观形象的理财引导。应该使在校大学生认识到，作为即将独立走上社会的年轻一代，在理财时除了要考虑眼前学习、生活的短期收入和支出，还应该为未来工作、买房、结婚、赡养父母、抚养子女等一系列人生大事做好规划。理财的目的不仅是满足物质财富的需求，更应该注重实现精神财富。因此，要树立一个系统的、稳健的、长远合理的理财目的，全面实现个人的人生价值。同时，经济危机的教训告诉我们，作为肩负未来民族振兴的青年一代，当代在校大学生的理财目的还应该充分体现社会价值，要有益于整个国家和社会的和谐发展。
3、建立系统的大学生理财课程内容体系。让大学生掌握正确的理财方法对于在校大学生而言，学习掌握正确的理财方法，形成正确的理财观，最直接、最便捷的途径就是通过学校的课堂教育。所以，各高校要建立系统的理论与实践相结合的大学生理财课程内容体系。在教材选用方面，一些有实力的高校可以针对在校大学生的理财观现状和理财需求编写理财方法方面的系列教材；也可以选用一些国外关于大学生理财技巧的经典教材。在课堂理论教学方面，可以开设财方法选修课，系统地向学生介绍财富、道德和个人理财方法的理论知识，将理财方法教育与大学生生活实际和思想实际密切相连。在实践教学环节，可以充分利用各高校经济管理类院系已有的计算机网络及相关软硬件资源，指导大学生制作个人理财规划，建立个人网络虚拟资金账户，参与网络虚拟投资，进行模拟投资操作，对账户进行管理，按期进行损益评估。
四、大学生理财从细节出发制订详细的理财方案
针对大学生个人，首先应该有自己的“账簿”，养成记账的习惯，按月份和类别，简单记录每天的开支情况，合理分配生活费用；将生活费用按所需分成若干部分，留一部分作课外学习辅导，留一部分作后备资金。
学生也可以开一个个人储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取的方式，每月定期从生活费中拿出几十元存入银行，或者将每个月用剩的钱全部存入银行，这样一学期下来也有百来元的结余。这种零存整取的方式对学生存钱有一定约束力，也有利于养成节俭的好习惯。
对于具备赚钱能力或资金富裕的学生，不妨尝试投资一些小额基金，在“实战”中逐渐提升个人理财的能力。目前，购买基金的最低金额都在1，000元左右，国债、货币基金的风险相对较低。
大学生应该建立健康的消费心理和生活方式，把更多的精力放到学习上。不要一味地追求档次讲究攀比，更多地应当考虑所购物品的性价比和自己的承受能力。
余钱存银行，闲钱尽量少装口袋，平时够零用就行了。而学会记账和编制预算是控制消费最有效的方法之一。其实记账并不难，只要你保留所有的收支单据，抽空整理一下，最好每天及时记录，这样就可以掌握自己的收支情况，可以从账面看到哪些是该花的，哪些是可以节省的，从而对症下药，也有利于整体的规划。
综上，理财教育不仅能够培养大学生良好的理财习惯，而且可以改变大学生的理财观念帮助他们树立正确的理财观和价值观，促进个人素质的全面提高，当代大学生们应该尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。
主要参考文献：
[1]王开国.建设我国二板市场的战略构想[J].投资与证券，2001.3.
[2]杜晓航，田璐.二板市场“买者自负”原则初探[J].投资与证券，2001.3.
［关键词］大学生理财观现状理财观现状分析理财观现状思考
一、大学生理财观现状
1、理财观念层面。（1）金钱观方面，大部分同学理财观较为正确，认为金钱很重要但也不能代表生活的所有。（2）消费观方面，大部分同学缺乏理性的消费观，消费缺乏计划性，较为盲目且易冲动。（3）投资观方面，大部分同学了解投资知识较少，有学习的兴趣但觉得目前投资尚早且投资形式单一。（4）创业观方面，大部分同学知道并希望创业，但是不知道创业的方式和方法，无从实施。
这个结果说明大学生对金钱、财富及财富创造的认识和理解匮乏，对金钱观、消费观、投资观、创业观等方面都或多或少存在片面的认识。
2.理财知识层面。（1）总体来看，大学生通过课堂的学习，了解了一些理财知识，但是相当零星且不深入。大部分了解的知识为课本中提到的如市场经济、市场运行规律、商品经济、货币流通等,于财务、投资知识所知甚少。（2）大学生对于理财的重要性有了一定的认识，但仍然片面。大部分同学知道理财的重要性，想学会理财，但是不知道具体的途径和方法；少部分同学认为理财是以后的事情，现在做为时尚早；另外存在部分同学认为理财只对财富多的人适用而对于大学生来讲无财可理。
3.理财能力层面。由于种种原因，大学生的理财实践能力较差。大学生的市场调查力和分析力以及创业实践能力有待提高。
二、理财现状的形成原因
1.客观因素。（1）我国传统文化经济价值观的影响。中国传统的“学而优则仕”的思想以及“德本财末”的思想为中国主流思想，这种传统的经济价值观念束缚着人们的头脑，影响了成长中的大学生树立正确的金钱观、财富观，束缚了他们创新、竞争能力的发展。 （2）家庭教育的影响。首先，中国传统的家庭教育重点在于传统美德教育，没有提及对子女进行适当的理财教育。其次，中国家庭历来重积蓄节约而轻消费。“节俭”是一种理财方式但是节俭过度却抑制了“开源”，抑制了投资。最后，由于我国大多家庭都是独生子女的家庭，父母的心愿是让儿女顺利步入高等学府，因此对子女的消费缺乏限制和指导。 （3）学校教育的影响。长期以来，学校教育的模式一直都是应试教育。学校教育的目标、方法、内容常围绕着统一考试进行，理财教育不是升学考试的内容，因而理财教育欠缺。即使是提倡素质教育的今天，理财教育仍然没有引起足够重视，导致了大学生理财意识和能力的缺失。（4）社会环境的影响。改革开放以来，公众渴求财富和理财能力缺失的矛盾不断激化。理财能力的缺失导致人们在消费、投资、创业的过程中常常受阻，影响了良好经济活动环境的形成。大学生作为社会的一员，社会的环境，国民的观念等都会对他们产生影响，从而使他们理财能力的发展受到抑制。
2.主观因素。大学生本身思维方式的误区也限制了其理财能力的发展。其一，认为对金钱的追求是人的本能，理财能力与生俱来，无需培养与开发。其二，认为只要学好专业知识，提高专业技能，理财能力会自然提高。其三，“钱是万恶之首”的看法，缺乏对财富本质以及理财开发的理解，导致了学习、实践缺少自觉性、主动性。 （1）大学生对于理财的专业知识所知较少，所以难免有盲目消费的现象。（2）大学生性格较为冲动，易受促销、广告以及其他周围环境的影响，消费有时有随机性和不合理性。（3）大学生消费资金来源是家庭，所以对金钱的把握度没有掌握好。购买无用商品以及无实际意义的请客聚餐情况较多且支出较大。
三、大学生理财观现状的思考
1.理财与大学生健康成长、成才息息相关。正确理财是大学生成为国家经济建设人才的必备因素，是大学生健康人格的一个重要组成部分。现在，财商成为继智商、情商之后影响大学生成才的另一重要因素。智商是活动成功的前提条件；情商是活动顺利进行的保证；财商是活动的结果和制约因素。“三商”交互作用，综合反映了个体的生理、心理和社会素质，是制约大学生成才的三大因素。智商、情商的开发早已受到重视并已取得成果，而理财意识和能力的开发还未形成共识。
2.大学生理财是社会经济发展和满足人们对物质文明需要的要求。 当今社会发展迅速，大学生的理财观念和能力的培养无疑对其以后的发展产生影响。大学生构建起正确的价值观、金钱观、财富观和财富创造观能够使他们在社会主义道德和法律的框架下以一种积极的心态开拓进取，合法地创造财富，真正懂得享受财富。
3.大学生理财是我国政治经济发展的必然要求。我国处在市场经济快速发展时期，这对未来建设的社会主体――青年尤其是大学生提出了新的要求，大学生只有具备正确的理财观念、全面的财富知识、娴熟的驾驭货币和资本运动规律的能力，才能真正成为经济建设的生力军。
4.大学生理财教育与教育。教育为社会发展培养所需要的人才。目前我国经济社会发展需要大量能够从事经济建设的人才，而理财是经济人才所必须具备的素质。因此，适应我国社会发展的要求，培养具有较高理财能力的大学毕业生是时代对高等教育提出的又一重要而紧迫的任务。
参考文献：
[1]吴淑姣 孟庆鸿：给大学新生的礼物――理财[M].知识产权出版社，2004
[2]许爱青：我国社会主义市场经济呼唤理财教育《石家庄师范专科学校学报》2002年第3期。
摘 要 通过分析当前大学生理财现状及存在的问题，提出解决大学生理财问题若干对策。
关键词 大学生 理财 对策
一、我国大学生理财现状及存在的问题
（一）支出没有计划，主观随意性强。用钱没有计划，糊里糊涂，控制不了自己的花钱习惯，导致每月的收支不能平衡，该节余的钱，不知不觉流失了。到学期末往往捉襟见肘，入不敷出，勉强借债度日，甚至有的学生刚刚收到汇款没几天，就又向家里要钱，钱花到了哪里也不清楚。
（二）消费结构不合理。大学生日常消费主要包括：（1）饮食消费。它是大学生最主要的消费。（2）学习消费。主要是书报费、学习用品费、考证费和电脑消费等。（3）休闲娱乐消费。大学生的日常休闲娱乐消费的名目繁多，如上网、唱卡拉OK、看电影等。（4）人际交往消费。这种消费常见于同学之间。（5）服饰消费。许多大学生都比较注重自身的外表形象，特别是高年级的大学生。（6）恋爱消费。在谈恋爱的大学生中，恋爱消费是一笔较大的开销。大学生在消费心理和购买行为上，消费结构安排不合理，在休闲娱乐、人际交往、恋爱等方面消费较多，而在学习上的消费较少。
（三）消费缺乏理性。大学生心理承受能力弱，辨别能力有限，容易受到外界因素的干扰，没有稳定的道德观念和价值判断。
（四）个人理财目标与理财规划不明确。大学生消费和投资随意性强，容易随波逐流。虽然想理财的愿望十分强烈，对理财知识的学习也兴趣浓烈，可是究竟该如何理财，即使是一些经济类专业的大学生，多数人仍是懵里懵懂。这是因为缺少了最关键的一环――理财规划和人生设计。大学生理财规划意味着通过财务资源的适当管理来实现个人生活目标的过程，是一个为实现整体目标设计的统一的、互相协调的理财规划。
二、大学生理财存在问题的原因分析
（一）受中国传统文化对理财思想和行为的狭义观念的影响，社会上理财教育活动的开展严重滞后。千百年来，人们耻于言利，片面追求伦理道德、个人品德修养。主流传统文化对金钱、财富、商业行为一直采取贬抑、鄙视的主观态度，这种根深蒂固的传统思想严重束缚了人们对正当利益的追求，也极大地削弱了人们进行理财教育的积极性。
（二）社会环境对大学生理财的不利影响。社会上一些商家利用大学生不成熟的消费心理，投其所好，专设赠品或给抽奖机会以吸引大学生；网络、电视、报刊等媒体铺天盖地的广告轰炸，使大学生眼花缭乱。另外，社会上的一些腐败现象，如请客送礼、吃喝玩乐、走后门等现象对大学生的消费行为也产生了一定的不良影响。家长不成熟的理财教育观念歪曲了大学生的理财意识，误导了其消费行为，使得大学生在校园内很难接受科学的理财观。现在的家长在其青年时期从未接受过理财教育，其理财认识和理财经验多数是在成人后“自学成才”的。因此，他们认为小孩长大后需要理财时自然会形成，对后代的理财教育没有必要。这种意识和行为严重贻误了理财教育的最佳时期。
（三）大学生自身理财知识与能力缺乏。理财知识对大学生的消费有着重要的影响。理财意识薄弱是“乱”之根源，理财知识的匮乏是大学校园乱消费的主要原因。很多同学不知道自己需要什么，有时候往往管不住自己，过早地把生活费花在一些不需要的地方。对于可独立支配的这部分花费，不少大学生还是无法做到科学合理的安排，月初节余，月底拮据，几乎成了一种普遍现象。
三、大学生理财问题的对策
针对目前大学生理财所存在的问题，我认为可以从社会、高校、家庭和学生自身四个方面入手，共同努力、相互推动，逐步培养和提高大学生理财能力。
（一）社会方面。通过政府部门和大众媒体的适度引导形成全社会良好的投资与理财风气。加大鼓励合理投资、反对投机行为的宣传力度；将正确的理财知识传授给人民群众，促进全社会理财意识的形成。为大学生理财能力的提高创造一个优良的外部环境。
（二）家庭方面。家庭教育是最能够熏陶出个人理财意识的教育方式，家长的言传身教可以使孩子从小就养成良好的理财习惯，对以后理财能力的提高有很大的帮助，所以家长们要对孩子从小进行理财意识的灌输，可以采用零花钱管制、鼓励储蓄、设立积蓄奖励等方法培养孩子的理财习惯，慢慢形成其独立理财能力。
（三）高校方面，首先，要发挥大学各社团的作用。各学生社团可就某种理财现象进行讨论，开展理财道德规范和理财知识的竞赛，通过这些活动，使大学生自觉主动地接受投资理财的教育。其次，充分利用校园网、广播电视台、校报、 宣传栏等传播媒介的传播功能，形成科学、合理、健康理财的舆论氛围，使其在潜移默化中接受理财教育。
（四）学生方面。学生自身首先要树立起理财意识，逐步养成科学的有规律的消费和理财习惯。对自己的支出记账，定期分析支出合理性。其次要对财富的保值增值有更深入的了解，熟悉尝试各种投资品种，为以后实际工作中的财富投资找到基本的方向；最后就是要多进行理财实践。
大学生理财应以生活理财为主，适当进行投资性理财。大学生只要培养一定的理财意识、掌握一定的理财知识和技能、经历一定的理财实践，等到进入社会后就能更快更好地融入到社会经济生活中去，更好地处理好个人理财，为个人长远发展赢得先机。
参考文献：
[1]霍素彦,于洋.新时期大学生理财现状调查及教学管理对策研究.中国经贸导刊.2011(2).
关键词：互联网金融；大学生；理财；措施
中图分类号：F27
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.034
理财对于现代社会每个人来说，都是一项既重要又必要的技能。人的一生都被理财所贯穿，而大学生涯更是培养理财意识的关键阶段。对于大学生来说，要逐步尝试理财，树立理财观念，掌握理财方法，让理财成为一生的事情。许多大学生缺乏必要的理财观念和意识，从而因为过高的消费和支出成为“月光族”，甚至向同学和一些校园借贷借款，入不敷出。因此，理财有必要成为大学生的必修课。培养理财观念和意识最好的阶段是课余时间充裕大学阶段，只有在大学期间学会理财，才能在今后繁忙的工作中更好的理财，让理财真正成为一生所追求的事情。
1 大学生理财观念及现状
1.1 理财观念薄弱
大学生的理财观念较为薄弱，有理财观念的大学生只占少数。从本次调查收回的问卷中以是否有记账的习惯为例，大学生中，男生有记过账的占56.51%，女生占62.79%，而只有4.38%的男生，13.21%的女生能够坚持每天都记账。可以看出，女生的记账习惯相比男生要好些。而在大学生理财必要性的调查上，认为理财对于大学生来说不是必要的占25.47%。这说明理财观念相对薄弱，理财意识相对缺失的问题在大学生群体中较为显著，无疑是阻碍大学生进行理财最大的障碍。
1.2 理财渠道或工具稀缺
当前适合大众的理财产品主要有股票、债券、基金等，但这些理财产品风险较大，门槛较高，并且对投资者有很高的专业知识的要求，对于大学生来说都存在一定的缺陷。这也就导致适合大学生的理财渠道或工具稀少，很多大学生有理财观念却无法付诸行动。近年来，互联网金融给大学生提供了以余额宝、P2P、招财宝为代表的全新的理财方式，这类产品具有门槛相对较低、风险相对较小的特点，一定程度上拓宽了大学生理财的渠道，给大学生提供了投资理财的实践平台。
1.3 资金来源特殊
大学生的理财资金来源大部分是父母给予的生活费，这一部分较为固定，但主要用于消费支出，可用于理财的部分有限；部分大学生会通过兼职、打工等方式获得资金，提高生活水平和经济能力；除此之外，少数成绩优异的大学生可以获得奖学金等奖金，以上三种方式是大学生主要的理财资金来源。由此看出，绝大多数大学生无法实现经济独立，主要依赖于家庭，可用于理财的资金量小，但是较为稳定，主要来源是生活费余额，少数是兼职所得。
2 互联网金融对大学生理财观念及方式的影响
互联网金融利用互联网技术实现线上理财，线上支付，是一种全新的理财方式，近些年来取得了迅速发展。互联网金融主要依托大数据和云计算，具有灵活便捷，精确可靠的特点，极大程度的改变了人们的投资理财方式，对大学生理财观念及方式产生了深远的影响。
2.1 逐步培养理财意识
在互联网金融出现之前，绝大多数大学生没有渠道进行理财，没有理财意识。传统的股票，基金等理财产品由于资金需求量大，并不适合大学生投资。而互联网金融的迅速发展，给大学生提供了丰富的理财产品，逐步培养了大学生的理财意识。互联网金融环境下，余额宝，P2P等理财产品迅速发展，具有门槛低，风险小，灵活便捷等特点。这些新型理财产品的出现，让大学生能随时随地理财，逐渐形成了良好的理财意识和习惯。
2.2 逐步改善理财观念
在互联网金融出现之前，很多大学生认为理财是成功人士才能做的，对资金量有很大的需求，理财就等同于炒股，大学生无法也没有必要理财。在互联网金融迅速发展的环境下这种狭隘错误的观点逐步得到了改善。在互联网金融环境下，大学生可投资于资金需求量小的理财产品，也不仅仅限于炒股，可供理财产品的理财产品众多。大学生通过亲身的理财体验，感受到理财的乐趣，明白理财不只是成功人士才能做的，小额资金也可以用于理财，并且能取得收益。
2.3 逐步优化理财结构
在互联网金融出现之前，可供大学生选择的理财产品只有股票、债券、基金等。这些理财产品风险较高，资金需求量大，流动性也相对较差，与大学生风险承受能力低，可投资资金量小的特点不相适应，导致大学生理财结构相对单一。在互联网金融环境下，余额宝，招财宝等理财产品发展迅速，这类理财产品风险低，流动性好，没有投资金额的限制，是大学生最理想的理财产品。大学生可将理财资金分散投资，一部分投资于较低风险较低收益的理财产品，如余额宝、招财宝，一部分投资于较高风险较高收益的理财产品，如P2P，股票基金等。这样的理财结构，可以在保证部分本金安全和收益实现的情况下，力争取得更高的预期收益。
3 大学生理财中存在的不足和错误认识
3.1 缺乏必要的理财知识
如果说理财产品是一把锁，那理财知识就是打开锁的钥匙。只有掌握了必要的理财知识，才能更好的运用理财产品，进而将收益最大化。缺乏必要的理财知识，理财较为盲目是大学生群体在理财中存在的首要问题。很多大学生受身边同学的影响和某些媒体的宣传投资某项理财产品，而对其毫无了解，全凭运气理财，自然无法获得预期的收益，甚至血本无归。理财倘若缺乏必要的相关知识，无疑只是一纸空谈。
3.2 认为理财是一锤子买卖
理财的很大一个特点就在于它的持续性，而不是一锤子买卖。只有长期理财，长期持有某一项理财产品，才能更好的掌握它的变化趋势。很多大学生错误的认为理财是一锤子买卖，有闲钱时才理财，没有闲钱时就将理财抛在脑后，不能持续理财。大学生以父母给的生活费为主要经济来源，每月较为固定，可以从中拿出一小部分，尝试投资于定期定额理财。定期定额理财既可以分散理财风险，保持理财的持续性，还可以改变大学生认为理财是一锤子买卖的错误看法，培养大学生持续理财的意识。
3.3 理财产品的选择不合适
理财产品的选择要同自身风险承受能力相适应，不能一味追求高收益，因为高收益往往意味着高风险。大学生可用于理财的资金有限，并且大部分来源于生活费，决定了大学生风险承受能力较低的特点，因此要选择相对低风险的理财产品，余额宝、保本基金不失是一种合适的选择。然而，很多大学生选择的理财产品不合适，如投资于风险过高的股票，基金等，承担了过高的风险，很可能血本无归，影响其学习和生活。
4 改善大学生理财中存在的不足和错误认识的措施
4.1 加强理财观念及知识教育
当前大学生理财现象普遍存在，而对于大学生理财观念及知识的教育少之又少，导致大学生理财观念的薄弱，理财知识的缺失。各高校应起到大学生理财教育主力军的作用，适当增开关于理财的选修课，举办讲座，研讨会等形式的活动，令感兴趣的同学可以参与其中。财经类高校应适当开展理财的必修课，普及理财观念及知识，避免大学生盲目理财，错误理财。社会媒体，财经报刊适当增加一些关于大学生理财类的节目和文章，给大学生提供随时随地接受理财观念及知识教育的途径。只有社会各界齐心协力，大学生理财观念及知识教育才能取得成效。
4.2 坚持记账，持续理财
大学生应培养记账的良好习惯，将每天的消费支出逐笔记录下来，并加以分析，区分必要消费和不必要消费，减少不必要的消费支出，做到理性消费。每月都保留一部分的理财资金，不能有闲钱时才理财，没有闲钱时不理财，坚持做到持续理财。
4.3 明确自身理财定位和需求
大学生理财资金主要来源于生活费，因此生活费的多少决定了大学生不同的理财定位和需求。制定符合自身的投资策略，需要明确自身理财定位和需求。按照生活费的不同，可以将大学生定位为以下3种类型：
（1）1000元及以下，较低风险承受能力型。这类大学生由于可用于理财的资金量较小，风险承受能力较低，应将绝大多数理财资金投资于低风险的理财产品，较少数投资于中高风险的理财产品。建议将70%-80%的资金投资于余额宝，招财宝，其余的资金投资于基金，P2P等。这种投资组合可以保证大部分本金安全，避免因大额亏损影响学习与生活。
（2）1000元-2000元，中等风险风险承受能力型。这类大学生可用于理财的资金量较多，风险承受能力较强，可将理财资金分成等额两份，分别投资于较低风险和较高风险的理财产品。
（3）2000元及以上，较高风险承受能力型。这类大学生可用于理财的资金量最多，风险承受能力最强，可将大部分理财资金投资于较高风险的理财产品，追求高收益。建议将70%-80%的资金投资于股票，P2P，其余的资金投资于风险较低的债券，货币基金等。但选择理财产品时应谨慎，不能只注重高预期回报率，应同样从历史业绩，流动性方面对其进行分析。
大学时期是人生理财的起步阶段，在大学时期掌握了正确的理财观念，找到适合自己的理财方式，能为大学生今后的投资理财打下良好的基础，可以终身受益。现如今互联网金融的迅速发展，给大学生投资理财提供了丰富的理财产品和渠道，这对大学生来说既是机遇，也是挑战。一方面大学生可以通过互联网金融逐步培养理财意识，改善理财观念，优化理财结构，另一方面大学生面临本金亏损，甚至血本无归的风险，对其无疑是一种沉重的打击。因此，大学生要树立正确的理财观念，采用适合自己的理财方式，逐渐提高自身的理财技能，让理财真正成为一生的追求。
参考文献
[1]吴奇.互联网金融环境下大学生理财方式的探讨[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2016，（1）.
一、对象与方法
本研究以问卷调查方式研究农业院校大学生理财产品的需求情况。依据“理财产品在大学生范围内的需求情况”主题，选取沈阳农业大学作为统计总体，并从中随机抽取200名大学生展开调查研究。在150份有效问卷中，被调查的样本包括大学一年级到四年级的金融专业及非金融专业学生，从而保证了研究对象的普遍代表性。由于问卷的随机发放，其中女生11人，占总人数的74%，男生39人，占总人数26%；金融专业92人，占总人数61.33%，非金融专业58人，占总人数38.67%。
二、结果与分析
(一)大学生理财产品认知度分析
首先，本研究对理财产品常识的认知了解分为十分了解、有一定了解、不是很了解但希望了解和不了解也不感兴趣共四种情况，调查分析表明，大学生对理财产品常识了解的四种情况分别占2%、30.67%、64.67%和2.67%。其次，就理财产品相关信息获取渠道的意愿看，大学生选择通过专业人员介绍渠道占总数的49.33%；其次为网络，占总数的36%，而选择报刊等宣传渠道、亲友介绍分别占总数的10.67%和14.67%，其他渠道相对较少。同时，70.67%大学生选择理财产品的目的是为了资产增值、得到额外收益，29.33%大学生则以资产保值为目的，只有少部分大学生选择为未来育儿、养老做准备或是只为分摊投资风险。可见，作为具有较高专业水平和素质的大学生，绝大多数注重资产的保值和增值、防止通货膨胀、经济增长和资金结余的财产保全。而针对大学生理财产品种类的欠缺，在很大程度上阻碍了理财产品在大学生中的推广，那么根据大学生意愿，通过专业人士介绍和网络等渠道增加自我理财知识应是当务之急。
(二）大学生理财品种选择和购买意愿分析
在被调查150名大学生中，其中107名大学生没有购买过理财产品，且没接受过理财服务，比例达71.4%。主要影响因素则是大学生以学习为重，同时也由于自有资金有限而没钱购买，再加之理财产品过于复杂。为进一步了解购买过理财产品的大学生对不同种类理财产品的选择倾向，对购买理财产品的43名大学生选择过的理财产品种类进行调查分析的结果表明，大学生理财投资选择过储蓄、保险的占到大多数，而股票、基金和债券相对较少。对他们继续购买意愿的调查研究发现，绝大多数会继续购买或是扩大购买的规模，同时还愿意尝试其他种类的理财产品。
在大学生中推广理财产品并不十分乐观，很明显地表现是大学生的投资意向和实际现状不相符。分析这种现象大致可分为两个方面：一方面是大学生对理财产品的了解有限、自身的理财意识观念有待加强，相关产品的宣传力度需要进一步提高，另一方面也反映大学生选择的理财产品较集中在储蓄和保险上，很少涉及专业性较强的股票、债券等理财产品。这与张等研究结果不同，他们认为，大学生对投资的需求多集中在股票、基金和实业投资等方面。同时，非金融专业大学生对投资理财相关知识和市场情况了解比较有限。这与万庄的调查结果相同，大部分经济类专业大学生对自己财务状况的掌控能力要略好于其他专业类大学生。显而易见，大学生群体虽然普遍表现较强的投资意愿，却缺乏对投资理财产品专业知识的相关了解，了解理财产品的渠道也十分有限。
(三）大学生选择理财产品的影响因素分析
1.投资风险、投资收益因素调查结果表明，150名大学生中选择中度风险、中度收益的人数为107人，占绝大多数，比例为71.3%；选择低风险、低收益人数为21人，比例为14.0%；高风险、高收益为22人，比例为14.6%。大学生选择风险规避者与风险偏好者占比较少，大部分为风险中立者。相对于低收益或高风险的理财产品，大学生更热衷于风险相对较小、收益相对较高的理财产品。
选择预期年收益率在5.0%?15%人数比例高达56%，可见被调查的大学生中50%以上倾向于购买收益率中等偏上的投资理财产品。相比之下，选择预期年收益率在15%以上的高收益理财产品的人数反而只占总人数的15%。通过调查，大学生理财造成这一结果的原因在于：随着预期年收益率的提高，相对的预期风险也有所提高。为了规避高风险可能带来的损失，大部分被调查的大学生选择了相对预期风险较小而预期年收益率也较低的理财产品。
2.投资期限、购买途径因素在被调查大学生人群中，选择投资三年以上长期投资的人数最多，占据总调查人数的52%。而选择六个月之内短期投资的人数仅占总调查人数的1.0%。可以明显看出，随着理财产品投资期限的增加，相应选择的人数也呈现递增的趋势。可见，目前大学生偏向于投资期限较长的长期投资，而较少选择短期投资。调查表明，从大学生购买理财产品的途径上看，购买比例最大的渠道是从商业银行购买，比例为30%；其次的渠道为从证券公司购买，比例为23%；第三是从基金公司购买，占21%；第四是从保险公司购买，占13%；第五为从外资银行购买，占7.0%；第六为从信托公司购买，占5.0%；最少的渠道是从非金融机构财务公司财买，仅占1.0%。调查分析表明，大学生对商业银行推出的理财产品较为认同，购买率较高。欧阳钱琳等认为，大学生对提供该理财产品的公司或银行的声誉较为关注。
三、结论与建议
调查表明，大学生群体普遍表现较强的投资理财意愿。多数大学生选择理财产品的目的是为了得到额外收益，部分大学生以资产保值、避免通货膨胀为目的，只有少部分的人选择了为未来的育儿、养老等做准备。从投资理财意愿角度看，大学生在追求较高收益的同时，也表现出将风险控制在最低水平的意愿：较高的收益激发投资积极性，而较低的风险则保证投资的稳健性。同时，大学生倾向选择期限较长的长期投资产品，因此，中长期理财产品对大学生较有吸引力。从投资理财能力的角度分析，在被调查的大学生中58%的人倾向于将总收入中5%?10%的资金用于投资理财，说明大学生资金来源具备稳定性的优势，同时也受到资金数量的限制。从购买途径角度分析，大学生对商业银行等传统金融中介推出的理财产品较为认同，购买率较高。相对于网络及报纸等媒体渠道，大学生更愿意通过专业人员介绍的渠道获得理财产品的相关信息。
大学生是一个特殊的消费群体，他们对理财产品的需求集中反映了大学生的生活状态和价值趋向。目前我国商业银行提供的理财产品种类较多，但缺少针对大学生需求的投资理财项目，现阶段大学生理财产品市场还有待开发，若商业银行能够在产品设计、开发、定位和销售方面提高，设计并推广针对大学生的理财产品，填补大学生理财产品市场空白，对于增强全民理财意识、激励经济发展等方面都有重要意义。
从人才培养方面，高等学校应该注重引导大学生做有经济头脑的、高素质的消费者。高等学校可以通过开设一些与投资、消费和理财相关的课程和讲座，使大学生了解金融产品基础价值分析方法。同时，也要充分利用校园网络、广播、校报和宣传栏等传播媒介开展理财教育与消费引导。还可以充分发挥大学生社团的作用，使大学生积极参与以投资、消费和理财为核心的教育活动，从而形成正确的价值观和理财观。
从金融专业投资的角度，建议大学生选择一些短期或中期的理财产品进行投资，并通过构造资产组合，有效降低投资风险。近期，大学生对互联网金融这样的新兴事物兴趣浓厚，但是需要增强风险意识。任何新兴事物的发展通常都伴随着潜在的风险，有的风险来自于产品本身或市场的不成熟，有的则来自于对产品认知的不足，因此大学生在选择理财产品时，需要熟知产品的价值原理，抵制不良营销方式的诱惑，保持理性投资。
一、引言和文献综述
近年来，在互联网金融背景下，个人投资理财发展前景一片良好。在“全民理财”“草根理财”的时代，大学生作为互联网的原住民，也加入了个人投资理财的大军。然而大学生的理财教育相对理财市场发展滞后。由于缺乏理财知识和风险意识，不少大学生陷入非法校园贷的陷阱。大学阶段是大学生理财意识觉醒和角色转变的重要时期，培养大学生正确的理财意识、提高大学生的理财能力是新金融时代的重要课题。
1982年“理财教育”由安德森（Anderson）首次科学系统提出，理财教育就是使得受教育者学会设立理财目标，认识个人收入基础，制定详尽可达到目标的理财计划，应用、调整理财计划，评价理财目标和理财过程的一系列环节[1]。之后，罗伯特?清崎（Robert T.Kiyosaki）1999年出版的《富爸爸穷爸爸》提出财商的概念，为理财教育的深化提供了理论基础。财商成为继智商、情商之后影响大学生成才的另一重要因素。智商是活动成功的前提条件，情商是活动顺利进行的保证，而财商是活动的结果和制约因素[2]。
国内对大学生理财现状进行了广泛的调查研究，其中陈希（2008）对南昌，黄伟明、周源源（2010）对广东，耿黎晓（2012）对安徽，陈瑜（2013）对兰州，匡月（2013）对南京，刘禹辰（2015）对上海，劳小燕（2015）对广西，陈倩文（2015）对武汉，程力维（2016）对泉州高校大学生理财意识、理财能力、理财行为等理财现状进行了研究。不同地区大学生理财现状存在地区差异，但总体研究结果共性较大，主要表现在大学生理财意识淡薄，理财认知存在误区；理财资金来源单一，资金量较小；理财渠道单一，理财环境受限；接受理财教育严重不足等，并在此基础上提出了针对性的提高大学生理财能力的对策建议。
二、高校大学生理财现状
为了解高校大学生理财现状，本文以无锡部分高校在校大学生作为研究对象，采取线上问卷和线下访谈相结合采集数据。所有样本为随机调查，本次调查共1000份，有效问卷为946份， 有效率为94.6%。通过对调查问卷结果的分析发现高校大学生理财现状中突出表现在以下三个方面：第一，大部分高校大学生都缺乏资金，处于“无财可理”的状态；第二，随着互联网金融的异军突起，校园金融市场的快速发展等市场的冲击，大学生理财意识不断增强，但面对理财产品的时候缺乏辨别能力，缺乏理财知识和心理准备，处于“无从下手”的状态；第三，接受理财专业教育的经管类大学生大部分都处于理论状态，缺乏理财实践。
（一）“无财可理”：缺乏资金
从资金来源角度来看，76.56%大学生的月生活费在1000元左右，86.29%的大学生资金来源于父母的供给，56.69%的父母都采用每月定期形式支付，可见大学生每月可用资金少，资金来源主要靠父母。剩余13.71%的大学生资金来源于各类奖、助学金和校内外兼职收入。调查发现学生兼职形式多样，兼职中除了传统兼职外，增加了直播、微商等新兼职形式，学生兼职比例高达80%。突出显示了大学生对资金的旺盛需求。和以往调查结果不同，54.8%大学生会进行预算，63%的大学生会进行记账，但仍有高达58.03%的学生没有结余，向朋友借钱弥补费用的比例为39.13%，43.12%的大学生会使用京东白条和蚂蚁花呗等透支工具。观察大学生消费结构中86.92%为生活费，交叉统计女生在衣服、鞋帽、化妆品上、男生在请客吃饭、抽烟消费上消费比例高。
总体来看，绝大部分学生可支配资金少，资金来源单一，除基本生活费外其他消费旺盛且多元化。大学生兼职比例高，兼职形式多样，出现微商、直播等新型兼职。同时随意消费、超前消费、过度消费现象不普遍，大多数大学生会进行基本的预算、记账，使用透支金融工具，有一定理财意识。
（二）“无从下手”：缺乏专业知识和心理准备
部分学生对金钱和理财的认识存在误区，有19.51%认为理财是有钱人的专利，钱少谈不上理财，13.90%认为理财就是单纯的买基金、买股票，甚至仍有6.73%的大学生理财可以让人一夜暴富等一系列狭隘的理财观念。
在对理财难点的调查中，60.72%的大学生认为是缺乏理财知识。深度访谈中，大部分学生认为理财的难点在于“不了解金融工具，不知道有哪些理财产品和渠道，不懂得如何理财，惧怕风险，觉得无从下手”。大学生缺乏理财知识和心理准备，处于无从下手的状态。
非经管专业学生接受公选课和讲座的人数却微乎其微，接受课程教育不足2.9%，讲座等形式占比也仅有4%。而大学生从图书馆借阅相关的书籍和报刊、网络渠道的微博、微信、理财节目等占据42.72%。由此可见，非经管类大学生接受的校园理财教育存在严重不足。
对每月结余资金利用上，69.5%的大学生选择将结余资金放入余额宝、微信钱包等货币基金中，有25.56%的大学生选择不做处理，以现金形式直接加入下月生活费。风险态度上，因大学生对抗风险能力弱，59.73%的大?W生属于保守型，追求收益稳定和低风险，36.29%的大学生属于稳健型，只有3.98%属于激进型的。可以看出，得益于移动支付、线下支付的便利，相对于现金，收益性和流动性较好的余额宝等货币基金成为学生主要选择，且和大学生的风险偏好保持一致。可以看出，这部分学生有资金保值和增值意识。
调查还发现，71.6%的大学生父母无理财行为，父母的理财观念对子女理财意识和行为产生直接影响，这部分学生缺乏家庭理财教育。
（三）“眼高手低”：缺乏理财实践
从理财实践调查的结果来看，80%的非经管类学生不知道余额宝是货币基金，不认为自己有参与理财实践。接受理财专业教育的经管类学生高达 62%没有理财实践经历，处于理论状态。有理财经历的大学生的投资理财实践主要在少量资金买卖股票，投资纪念币，购买短期国债，基金定投，薅各种P2P羊毛等。经管类专业学生在理财实践中能运用专业知识进行自主分析的比例仅占2%，其余参与理财实践的学生存在羊群效应，选择听从别人的建议，选择跟随购买。突出显示大学生极其缺乏理财实践，非经管类专业大学生理财实践因缺乏理财意识和知识几乎处于空白状态，而经管类大学生即使接受专业课程学习参与理财实践的比例也不高，并且能利用所学专业知识进行理财的也少之又少，处于眼高手低的状态。
三、全民理财背景下高校校园理财教育对策
（一）开设理财专门课程，普及理财教育
大学阶段是大学理财意识形态形成和角色转变的重要时期，是大学生培养正确的理财意识、提高理财能力的关键时期。而开设理财课程是获得系统性理财知识最有效的方式[3]。国外很多高校都已经形成一套科学的理财教育教学方法体系，一些国家甚至通过立法来促进理财教育。学校在教授专业学科知识和技能的同时，也应普及基本的理财教育，提高学生的财商。[3]普及理财教育应明确理财教育目标，确定理财教育内容，分专业分阶段开设理财教育课程。对于非经管类专业学生可以首先将理财教育课程和职业生涯规划课程、思想道德修养课程进行结合，做好前期基础的理财意识和理念的教育，后期可对非?管类专业学生进行传统的理财专业课程全校公选课程和新型校园金融O2O平台深入学习。
（二）以学校为纽带，进行“家校”、“校企”相结合的理财教育
1.“家校”结合的理财教育
家庭对学生的理财教育起到至关重要的作用。调查中发现父母的理财意识和行为对子女的理财意识和行为呈高度相关，同时大学生理财障碍最大是缺乏资金和缺乏理财专业知识。所以，对大学生进行理财教育不仅包括大学生还要对大学生所在的家庭进行家校一体的理财教育。进行“家校”理财教育一方面是学校对大学生所在家庭理财给予关注，通过家校平台如QQ群或学校官方微信公众号等普及理财知识，提高父母的理财意识，对父母进行理财教育。另一方面是家庭对高校理财教育实施给予支持，并配合学校积极引导和教育。让学生树立正确的金钱观、消费观，参与家庭理财活动，了解家庭所处的生命周期，家庭理财目标，家庭理财规划。鼓励学生利用假期兼职获得收入，并取得收入支配权，对学生投资理财给予指导和资金支持。
2.“校企”结合的理财教育
理财教育不是空中教育，必须和实际经济活动相结合。校企合作的基础在寻找利益共同点，金融机构一般都有投资者教育活动，学校的理财教育可以和这些金融机构以及互联网金融公司合作，让金融机构投资者教育进校园，对未来潜在客户进行投资者教育和新产品介绍和推广。金融机构可以针对大学生设计一些适合学生的理财产品，从学生在校期间培养客户忠诚度。另外高校通过和金融机构、财富管理公司、互联网金融公司建立校企合作，共同制定人才培养方案，采用订单班、开展现代学徒制等形式，为学校理财教育提供课外实训基地和实习基地，让学生近距离接触金融市场。
（三）构建校园金融O2O平台开展理财教育及实践活动
1.通过微信公众平台、在线教育平台等进行线上系统性理财教育
进入移动互联网时代，大学生也随之进入移动学习和碎片化学习时代。通过微信公众平台、在线教育平台开展线上理财教育更加契合大学生的学习特点和需求。目前线上金融理财教育资源分散且不成系统，主要以金融机构和金融产品销售中介的官微、金融考试平台、知名大学经济金融学院及简七理财、力哥理财、越女事务所、周知客等少数自媒体。高校可以整合金融理财专业理论与实训教学资源，教师微课资源，案例研究等构建系统性线上理财教育资源，为非经管类学生深入学习理财知识提供平台[4]。
【关键词】理财 教育
一、大学生开展理财教育的必要性
1.提高学生的生活质量
“月初宽裕,月底拮据”几乎成了大学生生活中一种普遍的现象,虽然这其中有部分大学生没负担、家庭供给有保障的原因,但对自己可独立支配的这部分花费,无法做到科学合理的安排也是主要原因之一。由于大学里这样的课程很少甚至没有,家长又不在身边,辅导员也不会事无巨细的去管,在经济方面同学的交流也不是很多,理财只能靠自己在生活中去悟。由此可见,有意识地培养学生的理财能力,从短期效果看是养成学生不乱花钱的习惯,从长远来看,将有利于学生及早形成独立的生活能力,使其在高度发达、快速发展的时代中,具有可靠的立身之本。
2.促进大学生综合能力的提高。
在现代生活中,理财能力已被视为生存能力的重要组成部分,是当今社会每一个人必须具备的基本素质,直接关系到人的发展和一生的幸福。具备一定的理财能力就要求理财者必须具备良好的管理能力、沟通能力、决策能力、规划能力、计算能力等综合素质能力。因此,在大学生具备了较高的文化素质、专业知识与技能教育的基础上,开展理财教育,可以促进大学生综合能力的提高。
3.有利于培养大学生的创新能力
所谓创新能力就是人们产生新认识、新思想和创造新事物的能力,是一个人综合能力的具体体现。这种能力的获得,仅靠专业知识的学习,远远不够。在理财教育与实践中,让学生独立运用自己的专业知识、智慧,启迪学生突破传统的分析范式,增强并提高解决问题的能力与效率,看到自己的力量,可以为创新能力的培养提供动力。
21世纪的社会是知识经济社会。懂科学、会管理、善理财是发展经济的基础。财商已成为继智商、情商之后又一被广泛认同的现代社会人的基本素质之一。大学生学会理财与大学生掌握科学文化知识一样重要,应该成为大学生的一个生存必备的技能。探寻大学生理财教育体系构建,提高大学生的“财商”,使他们在具备较高的文化、科学和道德修养的基础上,学会对“金钱”进行经营管理,使个人和家庭财务处于最佳运行状态,提高生活品位和质量,可以使大学生受益无穷。
财商的形成与培养、提高,既取决于一个人的先天禀赋,更依赖于其后天的教育培训。因此,高等教育在注重专业技能的教育与培训的同时,也应留有一定的时间来充实学生的理财知识,培养他们的理财技能。
二、构建大学生理财教育体系
1.树立正确的理财观念。
理财首先是一种观念。人们改变命运的行动都是由思想发出的,思想决定行动,行动改变命运。当一个人用科学的理财观念来规划人生时,他的生活方式甚至人生命运都将发生改变。当前在大学大多存在着理财观念的误区。只有走出这些观念上的误区,才是搞好理财的前提。
上海交通大学人文学院副院长姚俭建教授提出:“中国青少年理财教育应包括三个基本方面:理财价值观的教育;理财基本知识的传授;理财基本技能的培养。”可见,在个人理财教育中,首要的是进行理财价值观的教育。
要使学生充分认识到,理财是对个人的资产进行合理配置的一项活动,是一项长期的人生财务规划。专业的理财规划包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承八方面的内容。生活中的每一笔消费支出都可以用科学、合理的理财原理进行规划。
2.借鉴外国经验,结合我国国情,按照科学的理论,确定理财教育的内容。
在美国,理财教育的方式是清晰地依据少儿生理和心理的自然发展规律,由浅入深,循序渐进地教授理财知识。孩子3岁时,能辨认硬币和纸币;4岁时,知道每枚硬币是多少钱,认识到收入无法把全部商品买完,学会选择商品;照此循序渐进,到17岁孩子能比较各种储蓄和投资方式的风险和回报,比较年利率,以便决定把钱存在哪里,从谁那里借钱,尝试进行股票、债券等投资活动以及商务、打工等赚钱实践。与此同时,还注意培养孩子的劳动意识,使他们懂得劳动创造财富的道理,从而知道赚钱的正当途径。
进入大学之后,学校也非常重视对大学生的理财教育,美国很多大学开设了理财课,内容涉及财务预算,信用卡管理和其他理财基础知识。另外,金融公司也会偶尔来校园为学生上理财课。美国著名经济学家詹姆斯・菲尔德对美国大学生理财规划提出了专门的“1+1+1”模式。该模式为:学会贷款、学会兼职、学会投资。在美国,大学生学习进入股市和债券市场比较常见,不过大多数学生不会整天泡股市,而是通过买基金等方式来学习理财。
根据这些国家的经验我们可以知道,对于构建我国大学生的理财教育内容体系也应该具有科学的理论依据和教育方式。
(1)将《个人理财》课程,作为大学生选修课程。通过该课程的学习,了解必要的理财常识,为大学生活及其以后的发展奠定良好的基础。
(2)不定期地请有关金融行业的专家给学生作有关的讲座,介绍一些最新的金融产品及其在理财活动中的应用,介绍一些先进的理财理念、理财方法,使学生能够有机会了解最新、最前沿的知识,使学生在学生时代及走向社会的理财活动能够与时代同步。
(3)适当进行投资性理财实践。大学生在安排好生活理财的同时,有一定经济基础的大学生,可以适当进行一些真正的“投资”―――如股票、基金定投等。将理论知识运用于实践中,从实践中掌握理财的规律和真谛。
3.充分利各种传播媒介,创造理财氛围。
创设理财协会,充分发挥理财协会及其他社团的作用,使大学生积极参与到理财教育活动中来。
参考文献
[1] 李洪伟,高化文.理财技巧[M].科学技术文献出版社, 2006.
随着社会经济的发展，“理财”已成为社会各界讨论的热点话题。当代大学生理财能力的高低不仅会影响其大学生活的质量，也将对其未来的社会生活产生重要影响。然而由于受社会、学校、家庭以及自身等方面因素的影响，当代大学生的理财行为趋于不合理，理财能力匮乏。因此，对当代大学生理财现状及对其理财能力培育进行研究具有一定的现实意义。为深入了解当代大学生的理财现状，寻找科学的理财对策，笔者于2011年9月至2011年11月期间对长沙理工大学、湖南大学等十几所湖南省高校的大学生进行了实地抽样问卷调查。共发放调查问卷1200份，回收有效问卷1128份，回收率为94%。调查内容包括：调查对象基本情况、消费基本情况、消费观念及方式、理财观念及方式、如何有效理财等五部分，调查内容的前四部分采用客观题形式进行调查，每道题有3-7个选项，选项序号用A、B、C、D等大写英文字母表示，第五部分采用主观题形式进行调查。针对此次调查结果，本文将对理财现状及存在的问题进行阐述，分析问题产生的原因，并提出合理的理财方式。调查结果见表1：
二、大学生理财存在的问题
（一）主要消费来源单一，个人消费差距较大 目前大学生的生活费主要来源于家庭，所占比例大约为78%，剩余部分则来自个人投资收入所得、勤工俭学、奖助学金、兼职收入等；同时，学生之间的月消费额出现了两极分化现象，高的超过1200元，低的不足500元，而导致该现象的主要原因是家庭之间的收入差距较大。
（二）消费结构不合理，消费缺乏理性 当前大学生的平均月消费额大约在500-900元，其中饮食方面的消费为主要支出，大约占50%。在服饰、娱乐、学习、电子产品等方面支出比重存在一些差异，其中服饰支出大约为学习支出的2倍。调查发现：性别、年级、家庭条件对消费结构差异的产生有较大影响，如男生在电子产品方面的支出会明显高于女生，在学习、服饰方面的支出则较女生少；高年级的娱乐交际支出明显高于低年级；家境富裕的学生用于娱乐交际、电子产品的金额又明显高于家境贫困的同学；同时恋爱消费支出已成为大学生消费支出的重要组成部分。此外，受当今社会高消费、时尚消费等消费风气的影响，很多大学生在消费时容易偏离理性，不能控制自己的消费欲望，在生活费不足的情况下，一部分同学不惜以节衣缩食、减少其他必要的支出甚至向同学借钱等方式来满足自己的消费欲望。
（三）消费支出缺乏计划性，消费心理亚健康 很多大学生由于缺乏科学的消费支出计划，消费时主观随意性强，在月初时想买什么就买什么，经常在月末感到手头非常拮据。在高校中，部分大学生消费心理不成熟，缺乏正确的消费观，消费时极易受周围环境的影响，同学之间互相攀比、盲目追求个性与特色。这导致了他们在消费时表现出超前消费、高消费、情绪化消费、攀比消费、人情消费，追求不切实际的奢侈、气派，浪费现象较为严重。而另一部分学生消费心理较为成熟，这部分学生特别是特困生能较合理地安排自己的消费支出，在满足基本生活消费和学习消费的前提下，进行必要的娱乐消费。
（四）缺乏良好的理财习惯，理财方式单一 近年来，虽然大学生的整体生活费有所提升，但每到月末查询银行账单或银行卡余额时，还是发现生活费不知所踪。出现这一现象的主要原因在于很多大学生缺乏良好的理财习惯。据调查统计，当前大约 18.79%的学生一直有记账的习惯，剩余80%左右的学生没有养成对支出进行记账的习惯；另外，除记账外绝大多数同学无其他理财习惯。
（五）理财知识匮乏，理财观念与能力有待提升 调查结果显示，绝大多数同学缺乏相关的理财知识，如未正确理解理财的含义、缺乏基础的理财知识、不清楚可以进行哪些理财活动等。因而谈及理财，大部分学生总感到茫然不知所措。虽然有少部分同学会利用结余进行一些理财活动，如买股票、集资开设小店铺等，但由于缺乏相应的风险意识，在投资活动中抱着随意的心态或是带着进股市玩一玩的想法，所以往往以亏损状态结束，进而失去再次进行理财活动的信心。
三、大学生理财问题成因分析
（一）宏观环境的影响 第一，社会因素对消费与理财环境的影响，随着国民收入的不断提高，社会整体消费水平也在不断提升，消费主义思潮在社会上蔓延开来，整个消费环境较为浮躁，如：互相攀比、好吃喝玩乐、办事好排场等，这些现象在一定程度上对大学生产生了不良的影响，使得不少大学生以物质追求为生活目标，不切实际追求高消费。由于我国理财环境不够成熟有序、市场中投机现象严重、理财机制有待于完善，使得大学生不敢积极地参与理财活动。第二，文化因素对消费与理财环境的影响，受“学生应以掌握文化知识为首要任务，赚钱、理财还不是学生的事”传统观念的影响，使得大部分大学生在大学期间只顾“埋头苦读”而很少从事理财活动，进而导致理财能力偏弱。
（二）学校缺乏适当的教育与引导 学校理财教育滞后，缺乏完善的理财教育体系。目前在调查的十余所高校中，普遍存在“知识传授以专业知识为主，而很少关注学生的理财教育”的现象。该现象主要表现为：除经管院学生，学校对大部分学生开设的课程仅局限于与专业相关的课程，在公共选修课程中，也很少出现有关于理财的课程；院校开展的活动中主要以学科知识竞赛、才艺比拼等活动为主，而很少举办与理财相关的活动；缺乏对学生进行理财引导，忽视对大学生正确消费观和理财观以及财商的培养。这在很大程度上导致大学生理财知识溃乏，理财方式单一。
（三）家庭教育方法不合理 第一，在当今社会中，由于大学生中独生子女逐渐增多，学生们已成为父母的掌上明珠，家长们生怕自己孩子在学校吃不好、睡不好。因此他们对子女的要求基本有求必应，宁可苦了自己也绝不让孩子受半点委屈，很少关心孩子的理财情况。这使得大学生对理财概念的淡薄，难以形成正确的消费观、理财观以及良好的理财习惯。第二，受传统观念和教育体制的影响，“孩子学习成绩的好坏”是家长关注的重点，虽然现在的家长们已开始注重孩子各方面技能的培养，但对于孩子理财能力的培养仍处于被绝大多数家长忽略的状态。第三，家长自身思想意识的局限性，当今大部分家长青年阶段均未受到相应的理财教育，他们理财技能大都是成人后通过自学与总结所得。因此，很多家长仅凭其自身的经历来教育孩子，认为孩子也可以像他们那样在步入社会后再积累理财经验。由于家长自身意识的局限性导致当今大学生在理财教育方面存在较大的空白区域，进而导致他们的理财意识较为薄弱。
（四）大学生自身的局限性 第一，大学生自身心理的不成熟。处于青年阶段的当代大学生自尊心、好胜心、虚荣心强，这就不可避免地导致了其亚健康消费心理的出现，盲目消费且互相攀比。其次，缺乏必要的生活经验。大学生在入大学前其衣食住行基本上都是由父母包办，进入大学后，衣食住行都得靠自己打理，由于缺乏必要的生活经验，易受社会风潮的影响，同时在网络、电视、报刊等媒体铺天盖地的“广告轰炸”下超前消费、从众消费、冲动消费。第三，大学生自身理财意识淡薄，理财知识与理财能力匮乏，所以很多大学生面对月初家长打到卡上的生活费时不知该如何合理使用它，于是就造成了乱消费、不合理理财现状的出现。
四、大学生理财完善建议
（一）营造良好的社会消费环境与理财环境 社会各界应积极参与到营造良好的社会消费环境和理财环境的活动中。首先，政府部门、消费者协会等非营利性组织应当适度引导消费者进行理性消费，逐步提升消费者的文化消费观念，如利用电视电台、网络报刊等主要传播媒介将正确的消费理念、理财知识传授给社会大众，鼓励群众进行合理投资，反对投机行为，引导居民关注物质消费同时兼顾文化消费，形成正确的、多元化的消费观念。其次，广大消费者应当积极参与到各项关于建设社会良好的消费环境、理财环境与文化环境的活动中，身体力行，在提升自身理财能力的同时，为营造良好社会消费环境与理财环境做出一份贡献。
（二）学校应重视理财教育，建立完善的理财教育体系 首先，学校应提高对学生理财教育的重视程度，把“提升大学生的理财能力”列入教学培养目标中，引起全体师生对理财教育的重视。其次，学校应开设相关的理财课程，把理财课程列为本科教育的必修科目，把授课对象从经管类学生扩宽至全校学生。第三，以校园文化推广为载体，推进理财文化建设，充分发挥大学各社团的作用，定期开展与理财相关的活动，如：开展大学生创业大赛、大学生理财知识竞赛、企业模拟经营大赛、理财创意大赛、开办校园跳蚤市场等一系列活动，为培养学生理财能力和创业意识提供交流平台。第四，开设理财专栏，如成立大学生理财协会等社团组织，向学生征集优秀的理财模式，通过学校广播、论坛、校报、院刊等媒介宣传科学、合理、健康的理财知识。
（三）家庭需担起帮助孩子树立理财意识的责任 家庭是人一生中最为重要的教育场所，父母是孩子的第一任老师，他们的消费观与理财观会直接影响到孩子的消费观、理财观。针对当前大学生的理财现状，家长需要做到以下几点：第一，家长应以身作则，树立正确的金钱观，并将正确的消费理念传输给孩子，与孩子分享自己的理财经验；第二，适当关心孩子的消费情况与理财情况，多与孩子沟通，并针对孩子的消费情况与理财现状，对孩子的理财活动提出建设性意见，帮助他们摆脱理财困境；第三，变“无私奉献”为“适度供给”，停止生活费“有求必应”的政策，做做孩子的“债主”；第四，不过分呵护，多鼓励孩子参与社会实践活动，让他们懂得父母挣钱的不易；第五，培养子女理财的技能，让子女学会赚钱、花钱、存钱、与人分享钱财，这一点可借鉴西方国家的教育模式，即父母可鼓励子女从小就工作挣钱，教导孩子通过正当手段赚取金钱。
（四）提升大学生自我理财能力 理财是一个关乎终身的技能，是一个长期的过程。为改善大学生当前的不合理理财现状，解决在理财过程中存在的问题，在日常的学习与生活中，大学生自身应当做到：第一，树立科学的理财观，培养艰苦奋斗、勤俭节约的精神，不铺张浪费，坚持正确的消费原则，在原则内消费；第二，学会记账和编制预算，养成良好的理财习惯，学会在月末对账目进行汇总，总结当月的消费情况，找出适合解决自身不合理理财行为的方法，并尝试编制下个月的预算；第三，多参加学校开设的理财讲座、理财活动，充分利用网络资源，不断扩宽自己的知识面，掌握一定的理财知识与技能，在月有结余的情况下，适当地从事一些理财活动，如购买定期定额基金、购买债券等，培养自己的财商；第四，充分运用“开源节流”这一理财理念，在兼顾学业的同时，努力拓宽自己的收入来源，如：积极参加一些兼职，家教活动，对于家境较为贫困的学生，可以充分利用现在的奖助学金制度，努力学习，凭优异的成绩获取奖学金，这样在某种程度上既解决了生活费不足问题又减轻了家庭负担。
参考文献：
[1]马晓丹：《关于大学生消费与理财行为的调查分析》，《吉林工程技术师范学院学报》2012年第8期。
