时间：2022-06-05 12:19:07
引言：易发表网凭借丰富的文秘实践，为您精心挑选了九篇个人贷款调查报告范例。如需获取更多原创内容，可随时联系我们的客服老师。
一、借款人基本情况
1、借款人身份介绍
借款人__x，女，42岁，身份证号码：__________x，家庭住址：__省__市__区__园210楼3门201室。配偶：__x，身份证号码：__________x。二人自结婚以来，夫妻关系和睦，家庭生活稳定。现在______水产品批发市场共同经营冷冻水产品生意，商户性质为个体工商户。
借款人较早在我行开立结算账户，办理结算业务。持有、我行双币贷记卡、借记卡，存有定期储蓄存款。
2、借款人资产负债状况
借款人现拥有个人资产450万元,每年实现租金收入18万元。
本市__区别墅一套，占地面积208平方米，价值230万元；（附房产证、土地证）
__道步行街有商业门市房1套，建筑面积180平方米，价值220万元，现租给__医院使用，合同租期为10年（20__.9.1-2016.8.31），年租金收入18万元(附产权证、土地证、租赁合同)。
经查询《个人信用报告》，借款人在他行原有个人商用房贷款1笔，金额80万元，期限5年，现已结清，无不良纪录。
二、借款人的经营状况
借款人从1992年在__x市场经营冷冻水产品生意，主要以批发带头虾、去头虾、虾肉为主，以供应饭店水产品为辅。在十几年的经营过程中，借款人诚信经营，形成了一定的业务规模，建立了稳定的进货渠道和销售渠道。其中批发客户35个，主要有大连的______、______x，沈阳的______，秦皇岛的______x。零售客户38个，主要有__、__x、__x、__x等。在__x水产批发市场租用80平方米冷库两处，存货共20多个品种价值200多万元（详见库存清单）。从借款人提供的储蓄存折、银行卡等账户的业务流水计算，平均每月销售额为120万元，月净利润为10万元左右，现有职工8人。今年1-7月份已实现销售收入800万元，实现净利润70万元。
其水产品进货渠道主要是北京、广东等地。这些产品销往我市__、__x、__x、____x等大型饭店、酒店及二级批发商。借款人所经营的冷冻水产品在我市规模较大，占据一定的市场份额，具有良好的信誉。
三、借款人的财务状况
借款人自90年代初在我行开立账户，办理结算业务，没有违约记录。由于借款人为个体工商户，纳税主要为定额税，年纳税1.2万元。故无法从借款人的财务数据上做具体分析，只能从其销货清单及进货单据来分析其具体经营状况。通过票据的具体查看，借款人依法经营，纳税及时。首先从今年前7个月的销售情况来看，已累计实现销售收入800万元，实现净利润70万元。其次从借款人签订的商业门市租赁合同查看，借款人每年实现租金收入18万元，这也是一笔比较稳定的收入。另外，根据其存货清单及实地调查，存货量约200多万元，结合经营水产品收益、租金收入，借款人每年创造效益130万元左右。以上数据可看出该借款人销售能力较强，具备还款能力。
四、借款用途和原因
借款主要用于采购水产品，增加商品库存量。由于水产品销售旺季较强。“十一”前后已经进入销售旺季。老客户的需求量稳定增长，新客户不断增加。20__年新增客户有__x、__等大、中型饭店、酒店。随着新客户的增加，需要增加购货量和库存量，计划采购各类水产品（主要为虾）150万元左右，借款人已自筹资金60万元，其余90万元从我行贷款解决，期限一年，以销售收入和利润偿还银行贷款本息。
五、抵押物状况
借款人以本人坐落于__区__道__步行街2号的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。该房产是两层框架结构的临街商用房产，建成于20__年，建筑面积180平方米。房产证号：__市房权证字第513050292号；设计用途：商业，产别：私有房产。土地使用权证号：__国用（20__）第0028号；使用权面积：62平方米，用途：商业，使用权类型：出让，终止日期：2044年8月16日。抵押物临近__道，地理位置优越，交通十分便利，升值速度较快，具备较强的变现能力。经______房地产估价有限公司评估，评估时点房产现值：189.9万元，平均单价为10550元/平方米；评估时点土地现值：30.38万元，平均单价为4900元/平方米，房地产合计价值为220.28万元，抵押率40.86%，符合我行的贷款规定。
该房产现出租给__x使用，承租人用于经营__医院。租期10年
（20__年9月1日至2016年8月31日），年租金18万元，承租人同意我行处置该房产时放弃承租权。六、结论
经调查，借款人__x经营稳定、销售良好、为人正直、品德良好、具备偿还能力、第二还款来源也较为充足，并已在我行开立存款结算账户和__借记卡账户，符合我行个人短期经营性贷款条件，同意向其发放贷款90万元，期限一年，利率执行基准利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性偿还本金。发放此笔贷款可为我行增加利息收入90万元×10.458％=9.4万元，以商品销售收入及利润偿还借款本息，以__x个人名下的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。
客户经理声明：我作为借款借款人的客户经理，已按规定要求对该客户进行了面签、笔录工作，对该客户身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真实性进行了认真核实，并告知借款人贷款责任，对该客户贷款的有关情况作了全面调查和了解，所呈报借款人的所有资料均真实、准确、有效，所作评估遵循客观、公正的原则，以上报告内容真实，发放本笔贷款业务安全可靠。同时，我声明该借款人不是我的关系人。
妥否>！<，请零贷会审批。
____________支行
个贷档案工作？依笔者工作经验，有以下两点值得借鉴：精细化管理进行档案源头控制；影像电子化提升档案管理质量和效率。
【关键词】商业银行 个人贷款 档案
商业银行个人贷款业务流程各个岗位均会形成个人贷款档案资料，由于个人贷款业务量大，因此其档案整理、归档工作量颇为繁重，因贷款催收、贷款检查、内外部审计等借阅及归还档案业务量大。那么，如何做好个贷档案工作？依笔者工作经验，有以下两点经验值得借鉴：精细化管理进行档案源头控制；影像电子化提升档案管理质量和效率。下面详细探讨一下：
一、精细化管理
商业银行个人贷款精细管理的要点如下：按个人类贷款业务品种分类，进行标准化的贷款材料规范，各个岗位以及环节整理材料的规范。这些规范要细化到材料排什么顺序，用什么样的纸张，如何粘贴等。下面以个人住房贷款为例，从个人贷款档案的形成说明一下。
个人贷款主流程为五部分：贷款受理、贷前调查、贷款审批、贷款发放（含落实抵押）、贷后管理。对于个人住房贷款，在主流程之前还有一项工作就是审查合作住房楼盘项目。
在审查合作住房楼盘项目时形成住房楼盘项目档案，个贷从业人员对个人住房贷款楼盘项目审查包括对开发商资信的审查和项目本身的审查。开发商资信的审查，企业资信等级以及信用程度（含人行企业信用报告以及开发商主要负责人个人信用报告记录）；企业法人营业执照；税务登记证明；经审计过的会计报表等等。项目审查资料主要是指审查是否“五证齐全”，“五证”是指：国有土地使用权证，建设用地规划许可证，建设工程规划许可证，建筑工程施工许可证，预售商品房许可证。个贷从业人员通过上述的调查及审查，撰写出调查报告，银行管理部门做出对于楼盘准入的审批意见（含该项目个人住房贷款的规模、额度等）。由此，我们可以看出，该步骤形成的楼盘项目档案包括：企业法人营业执照等（企业身份证），信用报告，“五证”以及调查报告、准入审批文件等。该部分的档案管理，按照上述的要点制订一套相应的管理规范，规定档案的内容以及资料排列的顺序。该档案的保管期限与该项目下个人住房贷款最长贷款期限相同，也可以将之列为永久性档案。
贷款受理形成的档案及规范化管理，按整理顺序排列如下：档案纸张要求A4纸大小。先是个人住房贷款申请表（标准格式）；借款人及其配偶身份证、户口簿及婚姻状况证明复印件，要求A4纸大小，借款人身份证正反复印在A4纸上，该页作为主页，其他的作为附页，依次顺序为借款人户口簿户主复印件，借款人户口簿本人页复印件，配偶身份证复印件，配偶户口簿复印件，结婚证（离婚证）复印件或单身证明，共同借款人身份证明复印件，借款人收入证明资料，共同借款人收入证明资料，信用报告，房地产权证复印件（含商品房买卖合同），首付款证明材料等。未规范档案标准要求时，有的客户经理在一页A4纸上粘十几张小纸片（客户及配偶身份证、户口簿等复印件），粘的小纸片容易掉，在资料流转过程中丢失，因此，个贷档案源头控制一个重要的要求就是能不粘的不粘。
贷款调查形成的档案及规范化管理，按整理顺序顺序排列如下：面谈记录，由银行个人贷款管理部门和个贷档案管理岗位一同制订面谈记录规范，记录纸张A4大小，提什么问题？整张记录单设计如同问答卷；调查报告等。
贷款调查通过之后，就到了审批环节，审批人依据上述的材料对该笔贷款风险进行专业判断，从而给出“通过”或“否定”两种审批意见，该阶段形成的档案主要是审批表。各商业银行一般都是电子化审批，审批表都有固定格式，不再详细探讨了。
审批通过之后的贷款，就需要和客户签订贷款合同，以及准备办理抵押登记（备案）申请资料。在贷款发放（含落实抵押环节）阶段，形成的档案资料按整理顺序要求如下：贷款合同，抵押合同，房屋他项权证复印件（含抵押备案证明），委托扣款存折（或卡）复印件，放款会计凭证等。其中，房屋他项权证原件由档案岗的重要权证管理岗进行专门管理。
贷后管理形成的档案，排序如下：个人贷款检查表，补充合同（客户提前还款、缩短贷款期限等），催收记录等等。
通过上文的探讨，要想做好个人贷款档案工作，就必须严格要求档案资料整理顺序以及规范。试想，客户经理将未按规范整理的材料报给审批人审批，审批人要从这一堆材料里找，哪些是申请表，哪些是客户身份证明资料，哪些是收入证明资料，耗时费力，而且有可能找不到。实际上，严格规范还可以赶到提升办贷效率的效果。
二、影像电子化提升档案管理质量和效率
商业银行个人贷款档案工作除了档案的整理、归档工作之外，还有大量的借阅管理工作，贷款催收、贷款检查、内外部审计等都需要档案管理人员配合。而将纸质的个贷档案，进行影像电子化，可以有效的减少借阅等相关工作量；利用条码技术等档案可以进行密集存放，节约空间。
举个例子：日常催收中，对于电话号码无效的拖欠客户，贷后管理人员，往往要查阅档案纸质件，在纸质件中，翻看个人贷款申请表、贷款合同、买卖合同、抵押合同用于查找拖欠客户是否其他的联系方式（未录入系统中）；翻看个人收入证明，查看并记录其单位电话；翻看户口簿，查看并记录户口所在地信息以便上门催收。这个过程需要提交借阅申请单，档案岗人工查找出档案并借阅，归还并放回原处。而有了影像电子化系统之后，档案管理系统赋予其查看权限，催收人员就可以调阅电子档案，省时省力。
纸质件影像电子化之后，除了诉讼必须要借阅档案之外，纸制档案基本上不需要物理位置移动，再加上条码技术和红外扫描技术，可以实现档案的密集堆放。个贷档案量大，占用的档案室面积大，密集堆放可以有效的减少档案的存储空间占用。
回顾**年，我在行领导的正确领导下，紧紧围绕全行的经营目标，按照科学发展观的要求，通过营造良好的信贷文化，建立风险控制长效机制，使我行的信贷治理水平进一步提高，风险防范能力不断增强，结构调整工作取得初步成效，信贷规模、质量与效益实现了同步增长。现将**年度的个人述职及述廉情况报告如下：
一、取得的主要成绩及工作措施
（一）信贷规模、质量和效益实现同步增长。在过去的一年中，我部坚持以发展为主题、以效益为核心、以质量为基础的经营治理思想，各项授信业务在更加合规和稳健的基础上保持了快速发展。一是客户数量有明显增加。我部将新增客户数纳入考核体系，使全行的授信客户由年初的1701个增加到年末的1983个，客户群进一步扩大，表内外授信余额达到276.94亿元，比年初净增加了33.09亿元。自营贷款余额为156.1亿元，比年初净增加33.62亿元，增幅达到27，增长速度是近几年来最快的一年。二是信贷资产的质量明显提高。在转化了“洲际酒店”等存量不良贷款的基础上，严格控制新增不良贷款，使资产质量得到了明显改善，不良贷款比率和余额实现双降，不良贷款率已经降至1.53，不良率是我行成立以来的最低点。三是信贷资产效益有逐步改善。加强了利率和利息回收工作的业务治理，平均利率水平由年初的6.13提高到年末的6.61，较年初提高了0.48个百分点；年末的收息率为97.9，较去年末的80.35提高了17.55个百分点，盈利能力有所提高，信贷规模、质量和效益实现了同步增长。
（二）防范风险的能力进一步加强。为了有效控制新增不良贷款，提高我行的盈利能力和市场竞争能力，我部着眼于建立和完善风险监测、预警与防范的长效机制，狠抓贷款三查制度，从而使我行防范信贷风险的能力得到进一步提高。
1、在贷前调查方面。一是加强贷前调查工作，统一调查报告格式。我部下发了《文秘部落商业银行关于加强公司类信贷业务贷前调查工作的指导意见》，要求客户经理要深入到客户中去，调查到具体情况。在此基础上，又在全行范围内推行了统一的公司类授信业务调查报告格式，规范了信贷调查报告的内容。二是建立了客户进入与退出标准，优化客户结构。根据我行情况，结合市场实际，我部在年初就制订了授信客户的进入与退出标准，明确了房地产、汽车、商品流通等几个重点行业的客户选择标准，指导支行进行客户选择，提高客户质量，更好地防范授信风险。三是狠抓人员培训工作，提高信贷队伍素质。**年我部采取举办培训班、召开视频会和岗位互动等多种方式，开展了5期信贷业务的培训工作，使客户经理在客户选择、风险评估、贷后治理以及银行承兑、贸易融资等方面的业务知识和风险控制能力有所增强。
2、在授信审查方面。一是清理和完善规章制度，理顺审查工作机制。**年，我部对信贷治理制度进行了全面清理，并制订和完善了《XX市商业银行**年授信投向指引》、《XX市商业银行法人客户公开授信治理办法》、《XX市商业银行关于进一步加强房地产贷款治理的通知》等11个办法制度。二是严格执行政策法规，切实防范政策性风险。对不符合《贷款通则》规定的借款主体及贷款用途不予审批；对产能过剩、高污染、高能耗以及资源耗费型企业的授信业务实行严格控制。三是规范授信审查审批，切实防范信用风险和操作风险。重点是严格控制借新还旧、贷款展期和重组，同时，加强对股东背景的审查，严禁对信用等级在BBB以下的客户进行授信。四是修订合同文本，规避授信业务的法律风险。在法律部的配合下，我部牵头完成了《贷款合同》、《最高额抵押借款总合同》、《抵押合同》等16个格式合同文本的修订工作，更好地控制和规避了合同文本中的法律风险。
3、在贷后治理方面。一是建立分片联系制度，完善风险预警机制。总行贷后治理中心按支行分片，实行定点联系制度，在总行与各分支机构之间搭建起贷后治理信息沟通的双向互动桥梁。同时，还建立了授信业务60日到期监控制度，先后下发整改通知和加强授信后治理通知39份，向总行领导和相关部门报送重要风险预警信息5条。二是现场检查和非现场检查相结合，加强贷后跟踪治理。贷后治理中心在加强非现场检查的同时，加大了现场检查的力度，并针对贷后治理工作的薄弱环节和存量授信业务出现的风险苗头，适时策划和启动了风险敞口300万元以上公司授信业务调查、银行承兑汇票签发业务调查、房地产专项调查、年内到期授信业务调查、楼宇按揭业务调查等9项重点调查和现场检查工作。全年共查出各类授信业务风险问题73个、治理问题11个，涉及问题授信金额7.49亿元。三是编制贷后治理手册，规范贷后治理行为。**年，为了解决贷后治理不到位，基础治理仍显薄弱等问题，我部贷后治理中心编写了《贷后治理手册》，全面规范了贷后治理的制度、流程和标准，对提高我行的贷后治理水平必将起到积极作用。
4、在信息系统治理方面。我行信贷治理的电子化水平明显改善，具体表现在以下几个方面：一是信贷治理系统进一步优化，数据质量得到提高。我行信贷治理信息系统通过一年的使用，在各部室、支行提出的相关需求基础上，我部与科技部反复磋商，初步确定了信贷治理信息系统优化方案，使该系统得到不断优化，系统的统计、查询和监测功能开始发挥。二是企业征信系统正式上线，信息查询更加快捷方便。按照人总行全面征信治理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信贷治理信息系统与全国企业征信系统接口程序的开发、存量客户信息的整理和有关数据的报送工作，经中国人民银行征信治理局验收，我行客户信息已按时提交全国企业征信系统入库，为全行查询授信客户信息、防范信用风险提供了信息保障。三是个人征信系统全面启用，信用查询实现全覆盖。我行对私业务在个人征信系统中的查询率达到100，该系统拓宽了我行个人客户信用信息的查询渠道，提高了个人贷款业务的审批效率，同时，在宏观调控背景下，为预防假按揭提供了有效的防范工具。四是在线审批开始推行，电子化治理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鉴其它先进银行的经验，我行远郊支行的部分授信业务已经推行了在线审批，审批方式和审批效率进一步改善，也标志着我行授信业务向电子化审批迈出了重要的一步。
（三）信贷结构调整工作取得初步成效。截止**年12月31日，我行贷款余额为167.07亿元（不含贴现38.24亿元），存贷比为56.7％（含贴现的存贷比为69.7％）。其中，我行最大十户贷款余额为32.26亿元，占我行资本净额的135.75，比去年末下降了62.67个百分点；余期一年以上的中长期贷款余额为47.18亿元，中长期贷款比例为766.27，较年初增加了470个百分点；关联交易授信余额为36.84亿元，较年初的38.52亿元下降了1.68亿元，各项信贷结构调整指标均圆满完成了董事会下达的目标任务，进一步推动了我行的结构调整工作，大额授信、集中度风险和行业风险有所释放。
（四）反商业贿赂及案件防范工作扎实推进。为了弘扬诚信、敬业、创新、清廉的企业精神，防范商业贿赂，我在不断加强思想建设，抵制拜金主义、享乐主义的同时，与部室员工一起认真学习了《银监会关于进一步加强案件风险防范工作的通知》及银行业案件专项治理工作第九次、第十次工作会议精神，输理和查找了近两年来本部室及业务治理条线内控治理中的薄弱环节和案件风险防范工作中存在的问题，并针对问题进行了整改，拟订了《授信工作人员廉洁自律暂行规定》，签订了《信贷治理部治理商业贿赂承诺书》，进一步规范了授信行为，做到了警钟常鸣，营造了一个反腐倡廉、人人自律的工作氛围。
二、当前信贷治理工作中存在的问题
（一）关联交易授信余额居高不下。由于历史的原因，我行关联交易授信余额一直较高，**年末为33.3亿元，是我行资本净额的185，大大超过银监局关于“关联交易总额不得超过资本净额50”的规定。实行结构调整以来，虽然加大了关联交易的控制力度，但因资产重组的需要，**年地产集团被列为我行的关联方，关联贷款余额增至38.5亿元。今年，高发司又向我行申请了1.7亿元中长期贷款，XX国际信托投资公司拆借资金4.5亿元（目前归还了3亿元），致使关联交易余额居高不下，目前仍高达36.84亿元，占资本净额的155.05，超出监管指标105个百分点。
（二）中长期贷款比例呈增长趋势。12月末，我行余期1年以上的中长期贷款余额为47.18亿元，余期1年以上的中长期存款余额为6.16亿元，中长期贷款比例为766.27，超出XX银监局年初给我行下达的监管指标（120）646.35个百分点。主要原因是：①余期一年以上的中长期存款降至6.16亿元，比年初下降了6.74亿元；②XX特钢系列增加中长期贷款5亿元；③XX国开行联合贷款增加中长期贷款4.66亿元；④为转化XX酒店贷款，XX公司增加中长期贷款8000万元，XX公司新增中长期贷款1.9亿元。
（三）集中度风险仍很突出。主要表现在以下几个方面：①截止**年末，单户贷款1亿元以上的客户共有32户，占我行客户总量的1.6％，贷款余额61.9亿元，占全部贷款总额的37.06，即37的贷款资源集中在不足2的客户中；②最大十户贷款余额之和高达32.26亿元，占资本净额的135.75;③全行单户超比例的企业共有6户，授信总额为43.59亿元，占全部授信总额的15.5，集中度风险比较突出。
三、明年的工作打算
为了充分发挥地方性商业银行的优势，提高我行的核心竞争力，促进我行业务又快又稳地发展，我在**年的工作思路是：优化治理，提高效率；控制风险，促进发展。
（一）优化治理，提高效率
1、进一步明确信贷投向和客户目标，使全行的营销工作做到有有的放矢。为了明确业务方向，有效提高工作效率，我们的基本思路是围绕“扶优扶强，以质量和效益为核心，稳步推进信贷结构的调整”这个指导思想，逐步将信贷资源向综合回报高的优强企业集中；逐步降低市政及酒店贷款占比，提高优强的工业企业、优强的商贸流通企业、良好的小企业贷款和个人贷款占比；逐步退出现有回报低、风险高的贷款。
2、改进和完善信贷流程，建立与业务发展相适应的信贷治理模式。按照总行关于事业部制构想和流程银行的要求，改进信贷流程，对授权和业务流程进行必要的调整，确保我行的审批流程能适应我行的业务发展的要求。
3、提高贷款审批的效率，适应市场竞争和拓展客户的需要。在有效控制风险的前提下，为了提高审贷效率，重点要做好以下几项工作：一是充实信贷审查人员，确保适当的人力资源；二是全面推行在线审批，通过提高电子化治理水平的方式提高业务审批效率。
4、加强贷款的后评价工作，为优质的合作项目及客户开启绿色通道。通过加强贷后治理，对存量客户的合作情况实施后评价工作，从中筛选出合作回报高、业务风险低的优质客户，并在贷款金额、期限、利率、合作方式等方面向优质客户开启绿色通道，实行差异化治理，进一步提高对优强企业授信项目的审批速度。
（二）控制风险，促进发展
1、继续完善授信治理制度，为信贷业务的发展及风险控制提供制度保证。通过完善信贷治理的相关制度，防范授信业务的合规性及操作风险，修订房地产贷款及按揭贷款治理办法等一系列信贷治理制度。
2、严守信贷审查的第二道防线，防范信贷业务可能产生的风险。一是要进一步完善统一的调查报告格式，使支行上报的信贷调查报告更加完整和规范；二是总行要针对各个行业的不同特点，分别制订行业审查要点，逐步形成一套符合商业银行实际、又能有效控制风险的信贷审查标准和方法。
第一条为了有效防范信贷风险，提高信贷业务管理水平，更好地执行各项规章制度和信贷政策，依据××市农村信用联社对××联社信贷业务咨询额度的规定，结合我市实际，特制定本办法。
第二条本办法授权经营具体范围包括贷款、贴现、承兑和担保（股票、国库券、保险单、仓单质押贷款不在本授权范围内）。
第二章信贷业务管理授权方式
第三条本办法采取分类授权的方式。
第四条信贷业务授权管理的分类。
（一）联社根据各信用社（部）存款规模、信贷资产质量、信贷管理水平、业务发展潜力、区域经济发展水平等因素，将21个信用社（部）分为一类社、二类社、三类社。
（二）具体分类情况为：一类社六个（略）；二类社十二个（略）；三类社三个（略）。
第三章信贷业务管理授权范围
第五条新增抵/质押贷款
贷款对象类别划分为法人客户与个人客户两种，法人客户具体指企（事）业单位，个人客户为一般自然人。法人客户准入必须严格按《××市农村信用社公司类客户新增授信风险控制实施意见》（×信联发[2006]12号）执行。
（一）一类社
1．法人客户：新建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单户20万元（含）以内的项目；已建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单笔贷款10万元（含）以内的项目，单户总余额不得超过20万元。
2．个人客户：信用社（部）可自主审批单户贷款10万元（含）以内的项目。
（二）二类社
1．法人客户：新建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单户10万元（含）以内的项目；已建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单笔贷款5万元（含）以内的项目，单户总余额不得超过10万元。
2．个人客户：信用社（部）可自主审批单户贷款5万元（含）以内的项目。
（三）三类社
法人客户与个人客户：新建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单笔5万元（含）以内的项目；已建立信贷关系的，信用社（部）可自主审批单笔贷款5万元（含）以内的项目，单户总余额不得超过15万元。
第六条新增保证担保贷款
新增保证担保贷款系指农户联保贷款：联保小组单户成员贷款余额不得超过5万元（不含5万元），联保小组（至少5人组成），农户联保贷款的发放管理必须严格按照《××市农村信用社农户联保贷款管理办法（试行）》之规定执行，除此以外由其他担保人提供的保证担保贷款项目一律上报联社咨询。
第七条为了严格控制信贷风险，所有按揭贷款业务授信、代签银行承兑汇票业务无论金额大小均报联社咨询。
第四章信贷业务授权管理规定
第八条办理抵（质）押贷款业务必须坚持以下原则：
（一）抵（质）押物必须产权明晰无争议、能办理抵押登记。
（二）房产抵押须同时出具其占用范围内的国有土地使用权证一并抵押承诺（同宗房地产抵押时房产、土地必须一并抵押，不得分割），其《国有土地使用证》原件作为抵押物（房产价值）附件由信用社保管，如未分割应由国有土地使用权人提供国有土地使用证复印件并声明（签章）未设置他项权利（须附房地产购买价格或建造价格）。
（三）住房抵押贷款抵押人须提供第二套住房的证明材料，原则上不接受无第二套住房的抵押贷款。
（四）房地产抵押贷款最高额控制抵押比率：本市抵押房产或地产应以其所处地理位置、性质、变现能力等为参考依据设定抵押率：
1．房产抵押类：①城关商住类房产权利价值不得超过评估价值的60%；②厂房类权利价值不得超过权利价值的50%（须有国有土地使用权证）；③为解决部分农户抵押担保难问题，对于集镇旺铺（权属性质为村镇房产）抵押贷款信用社（部）应根据房地产所在区域、功能和年限等影响房产价值和变现能力及税费、诉讼费用等因素，审慎、合理地加以确定（可不予评估），单笔单户借款余额不得超过5万元（不含5万元），并须进行抵押公证，超过5万元的村镇商铺抵押贷款上报联社咨询。
2．国有土地使用权抵押类：①城关商业用地权利价值不得超过该区域同宗土地基准地价；②非城关商业用地权利价值不得超过评估价值的50%；③工业用地国有土地使用权参考同区域工业集中发展区价格，权利价值不得超过集中发展区基准地价。
（五）个人存单质押[仅指本信用社（部）]：质押率控制在90％以内，贷款到期日不得超过存单到期日。
（六）公司所有的出租汽车经营权质押：按实际可用期限1万元/年计算质押率，并扣除贷款期限，质押率不得超过50%（含）。个人所有的出租汽车经营权不得作为质押物。
（七）个人存单质押[仅指本信用社（部）]：质押率控制在90％以内。
（八）企业的机器设备（特别是专用设备）一律不得作为抵押物发放新增贷款。
（九）个体工商户申请贷款必须以工商营业执照核准名称作为借款主体。
（十）个人贷款须由夫妻双方或其家庭成员当面出具承担连带担保责任书面承诺书，并在承诺书上共同签字（未到法定年龄的家庭成员除外）。
（十一）外市县抵押房产或地产一律上报联社咨询。
（十二）其他抵/质押贷款形式一律上报联社咨询。
（十三）法人单位贷款原则上追加法人代表、企业股东或集团核心企业或企业实际控制人的连带责任保证。
第九条抵押贷款价值评估的原则
（一）用于抵押的土地使用权，必须具备权属清楚、合法、手续齐全、可以在当地国土局办理他项权证的条件。
（二）用于抵押的土地使用权地面有附作物的，应调查清楚地面附作物有无权证、有无设定抵押，信贷调查人员必须作相应的调查说明。
（三）用于抵押的商铺，其价值评估有效期最长不得超过两年。
（四）土地使用权的价值按用途分工业用地、商业用地、住宅用地，根据所处的级别范围不同其价值不同。信贷调查人员应对用于抵押的土地使用权的价值必须实地考察并与附近同类土地使用权的价值进行比较，并附调查说明。
（五）房地产贷款抵押率，应在抵押控制最高比率以内根据房地产所在区域、功能和年限等影响房地产价值和变现能力的诸多因素，审慎、灵活、合理地加以确定。
第九条利率浮动管理规定
利率浮动按《××市农村信用社人民币贷款利率管理实施细则》（×信联发[2004]27号）与《关于调整信贷业务权限的通知》（×信联发[2005]50号）利率规定执行。
第五章限制条款
第十条企业及其关联企业（本办法所指的关联企业是指与其他企业之间存在直接或间接控制关系或重大影响关系的企业，是根据这种关系可能转移资产和利润并从中获取利益的企业。主要形式：法定代表人是同一人、夫妻、直系亲属以及股东关联、集团企业中核心企业控股、参股以及紧密层企业母公司、子公司等）均在××市农村信用联社范围内建有信贷关系的，贷款余额合并计算（信贷员在贷款调查报告中对借款人及其关联企业贷款情况须作出详尽说明）。借款人和保证担保人均在××联社范围内有贷款余额的，无论他们之间是否存在关联关系，贷款余额合并计算。
第十一条个人客户授信限制条款：
1．个人名义申请贷款企业使用的；
2．企业为个人贷款提供的各类抵押或保证担保的；
3．个人贷款最高额度不得超过其年收入2倍；
4．自然人贷款中一户家庭只允许有一个借款人，不得有二个或二个以上的借款人出面借款；
5．不得向曾为他人担保而不履行担保责任的借款人发放贷款；
6．不得向有过逃废金融债务行为的借款人发放贷款；
7．不得向无生产经营场地、冒名顶替、无固定居住场所的借款人发放贷款；
8．不得以贷还贷。贷款到期还本付息至少一天后才能重新发放贷款；
9．不得发放交叉贷款。同一借款人不得在××市内的两个或两个以上的分支机构中取得贷款。
10．不得办理无指定用途的个人消费贷款；
11．在××市农村信用社已有授信的单位的法定代表人、股东及直接关系人不得申请个人授信。
第十二条客户在××联社辖内一家信用社（部）已建立了信贷关系，另一社（部）不得对该客户发放新增贷款，同时各社（部）不得受理该客户为其他企业作保证担保的新增贷款项目。
第十三条不得对持无效贷款卡（未年审或年审不合格）的借款人办理信贷业务。
第十四条对同一客户发放的新增流动资金贷款如与前若干笔贷款在30个自然日之内的视为同一笔贷款，按照单笔审批权限审批。
第六章信贷业务授权管理要求
第十五条信用社（部）在贷款管理上应严格贯彻执行《商业银行法》、《合同法》、《担保法》、《贷款通则》等有关法律法规和联社制定的审批权限，防范信贷风险，提高资产质量。
第十六条在确定贷款期限时，信用社（部）应根据借款从事项目的生产周期、偿贷能力来综合分析确定，但最长期限不得超过3年，超过3年的一律上报联社咨询。
第十七条信用社（部）应加强并完善信贷档案管理，规范信贷档案调阅程序，进一步建立健全审贷制度，每笔贷款均要有审贷会会议记录。会议记录、审查咨询委员会（小组）表决表、借款审批表、信贷员调查报告等相关资料作为联社授权信用社（部）重要的信贷档案，永久保管。
第十八条坚持贯彻贷款“三查”制度。各社在贷款上必须做好贷前调查、贷时审查、贷后检查，贷款必须坚持专款专用，不得转移用途。
第十九条各信用社（部）在授权范围内自主发放单笔新增贷款金额在5万元（含）以上的必须填写报备表（附件），并于贷款发放后3个月内向联社信贷管理科、信贷审查科备案。
第七章罚则
第二十条严格遵守贷款审批程序，每笔贷款的发放都要按照市农村信用联社贷款操作相关规定办理，信用社（部）自主发放的贷款实行“三包”，并严格实行信用社主任（或负责人）负责制，违反相关规定的将按《××市农村信用社贷款问责办法（试行）》之规定严格进行问责。
第八章附则
第二十一条凡超越本办法授权范围的均上报联社咨询。
第二十二条本办法适用于××市农村信用联社辖内信用社（部）。
一、我国商业银行信贷管理现状
自20世纪70年代以来我国商业银行进入了快速发展的时期，尤其是2010年最后一家国有银行———中国农业银行A+H股同步上市更是标志着中国商业银行进入了崭新的发展时期。但是与之形成鲜明对比的是商业银行自身的内部管理相对滞后，管理水平亟待提高。
（一）贷款分类方法不科学
贷款管理方法的基础是贷款的分类，国际上通用的贷款分类方法是五级贷款分类制，将贷款按照风险等级划分为：正常、关注、次级、可疑、损失。我国从1998年5月开始试行这一方法并于2002年1月全面实施。贷款五级分类仅仅是银行风险管理的初级阶段，这种分类存在明显的局限性：五级贷款分类制只能判别贷款的风险程度而不能帮助决策者确定贷款限额应该多大、贷款利率应该多高、抵押质押和担保应该采用什么样的方式；只能在贷款不能还本付息时才能发现其恶化；过度依赖主观判断；不能提供资产质量恶化的早期预警；分类结果是粗线条分类，不能区分其风险等。因此商业银行在五级贷款分类的基础上细化了贷款分类，将贷款分为：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D10个等级。但是这种评级方法其实只是五级分类的细化，虽然结果能够较详细反映授信对象和授信业务的风险程度，但是依赖于信贷人员的专业判断，主观性过强。
（二）信贷人员素质亟待提高
信贷人员在贷款办理过程当中直接面对客户、直接联系客户、了解客户的具体情况、收集客户的具体信息，并且将这些信息提供给贷款决策者。贷款决策者往往要依据信贷人员在贷前调查过程中收集的第一手资料作出判断，因此信贷人员需具备出色的判断力和敏锐的观察力，良好的倾听、亲和力和沟通能力以及良好的职业道德，能够在与客户直接接触过程中进行有效的沟通，能够对大量信息作出初始判断，能够在实际调查过程中筛选出与贷款相关的资料，为贷款决策提供准确全面的依据。但是在实际工作过程中，很多一线的信贷人员素质达不到专业要求。1.缺乏基本的业务技能。这种现象在国有商业银行中尤为突出，很多信贷人员是原体制里遗留下来的工作人员，他们的文化水平和专业水平都不高，对工作只能勉强应付，对于行业中先进的、科学的贷前调查的方法和手段不了解，接受起来也有一定难度，更不用说利用它们仔细全面地开展贷前调查和评估工作，造成的直接后果就是贷前调查质量不高、无法为贷款决策提供准确全面的第一手资料，导致贷款风险增加。2.责任心缺失。一些信贷人员在工作中缺乏责任心，作风浮躁，工作态度差，业务操作不按照制定的规章制度去办理，信贷制度执行不严。3.信贷人员法制观念淡薄。一些信贷人员对信贷相关法律法规、规章制度不了解或者即使了解也不按章办事，利用工作便利违规发放贷款，不重视贷款客户信用状况和偿还能力；或者为了一己私利，为了自己能够拿到业务提成，搞权钱交易，造成贷款者不讲信用，赖债逃债现象严重，置国家利益于不顾，使银行蒙受损失。
（三）贷前调查把关不严
贷前调查是一切贷款活动的基础，贷前调查中获得的第一手资料是贷款审批的重要依据，因此贷前调查质量高低至关重要。每一家商业银行都在操作规程中严格规定了贷前调查的基本内容应该包括贷款者的基本情况、财务状况、信用记录、经营状况、经营者素质以及担保情况，并且要求由双方共同完成，并形成书面贷前调查报告。1.信贷人员对于客户提交的资料不加审查盲目相信，这些资料中甚至有一些是虚假伪造的。2.贷前调查走马观花，信贷人员没有按照贷款操作规程中规定的内容进行调查，甚至没有进行实地调查。3.信贷人员在贷前调查过程中没有进行必要的外部调查，没有摸清申请人的实际情况。4.有的信贷员凭经验和感觉办事，没有进行贷前调查便形成了调查报告。5.根据贷前调查形成的调查报告质量不高，流于形式，或者提供的资料不完整、不确切，导致贷中审查无据可依。
（四）贷后跟踪管理薄弱
贷后跟踪管理是贷款活动的最终环节，在这个环节中银行能够发现贷款在存续期出现的问题并及时解决，确保贷款资金安全。贷后检查的主要内容一般包括：定期检查贷款者的生产经营状况、贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行贷款合同情况、抵（质）押物的现状及价值变化情况。流程明确规定：在贷款到期前一个星期，贷款经办人员要向贷款客户发出提示还贷的通知；贷款逾期要定期发放书面催款通知书；贷款逾期三个月以上，要向贷款者依法收贷。贷后管理是商业银行信贷管理的薄弱环节，主要存在的问题有：1.重贷轻管。重视贷款的数量扩张，缺乏对信贷资金安全的足够重视，因而可能对贷款者情况做出错误判断，放松贷后管理，盲目办理展期、转贷、续贷，给按期收回贷款埋下巨大隐患。2.制度漏洞。贷后检查奖惩措施少，不能发挥贷后管理应该起到的作用；对贷款的内部检查多，外部检查少，对贷款者发生重大变更事项反应迟钝，缺少应急反应机制；虽然每年都进行贷后检查，但往往采取自查、管理部门抽查部分信贷档案的方式，这种“蜻蜓点水”式的检查对监督贷款资金使用情况、降低贷款风险起到的作用有限。3.缺乏科学的激励机制。在激励机制中，重贷款发放奖励、轻贷后管理激励。只注重不良贷款清收奖励，缺乏对不良贷款责任人的惩罚，对回收状况正常的贷款经办人员没有任何奖励措施，影响了贷后管理人员的主动性和积极性的发挥。
二、提高信贷管理水平的思考与建议
（一）选择科学的贷款分类方法
商业银行应该改革原有的贷款分类方法，选择科学的贷款分类方法。内部评级法是指银行使用自己的评估系统，对信贷客户进行评级及对银行风险资产监测的信用管理活动。巴塞尔委员会在巴塞尔新资本协议中充分肯定了它在风险识别中的重要作用。在这种方法中，银行根据公司业务风险、零售业务风险、同业风险项目、融资风险、国家风险、股权风险确定以下风险要素：1.违约概率（PD）：指贷款客户违反贷款合同的概率；2.违约损失率（LGD）：指贷款客户违反贷款合同而给商业银行带来的经济损失的均值；3.违约风险值（EAD）：指贷款客户违反贷款合同时，对商业银行可能遭遇的风险预测；4.期限（M）：指商业银行可以向监管当局提供的贷款的合同期限。5.内部评级法（IRB）：设立以PD、LGD以及期限M为变量的连续函数，将各类风险转化成风险017资产权重，计算得出银行所面临的风险。然后将计算得出的风险值与客户的信用状况进行有机结合，就能够在更大程度上辨别银行所面临的风险程度。这种风险评级方法能够反映银行信贷业务的多样性、系统性和精确性，能够更全面和准确地进行风险评级，因此应该成为我国商业银行首选的信贷风险评级方法。
（二）建设高素质的信贷队伍
1.加强信贷人员综合素质培养和业务知识培训。对信贷人员必须掌握的金融基本知识、信贷管理等贷款通则及会计基本知识、基本技能进行专业培训，如贷款条件、贷款发放程序、贷款“三查”内容及要求、防范风险的办法、贷款责任等。2.加强对信贷人员的思想政治教育力度，培养从事信贷工作的责任心和事业心，改变之前的官僚作风，扎实进行信贷工作。培养信贷人员的调查意识和研究理念，使其明白为什么要进行贷前调查，严格落实贷前调查操作规程，按时调查，规范调查。以便更好地指导工作，为贷款审查、审批提供可靠的决策依据。3.建立信贷人员从业资格的认证、淘汰制度，提高现有人员素质，对那些经过培训、经过思想政治教育依然不能胜任岗位工作的信贷人员，要果断及时予以清退。信贷工作难度大、困难多，需要信贷人员具有较强的独立深入贷款户开展工作的能力，因此要锻炼信贷人员的工作和组织协调能力，使他们能够通过认真的调查研究，不断发现信贷业务的新情况，新问题，总结新经验，提出新对策，不断提高信贷管理水平。
（三）严格贷前调查
贷前调查是信贷管理的重要程序和环节，也是一个复杂繁琐的过程，信贷人员在贷前调查中形成的调查报告是贷中审查审批的重要依据，直接决定了贷款审批能够通过，因此贷前审查是贷款资金安全的第一道防线。因此贷前调查就是要在调查过程中发现问题，揭示风险，把好贷款投放的第一关，切实做到严设贷前调查“防火围墙”，铸就信贷资产“铜墙铁壁”。个人贷款应该着重调查客户以前的信用记录、学历、工作单位、收入、家庭情况、健康状况、资产状况、经营管理能力、第二还款来源情况。对公贷款贷前检查应该做到：确认借款企业法人主体真实性、合法性；深入企业实地查阅企业的账款账簿及其明细账，对企业的信用状况进行评估；对企业法人代表和其他高级管理人员的基本情况及真实性进行严密的审查；了解企业的实际生产经营情况、财务状况、偿债能力、发展前景；实地调查确保担保财产的真实性和有效性，对担保财产做严格的市场评估，确保有足额的第二还款来源。
（四）加强贷后跟踪管理
据《2009中国网上银行调查报告》显示：尽管受到全球金融危机的冲击，中国网上银行总体上依然保持了向上发展的态势，尤其是个人网银业务，过去的一年内，在行业主管部门、各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下，个人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。数据显示：2009年，全国城镇人口中，个人网银用户的比例为20.9％，比2008年增长了2％。其中活动用户占76.7％，呆滞用户占23.3％；未来一年的潜在用户比例为13.9％。同时，分析发现，其中35～44岁的“社会核心”人群和女性市场网银用户增幅较大，网银正进一步渗透到各类人群中。企业网银方面，2009年，全国企业网银用户的比例为40.5％，比2008年略有下降，其主要源于受金融危机冲击较大的、百万元以下规模中小型企业的网银用户比例比2008年下降了4％，而这部分企业在总体企业数量中占到了50％以上。尽管如此，企业网银交易用户比例为70.3％，比2008年上升了5.9％。
与此同时，调查还发现，在网银用户量进一步攀升的同时，用户使用网银的活跃度也在迅速提升：2009年活动个人用户人均每月使用网银5.6次，2008年为5次；交易用户平均每月使用次数更高，为5.9次，也高于2008年的5.5次。企业用户方面，月使用频率则更高：2009年，平均每家活动用户使用网银的次数从10.3次增长到11.3次。企业网银对于柜台业务的替代比率达到了50.7％。在活跃度提升的背后，是用户对于网银功能的进一步了解和更多的尝试：2009年使用各项网银功能的个人用户比例均比2008年增加，特别是网上支付、转账汇款、信用卡还款和个人贷款4项功能，增幅非常明显。企业用户方面，账户查询、转账汇款则是他们使用比例最高的两项企业网银功能。活跃度的提升以及对网银功能的更多尝试表明，对于很多网银用户来说，“使用网银”正在由对新鲜事物的浅尝辄止转变为日常生活和企业运营的必须，网银普及正向纵深发展。
网银高速增长的同时，安全性一直是各界关注的焦点。调查报告显示，2009年，个人用户对于网银安全的信心已经提升，3／4以上潜在用户认为网银是“安全”的。其信心来源主要集中在以下几点，一是自我防范意识和能力的增强；二是对银行实力和对银行的信任；三是对网银安全技术手段和安全措施有一定的了解；四是亲朋好友的使用经历及口碑。与此相对应，导致非潜在用户认为网银不安全的首要原因则是不了解网银安全技术手段，其次是担心黑客，木马病毒盗取账户资金。
――王菁
AntivirusSystemPro“贼喊捉贼”
病毒名称：AntlvlrusSystemPro
病毒类型：病毒
受影响的操作系统：Windows 9519812000/Me/XP/Vlste/NT,Windows Server 2003
用户使用电脑时，有时会遇到这种情况：屏幕上突然弹出一个看起来像某安全软件的提示界面，告知用户其计算机处于不安全的状态，如果需要进一步的安全防护，则需到指定的网站进行购买注册。其实这多数是一些流氓安全软件在对用户进行诱骗以达到牟利目的。赛门铁克近期发现的病毒AntMrusSystemPro就是这样一种流氓安全软件。
当用户运行其他正常程序的时候，病毒AntivirusSystemPro还会提示用户说该程序已经被感染，询问用户是否启动AntivirusSystemPro对机器进行扫描。以此来诱骗用户付费，同时也阻碍了正常程序的运行。该病毒会将自身随机命名为，exe文件，驻留在系统目录，也可能将自身拷贝到其它文件夹中。它同时还会修改注册表。削弱系统下载，exe文件时的安全保护，同时实现开机自启动。
该病毒的传播途径是诱骗用户手动下载运行，或者被其他病毒下载到机器上运行。
专家建议：
1、不要轻信来历不明的安全提示，不要轻易从网上下载来历不明的应用程序。
2、没有安装安全软件的用户可以访问.cn/trialware下载诺顿360 3.0试用版对病毒进行查杀。
2010网络犯罪活动范围扩大成忧
趋势科技2010年安全威胁报告指出，云计算与虚拟化虽然能够带来可观的效益、节省大量成本，但将服务器迁移至传统信息安全边界之外，也扩大了网络犯罪者的活动范围。
2009年11月发生如Dancjer/Sidekick因为云端服务器故障而导致大规模的数据服务中断，让业界见识到网络犯罪者对云计算可能造成的风险。趋势科技技术专家预测，未来网络犯罪者可能，将不再去攻击用户的电脑，而是直接攻击数据中心与云端本身。
社交工程仍将持续在威胁散播方面扮演重要角色。但是，由于在社交媒体上的互动和分享的内容越来越丰富，在2010年中，网络犯罪者必定比以往更努力渗透与入侵最热门的社交群。
首先真诚的感谢各位领导和同事长期以来对我工作上的关心和支持，理解与帮助。
今天我满怀信心的参加这次竞聘，向各位展示自己，心情既激动又紧张。激动是因为我终于鼓足了勇气走上了这个竞聘讲台，紧张是因为我害怕有负领导和同事们的厚望。但无论如何，我十分珍惜这次提高自己、锻炼自己的机会，站在这个舞台，接受大家的考评。
我要竞聘的岗位是xx信用社外勤副主任。
今天 ，我之所以竞争这一职位，是因为我有决心和信心、有能力担当起联社党委交给的这项重任，我竞聘的优势是：
一是有多岗位的丰富经验。参加工作以来，我从事过出纳、会计、专职经警、兼职保安、信贷等多种职务，积累了较丰富的工作经验。我相信，一个合格的外勤副主任，不仅仅只是精通信贷业务，对信用社的其它各项业务、各岗位都应该有过比较熟悉的了解，只有这样，才能更好的做好内外勤的沟通和配合。
二是有一定的文字综合能力。做为基层信用社的通讯员，能认真做好信用社的宣传和报道，多次在四川信合网、四川城乡金融网、四川农村日报上宣传基层信用社的时事动态，去年xx信用社的信息宣传报道排列全县第二。我相信，能合理清晰的阐述信贷风险，做好贷前调查报告是一个外勤副主任应具备的基本要求。
三是有较为扎实的专业知识。自参加工作以来，我始终坚持钻研业务，提高技能，无论在哪个部门、哪个岗位，我都坚持向书本、向领导、向同事、向实践学习，同时积极参加会计师、经济师及银行业从业资格的考试，并取得了相应的资格证书。自08年从事个人贷款以来，能认真学习《四川省农村信用社信贷管理制度汇编》、《物权法》等多种涉及信贷方面的书籍和法规，不断地丰富和充实了自己的专业知识。我相信，对于要分管个贷中心的负责人，对个人贷款的操作流程、风险防控等方面应该有一个比较深入的认识。
四是具有强烈的事业心、责任感。在信用社已经工作多年，虽然业务岗位转换多次，但每一次我都能愉快服从领导分配，做到干一岗，爱一岗，钻一岗，比较出色地了完成了各项工作任务。通过一线工作的磨练，造就了我敢于坚持原则、秉公办事、作风正派、求真务实、胸怀宽广、谦让容人、乐于助人、善于听取不同意见的品格，与同事们建立了深厚的工作友谊。我相信，这些都是一个外勤副主任能团结同志、做好工作的基础。
五是有较强的营销及工作能力。自参加工作以来，我体验了会计的严谨、出纳的繁琐、信贷的风险、经警的敏锐。使我具备了善于思考、工作安排合理、业务能力增强的特点，善于把握工作重点，准确领会领导意图，及时完成各级领导交办的工作任务。特别是从事信贷工作以来，我积极进行市场调研、挖掘客户群，用战略的眼光来分析客户的潜在要求，尊重客户的需求，努力为每一位客户提供优质的服务，创造了较好的营销业绩，从事三年的个贷，已累计营销客户约500户，累计发放贷款约2.02亿元。我相信，一个合格的外勤副主任也是一名合格的信贷客户营销员。
金无足赤，人无完人。在肯定优势的同时，我也清醒地认识到自己存在一些不足之处，我也知道自己在小节上注意不够，在行为举止上欠谨慎，金融知识、管理能力也许还离领导的要求有一定的差距。但我有信心，并相信勤能补拙，在今后工作中在同事们的帮助和关怀下我会克服不足，把工作做得更好。
如果这次竞聘中，我有幸得到了领导和同事们的垂青，我将努力做到：一是摆正位置，真正做好正职的参谋和助手；二是不断加强自身业务素质，强化知识的不断更新；三是以身作则，带头落实好信贷的各项规定；四是明确职责，强化管理，实现个贷的规范化。五是认真做好贷款的营销工作；六是团结友善，协作发展，做好桥梁和纽带。
一主要任务完成情况：
1人民币各项存款余额万元，比年初增加万元，四行增加额占比%。其中对公储蓄存款余额万元万元，比年初增加万元和万元，四行增加额占比%和%。
2人民币贷款余额万元，新增万元，同业四行占比%。
3实现拨备前利润万元，拨备后利润万元，净利润万元。
4完成中间业务收入万元。
5不良贷款率为%，比年初下降个百分点。
6完成国际结算万美元，结售汇万美元，同比分别增加万美元和万美元。
7实现“三无目标”。
8精神文明建设取得新的进展。
二主要工作做法和效果：
（一）找准负债业务市场定位，积极把握资本市场变化
随着金融竞争加剧存款分流压力加大的形势发展，及时调整市场策略，通过注入“观念促动机制带动营销推动”等多项举措，加大营销力度，提升服务层次，各项存款保持了持续增长的势头。
1大力实施客户发展战略，积极调整客户及负债结构，努力做大做强做优公存业务。一是抓住重点，力促机构低成本存款快速增长。年初伊始，就将筹资成本低流动性强的对公存款工作摆到了突出位置，科学分析本行及本地区优质客户群体结构，细化客户层次，紧盯政府机构客户同业客户企业集团客户等高端客户，加强高层公关，通过抓龙头，以点带面，稳内争外，抓大促重的公存策略。同时，注重对财政供电烟草等重点精品客户的精细服务和关系维护工作。至月末，仅等重点大户就增加存款亿元，占全行对公存款增量的%。二是优化结构，有效控制负债成本。积极扩大活期存款来源，营销职能部门重点客户活期低息负债。通过积极营销结构性存款等理财型产品，分流转化中长期存款，有效遏制存款定期化趋势。三是强化市场分析力度，注重存贷款大户资金信息收集，及时掌握资金进出动向，对项目资金实行行内流动，同时紧盯资金环节点，对客户流入的资金协助客户尽快汇入，对流出的资金想方设法推迟减少资金划出。四是做好等企事业单位年金业务的联络工作。五是争揽市场新客户资源。到月未今年全行新开对公帐户共计户，存款余额达到万元，日均存款达到万元。
2争存揽储“二早二快”。即早动员，早行动，快布置，快落实，提早召开全行旺季工作动员大会，使大家早吃定心丸，布置争存揽储工作举措，确保各项措施落实到位。一是制定旺季工作计划，出台旺季单项竞赛活动，层层签订旺季目标责任书，加大营销人员网点负责人的考核力度，在对客户资源进行全面分析的基础上，增强压力和动力，促进全行责任意识发展能力和执行力的不断提升，举全行整体营销之力，从而形成“上下联动，你追我赶，齐心协力，众志成城”的抓存揽储工作局面。二是对50万元至100万元以上的客户群实行名单制管理，逐户跟进，全行共揽入奖励分红款亿元。三本文来自转载请保留此标记。是完善绩效考评传导政策，把考核的共性要求和部门网点自身特点发展定位结合起来，强化机制推动，充分激发各方经营活力，推进经营战略调整的一致性和连贯性。旺季期间多次刷新建行以来增储新纪录，并得到行的通报嘉奖。四是打造个人贷款精品业务，并以此为引擎，不断延伸营销链条，强化个人信贷市场，培埴潜在优质客户，采取每发放一笔贷款，至少为客户提供二只以上的个人产品，把个人信贷业务与其他金融产品实行“打包营销”“捆绑式销售”，培养和提高客户对工行的依存度和忠诚度。全行个人贷款余额亿元，当年新增个人贷款亿元。系统内增量第一。五是狠抓传统项目和大客户强力营销。依托统一数据分析平台和PBMS系统，发掘目标客户，积极开展营销。全行上下严密监控大额存款支取，想方设法加以挽留与控制，尽量减少存量流失。对大额汇款客户进行积极挽留，尽力将存款留在本行。适时推广留学贷款出国资信证明贷款证明等业务，共销售灵通快线万元，柜面营销保险万元，销售基金及理财产品万元。成立贵宾理财中心，设立业务专柜和金帐户专柜，分流小额业务，开通中高端客户的绿色通道，对工资户实行低金额高业务量收费，加强离柜服务考核引导，有效分流小额业务，提高网点服务效率。
（二）抢抓资产业务深度挖潜，适度均衡增加信贷投放
面对国家从紧的货币政策汇率升值和同业竞争进一步加剧给当地经济发展带来的“困难期”和转型升级的“阵痛期”，及时分析形势，认真执行政策，银企风雨同舟，和衷共济，化困难为机遇，牢牢把握经营发展的主动权，贷款增量占四家商业银行之首。
1多渠道抢滩市场份额。年初制订预案，积极向省市分行争取信贷规模，到月底新增信贷规模已占全市系统规模的1/4。在贷款投放中采取优中选优，重点投放产业政策导向明确发展前景好贷款收益高的公司客户贷款和风险小高附加值的个人客户贷款。至月末，全行级以上优良客户贷款余额为万元（不含资产转让万元），比年初增加万元，占公司类贷款余额的%。全行累计拓展各类贷款客户家，新增各类融资万元，其中贷款万元，银票及保函等表外融资万元。同时加大业务创新，拓展信贷渠道，已通过行内银团新增贷款亿元，实施资产证券化万元，仅以上两项实际新增贷款已达万元；还通过票据形式转化信贷规模的紧张，票据融资已增至亿元。
2全方位支持小企业发展。年初开始就按照“一条主线三个重点”，在客户信用评级授信管理贷款审批权限业务流程再造贷后管理要求等环节，进行相应改革，把未进入的市级规模苗子企业纳税500万元以上的企业以及自营进出口金额在100万美元以上的企业列入市场拓展的定位目标，选择了一批综合贡献度大风险小的小企业予以重点扶持，锁定目标客户，及时准入。全行共拓展各类小企业贷款客户家，新增贷款万元，小企业贷款余额万元，比年初新增万元，同期置换和退出贷款万元。
3立体式防范信贷风险。结合行业信贷政策，突出量化分析，坚持财务因素和非财务因素并重的原则对借款企业的信贷风险测定，判断企业所处生命周期，挖掘新客户，提升客户群的价值活力和我行市场进化能力。一是提出了风险防汇聚的置换方案，进一步提高小企业的担保方式的有效性，担保能力，提升小企业风险防汇聚能力。二是加强整体行业，尤其是受宏观调控影响较大的纺织服装行业的监测工作，强化风险控制预防性。三是加大客户结构调整，积极退出成长性差信用等级低发展前景不明确的“二高一低”客户和收益低的贷款，将退出的信贷资金规模配置向低风险高收益的科技创新型及环保型注入。
（三）激活产品资源价值战略，全力推动中间业务发展
紧扣宏观经济和资本市场的新形势新动态，深入分析中间业务发展的特点和现状，积极配置资源，开展业务产品创新和整合，深入挖掘产品价值努力发展中间业务。截止六月末，中间业务收入同比增万元，同比增幅%。
1国际业务“顶天立地”。审时度势，确定以国际业务为中间业务发展龙头，紧紧抓住我行核心客户国际贸易量快速增长总量较大的发展机遇，研究企业结算规律，为企业量身定做服务方案，如通过境外代付捷汇通福费廷出口保理增利通及超短期的外汇理财产品的拓展，为中间业务发展提速。共完成国际结算万美元，同比增加万美元，完成计划%，市场占比%；结售汇万美元，同比增加万美元。
2结算账户“开天辟地”。一是深化服务，增加大客户结算额，以量促增。二是结算账户扩容，同步放大，已新开结算账户户。三是对重新协商到期的上门收款结算等协议，耐心说服客户，提高收费标准，议价增收，实现结算业务收入万元。
3产品营销“钻天拱地”。一是抓住黄金保值增值的卖点，加强宣传，采取全行营销定点销售模式，打通黄金交易通道，将“品牌金”作为一个新的投资工具推介给中高端个人客户，共销售品牌金克实物黄金克账户黄金克。二是利用总行最新的购买理财产品视同完成对公存款的时机，做好内（客户经理部门负责人）外（企业老总财务）营销，如无固定期限法人理财产品具有操作方便收益相对存款高购买与赎回灵活等特点，目前已被富润泰荣等客户所接受，既使企业在短期内实现资产效益的最大化，也巩固了银企间的良好关系，提升了工行专业服务形象。期间共实现各类理财产品销售万元，形成了国债基金票据贵金属专户理财等一批新的增长点。
4牡丹用卡“铺天盖地”。加强与牡丹卡特约单位业务协作，上门解决疑难问题，提高ATM机使用效率，鼓励用卡消费，新发牡丹信用卡张（收表数），实现牡丹系列卡消费额万元，还在等拓展了牡丹联名卡重要客户，并联合举办了大型授卡仪式。
（四）培育先进内控合规文化，倡导温馨家园和谐氛围
按照省市分行的统一部署，开展了“三增强”主题教育活动，进一步增强全员合规经营意识，深刻认识违章操作的惨痛代价，使全员时刻保持清醒的头脑，真正懂得什么能干，什么不能干，鼓励员工勇于监督举报和制止他人的违规违章行为，使全员真正行动起来，切实做好本职工作，共同构建和谐的内控文化。一是上半年对个部门网点负责人进行内控防案职责情况述职评议，建立责任考核制度，加大对违规违章行为扣点和经济处罚处理力度，开展内控蹲点活动，听取内控防案工作意见建议，指导网点开展内控防案工作。二是建立内控管理调查报告制度，定期上报《内控管理调查报告表》，搭建内控沟通渠道，并将收集到的各部门网点在经营管理中的内控管理热点问题，提交内控委讨论决议并贯彻落实。三是培育内控文化建设。通过对员工进行内控知识测试，组织参与市分行组织的内控知识行部对抗赛等，本文来自转载请保留此标记。把《业务操作指南》的运用与《员工违规积分》紧密结合起来，用“积分”推动“指南”的运用，切实发挥《业务操作指南》在规范业务操作防范操作风险方面的作用。
通过组织余名员工到绢纺织厂“访艰苦环境，思本职工作”及组织内控防案知识竞赛和测试，开展《忠诚胜于能力》读书活动，开展“精学业务增一流，苦练技能促内控”学习竞赛活动，“六·一一家亲电影晚会”，邀请市分行服务办来行现场指导，到兄弟行网点星级达标学习观摩，制订服务工作手册，提高服务监督检查频率率先在当地金融机构实行了守押社会化改革等多项实践途径，为实现支行又好又快发展，全力营造温馨家园和谐氛围起到积极的推动作用。
三存在问题和不足
在取得成绩的同时，也清醒地认识到存在的问题和不足：一是存款起伏较大，冲高后又回落，稳定性和递增度不够，增存潜力还有待于挖掘。二是产品营销迟缓，业务渗透率不强，推动力不足，尚有六成以上考核指标未达到上级行时间进度要求。三是内控管理中的风险意识和责任意识有待提高，检查整改不到位屡查屡犯问题还存在。四是服务质量提高缓慢，还有待于进一步的改进。
四下半年工作打算
1提振精神，切实抓好稳存增存工作。一是要全力争取财政国库集中支付资格，巩固重点客户系统大户合作空间，积极拓展存款新增长点，优化客户结构和存款结构，做好优质大客户走访工作。二是深入开展个金银证伴侣业务及三卡一市场拓展工作，层层落实，狠抓进度。三是拟定对个人大客户采用集中管理模式，以更好地为大客户服务，梳理个人客户营销管理系统，在各网点推广应用该系统。组织实施大客户管理办法，发挥支行理财师的营销作用。四是做好奥运前ATM的检查，切实提高ATM的开机率和正常运行率。五是加大个贷产品理财协议收入转化工作。
2摸底排队，做好金融创新文章。一是弄清当前信贷发放收回底线质量运营状况以及目标客户市场定位。二是对到期贷款情况进行全面分析，做好全年贷款计划统筹，用好用活全年信贷规模；三是明确下半年和明年贷款市场目标，对全市重大项目进行摸底调查，做好项目储备库工作。
3稳步营销，实现全年中间业务收入计划。一是开办汽车信用卡分期付款业务；二是拓展现金管理客户户，做好对企业的营销和后续服务；三是继续做好联名卡的发卡工作，做好联名卡联名卡的前期发卡准备工作。
4加快转型，提升网点综合竞争力。一是做好对支行移址及支行新网点投入使用后的宣传和营销策划。二是抓紧完成支行招投标流程并装修。三是支行要拟订营业装修两不误方案。四是抓紧完成对支行装修施工图设计预算并上报工作，五是支行移址报批，并确定装修平面图。六是整合优化业务流程，提高前台产品营销和客户管理维护功能，实施柜面前后台业务分离改革试点。七是开办本票业务，着力解决现金需求难题。
5细实结合，深化内部控制管理。要切实整改银票合规检查暴露的问题，规范业务，促使健康发展。要加强与的联系沟通，明确双方在代签过程中的收费问题。要抓好不良贷款处置，全力压降个贷不良贷款。
6强势推进，提高整体服务水平。一是继续抓好每月一考工作。二是推进《员工服务手册》，进一步深化细化规范化服务考核。三是等个网点要做好星级网点的申报工作，达标率要求100%。
[关键词]三个办法一个指引 贷款新规 风险管理 建议
对于商业银行而言,在商业银行业务量占比最重的信贷业务的风险性一直是各商业银行关注的重点, 信贷资产风险是无时无刻不存在的。20世纪80年代、90年代和21世纪初,中国的银行业先后经历了三次扩大贷款规模,发放大量贷款, 短期内提高了新增贷款质量、改善了贷款总体质量,有力地支持了经济发展。2009年,我国经济进入全球金融危机之后的复苏阶段,我国银行业信贷规模不断扩大,银行业金融机构自身难以解决或没有主动性和积极性去解决许多问题,而自1996年以来形成的信贷管理方面的监管法规,随着市场的变化,在实践中暴露出很多问题,己经不能适应实际业务及有效风险管理的需要了。
虽然目前国有商业银行改革正处于风起云涌阶段,建行、中行、工行已先后上市国有商业银行的不良贷款率仍然超出我国商业银行的平均水平,远大于股份制银行和外资银行。同时与国际上优质商业银行不良贷款率基本都在3%以下的比率相比,我国国有商业银行的信贷资产质量不容乐观。
一、商业银行信贷业务面临的风险
1、信用风险:信贷业务的信用风险是指由于借款人不履行契约、合同所规定的义务、无务偿还或不愿偿还贷款本息而形成的信贷风险,一般是企业在商品的生产和销售过程中,因为市场条件和生产技术等因素而引起的。近年来,信用风险更多的暴露于个人按揭贷款上,借款人不按照还款计划及时、足额偿还贷款本息的现象屡见不鲜。
2、政策风险:是指由于国家宏观经济政策的调整和变化对银行信贷造成的影响。政策变动对信贷业务的影响可能是直接的,也可能是间接的。因为对企业的影响和间接威胁的影响而间接威胁银行的信贷安全。
3、操作风险:操作风险是由人员、系统流程和外部事件 所引发的四类风险,并由此分为七种表现形式:内部期诈、外部欺诈、员工行为和工作场所问题,客户、产品和经营行为,实物资产损坏、经营中断和系统瘫痪,执行、交货和流程管理。
4、利率风险:是指由于市场利率的不利变动而使银行业金融机构表内和表外业务发生损失的风险,在信贷业务中,利率风险表现为由于市场利率变动引起存款、贷款利率在期限、数量、方式上不相匹配而给银行业金融机构带来损失的可能性。利率是随市场资金供求关系的变化而变动的,利率波动幅度大,信贷业务的利率风险越高。
二、国有商业银行信贷业务经营普遍存在的问题
面对以上的风险,在实际情况中,目前国有商业银行信贷风险管理普遍存在以下的问题:
1、信贷流程缺乏有效性
目前我国国有商业银行普遍按照牵制原则,设立贷审会制度, 即通过在贷款调查环节人为设立双人调查、形成调查报告、由信贷业务前台主管签阅后提交信贷管理部门审查、贷审会审议、最后由信贷审批人终审等各道关卡来降低风险。但是各银行的贷审会成员由银行内部各相关部门领导组成,其人员组成基本不流动,贷款是否通过审议,由集体讨论一致通过,组成牢固的内部利益集团。一旦将来信贷资产发生问题,“集体决策=集体责任”,组织的弊端很难起到真正决策作用。
2、客户选择存在偏差
近年来,随着经济的快速发展,集团性企业得到了空前发展, 商业银行信贷客户选择上出现盲目“抢大户”的情况,对冠有巨头、中国几百强、世界几百强字号的企业,银行更是盲目增加授信和扩大授信范围,对新增贷款未进行有效的信贷风险组合,贷款大量涌入交通、电信、电力等垄断行业和上市公司,集中于少数贷款大户。贷款投向的高度集中,短期看虽然能增加银行盈利,降低不良贷款,但从长远看,贷款大户的系统性、行业性、政策性风险大,一旦发生贷款损失,对放贷行甚至整个银行业都将产生难以估量的影响。
3、贷前调查、贷后管理形式化
目前我国国有商业银行基本上没有开展市场细分工作,在贷前调查中大多都只是对借款企业的主体合规合法性进行审查,包括企业执照的合法性、是否年审有效、对外投资比例、有无违法经营行为等之后,就与企业建立信贷关系,对行业和企业缺乏深入细致的研究和个案分析,未能及时发现一些潜在的信贷风险。并对不同风险类型的贷款规定了相应的检查频率和要求。我国商业银行均制定了系统的贷后管理规章制度,然而在实际执行过程中,由于缺乏有效的奖惩措施,各行贷后检查的频率虽然能达到要求,反映客户风险的贷后检查报告质量低下, 各期贷后检查报告内容雷同,只是企业相关数据的简单罗列,未能深入揭示企业财务、经营和借款人自身的异常情况。在贷后检查手段上,往往过于偏重听取企业自身介绍,分析性复查较少,贷后管理流于形式,没能真正起到防范风险的作用。
4、对信贷人管理员制约手段不合理
目前我国国有商业银行的对信贷管理人员的控制主要落实在贷款责任制上,制定了详细的考核办法和严厉的处罚措施,期望在信息不对称、监督困难的情况下制约信贷管理人员的放贷行为,加大违规成本。但过份以责任制来制约信贷管理人员,忽视对人的激励,并不能取得良好的效果。如目前各行普遍存在的责任人为了避免出现贷款损失避免处罚,往往对有问题贷款在到期前进行不应有的展期或给予新贷款以收回旧贷款的本息,反而隐藏了风险;为了将个人责任变为集体责任,往往将所有贷款,无论金额大小都推给审贷委员会研究决定,降低了工作效率等现象。
三、贷款新规的风险管理控制措施
鉴于以上情况,2007年7月16日,银监会刘明康主席主持召开贷款管理办法起草动员会并作重要讲话,成立了由银行监管一部牵头,政策法规部、国际部、工商银行、建设银行、交通银行业务骨干共同组成起草工作组,经过收集、考察、征求意见、法律审查、修订完善、报批等阶段,于 2009年7月13日,银监会颁布《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》,并要求商业银行在3个月之后实施;2010年2月,银监会颁布《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》,并自之日起实施,以上“三个办法一个指引”以下统称贷款新规。
新出台的“贷款新规”对信贷业务进行了以下方面的风险控制:
1、强调全流程管理原则。不论是固定资产贷款、流动资金贷款还是个人贷款,均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的过程,全流程贷款管理强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的每一个环节。新出台的贷款新规改变了以往将贷款流程只划分为贷前管理、贷中管理、贷后管理三个环节的粗略划分方法,对贷款流程进行了更细的环节划分,同时,对每个环节出台了制定了相应的控制措施,实现了贷款管理从粗放型管理向精细化管理转化的过程。
2、强调诚信申贷原则。诚信申贷的实质包括两方面内容:一是借款人恪守诚实守信原则,按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料,并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的;二是借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。贷款申请是贷款全流程管理与风险控制的第一个环节,对于管理客户关系、开拓业务市场、发现潜在风险具有十分重要的意义。贷款新规强调贷款申请人应秉承诚实守信原则向贷款人提供真实、完整、有效的申贷材料,有助于从立法的角度保护贷款人的权益,从而使贷款人能够更有效地识别风险、分析风险、做好贷款准入、在贷款的第一环节防范潜在风险。
3、强调协议承诺原则。协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人,应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件,规范各方有关行为,明确各方权利义务,调整各方法律关系,追究各方法律责任。协议承诺原则通过强调协议的完备性、承诺的法律化及管理的系统化,弥补过去法律合同的不足。一旦违约事项发生,银行或者免责,或者可以追责,这样不但能够切实保护贷款人的权益,还有助于营造良好的社会诚信环境。
4、强调贷放分控原则。是将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节,分别管理和控制,以达到降低信贷业务操作风险的目的。推行贷放分控,一方面可以加强商业银行的内部控制,防范操作风险;另一方面可以践行全流程管理的理念,建设流程银行,提高专业化操作,强调各部门和岗位之间的有效制约,避免前台部门权力过于集中。贷放分控的要义是贷款审批通过不等于放款,体现为:贷款人应设立独立的贷款发放部门或岗位,贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符;采用借款人自主支付的,贷款人应对借款人提交的支付申请进行审核;采用贷款共管账户进行资金支付的,贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符,贷款人应按照贷款人委托支付或借款人自主支付方式进行审核。采用借款人自主支付的,贷款人应对借款人提交的支付申请进行审核。
5、强调实贷实付原则。是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求,在借款人需要对外支付贷款资金时,根据借款人的提款申请有及支付委托,将贷款资金通过贷款人受托支付等方式,支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途,减少贷挪用的风险。
6、强调贷后管理原则。贷款新闻要求监督贷款资金按用途使用,对借款人账户进行监控,强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导和约束性;明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。
7、强调罚则约束原则。指监管部门对银行业金融机构执行贷款新规的行为进行严格监督,对于明显违反贷款新规的银行业金融机构,监管部门将利用市场准入、现场检查、非现场监管等手段给予处罚,以保障贷款新规的执行力,以此督促银行业金融机构加强贷款的全流程管理,进一步提高我国银行业金融机构依法经营的水平。
四、其他风险管理的建议措施
另外,在具体的风险管理实施过程中,还可通过改变组织结构,加强量化风险管理的办法加强商业银行的信贷业务的风险管理。
