时间：2022-08-30 13:38:30
引言：易发表网凭借丰富的文秘实践，为您精心挑选了九篇互联网保险论文范例。如需获取更多原创内容，可随时联系我们的客服老师。
1.1优势分析
1.1.1拥有强大的渠道资源
作为中国最大的电商阿里巴巴，它拥有的大量客户涵盖了企业和个人，这些客户不但能成为互联网保险产品的消费者，而且阿里还掌握着大量客户群的信用水平和交易记录，这成为众安保险研发新产品的重要资料库。腾讯一直致力于扩充用户基数，它拥有大量的个人用户基础的同时，还有丰富的媒体资源和营销渠道。腾讯和阿里为众安保险提供了强大的渠道资源，为未来众安保险的发展和推广铺平了道路。
1.1.2拥有精算的保险产品
中国平安擅长于发掘保险产品市场需求、保险产品设计、保险费率厘定、保险产品定价、保险准备金提取，旗下庞大的开发、精算、销售及理赔团队，可为“众安保险”产品供应提供强大保障。
1.1.3拥有可信的交易平台
阿里集团旗下支付宝拥有庞大的用户群，能够为客户提供即时消费、安全支付的保证，使得客户在购买保险产品的同时，保证支付的安全性。
1.2问题分析及相关策略
1.2.1产品设计中可能存在的成本问题
互联网保险营销渠道可以降低成本，但是作为保险产品整体，成本分析不仅于此，还应当注意到随着产品周期的更新和产品的创新所带来的精算成本。作为最终策略，需要权衡各个部分节省的成本和新增的成本计算代数和，这样才可以保证保险产品整体上是节约成本的。
1.2.2产品形式单调，创新不足
在公司成立后不久推出的众乐宝是众安保险的第一款保证金产品。2014年3月，以保代费的“参聚险”新鲜出炉，它是众安保险为聚划算商家定制的，帮助商家释放占用的保证金，缓解互联网商家资金压力，与众乐宝有异曲同工之妙。在众安在线的产品中目前只有众乐宝和参聚险是互联网创新产品，可见其产品创新有限，针对此问题，需要公司不断积累客户信息，公司定期进行内部沟通交流，制定有市场需求的互联网保险产品。
1.2.3互联网保险产品条款及定价合理性问题
互联网保险条款应通俗易懂，节省客户理解时间，方便用户快捷准确理解保险产品，并作出投保选择。与此同时，互联网保险应以小额险为主，力争抓住中低端收入人群，把握并利用大众客户谨慎支出的心理，因此设计保险产品时，多考虑广为需求且需支付保费低廉的险种，有必要的时候，甚至可以选择性地提供免费保险。这种思路落脚点在于未来现金流滞后变现的问题。通过免费提供保险产品，同时也可以免费获得客户真实信息，从而为了解客户需求，将来进一步设计出有竞争力的保险产品做铺垫。另一方面，低廉的保险产品并不一定意味着低的保费收入，虽然单位支出保费低廉，但基于大数据的流量基数，累计保费收入相当可观。这也体现了保险的大数定律的设计规则。
1.2.4流量导入过程中的有效性问题
阿里、腾讯、平安都拥有自身庞大的客户群和在互联网领域占有的流量更是毋庸置疑，但是如何才能最快、最省、最好地将流量导入互联网保险市场值得深思。这一点可以充分利用年轻人善于应用互联网购物，带动并帮助年龄大的、不善于应用互联网的客户群进入互联网保险市场，或者代替后者进行消费。这里的假设是中国平安设计的保险产品确实是社会所真实需求的产品。
1.2.5安全性问题
2014年3月22日，发生的携程网信息漏洞问题，让人们不得不注重互联网的支付安全性问题。由于漏洞的存在，携程网泄露了用户的姓名、身份证号、银行卡号、银行卡CVV码等相关信息。这些问题导致消费者对互联网保险营销信任感不足，导致互联网保险营销面临威胁。目前，众安保险还未出现过信息泄露的问题，但是也必须保证：操作系统安全性、信息系统安全性、信息传输安全性、交易各方的身份认证和信息的防违约性。传统的纸面交易是通过邮寄封装的信件来保守机密，而互联网保险营销是建立在一个相对开放的网络环境上的，在开发这个的网络上，维护商业机密就显得尤为重要，是互联网保险营销的重要保障。因此，要特别注意信息在传递过程中的安全性问题。
1.2.6不可忽视的潜在信用风险
保险公司应积极配合保监会制定和出台的相关政策，并遵守行业内行为道德准则规范，提升员工素质，避免潜在的信用风险。基于以上几点，才可以真正做到充分利用互联网保险从产品设计、流量导入，最后到流量变现的实现“，三马”各自优势才可以真正充分发挥，众安在线才可能最大化保费收入，从而进行投资，产生有限条件下最高的收益率。
2我国互联网保险营销的发展建议
互联网保险营销作为传统保险营销的补充，有其发展的必要性和必然性。互联网营销的环境已基本存在，应该运用互联网保险营销策略，兼顾其间可能存在的问题和隐患，积极拓展互联网保险领域。
2.1建设互联网保险交易安全环境
2.1.1网络攻击问题
要保证互联网保险交易的安全进行，首先要保证网络自己能正常运行，无论在什么情况下都应该保证网络的正常运行，所以要预防网络攻击问题，要保证在遭受攻击后还能正常工作和运行，将网络攻击后的损失控制到最小。
2.1.2网络安全漏洞问题
网络信息系统是一个庞大而又复杂的系统，难免会存在安全隐患和安全漏洞，应该加强系统管理，经常进行系统检测，及时发现并修补漏洞。致力于研究更加严密高效的系统，做好系统维护和管理。
2.1.3网络中信息安全问题
网络信息安全是保证互联网保险营销的关键，信息安全才能不给那些不法分子可乘之机，通常采用有限的访问权、加密、用户身份认证等办法。可以通过加密与解密算法、身份认证和数字签名等方法来保障信息传递和存储中的安全。
2.1.4支付安全问题
当今的电子支付无论是银行支付还是支付宝一类的第三方支付，安全工作已经做得越来越完善。但是保险公司需要在支付安全问题上增加风险控制流程，还是需要完善在支付方面的管理。另外，保险公司如何才能保障客户支付信息和隐私的安全也是需要完善的方面。
2.2加强信息基础建设和新产品的开发研究
互联网保险营销依赖于一国完备的信息基础设施，技术问题是各国发展互联网保险营销的共同问题。为了确保网上交易的安全，人们需要加强信息基础建设。可以发展秘钥加密技术，采用数字签名，建立专门的认证中心和检测技术及记录，以此来提高其安全性。大力开发新产品特别是适合互联网营销的保险产品的研发，彻底改变目前我国互联网保险市场产品单一和缺乏专门为网上销售而设计的产品的状况。要保持对保险产品创新的持续投入，并且提高风险管理意识，时刻跟踪市场需求变化，及时调整保险产品的创新方向。在创新的过程中要注重经常与客户交流，得到更多的反馈信息，并以此及时对保险产品进行改进。
2.3互联网上保险条款的通俗化处理
在互联网销售的保险产品应该简单易懂，应简化复杂的保险条款和免除责任，而且保险产品的期限较短，一般最好都在一年之内，缴费方式也以一次性缴费比较好。保险条款的通俗化主要可以通过两个方面实现，一是直接通俗化，二是间接通俗化。直接通俗化就是通过修改和修订保险条款使其便于一般客户了解，但由于专业的严密性，实施起来有一定难度，保险公司可以通过化繁为简的方式拆分复杂的保险产品为多个简单产品来出售，比如拆分住院保险、定期寿险、门诊保险、家庭财产保险等。间接通俗化的方法就是通过客户服务、在线咨询来解决保险条款的解释问题，保险客服应该及时解答顾客的疑问，并且为了解释比较权威可以将专家资源共享，同时还要提高回答顾客疑问的效
2.4加强内部控制制度
保险公司应该清楚地认识到互联网保险营销存在一定的风险，应该对这些风险加以分析，最后达到规避的目的。可以提高公司的网络系统和技术保障，提高风险防范能力。对于公司内部的风险可以通过对员工进行培训、帮助员工改变落后的思维方式和服务理念。同时也要关注外部风险，做好外部风险防范，制定系统的外部风险防范措施，这些都是很有必要的。
2.5完善监管体系
手机新闻客户端成奥运资讯“黑马”
零点调查数据显示，自伦敦奥运开赛以来，65.12%的用户选择通过手机获取奥运信息，另有64.45%的用户则通过笔记本电脑获取信息。通过台式机的用户则为57.14%，但是只有14.95%的用户会选择通过平板电脑来获取奥运相关信息。
在通过手机获取信息的用户中，有61.1%的用户选择通过新闻客户端或者其他APP应用来关注奥运信息，另有28.1%的用户选择打开浏览器来访问手机新闻网站，只有9.3%的用户选择通过运营商手机报来关注奥运信息。
事实上，奥运之前，搜狐、网易、腾讯等互联网公司均已宣布了“全面备战”的计划，新闻客户端作为手机平台的资讯类产品则是其中最为致命的武器。
搜狐新闻客户端用户使用率遥遥领先
“方便快捷、节省流量和新闻推送，这几个原因是考量新闻客户端使用率的关键因素。”零点调查数据显示，在用户主要通过哪个新闻客户端获取奥运资讯的调查问题中，搜狐新闻客户端以32.1%的支持率高居四大门户榜首，成为网民在移动平台获取奥运资讯的首选，领先第二名网易新闻5个百分点，领先掌中新浪和腾讯新闻超过十个百分点。
事实上，根据搜狐新闻客户端的数据，在奥运开赛的三天内，每天通过搜狐新闻客户端打开新闻正文页发生点击行为的活跃用户超过了600万。
目前，搜狐新闻客户端奥运版稳居App Store新闻类榜首。
【关键词】互联网企业 保险布局 SWOT分析
2013年被称为中国的互联网金融元年，互联网金融无疑是近年来我国发展最蓬勃的产业之一。互联网企业进军保险业有其自身独特的优势：基于大数据客户消费行为和偏好的分析、特定场景下保险产品的创新、自有互联网平台的号召力与流量优势等。互联网企业已经不满足单纯的作为保险销售平台，而是希望拿到保险牌照，从快速发展的中国保险业中分一杯羹。因此，以互联网企业的保险战略为出发点，系统地梳理互联网巨头在保险方面的发展现状，是一项无论对保险行业还是保险公司都具有重要现实意义的研究。
一、互联网企业开展保险业务的SWOT分析
（一）互联网企业开展保险业务的优势分析
1.互联网企业庞大的客户群。体截止2014年，我国网民数量达到6.49亿，其中移动互联网网民数量也达到5.57亿，移动支付随着阿里和腾讯“支付大战”也得到了普及{1}，移动支付用户已达2.76亿。本文分析的互联网企业庞大的客户群体拓宽了潜在的保险客户人群，为互联网企业保险布局带来一定的内部优势。
2.大数据、云计算技术精准定价。传统保险公司给产品定价时，基于固定的经验数据，通过一套精算理论来厘定费率。互联网企业通过分析庞大的客户群体，利用大数据和“云计算”等核心技术，对用户行为、交易数据等进行记录和追溯，基于此，保险产品设计核定价可以实现差异化和个性化，同时提高保险理赔的准确性和及时性。
3.互联网扩大保险覆盖的风险范围。在互联网时代，投保理赔成本可以降到极低的情况下，对一些碎片化的风险也可以承保。如众安在线推出的网络购物退运险和航班延误险，投保和理赔都在网上进行，人工成本极低。
（二）互联网企业开展保险业务劣势
1.互联网和信息系统稳定性和安全性不足。信息系统的安全性不足就会导致以下后果：一是安全认证存在风险；二是在线核保存在风险；三是网上支付不安全。虽然互联网企业对信息系统建立了多层次的安全保护措施，但是保险业务的安全保障仍是业务中最薄弱的环节。
2.道德风险。互联网中由于虚拟性，信息不对称更加严重。虚拟的网络环境，减少了客户在购买保险时与人或经纪人面对面的沟通，客户有跟大的可能信息造假。
3.法律体系未有效完善与健全。2004年，我国通过了《中华人民共和国电子签名法》，但是由于缺少其他有关电子合同的法律配套规定，仅此一部法律，对于保险业而言，同时还受到保险法的约束，因此缺乏针对保险网络销售的相关电子商务问题更楦丛樱同时还涉及到保险法律法规与其他法律法规相对接配套的问题。
（三）互联网企业开展保险业务的外部机会
1.政策的支持。在中央政策方面2014年，将进一步加强对互联网金融的支持。在2015政府报告中提出了促进保险业发展的“国十条”，作为发展互联网金融的第二条路径，互联网企业开展金融业务，得到了大力的政策支持。
2.互联网保险有巨大的提升空间。2014年，中国互联网保险的渗透率为4.24%。财产险中的车险，渗透率为6.70%；人身险的渗透率则为2.78%。而国际上互联网保险发展水平较好的国家，一般财产险渗透率都超过20%，人身险渗透率超过10%。对比可知，中国互联网保险有巨大的发展空间。
（四）互联网保险布局保险领域的威胁
1.互联网保险行业征信体制不完善。2006年央行建立全国统一的金融信用信息基础数据库，但其中真正有信贷记录的仅约3亿人，我国互联网行业征信体制仍然不完善，作为需要客户遵守“最大诚信原则”的行业，道德风险会使企业遭受巨大损失。
2.传统保险企业开展互联网保险的威胁。通过保监会的数据可以看到，从表1中可以看出，开展互联网保险业务的保险公司也超过了100家，这意味着国内超过65%的传统保险公司开展互联网保险业务。图1中，由于目前保费规模增长迅速，所以互联网保险保费占总保费的比例还是较小的。传统保险企业凭借自身的品牌优势、规模大、影响力强和保险专业技能，借鉴互联网金融模式，积极开展互联网保险业务。
3.专业化人才匮乏。现阶段我国的互联网保险大部分都从事标准化的保险产品销售活动，由于在互联网产品精算定价、个性化服务、定位群体等方面专业人才匮乏，这将会限制互联网企业保险的布局。
二、对策及建议
总结上文对互联网企业布局保险业的现状以及SWOT分析，对传统保险企业提出如下对策：
第一，传统保险企业在利用第三方渠道，如综合性门户网站和电子商务平台、专业型第三方营销平台（即互联网的保险中介）销售产品时，应考虑佣金或费用水平，以及对这种销售渠道的实际控制水平。同时，传统保险企业可以在与其他企业的合作过程中调整和改善网上销售模式，若取得一定的规模可以适时推出企业自己的互联网销售平台。
第二，由于互联网企业线下网点匮乏，无法进行个性化的定制服务，销售的保险产品主要是退货险、航意险、车险等，传统保险企业可以利用“线下为主，线上为辅”的策略，在互联网上进行产品的介绍和宣传，利用线下的销售网点进行个性化的保单服务。
第三，传统保险企业应该充分利用其专业优势，开发新的保险品种，在责任保险、信用保险、家庭财产保险等方面开发全面完善的产品。利用互联网进行销售可以在一定程度上防止保费的流失，甚至可能增加保费，但是对保险产品进行创新和扩展才是传统保险企业继续发展的正确途径。
第四，传统保险企业也可以尝试开发新的保险形式。如发展互联网相互保险，传统保险企业可以作为互助保险的发起人，运用互助基金进行投资升值，同时降低了保险公司的展业成本。互联网的发展，同时也提高了互助组织、会员、潜在会员之间沟通的效率，“互联网+相互保险”存在巨大的发展潜力。
注释
{1}数据来源《中国互联网发展状况统计报告》.
{2}数据来源中国保监会.
参考文献
[1]黄倚嘉.以电商平台为核心的互联网金融行业发展研究[D].硕士论文，2014.
[2]李东荣.《中国互联网金融发展报告》[R]，2015.
[3]中国保险行业协会：《互联网保险行业发展报告》[R]，2014.
[4]陈劲，互联网大数据推动保险征信体系建设[J]上海保险，2014（11）；（46-48）.
关键词：开放存取文献，文档文献资源；互联网
一、OA概述
OA全称为Open Access，简称OA，一般被翻译为“开放存取”，是一种在科学领域学术信息免费共享的理念与出版机制。简而言之，“开放存取”就是使任何人都可以及时、免费、无限制地通过互联网获取各类文献，允许任何用户阅读、下载、复制、传递、打印、检索以及获取在线全文信息，用于科研、教育及其他活动，从而实现科技文献在全世界范围内的自由传播。学术信息的交流与出版，提升科学研究的共享程度，保障科学信息的长期保存。对于促进利用互联网进行科学交流与出版，提高科学研究的劳动生产率都会产生深远的影响，对世界各国平等、有效地利用人类的科技文化和科技成果具有重要意义。OA文献资源有图书、期刊、报纸、论文、会议文献、学位论文、标准、专利、音视频、文档等多种类型。
随着2008年10月14日被确定为世界第一个“开放存取日”，有27个国家的120所大学参与庆祝。美国研究图书馆协会2009年4月2日报道，瑞典隆德大学通过了2009年度预算，拟投入150万瑞典克朗(约合19万美元)用作开放存取期刊的出版费，以鼓励并帮助开放存取期刊的出版。这是目前为止一所大学在支持OA期刊出版上投入数目最大的基金之一。以中国科学院、中国国家自然科学基金会签署开放存取的《柏林宣言》为标志，表明中国科学界和科研资助机构支持开放获取的立场和决心，免费获取与使用互联网学术文献信息资源的OA运动正在我国多种文献类型领域逐渐展开。为此，本文对如何开发利用互联网OA文档文献资源进行探讨。
二、我国OA文档文献资源简介
1，综合OA文档文献
(1)“豆丁网”。该网站是文档、分享与销售平台，其文档与分享的理念与开放存取的理念是相通的。豆丁网希望让各类文档通过互联网在世界范围内传播，从而终结原来只能通过单一出版物进行传播的时代，使用户自由地分享各种文件格式的文档。网站目前共收录OA文档文献13大类200多万件，分类内容包括小说、经管励志、办公工具、明星娱乐、汽车、体育、生活时尚、计算机、法律、教育考试、科技、艺术、社科，每类中均提供其2级分类内容。文档格式目前提供5种：doc、xls、pdf、1313t、txt。文档类型包括图书、论文、报告、文件、数据、图片、表格、标准、专利、学位论文、课件等。用户需要免费注册、登录使用。每件文档提供：题名、图片、页数、内容简介、浏览、收益、购买、下载、评论、收藏、来源、时间等信息。其“高级搜索”可通过文档名称、标签、文档分类、文档格式、时间进行检索。并可按相关程度、浏览量、时间、支持度排序。
(2)超级资料库。该网站目前共收录OA文档文献11万多件，免费注册、登录即可利用。文档格式有8种：doc、ppt、13dr、eke、pps、rar、him、xls。专业分类内容为：经营管理、市场营销、培训资料、财税管理、企业管理、生产管理、企业战略等几十种。行业分类内容为：饮食酒料、房地产、日化用品、零售、汽车、医疗药品、电信、服装、保险、媒体广告、旅游、钢铁、酒店、超市连锁、烟草、石化、家电、物业装修、行业报告、电子、美容、工程建筑、软件、其他。
(3)中国文档网。该网站目前共收录OA文档文献22大类310小类52000件。22大类内容如，行业资料、企业管理、年度计划、行政管理、财税管理、经营管理、质量体系、市场营销等。压缩文档的解压缩密码为该网站的网址“省略”。每件文档资源提供的信息有：文档题名、软件(将所有文档按软件对待)大小、软件语言、软件类别、运行环境、授权方式、软件等级、整理时间、相关链接、下载次数、贴心提示、内容简介、下载地址。
(4)中国文档在线。该网站目前共收录OA文档文献14大类33960件。22大类内容为：程序开发、web开发、网络技术、编程语言及开发环境、平面设计、操作系统应用、数据库技术等。
2，专业类OA文档文献资源
(1)电力文档网。该网站目前共收录电力类OA文档文献10类3710件。分类内容为：设备、技术、安全、营销、范文、工具、标规、百问百查、管理、培训。用户不需要注册即可下载利用该网站的0 A文档文献资源。
关键词：电子商务，保险，网络保险，风险
一、 引言
保险，作为金融业的一大支柱，一向以一种固守、稳健的形象出现在世人面前。因为，保险业是抵御冲击产业经济的自然灾害和意外事故的最后一道屏障，它宁可失之于稳固，也不愿冒风险获取额外的利润。但是保险是和信息紧密相连的，保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品，保险中的每个环节都离不开信息。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特别是20世纪90年代以来，互联网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴涵的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。于是一种全新的保险经营方式——保险电子商务应运而生。
二、我国保险电子商务的现状及其模式
（一）保险电子商务的现状
目前，许多保险公司和保险中介机构都开展了以信息技术为基础、以互联网为渠道的经济活动--电子商务。保险业电子商务作为一种全新的经营方式和商业模式，其中所蕴含的商机已被越来越多的保险公司所意识到。随着保险业和Internet的高速发展，网上保险营销逐渐为人们所接受，世界保险业已开始主动向现代信息技术靠拢。近年来在Internet上提供保险咨询和销售保单的网站在欧美大量涌现，网上投保量激增。2000年3月9日，国内首家电子商务保险网站--“网险”（orisk.net）的推出，预示着我国保险业电子商务时代的到来。
（二）保险电子商务的各种模式
1、保险公司网站
2、网上保险超市
网上保险超市是给保险人和顾客提供了一个交易场所。众多保险人和顾客在这个超市中相互接触，让保险人能发现合适的顾客，让投保人能找到自己所需的险种。
3、网上金融超市
网上金融超市模式与保险公司网站相似，给顾客提供了一个交易场所。在这个交易场所里，顾客可以享受到集储蓄、信贷、结算、投资、保险等多功能于一身的“一条龙”服务。网上金融超市与保险公司网站的关系，就好比传统超市和专卖店的关系。
4、网上风险市场
最近，还出现了商家对商家（B2B）的保险电子商务模式，被称为网上风险市场。一些网络供应商扮演了几方之间经纪人的角色，而这几方通常为保险公司、再保险公司和一些大型企业，它们互相寻求交换个别风险或风险的组合。
5、网上风险拍卖
网上风险拍卖是一种B2B电子商务模式，保险客户可以通过互联网来处置自身的风险。这种“反向拍卖”特别适用于大型的公司，它们可以将自己的风险作为标的来吸引投标者，然后从所有投标中选择最具竞争力的报价。
三、电子商务对我国保险业的影响及存在的问题
（一）电子商务对保险人的影响
1、 电子商务加剧了保险市场的竞争
（1）．电子商务降低进入壁垒，加剧了行业竞争。保险产品的传统销售方式大多是通过人或经纪人进行销售，但建立一个销售网络需要大理的时间和成本。而通过互联网销售保险产品的公司只需支持很低的成本，就可以迅速进入保险市场。
（2）电子商务增加了竞争的透明度，加大了投保人的议价能力。电子商务的出现，可以使消费者方便及进地了解到各公司的产品和价格方面的信息，投保人可以更有针对性地选择自己需要的产品和服务，以及自己可以接受的价格。
2、 电子商务改变了保险公司的传统营销方式。
随着电子商务的不断发展，网上保险营销逐步成为保险公司发展业务的新渠道。利用网络资源，保险公司可以建立全新的营销方式。主要有以下四种：
a．网上推荐；b．网上服务；c．网上投保；d．网上市场调查。
3、电子商务大大降低了保险公司的经营成本。
电子商务能提高产品销售、管理效率，从而降低了成本。以互联网为广告媒介进行网上促销，和传统广告及邮寄广告方式相比可以节约大量的成本。来自《Merdien研究》的数据表明，利用网络进行财产保险单管理可以使交易成本大大下降。
4、电子商务有利于保险公司开发新产品。
a．电子商务为新产品的开发和设计提供了条件；
b．电子商务可以促进适合于网上销售的新产品的开发；
c．电子商务促进了网络业务保险新产品的开发。
（二）电子商务对投保人的影响
1、价格下降可以刺激保险需求。电子商务的出现加剧了保险公司之间的竞争，客户可以从更低的价格中受益。
2、服务质量提高可以刺激保险需求。电子商务可以大大改进服务质量如：连续服务（7/24小时）；信息深度的提高；如价格、产品信息等；没有国界限制；反馈速度更快；匿名；透明度更高；在线快速理赔等。
3、市场细分能刺激保险需求。只有在网络环境下，电子商务才有可能把个性化保险服务推向极至，能根据不同的人、不同的事设计不同的保险方案及产品，可以做到针对每个投保人的营销。
（三）电子商务对保险中介的影响
1、保险电子商务的出现给保险中介带来的威胁。电子商务可以使保险公司更容易地与客户建立直接关系。而且，网上保险超市能够比传统的经纪人更快地提供较好的价格信息。
2、保险中介的出路。电子商务的出现无疑对保险中介是一个挑战，但作为保险中介依然有其生存和发展的空间，因为：（1）不是所有的保险产品都适合在网上销售，如那些需要提供很多咨询的保险产品，人们更希望通过传统营销渠道购买。（2）随着技术进步，市场仍然会对专业化、职业化、产业化的保险中介组织形成适量的需求。（3）保险企业价值链的打破，有利于保险公司将资源集中于自己具有优势的环节，而在信息咨询、风险管理服务等方面仍会与保险中介形成战略同盟。
（四）电子商务对保险监管的影响
保险业电子商务的发展增加了市场的透明度，为保险监督提供了更多的便利，同时也促进保险监管向网络化发展。
1、电子商务降低了保险监管成本。对保险人的市场行为、偿付能力和信息披露进行监管需要花费很大的人力和物力。如果采用企业与政府间电子商务模式，保险监管部门就可以通过网络审定保险人的经营资格，审定各种财务报表，检查各种理赔资料，审批保单格式，以及监督公司的操作，并极大降低监管的成本。
2、资源共享，提高监管效率。论文参考网。监管体系面临的一个主要问题就是中央和地方监管机构的权力分配以及各级监管机构间的权力分配以及各级监管机构间的协调问题。各级监管机构缺乏相互协调会影响到监管效率，电子商务的出现为监管机构提供了实行统一监督、信息分享的技术手段。
3、监管实施的有力保险。电子商务无疑给监管部门增加了一条高效的渠道，顾客可以随时向监管部门反映意见，监管部门可以及时了解市场对保险公司的评估。
（五）保险电子商务所存在的问题
1、保险电子商务进入实务操作所需具备的物质条件还不成熟。在实务操作中发现，我们至少有三方面的不成熟：（1）在线核保。保险公司对保险标的有较为详细的核保标准和核保要求，包括核保标的的金额、核保标的的范围和核保险种等有关内容。（2）电子签名。由于我国还没有电子签名的相关立法，通过数字签名在线签订的保险公司并不具有法律效力。
2、现有的网民结构和互联网的被动性不利于发展保险电子商务。中国互联网络信息中心截至2007年12月31日的统计数字显示，中国22500万名网民中，18岁以下的占到14.93％，18岁到24岁的占到41.18％，25岁到30岁的占到18.84％。电子商务保险的客户是在线网民，而国内目前的互联网用户结构显然不利于发展保险电子商务。
3、保险产品供给不足是发展保险电子商务的主要因素。评估、确定、付款都不麻烦，只要将保单e化，就完全可以在网上操作的险种是保险电子商务的适宜险种。目前，国内保险产品种类不够丰富，除了旅游险、定期寿险这类金额小、手续简单、要求及时、需求量大少数险种外，适合保险电子商务的产品还不多，不能满足保险电子商务的发展需求。
4、信息风险如何评估是保险业在线服务发展的瓶颈。如实告知是现行保险法对保险人规定的法定义务。在实践中，这一义务通常是由保险人通过详尽回答投保人或被保险人的咨询这一方式来履行的，但在网上进行的交易将使保险人与投保人或被保险人之间的沟通受到相当限制。而如果保险人未能全面履行告知义务，根据现行保险法的有关规定，在出现因对保险合同的条款解释产生纠纷时，保险人就有可能在法律上处于不利地位。
四、发展保险电子商务的对策
在全球经济一体化、信息化的浪潮中，以电子商务（E－Commerce）为代表的网络在线经济活动无疑将成为21世纪新经济发展的重要推动力量。面对加入WTO和网络技术革命的挑战，中国保险业必须加大对网络技术的理解、吸纳和应用力度，积极发展的电子商务保险的发展。
（一）加强对电子商务变革的深刻认识。
在当今信息时代，掌握最新技术和管理方法的企业将处于竞争的有利位置，反之将会落伍直至被淘汰。认识上的滞后是制约我国保险企业进入互联网络的最大障碍。我国保险企业应冲破传统思想和习惯势力的羁绊，从发展战略的高度出发，对保险电子商务加以重视和研究，从现在开始实施抢先占领市场的战略，依靠电子商务等信息技术迅速提高保险企业的管理水平，在新经济时代创造保险企业新的竞争优势。
（二）加快保险公司的内部信息化建设步伐。
电子商务不仅仅是网上销售和服务，从广义上讲，它还包括企业内部商务活动，如生产、管理、财务等，这些经营活动在电子商务发展中都可能数字化。因此，电子商务提供了一个全新的管理商业交易的方法，它除了能在企业、消费者、政府之间提供更多更直接的联系之外，还将从企业内部影响经营管理的方法，改变产品的定制、分配、交换和服务的手段。后台运营与服务效率的提高是保险电子商务的重要内容，保险公司需要从经营战略的高度出发，调整企业管理模式，提高内部信息沟通效率，提高业务员在线处理客户需求的能力。客户信息、产品设计及内部管理信息的数字化将成为保险公司新时期的核心竞争力。保险企业内部信息化步伐的加快和管理水平的提高，才能为外部的电子商务提供有效的支持。
（三）积极将保险电子商务引入市场营销和服务。
电子商务作为一种商务活动，其核心是价值创造过程和货值交换过程，这两个过程的实现都必须以满足客户的需求为根本出发点。
因此，首先是要扩大传统产品在线规模，并主动分析消费者需求与欲望，开发多种适合网上销售的新产品。其次要将网络销售和客户服务紧密地结合起来，要组织专门的人力、物力配合网络营销活动，及时对网上客户的访问和征询做出反馈，加强与顾客的双向互动。再次，应将传统营销渠道与包括网络等新型态渠道紧密地结合起来，以建立最大的顾客接触。这种多元营销渠道策略，除了能扩大市场占有率，而且还能创造出许多意想不到的新需求。论文参考网。
（四）利用社会资源在合作发展中实现多赢
保险电子商务还属于新生事物，我国保险公司完全靠自身的力量开发保险电子商务还存在诸多困难，即使加大自身投入，也可能要走很多弯路，面临较大的风险。因此，现阶段我国保险公司可与国内的ISP、ICP、ASP等网络服务业携起手来，联手开发。此外，还可与国内的银行和其他行业结成战略合作伙伴关系，利用他们的资源开展保险电子商务，在专业化经营的同时，共同发展，实现保险公司与合作伙伴和消费者多赢的局面。
（五）大力培养保险电子商务专门人才
电子商务是一项全新的、具有革命意义的技术进步，网上保险营销对传统经营模式提出了人才、管理、技术、法律等方面的挑战，而目前我国的保险从业人员整体素质有待提高。随着我国保险企业走向国际化、标准化、市场化、开放化的发展道路，保险企业员工必须学习电子商务，掌握电子商务运作方法，增强运用电子商务处理保险业务和管理企业的能力。保险公司应下大力气在年轻一代中培养既懂电子商务技术，又有保险业务知识的跨领域专门人才。这种新型人才将很快成为未来保险企业的领导型人才。论文参考网。
（六）积极完善中国保险电子商务环境
加快建立和完善保险业的电子商务，要尽快解决制约其发展的诸多因素。首先要求政府管理部门创造电子商务的政策、规范、法规、法律等法治环境，特别是要保证网上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善权威机构承担的安全认证（CA）机制及系统。其次要加强宣传教育，普及电子商务知识，扩大面向大众的电子商务宣传。由于保险当事人之间的人为因素与深刻复杂的利益关系，保险电子商务仅仅依靠网上运作还难以支撑网络保险，如何实现网上核保与网上理赔及支付、如何禁止和惩处利用电子商务进行保险欺诈的行为等，在我国仍有很长的一段路要走，它既需要技术、资金、管理、人才等方面的支持，也需要社会公德意识与法制意识的不断强化。
参考文献
[1]陈秉正、代炎华：《电子商务走进保险》[J].中国保险，2003（2）.
关键词：互联网金融；银行业；保险业；证券业；监管
一、前言
互联网金融是以开放、平等、协作、分享的精神和传统的金融行业相结合的一个新领域。传统的金融模式借助了互联网的网络互联， 通信联通的技术实现了资金相互融通，支付便捷，信息中介的新型的金融模式。
二、互联网的发展历程
在最近几年来，互联网金融在蓬勃的向前发展，比如说第三方支付，网络信贷，众筹融资，P2P等等模式，严重的冲击了传统的金融业，一些新的理财方式也开始此起彼伏的涌现出来。老一辈的人们原来只会把钱存进银行，最后得到一点利息，让自己辛苦挣下的钱得到一点点的升值。而现在理财方式的增加，人们就可以选择不同的方式让自己的钱不至于贬值。互联网金融也会有很多不好的地方，如打着理财的口号进行非法集资，使人们承担大量风险，监管部门也不好妥善处理，法律法规也还没出台对这些行为的监管政策。从下图展示出从2005年到2015年中国联网的普及率在不断增加，说明中国大范围的人都在使用互联网，促使了互联网金融的加快发展。
三、 当前的互联网金融与传统金融模式的对比分析
四、 互联网金融的优势
互联网金融企业获得的客户渠道不同，客户可以自己体验，业务通过互联网推广速度快，边际成本低，投资的门槛低，获得回报高，操作方便，学习起来容易，上手快，人们不会受到时间和地域的约束在互联网上寻找资源，进行资金操作。
（一）流程优势
互联网金融都是用电脑处理信息，操作流程标准化，避免了人为造成的操作风险，客户办理业务也不需要排队，办理业务的效率高，节约客户时间。金融企业也有大量的数据库，经过电脑整合的数据进行分析，引入控制风险模型，企业从申请贷款到发放贷款只需要几分钟的时间，大大的提高了办事的效率。
（二）支付优势
金融是我国经济的大动脉，而支付方式就是动脉血管。所以说支付体系是我国经济发展的基础。创新的支付渠道，使支付服务更加便利。如互联网支付可以通过线上支付的渠道完成从用户到商户的资金清算行为，解决了跨行跨地支付和信用保证问题。当电子货币的产生使支付媒介的成本降低到了极限。2015年是线下电子支付大规模应用的最为广泛的一年，餐厅、超市、商场几乎都可以使用支付宝、微信等移动支付工具。根据中央银行的数据看出，2015年第二季度全国的银行机构处理电子支付业务高达249.76亿笔，金额594.15万亿元。而移动支付业务达到了22.86亿笔，金额26.81万亿元，同比增长了141.34%和445.14%。
（三）普惠优势
普惠金融是指在机会平等和商业可持续发展的原则下，通过增加中央的政策的逐渐引导的过程中、加强金融系统的建设、将金融的基础设施变得更加完备，适用于社会各阶层和群体提供恰当的、有效的金融服务，以农民、低收入人群、残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融的主要服务对象。2015年中国大力发展普惠金融，2015年1月20日，银监会对一系列机构进行了调整，在银行机构中增加了普惠金融工作部门，负责推广普惠金融的工作。一方面，显示出政府发展普惠金融的决心，另一方面P2P网贷正式纳入“普惠金融”工作范畴，也意味着P2P行业被监管层认可。
五、 互联网金融对商业银行的影响
互联网金融的崛起对传统的商业银行有着巨大的冲击，对商业银行的替代是一个漫长的过程，现在互联网金融对商业银行的支付领域，信贷模式，中间业务都有着影响。
（一）商业银行支付功能减退
商业银行最开始就是拥有支付功能起家，人们将钱存入银行，银行聚集大量资金以后就开始进行贷款。银行的存款，贷款，汇款都是从支付业务衍生出来的。所以支付业务对于银行来说处于一个非常重要的地位。然而现在互联网金融在大量的发展支付业务，从客户的资金到第三方支付平台再到商家手里，中间已经不再通过银行。2015年三季度（2015Q3）中国第三方互联网支付交易的规模已经达到了30747.9亿元，同比增长52.6%，环比增长9.3%。
从图中表现出每年的第三方支付业务的交易规模都在逐步增加，最近的增长速度开始放缓。但也体现出了商业银行的支付功能开始减退，慢慢被互联网金融代替。
（二）小微的信贷业务开始减少
由于国内小微企业大多数都不符合银行的放款条件，对于刚起步的小微企业没有任何资质和抵押物，资金周转是一个很大的问题。没有资金就很难扩大发展，这无疑就打压了一些新兴的企业。国家政策上就对小微企业予以间接的支持，但也不足以解决燃眉之急。在2010年在浙江成立了阿里巴巴小额贷款公司和重庆市阿里巴巴小额贷款公司，主要就是针对了一些中小企业和个人的创业投资。借款者可以随用随借，随借随还，只要公司具有良好的资质即可，不要任何的担保和抵押，这样大大降低了贷款的门槛。阿里巴巴小微信贷是根据淘宝网上搜集的大量信息，利用支付宝来发放贷款，这是银行从未用过的形式，不仅贷款门槛降低了，申请和发放贷款更加便捷。商户在淘宝上开店，所有提供的信息就会形成风险评估，风险定价。贷款公司就根据风险的评估给予一定的授信额度，随时供商户贷款。在阿里巴巴小额贷款公司的冲击下，银行的信贷业务也逐渐减少，影响银行未来的发展。
（三）促进商业银行产业的创新
由于互联网金融逐步走进大众的视野，使金融业变得更加人性化，个性化。这时的商业银行也感到危机，想要通过不断的创新才能在这个互联网的大环境中立足。中国建设银行重庆分行就推出了最新的客户体验中心，让客户能更便捷的办理业务。从理财产品来看，低门槛，高流动性，高收益为代表的“余额宝”作为互联网金融下的理财产品，对银行存款造成严重的打击。央行公布了2014年金融统计数据报告，报告显示，当月人民币存款减少1866亿元，同比少减2161亿元，这就说明互联网金融对银行的存款有一定的分流作用。到2014年12月末，金融机构人民币存款余额同比增速减少到9.1%达到了历史的最低点。2015年国有银行的理财产品就开始从封闭式到开放式的转型，来抵御“余额宝”，“P2P理财”等等的冲击。
六、互联网金融对保险业的影响
保险业是通过开发产品、销售、承担保险、理赔、客户服务等等过程，现在互联网金融的进入后，保险业也通过线上销售保险。2000年8月太保保险公司和平安保险公司最先开通全国性的网站，太保保险公司的网站是第一个联通全球性的保险网络，随后泰康保险公司也开通了网络。客户的择险，投保，理赔都在网络上进行。
（一）促进保险产品的开发
在过去的生活中，保险无非就有财产险，医疗险，机动车辆险等，而随着互联网金融到达我们生活的各个地方的时候，互联网金融就发展出多样的保险产品来适应我们生活的需求。比如：我们在网上买东西需要退货险，钱放到支付宝中需要安全险，还有个人信用保险等等，这样互联网金融就让保险公司在网络上就方便的获得客户的数据，兴趣爱好，个人偏好，更能精准的开发出适合更多客户的保险产品。互联网金融将保险业推向一个电子化，网络化的新时期。
（二）增加了保险的销售方式
过去的保险公司是销售员去各个地方进行销售保险产品，而现在可客户可以在网络上就自行选择投保的产品，购买后就生效了。减少了很多繁杂的程序和人力成本，大大的加快了效率。在中国保险业协会的最新消息中，2015年的互联网保险的保费高达2234亿元相比较2011年增加了69倍。互联网金融产品与保险产品共同打包销售，出现一种双赢的局面，比如平安银行推出的“陆金所”产品，采取的是等额本息还款的方式，每月都有部分本金和利息回款，年化收益率达到4.6%左右。由此保险业也开始进驻互联网金融的大市场中，2015年在金融其他行业不景气的时候，保险业却异军突起。
（三）提高了对客户的服务
保险公司通过网络获得客户信息，对客户进行分类，不同的客户给予不同的服务，这样提高了客户与保险公司的交互体验。服务的内容也在不断的创新，将给客户提供更多合理的，适合自己的保险产品。目前的保险公司几乎都推出了手机APP，客户就可以随时随地了解最新资讯，保险的信息查询。
七、互联网对证券业的影响
（一）增加了证券业的发展渠道
银行业，保险业都开始陆续通过互联网金融来扩大发展，证券业也不例外。网上开户，网络选股，网上交易，客户的资产管理等业务都在网络上如火如荼的进行。2014年4月份，国泰君安等6家券商相继获得了互联网证券业务试点的资格。证券业协会强烈支持证券经营机构，私募公司等在线上进行拓展客户，减少一些人力成本。在互联网平台之上，促进了券商之间的竞争和创新，例如出现的“众筹模式”都是一种证券业发展的创新。而互联网金融的主要特点就是帮助证券业改变原有的经营渠道，减少了很多的信息不对称，提高了资源的优化配置，为融资，投资都提供了更为便捷的途径。
（二）拓宽了证券业的数据资源
最开始的证券业由于交易网点的匮乏，很多交易都要依靠银行来完成，客户信息获得的也十分有限。有了互联网金融，证券业就逐步的摆脱银行的主导模式，通过电商平台上获取更多的新用户，在网络上客户就会获得更好的体验，加快了证券业柜台服务的发展。
八、国家互联网金融风险的监管
由于现在互联网金融的大热，进入门槛降低，大部分群体都可以使用互联网金融来投资，融资，理财。这样既大力支持了小微企业和个体商户，但也面临着很大的风险，国家的监管跟不上，就有很打着投资理财的公司，骗取老百姓的钱进行非法集资。2016年1月北京市，上海市都相继出台了《“互联网+”行动实施意见》，要求互联网金融要规范化发展，加大安全监管力度，加快建设安全风险防控平台，提高风险防控的能力，保障人民的利益。2015年7月19日中国人民银行《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》既给予了互联网金融的包容，也做出了明确的要求。根据《指导意见》按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，对网络支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网保险、互联网信托等互联网金融主要行业分开监管，具体落实监管的职责。（作者单位：重庆工商大学）
参考文献：
[1] 张小明，《互联网的运作模式与发展策略研究》，山东大学博士学位论文，2015，5，6.
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[5] 刘澜飚，沈鑫，郭步超，《互联网金融的发展及其对传统金融模式的影响探讨》，《经济学动态》，2013年第8期.
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我国互联网的建立开始于1994年，也就是中国公用数字数据网（ChinaPAC）的开通，标志着中国正式进入互联网时代。中国互联网虽然起步较晚，但发展迅速，1996年底已经覆盖到3000个县级以上的城市和乡镇。我们可以将互联网在中国的发展历程大致分为三个阶段：
第一阶段为1986.6-1993.3是研究试验阶段。
在此期间中国一些科研部门和高等院校开始研究Internet联网技术，并开展了科研课题和科技合作工作。这个阶段的网络应用仅限于小范围内的电子邮件服务，而且仅为少数高等院校、研究机构提供电子邮件服务。
第二阶段为1994.4至1996年，是起步阶段。
1994年4月，中关村地区教育与科研示范网络工程进入互联网，实现和Internet的TCP/IP连接，从而开通了Internet全功能服务。至此中国被国际上正式承认为有互联网的国家，互联网开始进入公众生活，1996年底，中国互联网用户数已达20万，利用互联网开展的业务与应用逐步增多。
第三阶段从1997年至今，是快速增长阶段。
国内互联网用户数在1997年以后基本保持没半年翻一番的增长速度。据中国互联网络信息中心（CNNIC）公布的统计报告显示，截止到2001年6月30日，我国共有上网计算机约1002万台，上网用户约2650万人。随着网络的逐渐普及，截止2013年6月底，我国网民规模达5.91亿，半年共计新增2656万人。互联网普及率为44.1%，较2012年底提升了2.0个百分点。图1为从2009年开始到2013年，中国网民规模和互联网普及率的数据显示：
图1 中国网民规模与互联网普及率
随着互联网科学技术的迅速发展，最直接并且最大的影响就是它给世界提供了一个全球性的信息基础设施，加快了政治、经济、文化、信息以及人们的思想方式、生活方式的全球化进程，网络俨然已经从各个方面改变着人们并成为人们生活中不可或缺的一部分。伴随着网络应用的加深，我们对于网络的内在研究和外在研究都有不同程度的涉及，网络语言的应运而生，作为网络研究大范畴的一个分支部分，让我们不得不停下脚步去思考，网络语言的出现以及应用的神奇力量。
我们对于网络语言的定义，可以依据于湖南师范大学吴传飞的《中国网络语言研究概况》的解释：“网络语言的概念经过了两个阶段，有两个义项：起初多指网络的计算机语言，也指网络上使用的有自己特点的自然语言。而现在一般认为是指后者——在网络交流中使用的有自己特点的自然语言，主要用于网络论坛、网络留言板、虚拟聊天室等。”③而我们主要研究的对象也是后者，即在网络交流的过程中所使用的有自己特点的自然语言，而网络语言的主体语言仍然为本民族语言，但其是在本民族语言的基础上继续发展的语言变异现象，因其源自于本民族语言而又有别于本民族语言，网络语言有其自身的特点，同时，网络语言也是本民族语言的一种分化现象，语言是随着社会的分化而分化的，“社会中的人群由于性别、年龄和社会分工的不同而分为不同的言语社团。在社团内部，由于人们之间的相互联系密切，交际频繁，因而在语言的使用上表现出一些不同于其他社团的特点。这样，各种言语社团就在全民语言的基础上产生各有自己特点的语言分支或语言变体，这就是所谓的社会方言。”“社会方言是社会内部不同年龄、性别、职业、阶级、阶层的人们在语言使用上表现出来的一些变异，是言语社团的一种标志。”②网络语言这种言语社团是由网民们自发形成的一个团体，在全民语言的基础上有自己的特点，形成了一个简明的语言分支，因此，我们说网络语言是一种社会方言。
二、网络语言研究现状
自从1994年中国正式加入互联网以来，我国网民迅猛增长，截至2013年6月，中国网民规模达到5.91亿。而网络语言是伴随着网络的发展而新兴的一种语言形式，是在标准语言的基础上形成的一种新的社会方言，从一定程度上说也是一种语言的变异。网络语言以其简单快捷、形象生动、诙谐幽默的特点受到广大网民的喜爱，并对日常语言产生了一定影响，引起了语言研究者的广泛关注。在我国，网络语言是新兴物，我国学者对于它的研究大致经历了三个阶段，也有人称之为三次冲击波。
目前我国已经正式出版了两本关于网络语言的词典。易文安编著的《网络时尚词典》是中国第一本网络语言词典（海南出版社2000年10月出版）。这本词典按网络用语的类型对词语进行重新组合，分为网络时代的暗语、俗语、专业术语、机构与公司、数字语言等几个大类。第二本词典是由于根元主编的《中国网络语言词典》（中国经济出版社2001年6月出版）。这是由语言学界编写的第一本网络语言词典，共收录网络词语1305条，主要收集网络一般词语，聊天室、BBS上常用词语和一些外来语及缩写。此外，还有一本非正式出版的网络词典《金山鸟语通》，它是2003年由众多不知名网友对两三年内网络语言中创新的部分作了整理归纳，收集了千余个网络聊天专用词汇，它的形式是以开放的网络文本为载体，通过超链接成为了各论坛中的热点，并提供给广大网虫在转贴中不断对其进行修正和补充。这本词典是一本动态词典，可看作是网络语言的使用者编写的第一本网络用语词典。
另外还有两本正式出版的研究网络语言的专著。一本是于根元的《网络语言概说》（中国经济出版社2001年10月出版）。这是我国网络语言研究的第一本专著。该书主要探讨的内容有：互联网的历史和网络语言的发展，网络语体，网络语言、词汇的特点，网络语言的优缺点及对待网络语言的态度，网络语言规范等问题。该书内容详尽，特色之一是对比研究了大陆和港澳台的网络用语。另一本是刘海燕编著的《网络语言》（中国广播电视出版社2002年6月出版）。该书主要探讨网络语言的性质、语境、语体、风格、规范化等内容。
论文方面，在CNKI数字图书馆中关于网络语言的文章数量不少。例如：张璐《从语用角度试析网络语言的特点及其规范化》（2008），郑远汉《关于“网络语言”》（2002），周敏《汉语网络语言的认知研究》（2010），吴希斌《近十年网络语言规范问题研究综论》（2010），金志茹、薛顶柱、李宝红《国内外网络语言规范对比研究》（2009），刘晴《网络语言的文化研究》（2006），张丽杰《网络语言的词汇学研究》（2004），张理华《浅议网络语言》（2010），黄海波《网络流行语的产生和规范问题探析》（2011），张云辉《网络语言的词汇语法特征》（2007）等。这些论文讨论的内容主要有：网络语言的性质及特点，社会各界对网络语言的认知及态度，网络语言的规范化问题。多数文章都认为网络语言是受网络与网民影响的一种社会方言的变体。
三、小结
由于网络语言的词汇特征最为明显。比起语音、语法，研究者对网络语言的词汇变异更受人关注。许多论文的内容都涉及到了网络语言的构词特点。除此之外，一些文章还从对待网络语言的态度及规范化方面进行了研究和论述。但总的来说，我们对网络语言的研究还处于一个刚刚起步的阶段，还有许多问题需要我们去研究发现。
参考文献：
[1]吴传飞.中国网络语言研究概况[J].湖南师范大学社会科学学报，2003，11（32）：6.
[2]叶蜚声，徐通锵.语言学纲要[M].北京大学出版社，1997，4.
[3]于根元.中国网络语言词典[M].中国经济出版社，2001.
厘清“互联网金融”与“金融互联网”两个基本概念并进行比较分析，不仅能回答上述问题，有助于我们理解围绕互联网金融的各种争论，而且还能帮助我们处理好互联网金融与传统金融的关系并思谋二者未来的发展，非常必要而且具有现实意义。
一、互联网金融与金融互联网内涵各不相同
其实，目前国际上尚无机构对互联网金融做出权威统一的定义，国内研究中比较主流的观点以谢平教授（2012）提出的区别于直接融资和间接融资的第三种融资方式，即“互联网金融模式”为代表，他对这种模式的定义是“支付便捷，超级集中支付系统和个体移动支付统一；信息处理和风险评估通过网络化方式进行，市场信息不对称程度非常低；资金供需双方在资金期限匹配、风险分担等上的成本非常低，可以直接交易；银行、券商和交易所等金融中介都不起作用，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行。市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态，可以达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，在促进经济增长的同时，还能大幅减少交易成本”[1]。在这个模式设想里，很重要的一点是，这个模式要摒弃金融中介的存在，它试图改变的其实是市场参与的主体和形式。
基于此，笔者认为，区分“互联网金融”与“金融互联网”，目前最好的角度就是从行为主体和参与形式来理解。所谓互联网金融是互联网电商等非金融机构依托于支付技术、云计算、大数据和社交网络等互联网工具和手段，介入金融领域，从而提供更多的金融服务，主要形式包括第三方支付、P2P网络小额信贷、基提供论文写作和写作服务lunwen. 1KEJI AN. COM,欢迎您的光临于大数据的金融服务平台、众筹、网络保险和金融理财产品网络销售等模式。而金融互联网（也被称为金融互联网化），则指的是传统金融机构利用互联网技术自我革新和自我变革，从而提升效率，降低成本，其参与形式表现在利用互联网技术进行数据的处理，采用电脑、手机、移动终端等新的交易渠道、开办电子商务等。前者是互联网公司从事创新型金融业务，而后者则是传统金融机构将自身业务互联网化（见表1）。在这种区分界定下，二者的差异表现在很多方面。
表1 “互联网金融”与“金融互联网”的行为主体和参与形式
（一）衍生的背景不同
互联网金融是在互联网为代表的新技术对人们日常生活的渗透、网络经济与电子商务的快速发展和传统银行业务逐渐不能够满足客户需求的背景下，产生的一种具有互联网“开放、平等、协作、分享”为特征的新兴金融业态；金融互联网固然离不开网络技术的发展与应用，但促其发展更直接的动因则是日趋激烈的同业竞争、互联网金融强势发展所带来的巨大冲击和金融脱媒的压力，通过进军互联网，以实现传统金融服务的网络化与增值化。
（二）现实定位不同
互联网金融定位于“平台金融”、“平台经济”，在平台经济理念下，互联网金融企业通过搭建、开放网络金融平台，可以使客户通过平台实现在线融资、现金管理和跨行支付等功能；而金融互联网的定位则是“渠道”，目前金融互联网的步伐多是开设网上银行、产品上线、进行数据处理和开办电子商务，互联网在其中发挥的只是渠道的作用，最终不过是延伸或增加了传统金融机构的交易渠道。
（三）资源配置特点不同
互联网金融模式中资源配置的特点是去中介化，即资金供需信息直接在网上并匹配，供需双方不再需要银行或交易所等中介机构撮合，可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，信息更加对称，市场更充分有效，从而接近一般均衡定理所描述的无金融中介状态。而金融互联网模式中传统金融机构虽然发力互联网技术，但始终无法改变其作为专门从事货币信用活动中介组织的特定身份。
（四）创新内容不同
由于国内金融监管的要求和金融产品创新本身的复杂性，目前国内的互联网金融主要还是基于服务手段和方式的创新，很难做到金融产品上的创新。而在金融互联网进程中，一直以来作为金融创新的主体的传统金融机构，不仅可以创新服务手段和服务方式，更在金融产品创新方面大有用武空间。
（五）监管要求不同
在监管要求和力度上，互联网金融与金融互联网远未在同一层面之上。互联网金融快速发展中一方面由于业务涉及央行、银监会、证监会、工信部、商务部等多个监管部门，另一方面由于业务创新速度快，缺乏现成的行业法规，导致目前在风险控制、技术安全隐患等方面监管缺位，风险隐忧值得关注。而传统金融机构作为金融互联网的主体，明确由银监会和央行监管，在贷款业务、支付结算等方面有多个明文法规和一系列明确要求，监管相对成熟。
二、互联网金融与金融互联网各有竞争优势
（一）互联网金融的比较优势
1.庞大的网络用户群。根据中国互联网络信息中心第31次《中国互联网络发展状况统计报告》数据，截至2012年12月底，我国上网用户数量为5.64亿，位居世界第一位，互联网普及率为42.1%。时隔半年，截止到2013年6月底，该中心公布第32次《中国互联网络发展状况统计报告》数据显示，中国网民数量已达到5.91亿，较2012年底增加2656万人；互联网普及率为44.1%，较2012年底提升了2.0个百分点，数据短期内的快速增长，显示出人们对互联网越来越依赖，也意味着互联网金融的规模经济潜力巨大。（见图1）
来源：中国互联网络信息中心《第32次中国互联网络发展状况统计报告》2013.7
图1 中国网民规模与互联网普及率
2.开放的资源平台。互联网金融搭建的资源平台是开放的，一方面是资源的开放，在这个平台上实现了资源的共享；另一方面，是对参与主体的开放，运算力强大的电子系统可以 将客户拓展的边际成本削减至几乎为零，“二八定律”成立的前提也随之消失，因而，以往被传统金融机构所忽视甚至所排斥的80%的中小客户可以进入平台，真正参与金融活动，这一点使得互联网金融更具有普惠金融、民主金融的意义。
3.海量的信息和数据。互联网金融通过电子商务平台和第三方支付组织在运营中积累了大量的客户交易信息和信用数据，进而构建起互联网信用评价体系和信用数据库，可以识别中小客户的信用情况，消除融资中信息不对称的障碍。例如，阿里巴巴通过淘宝、天猫等平台形成的数据，可以解决用户的信用评级、风险评估等问题，再通过阿里金融体系为符合条件的商家发放贷款。未来互联网金融还可以依托海量的信息，利用云计算将消费者的财产状况、消费习惯等数据进行分析，从中挖掘商业价值，智能满足用户需求。
4.便捷和高效的服务。在互联网金融模式下，尊重客户体验，以客户体验为主导，一切都是为了使客户能够更便捷、更高效、更低成本的完成交易；同时，智能搜索引擎通过对信息的组织、排序和检索，能有针对性地自动匹配需求，大幅提高信息搜集效率。在这种方式下，信息充分透明，定价完全竞争，大幅度提升了服务的效率。
（二）金融互联网的比较优势
1.雄厚的资金实力。互联网是真正“烧钱”的领域，为了争夺市场、积累客户、开发后台技术，前期往往需要大量的投入，很多互联网企业就是因为投入难以为继而不知所终。金融互联网的行为主体是银行等传统金提供论文写作和写作服务lunwen. 1KEJI AN. COM,欢迎您的光临融机构，在其业务互联网化的过程中，无论是做网上银行、手机银行还是开发电子商务，其雄厚的资金实力都足以支撑各项投入，这一点互联网企业是难以匹敌的。
2.良好的信用品牌。银行等传统金融机构经过长期的发展运营，积累了极高的公信力，在用户心中的地位根深蒂固，相比较近年互联网金融企业频繁发生的“卷款跑路”现象，传统金融机构的诚信品牌无疑可以为金融互联网的发展吸引更丰富更稳定的客户资源。
3.较高的风险管理能力。金融业是经营风险的行业，信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险等等构成了复杂多变的风险环境，传统金融机构在实践中不断优化风险管理流程，建立并完善风险控制指标体系，健全各项风险控制规章制度，形成了互联网金融难以企及的风险防控优势。
4.得天独厚的政策保护。表现在监管部门严格管制市场进入，行业准入门槛高。譬如现行监管规定：“设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币”。从目前来看，互联网企业获取银行牌照的难度很大。
三、互联网金融和金融互联网是竞合与共生的商业生态
（一）互联网金融和金融互联网是“竞争+合作”的关系
互联网金融和金融互联网有着千丝万缕的联系。互联网金融通过发挥“鲶鱼效应”，在理念和观念上对传统金融机构带来冲击，激发金融互联网的崛起和发展；金融互联网则打通了银行卡账户与第三方支付账户资金的双向互转，为互联网金融搭建的支付平台提供了强有力的支撑。在业务上，互联网金融企业着力在传统金融机构业务的盲区小微企业和个体贷款方面，与金融互联网布局高端客户形成错位营销，共同发展的态势。
同时，互联网金融和金融互联网各自的跨界实践或者说竞争也越来越多。互联网金融毋庸赘述，第三方支付、微型贷款、金融产品代销、余额宝等都已经有很成型的产品；金融互联网方面包括手机银行、微信支付、远程理财等创新也不少，特别是网上商城，譬如建行的融通商务、交行的交博汇、民生的民生电商等都做得风生水起。应当看到，不论是互联网企业从事金融，还是金融企业进入互联网领域，谋求的都是协同效应，而非简单多元化。互联网金融和金融互联网不是简单取代和颠覆的关系，更多的则是“竞争+合作”的关系。
（二）基于合作实现互联网金融和金融互联网的共生共赢
从长期看，资本短缺、是否有能力提升安全和稳定性制约着互联网金融的发展，而对海量非结构化数据，整合与分析的能力的严重欠缺则是金融互联网发展中的瓶颈，未来只有充分发挥各自的比较优势，打造合作互惠的模式，才是互联网金融和金融互联网突破局限、共生共赢的发展之路。
1.共享数据资源与客户信息。互联网金融企业从电子商务、网络支付领域积累了丰富的客户资源与交易信息；金融互联网企业经过多年的运营，与交通业、制造业、物流业、零售业等行业龙头企业建立了长期的紧密合作关系。双方可以有条件的资源共享、优势互补，在一定程度上实现交叉销售。
2.联合做大做强贷款业务。首先，是小微企业贷款业务，其需求量巨大，与大企业信贷相比，能带来更高的利差收益，成为时下亟待开发的信贷市场。其次，是消费信贷业务，未来10年我国个人或家庭贷款购房、买车、婚庆、游学仍有巨大的市场需求。加强互联网金融与金融互联网之间的合作，借助互联网金融积累提供论文写作和写作服务lunwen. 1KEJI AN. COM,欢迎您的光临的海量信用交易数据和客户评价、快速的市场应变能力，可以有效发掘新客户群，拓展信贷业务；同时充分发挥金融互联网雄厚的资本实力、监管赋予的吸收存款的能力和零售信贷风险管理能力，通过强强联合，可以实现共赢。
3.合作开发全新的支付工具。在目前线上支付、包括传统银行线下支付相对饱和情况下，开发全新的支付工具可以是互联网金融和金融互联网合作的又一个切入点。包括移动支付、二维码支付、O2O（Online To Offline，即线上筛选服务，线下交易支付）等，在新技术日新月异的今天，通过合作开发全新的支付工具，使支付更加人性化，为客户提供超一流支付服务，这方面前景广阔。
4.共同开拓大众理财市场。目前银行重点布局高净值客户，互联网金融的服务能力仅限于“屌丝”阶层，而国内广大的中产阶级特别是他们的财富管理和投资理财需求则属于银行和互联网能力都不能顾及的真空地段。加强互联网金融与金融互联网之间的合作，将互联 网金融大数据信息、支付渠道与金融互联网的专业能力和产品相结合，在大众理财市场会有非常广阔的未来。
参考文献
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【摘要】近年来，互联网对金融业产生了深厚的影响，互联网金融成为行业中的热门。余额宝、支付宝等“互联网+”金融产品迅速崛起，并将电子产品与货币基金进行了很好的组合，从本质上改变了小额金融产品的市场格局。本文以余额宝为例，通过与传统小额金融产品的比较，探寻这一领域的未来发展方向。
【关键词】小额金融产品， 互联网+， 趋势研究
一、研究背景
我国小额金融产品起步于金融机构内部产品的组合模式，后期经历了银行单方面销售模式后，进入到现银保合作、银券合作，最后来到了现在所处的综合开拓阶段。学者认为除了最后一个阶段涉及为客户提供财务咨询外，其他阶段提供的理财服务都是通过结算工具帮助客户增值的服务组合。随着“互联网+”社会的形成，以余额宝为代表的互联网小额金融产品具有灵活性高、收益性、低成本的优势，极大的挑战者传统商业银行的主导位置。即便如此，此类小额金融产品对于风险的控制和收益性的保证，将成为决定其发展的重要因素。
二、“互联网+”时代下小额金融产品的风险及其控制
按照我国当前的相关执法法则，第三方机构是没有代销基金的权利。针对这一规定，很多互联网小额金融以基金直销的形式推行，巧妙地规避了相关部门的监管风险。与此同时为了避免市场风险的存在，很多互联网小额金融产品在交易关系达成时，强制性的通过电子协议等形式明确了风险的归属。
此外，“互联网+”时代下小额金融产品的最大优势在于其便利的买卖流程，其自身优势背后也隐藏极大地流动性风险。“T+0”赎回制，即用户可以随时消费支付和转出。这对于资本运营一方来说是极其不愿意看到的局面。针对极其方便的资金赎回，为了控制器流动性，多数的互联网小额金融产品针对性地拟定了交易规则，如规定了单户投资金额不超过100万元。同时，对于“T+0”来说也并不是传统意义的当日交易，资金当日回到传统金融机构的账户当中。特别是在电子商务环境中，已经抢占先机的余额宝产品，可以用于第三方支付，很多消费者利用余额宝进行实时消费，且它拥有相对庞大的客户群。“T+0”是指从余额宝转到支付宝的过程，而不是转到y行卡。同时，在消费者进行消费时需要从余额宝中支付这笔资产，但这并不意味着余额宝要在当日做出实际的支付。消费者在网购后货款不会立即到卖家的账户而是在第三方平台上，直至买家收到货物并确认收获后货款才会被转走。这一举措很好的控制了余额宝的流动风险。此外，支付宝背后的天弘基金公司通过对数据分析总结支付宝的客户的特点，于是利用大数据对用户的购物支付规律、对基金流动性的影响因素进行了深度分析研究，对资金的流动性进行了提前估算。在大数据下控制余额宝的流动性风险，将它调节在可控的范围内。
三、发展趋势展望
小额金融产品品牌局限。在小额互联网金融产品当中，绝大多数是不具备余额宝背后的优越资源，因而很难在短时间内让更多的消费者了解并接受。因此需要实现差异化营销方式，寻找各自的市场缝隙，定位专属的客户范围。例如，通过与保险和医疗业的三方结合，为小额的医疗支出与赔付一体化运营，抓住特定使其的客户需求。另外，还可通过与特定产业的尝试融合，例如与旅游产业、游戏产业的结合，在将虚拟、无形的资产领域进一步放大，将新型消费行为通过互联网工具，有机的嵌入到小额信贷体系中来。
另外的一个重点是在强调互联网经济的“用户体验”概念的同时，保证信贷安全的前提下，发挥互联网的数据可获得特性、数据可挖掘特性，高效的识别风险，进而在对特定客户的审查手续及利用过程中，最大化的减少审核流程，提升响应速率。
小额金融产品在本质上与传统金融产品并无二异，互联网的影响势必导致二者的趋同化发展。因此，笔者认为小额信贷并不依附于某一类特定的运营主体，而是在服务模式上提出了新的概念。
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