时间：2024-04-21 14:42:22
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这件事让很多人大跌眼镜，24年的念想成空，那究竟最后是怎么解决的呢？5年期存款去哪儿存最划算？就说5年的定期存款，央行是4.75的利率，渤海银行的利率则为5.75！三里屯就有！就这么说吧，10万块钱，您存在央行了，5年后您连本带息能拿到102375，可如果你存渤海银行了，同样的10万，您最后就能拿到102875！5年，您就少了500块钱！2013年6月7日，央行了一则公告，规定了各个年限存款的基本利率，同时也公布了在基础利率里，各银行可自主调整利率，但不能超过基本利率的1.1%。2013年9月，利率为全年利率市场最为惨烈的一个月，10月10日，北京继几个月前光大银行、中信银行首先将2年、3年、5年中长期存款利率上浮到基准利率的1.1倍之后，上月底，民生银行已紧跟而上。据悉，华夏银行和工商银行可能也会在近期有所行动。
“理财”一词，最早见诸20世纪90年代初期的报端。1952年全国人均存款仅1.6元，主妇得算计怎么把钱花到月底。30年前银行只能存钱汇款，普通人一年到银行不过两三回。上世纪80年代民间金银买卖松动，实物黄金进人百姓家庭。21世纪“你不理财财不理你”。以前北京人不爱折腾，有了钱一存了之。但是现在，兜里的钱越来越多，不理不行了，可是你要不会理，又可能掉进陷阱。专家会告诉您：现在的理财产品都有哪些大坑，这些大坑您可别再跳了！
理财产品哪款才最适合您
手里有闲钱该怎么办？专家提醒您如果有5到10万元，钱少也要分开投！很多人因为钱少就全投资一种，这是重大的误区！如果有50万或更多，就要看是哪个年龄段的人了，如果是年轻人，基金配置比例为：黄金30%+存款30%+货币市场基金（短期，不超过一年期的投资）30%。中年人喜欢追求风险，但要坚持双十原则：60%可购买股票类的高风险理财产品，剩余的35%可购买一些保险类，证券类的理财产品。根据您家庭处于的不同时期，可以适当做调整，另外二次投资置业也不失为较好选择，建议可将15万到20万元资金分配到房产投资上去（按揭购买）。
老年人则以国债为首选，或者全部存银行。
每月收入怎么理财
可以去银行购买一款理财产品，和你的某一张银行卡挂钩，每个月固定从卡里扣除相应的金额，这是最简便的方法啊，我现在可以给你算一笔账，你每月用100元买基金，从20岁开始买一直买到到60岁，你可得637800万，从30岁到60岁就缩水到22万！50岁到60岁只有两万！但是现在很多年轻人喜欢冒险期货股票，这是不对的。专家教您理财方案：
年轻人——理财要保守
理财要趁早。基础是关键。举例：每月挣一万元应该如何理财：比如月入1万8000元是要做低风险保收益的理财，2000可以拿去做防风险的。别看2000不多，可以做资金定投。每期100元，不少于5年，每年的收益在10%以上。如果收入增加，个人理财方案调整，可以追加。理财金字塔：另类投资、股权投资、基金定投、债权管理、保障管理、现金管理，这六种投资理财，严格按照收入，钱不够，不能越级！而且要有保底存款！
中年人——基金不是坑
现在95%的家庭理财金字塔都是错搭的！这都是不健康的！中年人家庭理财的三个时期：
家庭形成期——15年：家庭形成期（每月收入2万左右）——15年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。
子女教育期——20年：子女教育期（赵姐的例子）——20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；
家庭成熟期——15年：家庭成熟期（徐老师的例子）——15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划；
老年人——理财保本是目的
老年人理财，首先要做到先别给孩子分钱，其次每次去银行时直奔窗口，别听那些所谓的理财推荐。老年人理财保本是目的——追求资产的安全性和流动性，收益性可以不考虑。应该选择各种储蓄、银行理财、债券投资类的基金。选择银行存款是因为随时用随时取。
专家揭秘理财误区
专家说银行里的所谓理财专家都不太靠谱，他们都是谈判高手心理专家，他们一般都会让你觉得你很幸运，或者制造紧张气氛，让你冲动地购买他们的产品。别轻易地以为你遇见好人了！一定要有自己的目标。同时还要注意理财误区
保险类理财，最好选消耗类的。
很多人现在都选择返还型的保险类理财，其实大错特错，返还类的更适合企业家，或者资产比较多的人，比如你决定购买50万保额的保险，返还类的，需要每月交16000元，可消耗类的每月只需要4000元，你可以拿剩下的12000元去做别的定投或者基金等，这样比返还类的理财可以多挣至少300万。
不可单一投资，应选择投资组合。
很多人听到预期高收益率的产品，便一哄而上争相购买，却没有关注它的风险。他们往往会将资金投向单一的投资领域，一旦发生投资风险，财务危机随之产生。
专家建议：投资组合
“这还真是一个尴尬的年龄。”今年45岁的陈女士向我们反映，人到中年的她有很多烦心事，不仅家里的投资要打理、自己的保险保障想要增加，而且还要为养老做打算。
“真想有个三合一的方法，好一次性解决所有问题。”作为一名典型的“夹心族”，陈女士的烦恼很有代表性。
“现在市场上大部分投资理财方式都与股票行情密切挂钩，可我们家已经买了很多股票，也投资了基金，实在不想再买了。”陈女士希望有较为稳健的方式让资产增值。
近日，记者发现中意人寿在中国银行、上海银行部分网点推出了一款“中意吉祥两全保险B款(分红型)”银保产品，似乎能够部分解决陈女士的理财困惑。
主险部分较为灵活、稳健
由于收益比较稳健，分红险时下颇受欢迎。
不过，分红险作为带有一定储蓄性质的保险产品，由于具备一定的运营成本，在投保的初始几年中(一般是3～5年)，保单的现金价值会低于实际缴纳的保费，也就是投保人此时退保，本金会有不同程度的损失，导致这类产品流动性较差。
而从中意“吉祥两全B款(分红型)”产品的现金价值表上看，该产品满2年后，两全主险的现金价值就与趸缴的保费相等了，换言之，保单的灵活性较同类产品更强。一旦消费者在投保初期两三年内就有资金周转的需要，那么退保也不会有本金上的损失。
由于大部分投保人会选择复利分红、累积生息，因此年份较长的保险期限对投保人来说更为有利，保单年份越长，红利水平一般越高。中意吉祥两全B款产品为十年满期，投保人有足够的时间去获得收益空间。
此外，保险公司投资能力也是一大考量标准，这一点不妨参考万能险的投资回报水平做比较。中意的万能险产品结算利率在市场中一直处于上游位置，而且非常稳定。
可附加“二次赔付”重疾险
在中意吉祥两全保险B款(分红型)产品之后，消费者如果有重大疾病保障方面的需求，且有一定的保费预算，还可以附加“中意附加康怡重大疾病保险”，该附加重疾险的保险期间同样为10年，投保人最高投保年龄可达60周岁。能充分满足中年人群及准退休族的重疾险消费需求。
这款附加重疾险产品的一大特色在于，它将20种重大疾病分为两组，被保险人若患上保险责任内的一种疾病，可先获附加保险金100％的一次性给付，之后保单继续有效。若在随后的保险期间内又患上另一组中的某种疾病，可再次获得100％赔付，之后重疾险保险责任终止。
购买银保产品要“务实”
当然，我们需要提醒投保人，虽然银保产品投保过程简便、短暂，但确认保险产品是否合适自己的实际需求，是第一位的。
客户基本情况：
刘先生，60岁，某大型国有企业退休职工，爱人已经退休3年，儿子已经成家。刘先生每月退休金4000元，刘太太每月退休金3000元，双方都有全套社保。目前两位老人每月生活费大约3000元，过年过节儿子还会来看望并给一些红包，一年大约有1万元。两位老人的存款有20万，都存成了定期，国债有30万。目前自住的房子是十多年前购买的，地处广州老城区，是某名校学位房，面积约120平方米，由于小区开发时间早，因此居住环境一般。
理财目标：
刘先生夫妇已经退休了，除了日常生活开支外，并无其他的花费。刘先生对目前的居住环境不是很满意，希望能把房子卖掉，换一个环境较好、面积在70平米左右的小户型。此外，刘先生希望每年和爱人多出去旅游几次，最好是出国游，享受一下生活。儿子已成家，还未要小孩，尽管儿子表示孙子将来的一切费用不要老人操心，但刘先生希望孙子出生后还是能每月给孙子1000至2000元的奶粉钱，以表达自己的心意。
针对刘先生的情况，财进万家理财团队给出了如下的一些建议：
首先看看刘老先生的家庭财务状况：
表1 现金流量表 （单位：万元）
收入 支出
家庭退休收入 8.40 生活支出 3.60
儿子孝敬 1.00
理财收入 2.00
年度结余 7.80
表2 资产负债表 （单位：万元）
资产 负债
定期存款 20
国债 30
自住房产 300
总资产 350
从上述两个表中可以看出，夫妇二人年度有7.80万元的结余，家庭结余较多，但没有好好利用；家庭净资产有350万元，而金融资产仅有50万元，占总资产的14.3%，分配也不尽合理，资金的利用效率较低，难于抵御通胀，长期会导致资产缩水。
从刘老先生夫妇关注的理财情况来看有如下几点：1、换一套居住舒适的房子；2、让退休生活过得精彩一些；3、将来孙子出生后希望能提供一些支助以表心意。
置换舒适房子颐养天年
一直困绕刘老先生的问题是目前居住的房子的户型及小区的周边环境都一般。房子地处广州市中心，且有名校学位，楼龄有十几年并且已大幅升值，加上目前国家出台严厉的调控房子政策，房子未来大幅升值的空间有限。建议刘先生卖掉此处的房产，将所获得房款，再去番禺或近郊购买一套小区绿化环境、配套设施比较好，面积约70平方米的电梯两房小户型。番禺环境较好的房格约15000元/平方米。扣除税费，通过大房换小房，便增加了约190万元（原房子市值约300万元）的资金，增加财产性的收入，让退休生活更加多姿多彩。
若选择将原有房子出租的话，虽然每月可获得租金4000元左右，但购买房子就需要向银行贷款了。因夫妇二人已退休，贷款买房不是优选做法。所以，不建议此种做法。
积极安排丰富的退休生活
从目前的收支状况看，除生活开支外，二老过得比较节俭且没有其它的支出项目，每年结余达到7万元多，可以从中拿出3万元，规划每年一次的海外游及国内游相结合，来提高退休生活的品质。出游还有很多省钱的技巧，可以选择淡季出游而避开高峰。也可根据自己的喜好规划出未来5-10年的行程让生活更加多姿多彩。
用境外旅游险和意外险护航
若选择出境游，出国旅游前一定要先花点小钱购买境外旅行险以防万一。目前市场上的境外旅行险投保年龄一般限制在80岁以内，刘先生夫妇的年龄完全“合格”。境外旅行险保障内容涵盖了意外伤害、医疗费用补偿、紧急医疗救援、航班延误、行李延误等比较全面。另外，购买了境外旅行保险后，一定要记下国际紧急救援的电话，一旦出现意外，可在第一时间获得支援。
稳中有进灵活理财乐享晚年
事实上，老年人和青年人、中年人同样需要面对通货膨胀、资产贬值等风险。刘老先生的家庭金融资产，全部配置在定期存款和国债上，看似安全，但也要重新审视这样的配置是否合理。
首先，老年人在医疗方面的支出存在很大的不确定性，需要资产可以及时调用，目前金融资产都在定期及国债资产上，急需变现时，会损失应得利益。建议将定期到期后拨10万元专项资金用于购买货币型基金，作为家庭及医疗应急金。货币型基金灵活且收益较好，是家庭应急金首选的金融工具。截至2012年12月19日，79只货币型基金实现了全年年化平均3.8%的收益，超过2011年平均3.5%的年化收益，比一年期定存要高。
刘老先生购置房产后增加了约190万元的资金，加上原定期存款到期后剩余的10万元合计约有200万元，如何打理？财进万家理财团队给出如下建议：
1.鉴于部分银行理财产品比较复杂，建议刘老先生咨询过专业人士后，购买中长期、稳健的理财产品，金额可用20万元；
2.再拿出30万元资金存定期，但可分一年期10万元、三年期10万元、五年期10万元来进行储存，连续滚动几年后，可全部转换为五年期存款，这样每年都有到期的存款，又可享受较高收益且不影响资金的流动性。国债是金边债券，收益较定期存款高且风险低，因而可以继续持有。购买方式可以参照上述的储蓄方法；
3.余下的150万元，可分50万元和100万元购入一年期至二年期的稳定项目的固定收益类产品，如有限合伙基金和信托固定收益类产品，或是购买信用好的企业债券，具体可咨询专业的理财师，挑选稳健项目来获得稳健收益，增加财产性收入。
旅游专项资金可以从目前每月结余中取3000元，用货币型基金进行积累。扣除了旅游开支的专项资金外，每月结余还有1000元加上存款的利息收入和儿子平时的孝敬，可慢慢积累作为孙子未来的成长基金，以表爷爷、奶奶的心意。尽管孙子还没有出生，但可以为孙子建立一个成长基金，每月结余的1000元和利息收入及儿子孝敬金可以用来购买债券型基金和指数型基金组合，既稳健又有收益。
关键词：生命周期理论；家庭投资理财工具
中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.07.042
1 引言
跟随我国经济的迅速发展、金融体制变革的改进和家庭剩余资金的增加，把多余的资金进行投资来获得更多的财产行为逐渐被人们所接受和发展起来。对以前的人们来说，在银行存款是他们主要的生财之路，因为银行提供了存款、汇款、兑款等业务，满足了人们的需求。而随着通货膨胀的预期增长所带来的一系列不利后果使人们开始尝试越来越多的投资渠道。跟随经济变革的深入，投资产品种类的日益丰厚使投资理财选择也是百花齐放的，为人们选择多种理财产品提供了便捷的渠道，如基金、票据、房地产、外汇、金币、信托等渠道；随着渠道的多样化和利益的驱使，及养老、住房等体制变革逐渐地改变了人们的消费理念，人们必须要考虑一生所要面对的现实的问题，如自身的健康与否、受教育的程度、以后的老年生活等等，这些家庭生命周期中的问题促使人们更多考虑如何利用资金获得更多资金。
2 生命周期的一般理论
2.1 其假说
它是在上世纪60年代被提出来的，又称为消费和储蓄的生命周期假说。它认为人们去消费主要是因为他们在一生中所获得的全部收入和资产的全部，而有规划的人则会依据这一生的每个阶段的收入来合理的去消费和储蓄，这样使他整个生命的任何阶段都实现他效用的最优化。也就是说他会想到现在获得的资金预期未来获得的资金、以及生命终止时间、工作停止时间等要素来决定现下的消费和储蓄，以使他本身的消费水准在整个生命中都保持一个稳定的水平上，不会出现某一阶段没有资金消费或者某一阶段有除了正常消费之外的多余资金情况。
它将人们的一生分为了3个时期：青年阶段、中年阶段和老年阶段。有规划的人总是希望自己的一生都是比较安逸的无忧的生活，让自己一生的资金和所需要的消耗相等。一般说来，家庭的收入有劳动和财产两部分；在青年阶段，人们所获得的资金比较低一些，但会预料未来会获得很高的收入，所以，在这一时期，人们往往会把所获得的资金大部分都消耗掉，剩余的资金比较少，从而消费的倾向较高而投资的倾向较低。到了中年阶段，所获得的资金会增加，用来消费的部分在全部收入中所占的份额会减少，还要留一笔钱来养老，所以这个时期去消费的倾向会有所下降，用来储蓄的倾向较高了。到了退休之后，所获得的资金会迅速收缩，那么就会使用之前所储存的资金，那么这个时期的消耗倾向就会高，用来储蓄的资金就很低了。因此，在人的整个生命周期的不同时期，资金收入和消费的关系是在不断变化的，消耗资金的倾向和用来储蓄的资金是此消彼长的。它认为，社会中的各个家庭处在生命周期不同的时期，因此，人口结构没有多大变化的话，长期来看人们的消费倾向是不变的。
2.2 国内的一些理财研究
董振海（2000）运用生命周期理论就我国目前的消费和储蓄进行了分析。介绍了莫迪利亚尼的生命周期理论，自身认为人们正是根据生命周期理论所阐明的道理来消费和储蓄的。从失业预期增加、为了指出预期增加、人们对高档产品的需求、当代人给后代人留下的遗愿、股票市场的发展和利息税收等6个方面对人们消费和储蓄的影响进行分析，提出以下相应的政策建议。
黄向阳（2004）对西方的生命周期理财的概念进行的评析，总结了对我国的发展启示。他认为生命周期理论的根本支柱就是在科学的方法评估和管理的同时要关注人们的幸福指数。指出金融业关注利润、政府关注增长，而人们的福利却被忽视，对现代具有很好的意义。
张曦元（2005）说明了生命周期假说对理财工具选择策略的影响，认为在人们一生的不同阶段应有着不同的人生目标，而人生目标按其年限又有着不同的特点，因此提出了在人生的不同时期就应有不同的策略，将一生分为老年阶段、青年阶段、少年阶段，并分别说出各个阶段的目标。
陈登峰（2007）介绍了生命周期理论，即将人的一生分为成长时期、青年时期、成年时期、成熟时期和老年时期五个时期，并且依据每个时期不同的理财需求给出一个收支曲线，还探讨了生命周期理论在人们理财中的应用。
姚瑶（2011）分析了生命周期理论在人们理财方面的应用，把家庭生命周期分为形成、成长、成熟和衰老四个阶段，根据这四个阶段对家庭理财具体进行了分析，分析它的优势和劣势，并给出了指导人们理财的建议。
3 家庭生命周期对人们投资工具选择策略的影响
3.1 对人们资金的影响
3.1.1 年龄因素
年龄是人们去选择投资工具和组合的重要因素：它不仅决定了处在哪一阶段，也说明了整个家庭在生命周期的哪个时期。随着年龄的渐长，所获得的收入资金和所面临的责任压力都在变化，那么做出的消耗资金和风险投资都在一定水平上受到影响。从一个人的工作时间看，家庭会随着时间的增长积累更多的财富资金。从理论上看，一个人在一定时期的所得都影响着他如何分配消费和储蓄以及对未来做出预期。从家庭方面说，不同时期的家庭在结构安排上也有所不同：年轻人的家庭收入资金少一些，消耗多则储蓄欲望相对低；中年人的家庭收入相对较多，且收入比较稳定，有了一定承受风险的能力，就可以把自己多余的资金投入到一些高风险高收益的产品上，但还是要考虑到以后的养老、小孩的教育支出和住房问题；老年人的家庭，因为退休后资金大大缩水，消耗的是之前所储蓄的资金，就比较乐于选择风险低的产品。
3.1.2 教育程度
教育在某种程度上可以说成是对未来人力资本的一种投资，在一定程度上会影响一个人未来的收入资金多少和职业的定向；同时也影响着人们在投资时所掌握的知识和辨别风险的能力；一般来说，教育程度低的人群，他们主要出卖自己的劳动力所获资金比较少，获得职业的灵活程度低，一般承担风险的能力比较低，接收到有利信息的渠道也少，学习的能力有限，因此，一般只会选择风险较低的产品来投资，如国家债券。而教育程度高的人们，在受教育的过程中多少会了解一些这方面的知识，分析能力相对高一些，获得信息的途径多一些，也更加会关注一些有关方面的走势有比较清晰的认识，那么承受风险的能力大一些就会选择一些风险性高且收益大的产品，那么理财的渠道就宽泛一些。
3.1.3 家庭收入资金
收入资金是财富积累的结果，收入资金高的家庭承受风险的能力相对就大一些，人们可以依据当期的收入资金和对未来收入资金的预期来合理规划消耗和储蓄的分配比例，把多余的资金用来投资以期望获得一生资金的最优化。对于高收入资金的家庭来说，受到的约束就少一些，高收入可以使他们有能力来应对未来的风险，这样他们就会乐意选择高风险的产品来投资；而收入较少的家庭，也许温饱都是一问题，所以除了平时的开销之外剩余资金也不是很多，那么他们来进行选择的能力受到很大的束缚，且由于生活处在一个较低的水准上，对风险的应变能力很弱，甚至无力抵抗，所以有规划的人们就会选择把那么剩余的资金投向于安全性较高的产品甚至与无风险的产品。
3.1.4 总财富量
它是所有的成员的资金的集聚在一起的成果，这些财富一部分是劳动所得，一部分是投资所获得的额外收益。从多种资产配置来看，可以把财富重新整合进行合理规划来选择最优的组合实现资金的最优化，这就考验了人们对市场认识的深度和广度了。理论上说，总财富是和风险的喜好程度成反向关系的，厌恶程度随之财富的增加而减少。
3.1.5 住房因素
房屋是一个耐用品，具有使用上的价值，同时随着现资工具的多样化，它也变成了一种投资产品。我们也知道，近几年房价一直呈现快速增长的趋势，有很大的增值空间。且房屋的成交成本比较高，风险是很难分散的，但是它却是可以租赁和买卖的，所以需要认真考虑。
3.1.6 社会保障因素
它主要是为人们的将来生活提供一种保障的而收取的费用，会约束人们的投资资金力度，影响资金配置比例。
3.1.7 家庭的无收入人口
上面我们也讲到人到了中年阶段就有承担抚养子女、照顾老人的责任，而这些人员的开销都影响着人们去考虑如何分配资金实现最优的消耗和投资决策。
3.2 对投资工具选择策略的影响
3.2.1 稳健型的
如银行储蓄：利息是它的主要收益，风险很低，流动性高但是也是收益比较低的，毕竟高风险高收益，低风险低收益；债券：这类资产也具有和储蓄一样的特点，不过其稳定性比较高，特别是像国家债券。
3.2.2 增值型的
如股票、信托、房地产等等，这类资产一般具有高风险、高收益、流动性高的特点。
根据上述的分析我们知道青年时期和老年时期的人们偏向于稳健型的，而中年时期的人们偏向于增值型的，这是各个方面所共同影响的结果。
4 建议
通过上述的分析，给出一些合理的建议：
（1）政府层面上：提高人们的资金才是根本，那么就加大经济发展，建设一个使人们资金稳定增长的机制，使其收入资金的结构得到合理的规划，使人们的剩余资金提高，这样来促使其消费和投资；合理利用其自身的优势行使再分配的权利，合理利用税收来实现资金的合理转移，合理实现收入资金的分配。
（2）社会方面上：使保障制度得到改善，使人们的外部因素的不确定性减少使有剩余资金的人们无后顾之忧，预期和投资者的信心对其运行的影响是很大的，只有使其制度更完善，才能更合理的去规划。
大部分人虽然都已经懂得退休规划的重要性,但却又都还在“走一步看一步”的混沌状态下。我们按照青年、中年、老年这样三个年龄群体划分后.发现不同年龄层的人们,在退休问题上有着各自典型的迷思。
所以.我们从典型案例出发,为老中青i代人各自归纳了一些常见的退休迷思,看看大家主要的困惑具体都有哪些,正确的观念又该是怎样的。
青年篇:
青年人关于退休的困惑和误区,一种是收入不高的年轻人,忙于应付眼前的结婚和购房等压力,觉得自身离退休时间尚远,思想上尚未引起重视。而一些收入较高的年轻人,则觉得自己现在挣得多,将来不怕退休没钱。
迷思1 现在刚踏入社会,每个月存不了多少钱,晚一点再做退休规划。
孙颖今年26岁,大学毕业后在一家国有银行工作。朝九晚五的生活一晃就是3年。对于退休。她可是从来没有想过。 “退休?这可是30多年后的事情,现在想太早了吧?”她直言,自己当前要考虑的事情很多.比如存点积蓄和男友结婚、买房、买车.以后还要生孩子,并准备教育金等等,无论怎么安排,都没把养老规划提上日程。
“我才工作3年,退休的打算以后再想不迟吧。”孙颖说,现在开始准备退休,为时尚早。
本刊点评 社会新鲜人也要及早准备退休规划。
与孙颖相似,大部分的上班族在青壮年时只想到了“家庭组建计划”、“购房购车计划”、“子女教育储备”等等,却忘了提早为自己规划一份退休金,等到退休日子一天天逼近,才惊觉已经来不及准备了。
要知道,愈早规划退休,愈能享受时间与复利累积财富的效果。千万不要以为距离退休还有很长的时间,而忽略提早规划的重要性。 有个例子或许你似曾相识。美国一对双胞胎兄弟,哥哥Steve从20岁工作开始,每年将2000美元存入他的退休账户中,存了10年后不再追加资金。弟弟Bill等到30岁时才开始作退休规划,但是之后每年也存入2000美元,坚持到65岁退休为止。假设两人的投资每年均增长10%,65岁的时候,Steve的账户超过100万美元,可Bill的账户却只勉强超过60万美元。
1O年的投资竟然胜过35年,这就是复利的神奇之处。
由于每一分钱都有时间价值,因此时问是你富足退休最好的帮手。换句话说,你越早投资的每一元钱,增长的效率越高,时间永远不算太迟,重点是要赶快开始。
当然,你可能会说.我对自己未来的经济收入、家庭状况都无法估计,又如何知道该准备多少退休金呢? 不错,早早地开始进行退休规划的确会遇到这样的问题。通胀的高低、收入的涨幅,甚至家人健康状况都会影响退休规划。但即便如此,我们依旧鼓励年轻人早早树立“退休需要尽早准备”的思想。应该说,养老规划不仅是对退休生活有所准备,更是对人生的一种长期规划,能够帮助年轻人从踏上社会开始,确立人生的目标。并分阶段逐一实现。
比如,当你想清楚了退休生活要靠丰富的资金结余来支撑时。你就会思考,lT作的30年中,每年投入多少、收益多少可以完成这样的累积呢?买房、买车、教育储备去除后,还能否保证养老储备的投入呢?
当你的心上有了这样一根“弦”,或许就能早些预算出人生不同阶段的开销,电更了解未来如何“开源节流”了。
而且,就同时间一样,钱也是可以“挤”出来的、“收入低”、“压力大”无非足不肯强制储蓄的借口,哪怕只从每月从生活开支中省下一两百元,只要坚持投资几十年,相信结果会给你一个大大的惊喜。
迷思2 社保退休金加上企业年金,应该够退休用了吧?
“我每月的收入有2万多元,还要为养老早准备?在家居公司上班的沈思敏似乎一点都不为退休担心,虽然研究生毕业后正式工作不过3年时间,可他的收入已超过同龄人许多,拿出工资单,上面清楚地标注着养老金、企业年金的数额,“听我们公司的人事主管说,我的收入已经达到养老金缴纳的上限了,加上企业年金的投入,我退休后的收入应该很高吧?怎么会不够用呢?”对于社会上热议的养老金危机问题,思敏好像完全不放在心上。
不仅如此,思敏的想法还受到了父母的影响。他认为,父母年轻的时候并没有想过养老金的问题,更不会想着理财,现在眼看就要退休,生活依旧稳定、自己何苦早早地“杞人忧天”呢?
本刊点评 光靠社保和企业年金.大多数人都无法实现退休目标。
一些年轻人对于未来的退休生活过度自信.认为现在收入比较高,不仅仅自己和单位都在缴纳养老金,而且还有企业年金的辅助运作.退休后当然可以无忧无虑地养老。
不过很可惜,这样的想法在当前的环境下有些偏差。
首先我们要知道,在实际发放中,在职职工缴纳的社会统筹基金远远无法支撑当前退休职工的养老金支付,因此造成了在职职工个人账户上所积累的资金被大量挪用,给退休职工发放工资,个人账户“空账”运转脱象严重。
其次,急剧增加的老年人口推动养老危机加速逼近。我国无疑已经进入老龄社会,随之而来的是在职劳动者的逐渐减少。根据有关统计。现在每4名劳动者支撑着一位退休人士的养老金。那么试问,当老龄潮来袭时,养老金“空账”运转的齿轮会否有一天难以转动了呢?
再来看看思敏所说的企业年金。有企业年金的单位的确给职员多了一份希望.但很可惜,我国目前提供如此福利的企业并不多。而且企业年金究竟能带来多少保障也是未知数,美国401K计划就是最好的反面教材。
换一个角度来看,我们常说的养老金替代率目标仅为60%左右,也就是说,一个在职职工退休后的收入目标是工作时工资收入的60%。在这个概念中.有两点需要注意。一是“目标”,也就只是一种希望;二是“工资性收入”,也就是排除了各类奖金、补贴等隐性收入的部分,而对很多人来说.这只占到劳动收入的很小比例。如果以所有收入为比较,想必养老金替代率可能不足40%。因此,即使真正实现养老金替代率目标,收入还是面临大幅缩水,
在了解了以上情况后,你是否仍然觉得依靠社会养老金、企业年金非常可靠呢?
如果说当前面临退休者和已经退休者中,大多数人只是把退休生活的日标定位于温饱、安逸,那么以现代年轻人比如思敏目前的收入水平分析,对于老年生活的追求应该不止于此吧。更何况在养老金、企业年金无法保障的情况下,要达到理想的生活状态目标,当然只有依靠自己的长期储备和积极投资了。
中年篇:
中年人关于退休的困惑和误区特点,往
往呈现两种极端,一类人觉得自身生活压力大,上有老、下有小,无暇关心自己的退休安排;还有一类人觉得有点闲钱要抓紧投资.等股市、楼市赚了钱就不怕退休了。无论是主观还是客观上,这两类人都失去了进行退休金筹备的黄金时期,无形中加大了未来安排退休生活的难度。
迷思3 双方父母尚在,每月、每年都要尽孝心;孩子尚小。各项开支很大,因此只能委屈自己。将退休规划搁置一旁?
算起来,齐先生和太太的收入都挺不错。刚过不惑之年的他们月收入相加有近3万元,可两人却没有为养老做过准备。 “还贷6000元、基本开销4000元、购物3000元、孝敬父母2000元、孩子补习1500元,要花钱的地方可多呢。”齐太太粗略数算着每月的花费。虽然夫妻俩日积月累有了几十万元的结余。可在他们看来,这些钱可不是为自己准备的。齐太太坦言:“现在这些积蓄,一是要备着给父母将来看病用的,二是给孩子预备留学学费的。我们养老的事情还没顾得上多想呢。”中年“夹心族”的退休金准备不能无限期压后。
齐先生和太太可算是典型的“夹心族”,上有老、下有小的他们不得不为父母、子女考虑在前。工作多年攒下的存款,除了要为父母建立“医疗储备账户”,还要给孩子搭建“教育储备基金”,压力可真是不小。而就在这样的双重压力下,他们自己的养老金就这么不见了踪影。
其实,这样做的结果可能很糟糕。当齐先生夫妇两人退休时,由于他们的积蓄不断被父母、子女所用,以致没有充足的养老积蓄,生活品质很可能无法保障。而且,正是因为养老金的累积需要一个较长的过程,而这笔钱的需求与这个累积的时间都是“刚性”的,所以当然是早准备比晚准备好,晚准备比不准备好了。
考虑到夹心族各项开支较大,我们建议可以从小钱开始,一点点强制储蓄,再配合适当的投资工具,靠长期投资把小钱变大钱。
夹心族家庭首先可以考虑“节流法”,以减少家庭每月的开支。比如通过记账的方式,先掌握每月的同定开销有多少,再慢慢从中减少不必要的支出,自然就把钱存下来了。
又比如当前物价上涨的时候,购物还要学着挑时间、挑商场。同样一个品牌的冬季新品,在这个商场可能只打8折,换一个商场没准能打6折。下馆子吃饭也要算计一下,可以在网上下载优惠券的千万别错过,或者你还可以试试时下超级火热的团购,只要提前预约一下,同样一餐饭的价格可能是平时的一半,甚至3折、2折呢!
当每月固定支出都能够控制住以后。便可以进一步采用“账户管理法”,也就是依照不同的花费类别分别由不同的银行账户支付。每月薪水拿到后,可以先依照规划的预定金额分别转到各账户,如生活基本开支账户、教育账户、娱乐性消费账户等,再由这些账户直接扣款支付各类生活所需。量入为出、先进后出的办法,每月余钱将不再是难以预估的,随后也较能进行计划性投资。
另外,在较大金额的花费预计方面,也要学会“按比重分配”。我们发现,很多家庭都将孩子的教育费、父母的赡养费特别是医疗费用混在一起随便使用,没有区分账户对待,更没有统一的筹划,家庭账务状况比较混乱。我们建议这样的家庭先预估一下资金的使用时间、使用金额,再寻找相应的积蓄方法。
孝养父母、清偿房贷、子女高等教育金以及自己的退休金准备,这4大花费最好能同时进行,因为这些都是非常“刚性”的需求,不要因为计较准备顺序,结果就耽误了其中某一项费用的准备。唯一能调整的就是资金分配的比重,以确保专款专用。
迷思4 有儿女做靠山,将来退休没什么好担心的。
“宝宝.爸爸妈妈以后就靠你啦!要快快长大哦!”小豆豆刚出生13个月。陈礼羽和先生就迫不及待地想到了将来。“我们宝宝在周岁抓阉儿的时候,可是拿了算盘的.将来一定善于理财。财运亨通啊。”礼羽高兴地说,在一周岁生日时,她和先生给宝宝准备了算盘、笔、书、羽毛球和钱。因为宝宝平时贪玩,他们觉得宝宝一定会选羽毛球。没想到,宝宝对算盘最感兴趣,拿在手里就不想放,“以后我们就等着享他的福啦,等我们退休了,没准真能周游世界呢。”虽然抓阄儿只是民间流传的一种风俗,但倒是给了礼羽夫妇很多的遐想与期盼,就连退休后的生活。他们也把一份希望寄托在了儿子身上。
和礼羽夫妇有些相似,年近半百的范烨和太太也对女儿的未来十分看好,“她现在在市重点高中读书,每次考试都在前十名。将来上名牌大学一定不成问题,等毕业找个好的工作,我们两个的下半辈子就不愁了。”范烨说,他和太太从采没有为养老的事情担心过,虽然他们知道养老金空账、老龄化等很多社会的问题.但想到自己有女儿这个“靠山”,他们依旧觉得很有盼头。随着社会老龄化压力增大。“养儿防老”观念落伍。
自古以来,养儿防老的思想在中国人心中可谓根深蒂固,在长辈们眼中,儿孙满堂就等同于老来无忧,不过,时过境迁、风俗可以沿袭,养儿防老的思想却不得不变一变了。
原因当然是多方面的。一方面,独生子女政策下.越来越多家庭的结构变成了“倒金字塔”形.“4-2-l”家庭模式非常普遍,这与过去的家庭模式反差巨大。过去的家庭都有好几个孩子、养老生活可以依赖于多个子女的共同照料,阿来看看现在四五十岁的中年人,他们中大部分人都只生一胎。这样一来.朱来家庭的格局只会是“2-1、“4-2-l”甚至“8-4-2-1”了,依靠多个子女来赡养老人的情况不复存在。
家庭结构的变动,对下一代的压力是巨大的,当前我国老龄人口正在快速增长.从国家统计局公布的数据可以看到(见附表)、60岁以上人口数量在近几年中逐年攀升,尽管15～59岁的人口比重基本持平,但数量也在增长。0～14岁的婴幼儿数量虽然同样出现增长.但这与“80后”人口大潮中出生者正值结婚、生育高峰有关。当这轮高峰过去后.婴幼儿的数最可能出现明显的下滑。待到那个时候.中同整体的人口格局,很可能“头重脚轻”。
另一方面,“啃老”现象也在加剧。大学生毕业后找不到理想的工作在家待业、工作没几年的年轻人想结婚了,就向父母讨要积蓄用来买房、买车,就连最简单的信用卡还款都要依赖于父母的供给等等。在父母都还没有退休时选择“啃老”的子女,等到父母年迈时,应该没有能力扛起为父母养老的重任吧。
即便是参加工作.生活完全可以自己负责的中青年,要在“倒金字塔”模式下为父母、祖父母养老,也并不容易。毕竟当他们建立小家庭后,也需要顾及子女教育、买房、自身养老等诸多问题。即便有心孝敬父母.也可能无力承担。因此.养儿防老在现实社会中很难实现,中年人必须为自己的退休生活早作打算。
迷思5 趁股市、楼市好,抓紧“捞一票”,为追求高收益率而
盲目投资。
买股、买房、买商铺、海外投资……张国强涉足过的投资领域还真是不少。今年58岁的他虽然已临近退休,可丝毫没有闲下来的心。
“我们家可是一点存款都没有的,银行的利息那么低,连抵御通胀的能力都没有。当然要积极投资了!”张国强说,他把商铺出售后,几乎全部的流动资金都放在了股市中,现在,家里除了自住房和少量的现金储备外,只有股票资产了。他希望两年内出现一个大牛市,好让资产翻几番。富足养老。 “哪个市场有希望,就要进入哪个市场,要不是当初我和朋友联手买卖商铺赚了钱,现在可没那么多本金”张先生还时海外买房有兴趣,“说不定我股票里赚好了,还能到国外炒房呢!”看得出,张先生是个十足的激进派投资者。
本刊点评 退休是长期理财,要赚的是稳定的“时间财”。
当牛市来临时,股票投资越积极,收益可能越高。不过对于自己的养老金,在积极投资之余,还应做好“软着陆”的打算,特别是像张先生这样,还有现年光景即将退休的中年人.更应该为退休前3年的生活准备好稳定的资金。
2008年一场金融危机机让很多人看到了投资的风险,当时有不少参与澳币投资的中年人损失惨重。张先生如此有勇气拿养老金冒险,可万一股票的走势与张先十的判断相反,万一在即将退休的时候摔了这样一个跟头,他能否保持一个乐观的心态?又能否爬起来,再在投资的路上走下去呢?
我们比较鼓励中年人对养老储备做适当的投资.毕竟通胀的背景下、简单地存银行、买债券只会让资产贬值。但对于你所不了解的投资项目.应当尽量回避、如果实在想要尝试,也应当使用其他闲散资金,做好面对亏损的最坏准备。 另外,要对退休储备心中有底,不妨根据当前年龄、退休后计划的每年支出反推合适的投资方式。举例来说,假如张先生和太太都是58岁,两人计划在60岁至70岁时,每年旅行l一2次.花费在2万～3万元左右。那么距离60岁还有2年时间,考虑到证券、基金等投资的风险系数较大,为保障61岁至63岁的3年中足够的旅行花销,可以选择存款、债券等稳健型投资方式。如果年收益率按照3%来计算,3年中每年2万一3万元的花费,需要在60岁时留5.7万～8.5万元,这笔费用可以通过58岁时一次性投入5 4万～8万元实现(年收益率依然为3%的前提下)。
而70岁前另外7年的旅行基金则可以通过较为积极的投资方式取得。因为从长期来看,股市、基金的风险并不大。中国证券市场成立以来,平均每3年一个轮回,其中最长的一次熊市也只有4年而已。如果张先生夫妇坚持投资,相信可以取得不错的收益。假设预期平均年收益率达到1O%.那他们58岁时只需要投入6万～9万元的资金就能解决63岁至70岁前共7年的旅游费用。
这样有针对性的投资方式、资金分配比张先生目前的方法更让人放心,效果也未必会差。
迷思6 退休规划,就是多买点保险。
“退休?我当然不愁啦。”谈起退休的话题,曾雨显得胸有成竹,“你看,重疾险、寿险、养老险、意外险,各种保险我几乎都买了。”曾雨说,这些保险每年的保费就要2万多元,不过想想以后可以靠它们养老,也就咬咬牙全买了。
不过.细看曾雨的保险组合倒是让人有些不解了。在他的保障中,除了养老险、重疾险的保险金给付对象是自己,其他险种似乎都是为后人准备的。比如他授保的定期寿险和意外险,就丝毫不能起到补充养老金的作用。
再看重疾险和养老险的保障能力,前者的保额是12万元,后者提供60周岁后每月1000元的养老金,直到88周岁。以目前的医疗费用来说,曾雨的重疾险还算合适,但多年之后可能就显得少了,而每月1000元的养老金补助亦是如此。以当前的物价水平来说,这笔资金作为社会养老金的补充还算不错,可今年40岁的曾雨距离退休还有20年时间,在通胀的影响下,1OOO元的消费能力在20年后肯定大大降低,到时候可能只相当于现在四五百元的购买力。届时这样的补充似乎难以满足需求。退休金准备不能依赖于保险,需多种方式进行配置。
说到对退休生活的保障,首推的当然是养老保险。它的优点在于,能够做到本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定的强制性,有助于帮助那些消费倾向明显、储蓄率低、投资习惯差的人群获得稳当的养老保障。在低利率背景下,分红型产品比较适宜。被保险人除了享受这类产品本身内含的同定收益率部分的利益外,一旦将来利率上升,投保人还能通过分红获取收益,抵御一部分的通胀影响。
除养老保险外,还有一些产品也能对退休生活予以支持,比如重疾险。一些家庭会把重疾险作为退休后的“健康基金”,在发生疾病时,希望借此弥补经济损失。还有的投保人会将投连险作为养老储备的工具,希望借助其投资能力,获取高收益。
不过,在借助保险养老的问题上,应当注意适度,而不能完全依赖。
例如,养老保险内含的收益率较低,往往无法产生较高的收益以满足人们庞大的养老需求。曾雨的这款产品需要他从35岁开始每年缴费12445元,缴费20年。从60周岁起,他每月可领取保险金额1000元,直到88周岁。计算后我们发现,产出与投入之间的年均收益率不到2.5%,而这也是养老险市场的整体水平。
又比如重疾险,虽然对发病率最高的几十种重大疾病给予保障,但并不等于完全保障。当你所患上的疾病不在保障范围之内时,就需要依靠养老储备中的流动资金了。另外,考虑到医疗费用不断上涨的问题,投保重疾险时还要注意保额的问题,过低的保额其实不能给投保人多少经济上的支援。
又比如投连险,它的投资账户就与股票账户、基金账户一样,也会出现亏损,对于这一点,中年投保者还要有个心理准备。如果你只是希望借这一险种在短期内凑足养老储备,风险性还是很大的。
可以说,保险只能作为退休准备的一种方式,养老保险也只能作为退休后收入来源的一部分,一般来说差不多占到退休金来源地20%～30%,要想过高品质的退休生活,更应依靠多样化的投资理财储备。
老年篇
老年人关于退休的困惑和误区特点,主要集中在捂住钱袋子,不敢投资或乱投资。还有就是对退休生活毫无规划,或者随遇而安无聊度日,又或者是盲目羡慕别人的精彩退休生活而自己又力不从心。建议老年人要在财务状况允许的情况下尽量合理安排自己的退休生活,并进行适当投资,做到多方面的平衡。
迷思7 每月拿着四五千元的退休金,生活无聊,不知如何打发时间。
“人家嘛,退休后,要不就是舍饴弄孙,要不就是打打麻将,可我既没有子女更没有孙子、孙女,也不好麻将这玩艺儿,退休后的日子真的有些无聊,不知道如何打发时
间。只能偶尔去去老父亲、老母亲家里,跟他们闲聊几句家长里短。”
家住上海普陀区的董阿姨,是当地一所小学的语文老师,今年54岁。本来,董阿姨的退休生活还算充实,主要是照料工作比较繁忙的先生。去年,董阿姨的先生因为突发重病过世,董阿姨一下子觉得没了主心骨。而且董阿姨夫妇当年是新派的“丁克族”,一直没要孩子,如今,家里一下子冷清了。
“从物质条件来说,我先生原来的工作单位条件很好,他的职务也比较高,所以我们家经济条件还是不错的。从我个人说,我现在退休工资也有4000多元,听学校里的人讲,最近又要加退休工资了,以后每个月肯定超过5000元了。我现在一个人生活,根本花不了几个钱。虽然不用担l心钱不够花,但心里总归不太开心,不知道如何让自己的日子重新充实起来。”面对未来漫长的岁月,面对那些清冷的家具,董阿姨神色中难免有些怅然若失。
本刊点评 老年人可通过合理安排.发挥余热,从各个角度提升退休生活品质。
董阿姨这样的情况,在城市“空巢”老人,特别是独居老人中,还是颇有代表性的。他们的经济条件差别比较大,但大体上至少都能自食其力,有些经济条件还很不错。但退休以后,与退休前忙碌的工作状态相比,他们的心理一下子有了落差。尤其是一部分老人本身性格比较内向,在社区各类活动中也不是活跃分子,于是退休后的他们觉得自己像是一个待在“被社会遗忘的角落里”,空虚寂寞的无聊感随之涌上心头,甚至觉得自己“很没用”。
其实,他们大可不必对着自家的墙角顾影自怜。相比年轻人和中年人,虽然已退休人士的年龄较大,但是他们本身也有一些天然的优势。比如经验足、阅历深、人脉广、性格稳当、办事牢靠等。所以,有些技术型的老人退休后可以重回相似的工作岗位,继续发挥“带头作用”;有些具奋斗精神的老人可以下海经商开创自己的事业;更多的老人则可以依托本人的特长,或者在自己的兴趣爱好基础上,在社区参与公益性的活动。
在国外,大部分老年人更是会将慈善和公益活动作为自己退休人生的主要目标,而且还搞得有模有样,甚至成为一个大项目、大组织。更多的退休专业人士则创办各种针对中小企业、社区慈善机构的创业孵化器或成立顾问机构,而这些资深人士开设的顾问机构则往往对社区免费开放。
当然,身体还比较健康的老人,也可以走出自己的小屋,走出社区,走向更广阔的天地,或寄情山水,或游历世界。总之,退休后的人士,应该将眼光放得远一些.让心胸宽广一些,在为自己创造出一定收益的基础上,追求更高精神层面的东西,这样才能让自己重拾对生活的兴趣,重新发掘出自己的价值,体会到一定的成就感。
迷思8 退休了,赚不赚钱,理财还是保守点比较好。
生活在上海的苏先生今年58岁,即将退休的他是一名工程师,每月收入刚8000元。同岁的太太已经退休,每月退休金3600元。
早在10年前,因为预估到退休后收入水平可能下降。主管家庭财务大权的苏太太就已经开始了自备退休金的储蓄计划,夫妻俩的一些季度奖金和过节费,都被她存到了一个银行储蓄账户中,不到万不得已不会去动用
“我们的考虑是,我们俩对股票什么的根本没研究,也不像年轻人那样能玩转基金,闭钱还是放在银行比较安稳、安心”
如今,夫妻俩的银行定期存款已经“小有成就”,已经达到了30万元。但最近,物价不断上涨,电视和报纸上天天提“CPI创新高”、“通货膨胀”等字眼,让苏太太有些疑惑:“物价都涨了4.4%,怎么银行利息还只有2.5%,那我们放在银行的钱真的越来越不值钱了么?”
考虑到苏先生两年后即将退休,夫妻俩想为今后重新打算一番。但除了储蓄和国债,苏太太不知道自己还能投资点什么
本刊点评 如果不想被通胀侵蚀财富,退休理财也要追求一定的效率。
储蓄是达成理想退休生活的基本方法,很多人也倾向以定期存款的方式来累积未来退休所需的财富。但只采用这种退休金积累方式的人群,往往忽略了一个非常重要的因素,那就是通货膨胀对于储蓄金的侵蚀力。
对于储蓄这一投资理财方式过度保守,虽然安全性极佳,但收益率却很低.很容易导致资产增长率赶不上通货膨胀的速度。特别是最近几年,我们长期处于负利率时代之中,举例来说,假设你2007年有10万元存放在银行储蓄账户中,储蓄年利率在4%左右,但通货膨胀率却上了6%,本金在储蓄一年后,非但没有增值,还实际贬值了2%。
在中老年人群中,为退休计划进行的投资过于保守非常常见。毕竟,投资总会有风险,人们往往不愿意拿自己的退休生活做赌注,因而更加倾向于谨慎、稳健的投资方式。然而,谨慎是有一定限度的,如果过于保守就会以牺牲回报率为代价。 理财专业人士则认为,虽然我们一再强调退休金需求的“刚性”,但这并不意味着退休储备金的理财应完全排斥风险。在某些情况下,如果投资可以获得合理的回报而又不必承担过大的风险,那么这样的投资在退休计划中是可以考虑的。为此,我们建议最好能采用多元化的投资来准备退休金,而不是进行单一的存款储备。再者,我们建议保留一定比例的股票,而不是全盘卖出。另一方面,不同的股票本身也有不同的风险等级。我们可以通过选择和构建不同的股票池组合,通过不同的仓位增减,在不同的阶段改变和改善其风险特性。为此,股票并不一定同高风险挂钩或等同。事实上,长期(如十年甚至数十年)坚持投资股票的风险并不一定有多么高,反而可以作为一种获取稳健收益的手段和工具之一。
诚然,股票投资可能面临着股价下跌令退休资金缩水的风险,但退休人员往往还要面临其他风险。比如,在20年至30年的退休生活过程中,通货膨胀可能给你的生活成本带来灾难性的打击。为了防范这种风险,你的投资综合回报就要超出通货膨胀率――这也就是你的退休资金储备中需要持有一定比例的股票等积极投资工具的原因。 所以,退休理财不等于保守理财。为了战胜漫长退休生涯中的“头号敌人”――通货膨胀的威胁,退休理财也该积极主动.因地制宜,因势利导。
迷思9 去银行存款结果误买了保险,老年人理财为何总会上当?
上个月。市民贺大妈想把自己积攒的2万元现金存到银行,在银行工作人员的引导下,贺大妈来到旁边的一个“理财柜台”。工作人员告诉她,只要每年存2万元,连续存5年,5年后就可获得高利息的回报。贺大妈觉得挺划算。就在工作人员给的一张回执单上签了字。办理完毕,银行工作人员递给她一个装着保险公司材料的大信封,她以为是银行给客户发的宣传资料。也没当回事。直到一周后,她忽然接到一位自称是保险公司的来电,对方告知她。她购买的分红保险即
将生效。以后就得承担一定风险,作为回访,她这次与保险公司的通话将被录音,意味着今后她要承担法律责任。
自己的存款为何变成了保险?而且还得承担风险?贺大妈打开装资料的信封一看,都是在介绍保险产品,上面满是密密麻麻的条款.她和老伴看了半天也没看懂。第二天.贺大妈到这家银行去了解,原来储蓄本上的钱是购买了一种理财保险产品,好在贺大妈的保险刚好还在10天的犹豫期内,可以全额退款、
本刊点评 注重学习。了解理财产品,不能听信误导随意投资。
类似贺大妈这样,在银行听信“忽悠”导致“存款变保险”的故事,在全国各地早已屡见不鲜。
不少老年人承认,他们根本分不清储蓄和买保险有何不同.只知道银行是提供储蓄服务的.至于银行工作人员所称的高回报、高利息,老人们或者以为是什么临时优惠政策,或者因为“贪小利”的心理作用,继而草草签约。而对于保险材料中的投保内容、如何理赔、相关费率、退保的限制,很少有老人看得懂,他们大都以为是储蓄时银行赠送的保险。
的确,在推销银保产品时,销售人员(不论是隶属银行还是隶属保险公司的)喜欢说“这就跟存钱差不多”。虽然储蓄型银保产品广义上也可归于“存钱”的概念,但储蓄与保险是有很大区别的,最根本的一点就是作为保险产品的一种,银保产品在提前支取本金的时候,会发生现金损失,是不保本的。如果投保后,要从中取钱出来,实际上就是申请退保,那么在保险合同生效的头几年,无法拿回100%的本金,只能按照“现金价值表”来退钱。而储蓄是完全保本的金融工具,即便是定期储蓄,提前支取也是可以拿回100%本金的,损失的只是利息多寡。
与存款变保险相类似,不少老年人还听信别人推荐,或者被误导后,把自己的养老钱盲目投资于自己完全不熟悉,或者一知半解的金融工具上,比如投资代客炒股、权证、期货、黄金,甚至被拉去投资于一些杠杆金融工具、非法的地下金融交易等。
究其背后的原因,大多还是因为不顾自身实际情况与风险承受力盲目跟风市场上的投资热点,或是贪图高回报的允诺而进入“圈套”。所以,对老年朋友们而言,在投资理财的过程中,要谨记一条原则,天上不会掉馅饼,小心馅饼变陷阱。
迷思10 退休后有时间,想干啥就干啥,怎么也不行?
张先生和太太今年58岁,一个原是一家国企的会计人员,一个是普通的技术人员,夫妻俩几年前均已退休。两人育有一子。已经上大学一年级。平常,这个三口之家的生活还是比较精打细算的,也没有什么大宗消费。
随着夫妻俩年龄逐渐增大.儿子上了大学。让这对夫妻对退休生活有了不小的盼头。最近,他们看到一则报道,讲述的是国外的老年人如何周游世界,异常潇洒.令他们非常羡慕。于是,身体部颇为健康的这对夫妻也规划起了“未来二三十年”的美妙生活。只是,算来算去,觉得目前的储蓄和今后的退休收入,似乎无法承担起这些旅行计划的费用,觉得有些沮丧。
本刊点评 退休后要维持高品质的生活,也需量力而行。
其实,张先生和太太根本不用沮丧。每个人在退休后都有自己的活法,只要自己开心,不一定要盲目崇拜别人的生活方式。
很多人觉得,自己活了一辈子.前面50年、60年,不得不为家人、社会承担一定的责任,很多时候都牺牲了自己的兴趣爱好,或者在职期间从事的工作并非自己的理想所在.人生前几十年的生活状态不是那么如已所愿,所以退休后就更多从自己的爱好出发.趁“最后的机会”好好为自己“活一把”,比如,即便平常生活比较节俭的夫妻,也会想象“每年至少一次出国旅游、两三次国内游、15年内走遍五大洲”、“没事就做做SPA打高尔夫听听高级音乐会”、“生病要住最高等级的病房,请最好的阿姨”……于是算下来.使得必需准备的退休金一路飙升。
事实上,你若现在不是生活奢华的人.退休后也不可能真的太喜欢奢华生活。再者,通常退休后日常生活开销虽然会减少,但医疗费用则因年龄渐长而增加;若没定过高的退休金目标.反而会使筹措退休金的难度加大,而且在相应的投资工具和资产配置选择上产生偏差。
关键词：财务管理模式 民主理财制度 财务公开制度
一、我国现行乡村财务管理模式及问题
我国从1993年以来，对农村财务管理进行了一系列的改革，中央政府陆续出台了一系列规范农村财务的法律法规和财会制度，各地也探索和实施了大量的农村财会改革的措施，各级农经管理干部也都做了大量卓有成效的工作，取得了一定成果。但都没能从根本上解决目前我国农村财务管理工作中存在的问题。
1.我国现行乡村财务模式
我国农村目前实行的财务管理模式主要有：村账乡监（管、审）、零户统管、会计委派（具体形式主要有：集中委派、分户委派和专项委派等）和财务等几种会计管理模式。
村账乡监：就是行政村、乡镇企业的财务收支及会计凭证，经村委和村民理财小组同意，报乡镇财政所审核监督。对合格的会计凭证，由村会计定期送到乡统一保管。村会计定期编制村财务报表，经乡镇财政所认可盖章后，作为村财务公开的依据。
零户统管：就是乡镇各单位取消原单位会计，所属单位的会计工作由乡镇财政所集中管理，实行报账制。
会计委派：会计委派制就是乡镇政府部门凭借管理职能，委派会计人员代表政府监督村级或集体企业资产经营和财务会计情况的制度。
财务：财务制就是对村账由镇统一集中记账，对村集体资金在保持村所有权、使用权不变的前提下，交由镇政府专户管理。
2.我国现行农村财务管理模式的缺陷
目前实行的农村财务模式并没有真正理顺农村财务关系，而是站在政府管理的角度进行制度设计，较少考虑村级财务的自和自我完善的机制，没有处理好村民“自治”和政府“监督”的关系，也就不可避免地存在一些缺陷。具体表现为:
第一是不合法：上述农村财务管理模式，首先在合法性上存在先天不足。因为按照《村民委员会组织法》第四条的规定：“乡、民族乡、镇的人民政府对村民委员会的工作给予指导、支持和帮助，但是不得干预依法属于村民自治范围内的事项。”而在这几种财务管理模式下，村民或村委会花钱的最终审批权却掌握在乡镇政府管辖的会计机构手中，实际上等于乡镇政府涉嫌插手农村财务管理，明显违背了《村民委员会组织法》中村民自治的有关规定，更使村民及村委会的财务自主管理权遭到实质害。实行这样的措施，表面上是为解决农村财务混乱的问题，但其实际上却是在村民自治的格局下，乡镇夺回其对村控制权的权力博弈。
其次是不合理：以上几种农村财务管理模式实际上是政府借行政命令破坏村民自治格局下的正常“游戏规则”，使得乡镇侵占了村民及村民委员会对村级财务的控制权。使乡镇政府插手村民自治范围内的事务包括农村财务管理有一个合理的借口，当然不利于农村基层组织民主政治建设，更不利于村民民主意识的培育。假如借故“村干部和村财务人员普遍素质不高，财务自我管理水平低，村民的民主意识弱”，就干脆下权上收，这也是典型的“上智下愚”顽固观念在村民自治环节的反映和暴露。本是村民自己说了算的事，偏偏要政府为其“做主”，这就难怪一些村民担心，村里的财务交到乡镇以后，为乡镇政府侵占村级财产提供了便利条件。如果对乡镇政府的监督不力，极易造成乡镇政府滥用权力，对村级财产安全造成巨大危害。
再次是损害农民利益，加重农民负担：一些地方规定村里一定数额的开支“必须由主管镇长审批”，如此规定，实际上已演变成“村财乡占”，再加上监督权过于集中，故而很难从根本上解决农村财务混乱的问题。尤其是在一些地方，乡镇竟规定对代管村收取比例高达10％的“代管费”。更有甚者，一些乡镇利用手中的权利，把“村账”当成了乡镇政府的“小金库”，侵占村民的合法财产；有的乡镇干部甚至把送给上级部门和领导的各种“赞助”，也拿到“村账”上“实报实销”，这样的做法引起了群众反对。这些做法，破坏了正常的农村财务管理秩序，侵害了农民的集体利益，助长了基层干部的权力腐败，必然会影响农村稳定的大局，必须引起高度重视。
二、 改革农村财务管理模式的原则
当前在构建和谐社会的进程中，维护集体和农民利益显得更加紧迫。解决农村集体资产与财务管理方面存在的问题，靠老办法不行，必须解放思想，与时俱进，用新的思路和方法，创新农村集体资产与财务管理机制。具体应遵循以下原则：
1．农村财务管理工作必须服务于农村经济发展这个中心。
2．凡是有利于经济发展、共同富裕的管理办法，就是好办法。
3．是要围绕农村经济的发展，确定农村集体资产与财务管理工作的目标。
4．是要适应农村公有制新的实现形式，探索农村集体资产与财务管理的有效方式。
5．是要用改革创新的精神，解决农村集体资产与财务管理的突出问题。
农村集体资产与财务管理工作是党的农业和农村工作的重要内容。当前，党的农村工作的中心是发展农村经济、增加农民收入。
三、民主理财制度和财务公开制度
民主理财制度和财务公开制度是实行村民公治、村务公开的重要内容，是增加农村财务管理透明度的重大举措。近年来，农村民主理财制度和财务公开制度对密切党群干群关系，规范村组干部的财务行为，铲除农村腐败现象，遏制集体资金流失，增强农村财务管理的透明度，为推进农村财务管理的民主化进程起到了积极的作用。它充分发挥了村民的民主管理和民主监督作用，使村级事务出现了“村民事务村民管，明明白白做主人”的崭新局面。
1.我国农村目前民主理财制度和财务公开制度中存在的问题
虽然农村民主理财制度和财务公开制度为推进农村财务管理的民主化进程起到了积极的作用。但目前农村民主理财制度和财务公开制度还存在着诸多的漏洞和弊端：
（1）民主理财组织不健全，民主理财制度不完善。村委会组织法颁布后，村委会成员都由民主选举产生，可是民主理财组织的建立却未能与之同步，民主理财组织的产生仍按惯例：一是直接指派。即由村主要干部指派相关人员参加。二是个别推荐。即由村班子成员或各小组组长个别推荐理财人员。三是临时凑合。即为应付检查由村组临时编报理财小组人员名单，实际上从未组织理财活动。这些做法未能体现大多数人的意愿，不能把真正原则性强、有能力、懂账务的人员推荐上来，未能树立理财组织的权威性。目前相当一部分村虽然成立了村级财务民主理财监督小组，但在实际工作中监督机构的代表和理财人员业务素质差，责任心不强，对财务公开漠不关心。还有的民主理财小组成员变动频繁，交接工作不到位，致使出现“节节账”、“片片账”，民主管理失去效用，村民监督失去有效性。
（2）理财人员业务素质不高，民主意识不强。随着社会的发展，记账方法和核算方法越来越科学，从整体上看，农村理财人员素质不高。从其基本构成来看，存在“四多四少”现象，即中年人多，青年人少；文化层次低的多，文化层次高的少；对会计知识一知半解的多，真正熟悉会计业务的少；追求私利的多，真心理财的少。直接影响实施民主理财的效果。有些理财人员存有“事不关已，高高挂起”的思想，他们不是代表群众的利益去理财，而是从维护个人的利益和小团体利益出发，遇到问题，不是绕道走，就是缄默无言。以这样的心态去理财，必将民主理财工作推向恶性循环。
（3）主管部门疏于管理，领导干部意识淡薄。我国新体制下的农村财务管理机制缺乏研究和探讨，管理模式陈旧僵化，对民主理财和财务公开仅仅是应付，财务管理没有被足够重视。相当一部分村级干部疏于管理，甚至对村组财务不过问，认为这些事情有专人负责，财务工作无非是收入支出问题，你拿票据，我签字，到财务人员处报销。在村财务管理工作中，普遍存在制度缺乏，管理无序的问题，没有一套科学规范的财务管理制度，即使有些规章制度，也往往流于形式，个人说了算现象比较突出，财务监督薄弱。
（4）财务公开流于形式，目的是应付检查。虽然各级政府和部门制定了比较完善的财务公开管理制度，但具体实施过程中，不按制度办事、违规操作问题时有发生，诸如公开内容笼统，对存在的问题采取遮遮掩掩，避重就轻，半公开、假公开的问题屡见不鲜，因而不能真实反映村级财务内容，致使群众看农村财务公开内容尤如“雾里看花”，看不懂、看不清。村级财务公开工作推行了几年，但基本停留在形式上，很不规范。财务公开随意性大，无计划，不定期，主要目的是为了应付上级检查，而不是为了管理好农村财务。
（5）审计部门监督不力，可操作性不强。目前农村财务审计主要来自两方面：一是县级审计局，二是乡政府下设的审计组织。虽然都有审计人员，但由于农村财务涉及面广，情况复杂，当年直接到村审计的很少；即使审计出问题，也没有及时采取强有力的措施惩处，使审计工作走了过场。
2.建立健全民主理财制度和财务公开制度的对策
针对农村民主理财制度和财务公开制度中存在的诸多问题，笔者认为从以下几个方面作为着力点，抓紧、抓实、抓好。
建立健全民主理财制度。民主理财，不可能是全员参加，只能是选派代表，具体人数可根据村组的规模确定，参照理财人员标准，通过选举产生，以理财组织的信誉来保证理财组织的代表性和权威性。农村经常遇到这样的情况，有些群众对干部有意见，便说其有经济问题，并以此来蛊惑群众，使干群关系紧张，扰乱农村稳定。之所以有群众被蒙骗，实际上就是群众对理财小组不信任造成的。
建立健全财务公开制度。村务公开应由群众“点题”。村务公开应充分体现群众的意愿，把公开内容的选择权交给群众，让群众对村务公开的内容进行“点题”，变“村务公开什么，群众就看什么”为“群众想看什么，村务就公开什么”，深化公开内容，让百姓明白，干部清白。同时，各村应组建由老干部、老党员、村民代表组成的村务公开监事会和理财小组，负责对每期村务公开的内容进行审核，在公开栏里开辟“群众意见反馈栏”和“群众意见箱”，将群众提出的意见和建议在公开栏中公布，发现问题及时纠正，确保把村务公开由群众“点题”制度落到实处。
作者单位：河南科技大学政治与社会学院
参考文献：
[1]张辉.开展民主理财巡查, 强化农村财务管理[J].河南农业,2005,4：42.
[2]池淑琴.村级财务存在的问题及审计思考[J].经济师,2005,2：190.
不知不觉尹先生就人过四十了，事业稳步上升的同时，身体开始渐渐发福，精力、体力都不似之前充沛，养老这个话题也开始在他和身边的朋友更频繁的出现。经常算算离退休还有多远？算算退休需要准备多少钱？
之前尹先生认为这不是太大问题，真的是这样吗？就尹先生的家庭我们先来算一笔账，再来看看你有没有这样的困惑。
尹先生目前家庭月收入2.5万，消费1万，以5%计算通胀，30年后，如想保持目前生活水平不变，需要多少呢？答案是4.32万。什么概念？其实就是现在每月有收入，支出其中一万，六、七十岁时还想过今天的日子，没了收入，支出却要四万三。假设按这样的标准，尹先生从55岁退休，退休后生活的近30年，需要准备大约1500万，现在大家觉得退休的费用是不是大问题呢？
目前年龄在15岁以上、55岁以内的人，超过半数老年生活尤其是老年中后期生活会异常窘迫，这些人收入（或未来收入）良好，开销很大，多数没有完整科学的退休规划，根本没有意识到未来不工作的30年，需要至少之前20—30年的认真积累才能供养；而55岁以上的人，大多则没有尹先生这样的顾虑。即便他们工作期间收入少，但是他们的消费欲望低、储蓄习惯好，年轻时国家包分配工作，退休后的生活仍保障良好，老年生活问题不大；15岁以下的年轻人不至于大面积重蹈覆辙的原因有二：一、他们自小学习的不光是语、数、外，还会接触财商等相关概念；二、也是最重要的，他们有了上辈人真实的窘迫老年生活的预警。
以房养老？
尹先生有两套房子，每月能收约1万多租金，就目前而言，他觉得养老没有什么问题。那么，以租金真的能够养老吗？
打个比方，有一款理财产品，描述如下：需要占用大量资金，且灵活性小，一旦急用，可能本金都会受损失，该产品收益仅为2—3%，这样的理财产品你会买吗？其实房子出租，与其一样。
尹先生每月能租一万多元的几套房子，经评估后卖出价格应该在600—800万，租售比例仅有2—3%，而且还是毛收益，物业、供暖、再装修、家具电器的维修及再购买…… 均未计算在其中，这也还未考虑将来房子老旧后房租下降的因素。
另外，当尹先生急用大笔资金，只能通过卖房获得时，未必能获得合理的回报。但是像他这样手握几套房的还好，对于普遍的上班族来说就没那么幸运了。笔者一位同事的母亲生病了，急需大笔治疗费用，希望在一、两个月里卖房变现，但原值300万的房子最终只卖到216万……
说到利用房产养老，还有另一方面的问题，就是房产是否会一直增值。从2003年到2012年，其中去掉金融危机那个阶段外，大约7年里房价确实在增值。而且还基于2003年之前，房地产价格在“价值洼地”里。现在，北京的房地产价位已比肩其他国际大都市的价位，是否还有支持持续增长的理由，值得考虑。
规划四要点
那么，怎么才能真正做好养老规划呢？要先从养老生活包括的内容说起，主要是四个方面：一、基本生活；二、品质生活；三、疾病控制；四、传承和税务。
基本生活指的是日常开销、柴米油盐、物业供暖、朋友小聚、车的相关费用、电话费用等，特点是生活中必须有的，而且不论活到多大岁数，不论当时有没有理财能力都需要的。
品质生活指退休后参加老年大学学习、在旅游中享受惬意人生、给子女在财务上支持等，特点是可高可低，当财务规划做得好时，尽享人生，如果不是太理想，也不会影响基本生活。
疾病控制主要是针对未来疾病特点做好预准备，未来的老年疾病大体表现在多发、可治愈性强、治疗费用不断增加、需要紧急现金流等方面。
传承及税务问题则是资产量较大的家庭需要认真考虑的问题。
作为中年人的普遍代表，我们给尹先生做以如下养老规划，希望能给大家带来有效建议。
针对基本生活，我们给尹先生推荐的最有效的工具就是养老年金，因为它的特点是安全且持续，完全符合基本生活的要求，它很像一个大水桶，年轻时我们坚持一瓢一瓢地往里盛水，上年纪后打开水桶上的龙头持续放水，和一般水桶不同的是，这个神奇的桶，里面的水永远放不光，只要人生存，不管活到多老，都会有水喝，这是其他金融工具根本无法达成的。
由于尹先生本身对股票基金小有兴趣，并且有一定的经验，所以在针对品质生活方面，他可以把一部分闲钱利用于预期收益率相对高的投资工具，比如股票、基金，虽然看似有一定风险，但毕竟是一个关于几十年后的规划，“时间穿越牛熊”，“定投平抑风险”，如果选择相对稳定的投资工具，佐以科学的投资方法，还是有机会在风险较低的情况下获得较高收益，保障老年品质生活。比如，他可以选择指数基金作定期定额投资，时间相对长的情况下，达到8%左右的年化收益应没有太大问题；而选择复利滚存的方式又可以让多年后的收益增加数倍。即便是遇到某个阶段收益受外界因素影响处于低位，也因其主要针对品质生活部分，并不至于影响到他及家人的日常生活。
针对老年疾病控制，我们发现仅靠医保无法解决医疗费用不断提高的问题，而只针对“初次罹患”重大疾病的商业险又不能解决疾病多发的问题，所以，尹先生需要用医保作疾病控制的基础部分，而商业险则是治疗品质的保障，它的现金价值提取功能则能部分解决紧急现金的需要。
针对传承和税务问题，保险和信托为尹先生起到了其他金融工具无法替代的作用，信托将资产所有人的意愿充分体现，而保险则是实现其梦想的载体。保险除了避税，其非显性资产的特点也为提升资产安全性提供了重要保障。我国的遗产税草案早已出台，实施应只是时间问题，保险因其标的物是人的健康和生命这一特殊原因，成为唯一零税率的金融工具，到那时，必然是解决遗产税的最佳工具。
另外，谈到退休规划时间的问题，建议最晚应该在预计退休年龄提前20年做准备，所以尹先生现在就必须要做计划了。因为当大家真正看到退休后那个巨大的缺口时会有感受，那不是一朝一夕能够补得上的；而退休规划最合适的开始时间则是在工作的第一天就开始养成习惯，哪怕我只有3000的月薪、只能拿出300开始积累，都说明你那个巨大的人生工程开始动工了。
记得某个访谈栏目同时请了3个经济学家做嘉宾，主持人问他们：你们的钱是存银行还是投资了？年纪最大的老人家说：我的钱全部存在银行。中年人说：我的钱一半存在银行，一半投资了。最年轻的说：我没有存银行，我的钱全部用来投资。
跟年龄有关，跟对未来的收入和经济预期有关，跟传统的文化和思维模式有关――不只是老年人在存钱，几乎所有的中国人都喜欢把自己的钱存到银行。用专业术语来说，就是中国人的储蓄倾向之高在全世界是出了名的。如果我没有记错的话，是世界第一。
为什么要存钱？一是为了经济安全，防范将来可能出现的风险；二是没有很好的投资渠道和方法，当然，最主要还是没有明确的投资意识，习惯性地往银行跑。
如果仅仅是出于经济安全的考虑而存钱，虽不完全可取（对中年以下的人来说），但还有些道理的话，那么对于后者，即习惯性的储蓄者，笔者就不敢苟同了，可以说这是典型的穷人思维和恶性循环――因为穷，所以你这样; 因为这样，所以你仍然穷，而很少有翻身的机会。
在现代社会，一般来说，没有人和钱有仇，谁都想发家致富，都想达到经济上的安全和自由。如果你也是这样想的，那么往银行存钱就不是一个最好的选择。道理很简单: 首先从长期看，物价上涨的水平完全可以抵消你从银行得到的利息收入，你的钱在银行没有增值；其次，你的钱在银行没有闲置，而是由别人从银行借走作为资本挣钱去了。
作为工薪阶层，我们存入银行的钱多半是从工资里省下来的。简单和节俭的生活是正确的，那么接下来我们不应犯错误：我们应该自己投资，自己去做老板。要想富，惟一的道路就是自己当老板。
当老板？要自己租房、雇人、办营业执照……多麻烦啊！再说，我们手里的这点钱，做什么业务？
这种理解只是狭义的，广义上的老板可以这样理解：自己为自己干，不受别人的“剥削”，甚至还可以“剥削”别人，承担风险，也享受利润――所有投资者即可视为“老板”。
我们来看一个例子。
近年来，国际原油价格不断上扬，我国国内的油价也接连上调。不用说，这肯定会造成很大的连锁反应。
两个出租车司机来加油。甲说：“他妈的，这油价涨个没完没了，这活都没法干了，挣的这点钱全让石油公司拿去了。”
乙说：“油价涨了不少，可你没买点石油公司的股票吗?从第一次涨价起，我就买了些石油公司的股票，都翻了一倍多了。”
这两个出租车司机表面上看身份是一样的，但他们的另一种身份却不同：司机甲纯粹是石油的消费者，油价的上涨对他有害无利；而司机乙不但是消费者，还是投资者，油价上涨虽然导致他的出租车运营成本提高利润下降，但从另一个市场上，他却获得了巨大的收益，他在分享着石油公司的利润。在某种程度上，他还是老板，有人为他工作。
信用卡从产生到在全球范围内蓬勃发展，已经历了多半个世纪。在我国，信用卡的历史虽不算长，却得到了前所未有的迅猛发展，截至2005年底，信用卡发行量已达4000万张。
调查主旨
在当今信用社会，消费者的持卡消费状况在一定程度上反映了国家的金融发达水平消费者对各信用卡品牌的选择倾向，也在一定程度上反映了该发卡机构提升业务水准的能力。为此，关注信用卡，关注消费者对它的态度，无论对消费者还是发卡机构均有着重要的参考意义。
为了使本调查能为中国信用卡行业激浊扬清略尽绵力，并将其打造成为信用卡行业市场认知的风向标，《大众理财顾问》杂志社将于2007年初在第二届“理财之夜”上举行隆重的颁奖盛典，倾情期待各大发卡行纷至沓来、共商卡业国是。届时，信用卡持卡人代表也将被邀请到场，与中国知名信用卡发卡机构作面对面的沟通。
核心理念
最终影响信用卡声誉的基础因素在于持卡人，不是专家，也不是其他第三方机构。持卡人的态度是决定品牌的关键，即使这种态度并没有反映机构对信用卡产品、服务设计与努力的初衷。鉴于此，本次调查完全从持卡人的角度出发，不苛求其对信用卡产品的专业性理解，但要求调查过程的严谨性。
调查方式
本次调查采取简单随机抽样方式，样本框为《大众理财顾问》杂志的所有读者。信息搜集采取单一的问卷调查方法，没有采用网络、电话等形式，这种信息搜集方式的设计保证了结论的客观、公正，最大限度地避免了被调查者的随意性。
调查内容
调查问卷包括对各种信用卡品牌的认可、与信用卡发生联系的方式、被调查者特征3大部分，其目的是既让消费者了解本年度的知名信用卡品牌，也为发卡机构了解消费特征和进行市场推广提供参考意见。
主要结论
本次问卷设计了市场占有率与市场美誉度2个综合指标和便利性、安全性、费率、服务4个单项指标。从分析的结果来看，被调查者对各项指标的评价保持着高度的一致性．各项排名的前5名均为工行、建行、招行、中行、农行，除了在服务指标上招行从第3位上升至第2位，其他5项指标的排列均保持着工、建、招、中、农的顺序，看来四大国有商业银行的霸主地位还难以撼动，在股份制商业银行中，招商银行在信用卡方面表现得尤为突出。
工行卡成为目前中国消费者最青睐的信用卡品牌，招商卡以其服务优势成为股份制商业银行的旗舰。
2006年8月1日～11月30日，大众理财顾问杂志社研究部针对读者开展了“2006中国信用卡消费倾向调查”，调查对象主要为对信用卡感兴趣者，包括已经使用和尚未使用但希望了解的消费者。截至2006年11月30日，杂志社共收到反馈问卷6212份，其中有效问卷5120份，广大消费者对信用卡话题始终保持着较高的关注度。
2006中国信用卡排行榜
本次消费倾向调查的重要目的之一，是筛选出中国信用卡市场最受青睐的品牌。由于信用卡品牌很多，为了给被调查者一个整体的概念，我们将评价对象具体到发卡行，力图通过信用卡产品的市场认同状况来评点银行在消费者心目中的地位。表4～表9分别列出了市场占有率、市场美誉度、使用便利性、使用安全性、费率和服务性6大指标的持卡人认知结果排序。
综合来看，除了工行、建行、中行、农行与招行之外，交通银行、民生银行、中信银行也有不错的表现，分别在不同指标排名方面紧跟5大行之后。而前5名中，工行、建行与招行应该成为目前中国信用卡市场无可争议的第一梯队发卡行，因为消费者对这3大发卡机构的认知比例相差不是很大，而它们要比紧随其后的几家银行在各项指标上均要高出约10个百分点。
平时舆论对股份制银行可能褒扬有加，对四大行批评不少，本次调查似乎和舆论背道而驰。其实对四大行批评不少，可能是因为接受四大行服务的人较多，抱怨相对来说也较多。本次调查显示，持卡人对四大行的抱怨均不是本质上的抱怨，从基本面和心理来说可能都是认同的。大众如果抱怨，为何不去选择其他发卡行的信用卡呢?原因可能仍在于留恋四大行的网点多、历史悠久、信用牢靠等特征，合不得大行给其带来的便利性、心理上的安全感等。
对信用卡的态度
选择原因
调查显示，样本中约有80％的人在使用信用卡。虽然约20％的人目前还未使用信用卡，但从他们主动填写问卷的行为来看，他们对信用卡保持着热情，是信用卡的潜在消费群体。
另外，人们选择信用卡主要考察便利性、机构信用等“功能性”因素，而对于卡样设计的时尚与否并怎么不关心，说明我国信用卡消费者对信用卡还处于“实用主义”阶段。人们选择信用卡时最关心的因素排序见表7。
信息途径
如表8所示，人们通过网络来了解信用卡信息最为普遍。另外，报刊与银行的宣传册也是不错的信息载体。
办理途径
人们办理信用卡时最希望在柜台与服务人员面对面地接触，这样会让他们感觉到安全。银行上门服务也是不错的选择。而网络与电话等其他非“接触”方式还没有得到消费者的普遍认可，这对大力发展网上银行和电话银行的发卡机构应该是个提醒。具体比例见表9。
持卡消费金额
调查显示半数以上的人月度持卡消费金额在1000元以下，月度刷卡消费1000～3000元的人群也占到3成。看来金额并不算大，这同时也验证了消费者持卡消费的本意是为了便利，而不是透支，具体比例见图1。
被调查者特征
调查的结果与被调查者的特征紧密联系。虽然每次调查的结论总是与一些消费者甚至相当数量消费者的倾向有所差异，但统计的结果终归反映一般规律，差异的原因最本质地反映在样本人群的特征上。
性别分布
本次调查男女数量基本对等，具体分布见图2。从积极参与调查的角度看，男性和女性消费者对信用卡表现出同等强度的偏好。
年龄分布
本次参与调查的人以21～35岁的青年人和中年人居多，比例分布见图3。
可以发现，持卡人以35岁为界，明显分为2个梯次。21～35岁的持卡人占据主体，该年龄段占到样本总体约60％，36岁以上的持卡人占比40％。另外，50岁以上的人对信用卡的兴趣仍然比较浓厚。
职业分布
持卡人以国有企业、事业团体单位、党政机关的职员为主，他们占据了持卡人总体的53．32％。另外，民营企业职工也比较习惯使用信用卡，具体见图4。
职位分布
持卡人样本中，一股职员与管理人员的比例大致为1：1，具体见图5。
