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目前，国内外学者均对金融支持科技创新进行了相关研究，并取得了一定的研究成果。其中，经济学家Schumpeter（1912）首先提出了信用创造论，他在他的《经济发展理论》一书中专门分析了信用与资本形成过程，将信用创造论置于他的“创新理论”中，即通过信用扩张创造资本，实现创新。此外，他还系统地研究和论证了货币、信贷、利率等金融变量对经济发展和科技创新的影响，认为那些功能齐全的银行可以通过判断和支持那些具有创新生产发展能力的企业家的方式推动科技创新发展。而Curley（1960）等则从商业银行系统角度，研究了银行对国民经济的发展作用。GoldSmith（1969）的研究指出金融机构在墨西哥快速工业化过程中起着至关重要的作用。King，Levine（1993）等以Sehumpeter为基础，提出了金融支持科技创新的具体方法，如选择创新企业和项目、增加信贷投入、分散金融风险、披露预期利润等。Stulz（2000）认为，通过对创新项目的监控，银行能够较可靠地根据项目进展及其资金需求情况来为创新项目提供额外的资金支持，因此银行在为需要分阶段融资的创新活动提供外部融资方面更为有效。以上学者的研究集中于银行系统对科技创新的影响，国外也有学者研究风险投资对科技创新的作用，Saint—Pau（l1992）从金融市场风险角度出发，提出了金融与科技融合的有效方式，如鼓励和支持那些发展潜力较大的经济主体使用生产率较高但具有一定风险的生产技术，从而有效推动其技术进步，提升其经济利润。Kortum和Lemer（2000）通过调查法进行了相关研究分析，他们选取了美国20个产业1965-1992年的生产数据，系统地分析和考察了风险投资与科技创新之间的关系。其研究结果表明，在某一产业中，风险资本投入量与专利数量呈正相关性，即在一定情况下，专利数量会随着风险资本的增加而上升，其效应是普通R&D的3.1倍。Hellmann和Pur（l2000）选取了美国173个高新技术创业公司作为研究样本，以产品市场策略和企业的融资策略为重点，研究了风险投资与产品上市周期之间的关系，结果显示风险投资的介入极大地减少了产品上市的时间，对创业者而言更是如此。Romain和Pottelsberghe（2004）则认为与大公司的R&D相比，风险资本可以通过科技创新和融资两种渠道拉动经济增长。此外，还有一些学者站在资本市场的立场上，系统地分析和研究了资本市场对科技创新的推动作用。RobertE．Hal（l2001）、PatrickBohon、XavierFreixas（2000）为代表的学者认为资本市场便利了人力资本的价值实现，促进了科技创新的发展。ThomasHellmann、ManjuPur（i2000）为代表的学者认为资本市场推动着科技创新的产业化。世界银行在2001年进行了一项专业研究，即《金融与增长：动荡条件下的政策选择》，这项研究进一步证实了金融对经济增长和科技创新的推动作用。Chou（2001）等研究了一定时期内金融产品和服务创新对科技创新的影响，即金融创新可以极大地提升生产率，加速科技创新。佩蕾丝则在其《技术革命与金融资本》一书中提到了人类史上的几次科技革命，他认为在科技革命成果的转化过程中，金融发展和制度建设起到了重要作用，金融资本对于科技创新具有重要促进作用。
2金融支持科技创新存在的问题
2.1融资环境问题融资渠道窄、融资限制条件多、融资成本高是造成中小企业融资困难的主要因素。目前，中小企业在国家银行贷款的比重仅为222.5%，这与其实际经济贡献量严重不符。融资环境直接影响着中小企业的融资能力，决定着其实际融资成效。我国现行的市场化金融体系仍存在一些问题和缺陷，直接影响了中小企业的融资活动。当前，很多大型商业银行将大型国有企业作为其主要融资服务对象，积极为其提供发展资金，以推动其发展壮大。而中小企业受自身限制，一般规模较小、资金不足、技术能力薄弱，还款周期较长。因此，银行出于自身经营安全考虑，往往不愿为其提供融资服务。针对这一情况，我国制定了相应的融资发展政策，鼓励和引导商业银行积极为中小企业提供融资服务，同时还成立了专门的金融服务机构，为中小企业提供专项金融服务，以保障其健康长效发展。在此方面，日本具有丰富的发展经验值得我们学习和借鉴。目前，日本共有五家金融机构专门为中小企业提供特色化金融服务，贷款条件和限制较少，受到了企业的一致欢迎和好评。此外，日本在政府的主持和支持下还成立了专业的担保机构，积极拓宽民间融资渠道，增加了中小企业从私人银行融资的机会。
2.2融资渠道问题当前，很多中小企业都存在融资渠道单一问题，其融资主要来源于商业银行，无法满足其实际融资需求。创业板市场现在仍处于起步发展阶段，其总体规模较小、发展速度缓慢、交易主体不活跃，严重影响了上市企业的可持续发展。同时，受场外市场和区域性产权交易市场限制，我国的资本市场的金融服务功能还有待进一步完善，服务层次较少，难以为处于成长时期的中小企业提供融资帮助。
3金融支持科技创新解决对策
3.1加大对科技创新的信贷支持加快建立商业银行信贷创新机制可以有效地规范金融市场秩序，推动企业高速发展，提升其科技水平。针对当前我国高新技术企业的发展特点，我国可以建立起具有中国特色的金融服务风险评估机制，针对中小企业在融资过程中可能出现的问题制定科学的解决策略。此外，我国还可以鼓励商业银行进行金融体制创新，提高其金融风险承受能力和应急能力，简化融资流程，提升中小企业的满意度。另外，银行还可以针对不同类型、不同阶段科技企业的风险特点、融资需求、融资能力进行金融产品开发，设计和推出符合企业实际发展需求的金融产品。同时，我国还要加强金融政策宣传推广力度，鼓励企业积极进行科技创新，采用产权质押贷款的方式获得贷款。
3.2积极拓宽科技创新的融资渠道各商业银行金融机制可以立足其发展实际，进一步优化其融资结构，科学设置其科技创新贷款审批权限，提高其工作效率，力求为企业提供高质高效的金融服务。同时，商业银行可以尝试将信托投资、债务融资、股权融资、融资租赁等融资方式有机结合起来，建立起一套较为系统完善的科技创新融资体系，制定综合金融流程服务“一站式”制度。那些具备债券承销资格的金融机构可以充分利用其信息服务和承销便利，设立专业化融资信息平台，以便为科技型中小企业提供金融信息服务。此外，政府部门应重视中介服务体系建设，加快企业科技创新，创造良好稳定的地区经济发展融资环境，密切经济和科技发展间的关系，成立一批服务功能完善的社会金融中介机构。信用担保体系是创新活动和科技产业化的另外一支不可或缺的重要力量，由于中小企业大部分是民营企业，企业的信用情况很大程度上依赖于企业主的个人信用。国外发达国家的经验表明，担保机构在推动中小企业融资难问题的解决上，发挥了重要的作用，其作为沟通商业银行和中小企业之间的桥梁，使两者之间的利益重叠，因此加强担保机构的建设对中小型科技企业有着重要的意义。
4总结
(一)市场不够完备，单项政策发挥作用打折
科技型中小企业金融服务发展需要一套完善的金融市场体系支撑，包括担保、保险、创投、股权等市场和信息甄别、知识产权评估机制等。在政策层面，需要包括人才、土地、资本、产业、财税、工商以及知识产权等各方面的政策配合。仅依靠财政为科技型中小企业提供一定的资金支持，而缺乏完善的金融服务市场和其他相关政策的配套支持，会降低财政支持政策的效果，影响科技型中小企业金融服务的有序发展。在市场不完备的背景下，财政政策与其他相关政策的协调配合方面也存在一些明显的问题，这主要是政策之间很难做好协调配合，单项的支持政策较难发挥应有的作用效果。例如，财政贴息制度在缺乏商业银行主动性意愿的情况下，财政贴息制度的实施效果就并不明显。此外，我国在知识产权保护方面没有给予太多的关注，即使财政支持政策为科技型中小企业提供了资本支持，在缺乏知识产权保护的情况下，科技型中小企业获取金融服务也会遇到困难。
(二)缺乏全国性政策性金融机构的支持
目前，我国支持科技型中小企业发展的政策性金融机构体系并不健全，没有服务科技型中小企业发展的全国性政策性金融机构，特别是能够直接发放政策性贷款的机构，而仅有的一些政策性担保机构和政策性产业基金作用非常有限，并不能解决科技型中小企业面临的融资难问题。
(三)财政支持体系缺乏通盘考虑，支持针对性不足
我国财政科技支出的结构存在着失衡，针对性不够，应用研究和试验发展经费支出所占比重大，而对公共产品类型的支出则存在很大的不足。这样的支出结构会造成财政科技支出的针对性不够，同社会资金投入覆盖重叠，从而降低了财政科技经费投入对于科技金融发展的促进作用。例如，我国的股权投资基金的成立属于各省独自管辖的领域，但股权投资基金的业务属于全国甚至全球的，其业务存在集中于一些市场前景好的领域，没有形成差异化和专业化的业务模式，降低了财政资金整体使用效益。
(四)财政支持科技金融的重点选择有所偏差
目前，中央与地方财政支持科技金融发展的重点是担保体系建设和科技信贷，但实际效果不佳。从银行方面考虑，小额贷款、管理成本和经营风险都较高，经济效益差。一旦资金面趋紧，首先会缩减科技小额信贷。从政府角度考虑，科技信贷与政策性担保都需要政府长期给予财政资金支持，其对财政依赖性较大，且越是经济形势欠佳，财政收入趋紧时，支出要求却越高，财政压力越大。从科技型中小企业角度看，科技信贷抵质押或反担保物欠缺，可贷款额度小、期限短，通常年内(资金需求时限内)难以有效解决企业的长期资金需求。从担保机构看，资本金有限，科技企业的反担保物欠缺、风险收益不对称，作为主营业务是不可持续的。这些因素决定了科技担保与信贷在支持科技企业融资方面的效果是有限。综合来看，资本市场融资特别是区域性股权资本市场融资，应该是科技金融体系发展的关键，也应是财政支持的重点，但目前这方面的相关支持政策不多且力度不大。
(五)财政科技支出的持续性不强和管理不佳
科技创新包括了研究开发、成果转化和高新技术产业化等不同的阶段。每一个阶段都需要大量的资金支持，特别是科技成果转化。其过程比较长，需要持续性的投入。但财政科技支出往往很难持续发挥作用，其更多的是一次性投入，持续性不强。且对不同阶段投入的资金管理不佳，缺乏有效的绩效管理。绩效管理理念缺乏，存在重立项、轻绩效问题，战略性综合性绩效评价和机构绩效评价开展少，评价结果运用不充分，项目绩效评价流于形式等问题。(六)财政对于科技金融发展的支撑条件投入不够。科技金融市场发展完善需要有完善的知识产权交易市场、大量专业的科技项目评估机构等提供支撑，目前我国服务于科技成果定价、评估、转移的市场、机构等尚不完善。虽然各项专项资金中虽然明确要对科技型中小企业公共服务平台和服务机构给予支持，但规定过于原则，也没有专业化的运行机构，财政对这些支撑科技金融发展的基础条件投入不足，难以较快速地改善支撑科技金融系统发展的基础状况。
二、构建和完善促进科技型中小企业金融发展的财政政策体系的对策建议
总的来看，我国支持科技型中小企业金融服务发展的财政政策体系是基本完善的，但是由于上述的缺乏政策性机构、市场不完备、统筹考虑不足等，使得该体系还有着调整完善的空间。财政支持是多种支持方式和支持渠道的组合搭配，只有各方方式和渠道共同发挥作用，才能实现良好的政策效应。针对我国的现实情况，应按照风险共担、服务多元、财务可持续、规则简化、政策差异化的原则，在政策缺失部分创新供给，逐步完善构建支持科技型中小企业金融服务发展的财政政策体系，并对原有的支持政策部分，不断优化完善，使其发挥更大的效益。具体来说，我们建议从完善组织机构、培养市场主体、建设服务平台和引导创新服务等四个方面来构建完善我国的财政政策支持体系。
(一)构建完善提供科技型中小企业金融服务的组织机构
1.支持成立国家级的科技银行。2009年来，我国各地科技支行、科技分行和科技银行的相继出现，对于科技型中小企业的信贷服务具有重要和积极的意义。但是这些科技银行都是立足于区域，服务范围有限，并且科技银行可能存在服务领域集中的问题。再由于科技银行始终是商业银行，即使在有财政资金给予贷款补贴的情况下，基于自利考虑，也不一定愿意给予一些科技企业和科技创新项目贷款。这种情况下，以财政资金出资成立国家级的政策性科技银行显得就有必要。国家科技银行可以在几个方面发挥作用:一是直接为科技型中小企业和创新项目提供低息贷款、甚至无息贷款;二是为支持科技金融体系建设的项目，如科技型中小企业征信系统、知识产权评估系统构建等提供资金支持;三是能够实现国家创新战略，统筹协调全国的科技项目获取金融支持。国家级的科研银行在全国开展业务，并在统一的事业部研究安排贷款项目。
2.支持建立在国家层面设立再保险机构。目前我国的科技保险主要立足于区域，服务于区域内的企业。一般来说，同一个区域内会聚集相似的企业，这就造成科技型中小企业风险同质。如此，风险将会聚集在保险企业方面，保险企业不得不要求较高的保费。鉴此，通过设立政府完全出资或者政府参股的国家级的政策性再保险机构，为科技保险提供再保险，分担保险企业风险，消除保险企业的后顾之忧，推动其为科技型中小企业提供保险服务将十分必要。国家层面的再保险机构，可能通过在全国范围内、在不同领域进行风险匹配，改变风险结构、化解风险，从而降低科技保险保费，让科技型中小企业能够获取更好相关服务支持。
3.支持建立区域性金融服务机构。大型商业银行在服务科技型中小企业方面是有明显缺陷的，其不如区域性的、专业性的中小金融机构。而在我国，县域银行、社区银行缺失，小额贷款公司在服务科技型企业上专业化程度不够，科技性专业机构数量又十分有限。在区域性科技金融服务机构建设方面，财政资金大有可为。具体来说，可以通过基建专项支持、参股等形式，充分调动银行、风投机构、证券公司、担保公司、行业协会、高科技园区、中介机构以及企业等各方面资源，积极构建区域性的金融机构。
(二)培育金融服务主体，促进多样性科技金融服务市场发展
1.加大财政奖励、风险补偿等财政扶持政策的力度，提升风险投资机构的市场生存力，鼓励机构创新，丰富投资者结构。活跃繁荣的科技金融市场存在的前提是在市场中必须存在足够多的不同风险偏好的投资者，以契合不同融资需求的科技企业。因此，培育和支持不同类型的风险投资者，提升其市场生存力，扩大投资者范围，是活跃繁荣科技金融市场的重要方式和手段。中央及各级地方政府应进一步通过财政专项资金加大对科技风险投资机构的支持力度，通过提供包括利差补贴、特殊费用补贴、业务贴息等方式对参与科技企业投资的商业银行、创业投资公司、天使投资基金、私募股权投资机构、保险公司、担保机构、金融租赁企业、信托机构、产业投资基金等按照其开展科技金融相关业务的年度规模给予合理的补助，对年度业务增长规模的一定比例给予的适当财政奖励，风险投资损失的一定比例给予补偿，以激励科技风险投资机构参与科技企业投资的积极性和增强机构自身的市场生存力。鼓励现有金融机构设立针对科技型企业的专营服务机构，推动科技小额贷款公司、科技担保公司、科技保险公司等更具专业性的科技金融服务机构的设立和业务开展，对这些新兴科技金融服务机构的创设与发展给予更为优惠的财政奖励、风险补偿政策。
2.应用财政奖补，培育和发展股权交易市场，特别是加快建立和完善全国性场外交易市场制度和市场体系。科技金融资本市场是我国构建科技金融体系的关键组成部分，是盘活科技金融资本，活跃科技金融市场的加速器。目前，我国场外股权市场对多数处于初创期的科技型企业来说，门槛较高，并容纳的企业数量有限。进一步推动适应更广泛科技型企业的场外交易市场(类似美国的信息公告栏市场、粉红单市场)十分必要。2013年1月16日，全国非上市公司股份交易系统有限责任公司在京揭牌，预示着非上市公司股份转让从小范围、区域性市场开始走向全国性市场运作。但由于这些市场在建立初期交易的活跃度和规模有限，没有足额的佣金收入维持市场的存续和发展。因此，在构建初期应从公共产品的角度对培育运营这些市场的实体给予财政补贴和奖励支持。除了股权交易市场外，为了进一步推动科技金融资本的流通，鼓励包括科技信贷、科技债券等流通市场的建立。同时鼓励区域性产权交易市场的发展，以推动包括知识产权在内的其他有形和无形资产的交易，从而更好地适应不同财务特征的科技型企业融资需求。对于这些市场的建立，同样应从公共产品的视角在构建的初期给予财政支持。
3.完善顶层设计，转型引导基金方式，运用市场化FOF支持创投机构。根据ChinaVenture投中集团统计，2006年至2012年全国各级地方政府成立引导基金近90支、总规模超过450亿美元，参股子基金超过200支。作为特定历史时期的产物，引导基金致力于推动地方创投行业发展及中小企业融资，但随着VC/PE市场的成熟，引导基金所扮演角色也略显尴尬。在政府引导逐步让位于市场配置的趋势下，政府需要从顶层设计入手，从新给引导基金在中国VC/PE市场中角色进行定位。目前，在众多政府引导基金中，部分已经开始了市场FOFs尝试，比如苏州工业园区引导基金(苏州创投)、浦东新区引导基金(浦东科投)、成都高新区引导基金(银科创投)等。在现实实践已经开始的情况下，政府要进行大胆的顶层设计，在把握引导基金承担一定政府引导职能基础上，放开对引导基金的限制，逐步实现引导基金转型为市场化FOFs，通过FOF模式支持市场中服务于科技企业的创投机构。通过支持服务于科技企业的创投机构，增长培养市场化的金融服务主体来间接实现促进科技金融发展的目标。
(三)加快建设各类别、各层次的科技金融服务平台
1.支持建立全国性科技型企业投融资信息交流平台。目前，在我国科技型企业较为集中，科技金融资源较为集中的部分区域和城市已经建立了推动科技型企业与科技投资者接洽对接的区域性公共服务平台，通过在公共服务平台上的集中展示与交流，撮合科技型企业与投资者间投融资意向的达成。这些区域性的公共服务平台在促进地方科技资本与金融资本的有效结合方面发挥了重要作用。但是，由于这些资源通常是地方政府、企业与金融机构动用区域资源建设而成，难免存在“肥水不流外人田”的“自我服务意识”，区域之间缺乏有效的沟通与交流机制，限制了科技型企业和投资者在一个更为广阔的平台和市场中上进行投融资的双向选择，增加的投融资双方的交易成本，形成了典型的市场分割行为。因此，有必要动用政府资源从资金、技术以及行政管理等方面整合分散在各个区域的公共服务平台，通过全国联网建立全国性的科技型企业投融资信息平台，实现资源体系、服务体系、网络环境三个层面的跨区域整合与互动，为科技企业、金融机构所提供一个全方位、多层次、宽领域的服务体系，形成全国性的科技企业投融资大平台、大市场，促进科技成果的产业化。科技部、财政部可以为此单独设立专项资金推动大平台建设和建设初期的日常维护，待市场形成气候时，通过会员制收费方式为主并辅以财政补贴解决平台运营维护资金需求。
2.以政府采购等方式培育和发展科技金融中介服务市场。培育和发展科技金融中介服务市场体系是提升科技金融市场运作效率、增强透明度、法制化和规范化的重要基础。但是，市场化的科技金融中介服务收费对科技型小微企业而言是一笔不小开支，从而降低了金融资本对科技型小微企业的“可得性”。因此，可以通过政府采购的方式，选择部分优质的科技金融中介服务组织，为科技型小微企业提供包括财务会计在内的相关科技金融配套服务。这些服务本身又提升了科技型小微企业在金融市场的认可度，从而增加了科技小微企业的获得融资的可能性，降低融资成本。而政府采购本身也增加了中介组织的收入来源和稳定性，成为培育和发展科技金融中介市场的重要力量。目前这种做法在上海等地区已经采用，取得了比较好的效果。
3.设立政府专项资金推动全国性科技企业征信体系建设。目前我国权威性的征信体系主要是人民银行的企业信用和个人信用登记咨询系统，其信息量和企业覆盖范围远远不能满足科技金融市场发展的需要。大多数科技型小微企业并未纳入人行的征信系统，并且人行的征信系统的信息量通常仅局限于一般性的企业财务金融信息，而这些信息对于科技企业融资而言是不足的，例如缺少关于科技企业的技术认证等涉及知识产权的企业信息，这些信息又恰恰是科技企业融资不可或缺的信息。因此，有必要单独建立有关科技企业征信系统，这一系统可以在人行信息系统的基础上独立出一个子系统，也可以根据科技企业的特点完全独立开发出一套系统。财政、科技部门应从公共服务的角度设立专项资金对这一全国系统及地方子系统的数据库建设运营维护以及相关人员培训和业务开展提供资金支持，并联合其他部门(税务、工商等)实现数据信息跨部门、跨区域信息共享机制，以使金融机构能够更高效地为科技型中小企业群体提供全方位金融服务，并能持续关注、跟踪科技企业的发展成长过程。
4.以政策性金融推动科技担保和保险体系建设。科技保险与科技担保体系是我国目前科技金融体系的一个非常薄弱的环节，不仅有实力的机构较少，服务能力有限，而且服务的成本也较高。因此，非常有必要在全国范围内进一步推动科技保险与担保体系的发展。通过政策性金融的方式带动商业金融保险与担保机构共同服务科技企业是发展壮大科技保险与担保市场体系的一个有效途径。通过设立政府完全出资或者政府参股的政策性再保险和再担保机构，为开展科技保险业务的商业性保险机构和科技担保业务的担保机构提供再保险和再担保业务，以政府信誉和资金，降低商业保险机构和担保机构开展科技保险和担保业务的顾虑，鼓励商业保险企业为科技企业提供“科技创新险”、“新产品开发险”、“贷款保证保险”等保险品种，不断丰富间接融资担保和直接融资担保服务。
(四)激励引导开展针对科技型中小企业的金融服务创新
运用政采、补贴、风险补偿等多种财政支持方式鼓励科技金融服务创新。科技型企业的差异化决定了科技金融服务的多样性，从而决定了科技金融产品在标准化服务的基础上又必须通过各种金融产品的有机组合满足科技企业的差异化融资需求，这就要求金融机构不断推进服务创新。但是，创新必然存在风险，金融机构的创新必然会引发风险损失，较高的创新成本降低金融机构服务科技企业的积极性。因此，从支持科技发展、推动科技金融服务的角度看，政府部门应通过不同方式来支持金融机构的科技金融服务创新行为。
1.改进科技财政支出资金管理，提高支持科技企业资金使用效益。一是在立项环节，引入行业专家筛选和金融机构筛选相结合的机制。在财政支持的科技项目领域立项阶段，政府部门组织相关行业专家进行技术筛选，同时引入市场金融机构进行经济筛选，结合两者筛选结果，确定立项项目。二是推行财政资金后资助方式。后资助方式对由企业为主承担，利用其自有资金先行投入，开展研究开发、成果转化和产业化活动，并经省级科技计划立项，预期可取得经济效益的科技项目，在项目结束或完成后，经审核、评估或验收，按一定比例进行相应补助的财政资助方式。三是引入行业自评管理，严格产出管理考核。建议利用行业组织，结合高校专家等资源，开展行业内部企业项目自评管理，行业专家对相关企业和项目进行指标考核，考核结果作为财政资金资助项目产出管理的主要依据。
2.规范政府引导基金的政策定位和运作模式，积极培育天使投资。种子期是科技型中小企业风险最大的阶段，也是VC、PE等不愿投资的领域，因此政府需要特别关注这一阶段的金融环境和支持环境。在政府引导基金转型FOF的同时，保留并规范部分政府引导基金的运作，通过引导基金来纠正“市场失灵”。政府引导基金应采用预算内资金等资金来源，以事业法人的形式，不应以盈利为目的。严格限定政府引导基金所支持项目的政策定位，将其限定在支撑一些早期的、前端的、有市场前景的专利技术，引导社会资金投向政府有意重点发展的高新技术等关键领域，或者处于种子期、成长期等早期的创业企业。
3.建立科技型企业融资联合担保平台，并应用财政补贴和奖励等方式推动银保联动和投贷联保。由于我国担保行业本身规模偏小、风险收益不匹配、发展不成熟等因素的作用，使传统的信用担保不能有效解决科技型中小企业融资难的问题。各地可在借鉴杭州市信用联合担保机制探索的基础上，克服传统担保机制的缺陷，成立专门面向战略性新兴产业的高科技担保公司，利用政府科技专项提供的政策性担保资金，通过政、银、保合作联动，基于风险和收益的对等原则，创新设计担保融资品种，在政府、担保公司和银行之间实现风险的合理分摊比例，为科技型中小企业提供低门槛、低成本的担保融资服务。
4.通过利息补贴、创新奖励等方式支持科技型中小企业集合票据和债券等金融产品创新。科技型中小企业的集合票据和债券都是针对科技型中小企业的金融服务创新，研究探索全国范围内的科技型中小企业集合票据和债券是一个金融多样化的创新方向。科技型中小企业的风险搭配在一个区域内未必能有较好效果，如果能够考虑将全国范围内的科技型中小企业集合票据和债券，将科技型中小企业的风险和收益在全国内搭配或能取得良好的效果。另外，以产业链金融为纽带，将科技型中小企业的风险和收益放在其所处的产业链中来综合考量，通过上下游的优质企业的担保来降低科技型中小企业的风险。这些显然都需要金融服务机构大胆创新，提供新的针对科技型中小企业的金融服务产品，应用利息补贴、财政奖励等方式促进金融产品的创新。
5.通过政府采购的方式将科技企业高新技术的推广应用与商业金融机构的金融支持实施联动。在政府采购中，需要注意提高财政资金使用效率，更好地营造公平公正、竞争有序和有利于创新的市场环境，充分发挥新技术新产品政府采购和推广应用对于促进科技创新和科技成果转化、产业化的重要作用，推动传统产业转型升级，加快培育和发展战略性新兴产业。具体来看，可以探索下列政府采购方式将政府采购同金融服务联动起来:建立所支持的新技术新产品(服务)应用推广推荐目录。目录应涵盖国家确定支持发展的行业产品，如环保和资源循环利用产品(含水处理、大气污染控制、固废物处理、环境监测等)、新能源及节能减排、医疗卫生(含生物医药、医疗器械)、信息通信设备、行业信息化系统等，以及适于部队采购的产品等。对目录中产品进行招标，确定提供政府采购的中标科技企业，建立采购企业名录，将名录定期向社会。对支持名录中所列企业的金融机构给予业务补贴等，鼓励金融服务机构支持名录企业创新发展。
1.1财政对农业科技创新的投入相对量不足，农业投资强度偏低农业科技具有显著的公共性、基础性、社会性，必然要求财政资金在农业科技创新中发挥重要作用。近年来，我国各级财政部门把支持农业科技创新放在了突出位置，加大了对农业科技创新的投入，为农业科技创新提供了较有力的保障。但是，财政对农业科技创新的投入的绝对量虽然逐步增加，相对量仍然不足，农业科研政府投入占农业生产总值的比重即农业投资强度偏低。联合国粮农组织(FAO)的研究表明，当一个国家农业科研投资占农业产值比重大于2%时，该国农业科技才会出现原始创新，农业与国民经济其他部门才可能协调发展。我国农业投资强度远低于该投入水平，尤其是地方财政可支配的资金不多，民生工程建设等其他方面的支出压力又比较大，对农业科技创新的投入相对就显得力不从心，资金到位相对较低。
1.2财政对金融支持农业科技创新的补贴很少，降低了金融支持农业科技创新的意愿由于农业科技创新周期长、投入大、风险高，而且在创新的每个阶段都需要大量的资金支持，同时还要应对可能出现的自然风险、技术风险、市场风险等各种风险，因此，农业科技创新的资金需求不仅规模大，而且占用时间长，具有较高的风险，一旦创新失败，就无法偿还资金。而金融机构的逐利性、安全性的特点使得其不愿为农业科技创新提供融资支持，金融机构惜贷现象比较严重，从而使得一些发展前景好的农业产业项目和新技术推广项目由于缺乏资金难以具体实施。而我国财政资金对于金融机构的这种活动的补贴很少，不能很好地激发金融机构支持农业科技创新的积极性，金融支持农业科技创新的意愿不高。
1.3金融产品的供给与实际需求不相匹配
1.3.1针对农业科技创新的金融产品品种少目前，虽然部分金融机构把支持农业科技创新作为了信贷扶持的重点，但是由于农业科技创新的周期比较长、风险比较高、收益不确定，往往很难得到充足金融资本的支持，大多数金融机构也没有建立相应的信贷管理制度或者针对农业科技创新的特点开发个性化的金融产品，对农业科技创新的支持主要是提供贷款，而且所提供的贷款品种单一化。同时，这些贷款还需要提供以土地、厂房、机器设备等为主的抵押物，使得许多承贷主体难以提供符合要求的抵押物，知识产权质押贷款、农产品抵押贷款等与农业科技创新相关的贷款很难获得金融机构支持。
1.3.2金融产品的期限与实际需求不匹配农业科技创新的周期一般比较长，如一般情况下一个农业新品种从研发到广泛推广需要大约7年左右的时间，但是现有的金融产品多是短期小额的流动资金贷款，或者是针对大项目的长期贷款，与农业科技创新周期相匹配的金融产品几乎没有。再加上银行贷款程序复杂，贷款条件严格，许多承贷主体满足不了银行的条件，很难获得银行的融资。
1.4农业科技创新的融资渠道狭窄农业科技创新发展的每一个阶段都需要大量的资金支持。目前，我国农业科技创新的资金主要来源于财政，国家对农业科技创新的投入也逐步增加。金融机构对农业科技创新的支持力度也在不断加大，但是仍然不足，政策性金融的贷款门槛相对比较高，商业性金融贷款条件严格，而且发放贷款时有着明显的倾向，倾向于农业龙头企业，证券市场有着严格的审批制度，创业板和中小板主要支持科技含量高的农业企业，国内上市的农业企业数量较少，而且这些上市企业缺乏投资农业科技创新的积极性，农业保险品种还不丰富，风险投资发展缓慢，投资主体单一，这些都使得农业科技创新的融资渠道狭窄，融资困难。
1.5风险分担补偿机制缺位农业科技创新具有较大的不确定性，创新可能成功，也可能失败，这削弱了投资主体对农业科技创新进行投资的积极性，使得农业科技创新在一定程度上受到了限制。农业科技创新的这种高风险需要有良好的风险分担补偿机制来防范和化解。但是，目前我国针对农业科技创新的风险分担补偿机制缺位，无法分散风险。一是能够转移分散风险的保险的作用未充分发挥。农业保险的覆盖面窄，险种少，同时由于存在补偿范围认定难、农民参保意识薄弱等问题，农业保险发展缓慢。农业科技创新保险存在更高的风险、更大的不确定性，开展业务也更艰难，一旦出现风险，金融机构只能自己买单。二是担保体系建设还不完善。担保能够起到放大资金的作用，但是支持农业科技创新的担保体系还不完善，担保机构承担风险过大，资金规模过小，财政支持不到位，都使得担保体系不能满足农业科技创新过程中对担保的要求。
2农业科技创新的财政金融支持建议
2.1加大财政对农业科技创新的投入，充分发挥财政的引导和资金撬动作用纵观世界各国，无论是发达国家还是发展中国家，农业科技创新都离不开财政的鼎力支持。因此，为支持农业科技创新，我们需要不断加大财政对农业科技创新的投入，确保增量和比例均有提高，并且对农业科技的投入增长幅度要高于财政经常性收入的增长幅度，逐步提高农业研发投入和农业科技成果转化、推广投入占农业增加值的比。但是，增加财政投入并不是把资金投入所有农业科技创新环节和领域，财政应重点支持基础研究领域，中央财政在加大对基础研究支持力度的基础上，以资金配套等多种形式引导和带动地方财政加大支持力度，改变地方财政由于注重短期经济效益而对基础研究投入不足的局面。同时，要充分调动企业、个人等社会力量投入农业科技创新的积极性，鼓励和引导社会资金对农业科技的投入。例如，可以通过无偿资助、财政贴息、创业投资引导、以奖代补、经营参股、税收优惠等多种方式吸引社会资金的注入，使农业科技资金投入渠道多元化。此外，通过对企业和金融机构进行不同的扶持，充分发挥财政的引导和资金撬动作用，探索财政资金的金融化运作方式。一方面财政通过设立风险补偿基金、创业投资基金等方式降低农业科技企业的风险，增强其融资能力，提高农业科技企业对金融机构的吸引力，另一方面财政通过对扶持农业科技企业的金融机构进行贴息、给予税收优惠、补偿其为支持农业科技创新所造成损失等方式激发金融机构支持农业科技创新的积极性，提高金融机构支持农业科技创新的意愿，从而使财政资金更大范围的发挥作用。
2.2创新金融产品和模式，满足农业科技创新的需求在风险可控的前提下，金融机构要优化农业科技贷款的审贷程序，提高贷款审批效率。同时，要不断创新金融产品和服务，以满足农业科技创新对不同金融产品和服务的需求。一是针对农业科技创新的特点，创新金融产品品种。扶持农业科技创新的金融产品必须把自身的特点和农业科技创新对产品的需求结合起来，设计出针对农业科技创新特征的产品品种。例如，针对农业科技创新周期比较长的特点，设计出与农业科技创新在时间上相匹配的贷款品种；针对农业科技企业一般抵押物比较少的特点，在防范风险的同时，扩大抵押物或质押物的范围，探索以农业科技企业的知识产权、专利权、股权、应收账款等抵押或质押进行贷款的信贷产品；对一些信用等级较高、有还贷能力的农业科技龙头企业，可根据实际情况发放信用贷款。二是适当放宽对农业科技创新的信贷限制，如对贷款对象资产规模的要求、抵押物的要求等等。三是探索实践多种贷款模式，如对于规模比较大的贷款，可以联合几家银行通过银团贷款提供支持;对于一些中小企业，可以用企业联保贷款、企业互保贷款等方式；针对处于供应链上下游的农业科技企业，可以发放供应链融资贷款;探索开发“银行+保险+担保”、“银行+保险+财政补贴”等多种贷款模式，支持农业科技创新增信融资。在不断开发新的贷款模式、金融产品的同时，要注意对这些模式和产品的推广，进而推动金融资本与农业科技创新的融合，满足农业科技创新的金融需求。
2.3拓宽农业科技创新的融资渠道一是政策性金融要加大支持力度，扩大支持范围。政策性金融应该主要支持农业科技研究及基础农业科技发展等相关的项目，这些项目一般属于国家优先发展领域、有较好的市场前景和较高的社会价值，但是由于建设周期长，财务风险高，商业性金融一般不愿意介入，需要政策性金融的大力支持。政策性金融要扩大所支持的项目范围，在防范风险的前提下降低贷款门槛、简化贷款程序，满足承贷主体的资金需求。二是商业性金融要适当涉农贷款风险容忍度，允许贷款利率在一定范围内浮动，不断创新信贷品种，加大对农业科技企业等承贷主体的信贷支持力度。三是通过财政贴息、担保等多种方式鼓励和引导民间资本和商业资本对农业科技创新的投入。四是支持符合国家发展战略、竞争力强、运作规范、符合发行上市条件的农业科技企业通过主板、中小企业板、创业板上市融资，同时支持符合条件的企业到境外证券市场上市融资，并且对已上市农业科技企业，采取各种方式鼓励他们做大做强。五是完善风险投资体系，扩大风险投资规模，通过政策优惠鼓励风险投资机构投资农业科技创新，增加农业科技创新的资金来源。
国内依然沿袭着传统教学模式，最常见的是讲解传播模式，教师约花5分钟温习上堂课主要内容，再讲解新知识，最后归纳小结并布置作业练习，整个过程都是板书加讲授，教师头脑里装的只有教案，课堂缺乏活力，同时由于金融工程学所涉及的知识是相对抽象、枯燥的，这种方式下培养的学生掌握的仅是表面书本上的知识，知识点是模糊的，不利于学生的理解。讲解传播模式最大的缺陷是不从学生的角度考虑上课中出现的问题，因此逐步出现较为先进的模式:引导模式，其具体流程是由教师课堂上提出问题，学生探究猜测，再由老师逐一推理并最终得出结论。这种模式克服了学生不参与的缺陷，却终究是以老师传授为主，成效一般。本文根据几年教学经验并对学生问卷调查分析，对基础知识教学模式进行了改进，同时针对本课程应用性较强的特点，引入案例教学与实验操作环节，以增强学生应用与动手能力为最终目的。
2教学方法设计
2．1重视案例教学
由于传统的教学模式，只注重知识点的机械灌输，忽视了生活中的应用，往往令学生对课程产生枯燥无趣、高深难懂的印象。而如果能够从生活中的案例出发教学，不仅将知识点得以充分展示，而且还能提升学生对课程的学习兴趣，同时案例教学是强化实践教学环节，培养实践应用型和复合型金融管理人才的有效方式。案例教学流程:展示案例—分析案例—知识内化。在案例教学过程中，学生是主角，针对金融工程课程体系主要研究远期、期货、互换、期权四类衍生产品的特点，可将班级分为4组，每上完一个阶段的课程，就由教师事先指定一个相关案例，由小组运用所需的理论对其进行分析和讨论，并且要求小组每个人都要发言，再由其他同学和老师进行评价和提问，在此过程中观点得以充分碰撞，最后由小组长将案例内容与知识点进行小结，避免了传统的老师讲学生听模式，这样既增强了学生的参与感和团队精神，又激发了学生的学习兴趣。案例教学也面临着一些困境，国内衍生产品市场处于摸索研究阶段，缺乏真实的案例，在教学中布置的案例都是参考国外的，脱离了国情。
2．2增加实验教学
金融工程专业培养的是金融管理类人才，强调动手能力，而实验教学可以为学生提供一个更好的学习和掌握知识的平台，在全面提高学生的素质，培养具有创新意识、实践能力强的复合型人才方面有着极其重要的作用。实验教学应遵循以学为主、技为辅，学技结合。实验的目的是深化对金融工程课程中基本理论、原理与方法的理解，能够使学生将所学的理论知识与实践相结合，增强学生动手能力，为进一步进行专业研究奠定基础。根据教学课程设置的安排，设置了6课时的Excel软件操作实验，利用这类辅助技术解决金融工程中的某些实际问题，如解决利率的换算，年金、养老金等问题，实现对无收益资产远期、支付已知现金收益资产远期、支付已知收益率资产远期的定价。能够用Excel软件模拟布莱克－舒尔斯期权定价模型，应用该模型根据结果能够进行分析期权交易的价格波动状况等等。通过实验课程，使学生能够进一步掌握课程中所学的内容，逐步提高学生运用金融工程的方法解决金融问题的能力。本次引入金融实验过程，取得了较为满意的效果。但在增加案例与实验教学环境的同时，应注意到基础理论课的教学不能忽视。
2．3主动式教学
传统填鸭式的教学及生硬的强化训练虽然能暂时提高学生学习成绩，却培养了学生被动式的学习和思维方式。课堂教学中，教师应以学生为主体，不仅要关注学生获取的知识面，更要多关注学生获得这些知识的过程，因为短暂获取的知识是会遗忘的，而学习能力却是永恒的。如同寓言故事描述的那样，不要只给别人钓好的鱼，而要教他们钓鱼的技巧。
2．3．1培养学生主动收集和运用信息的能力
在教学中，可按如下程序安排进行教学:创设情境—布置任务—实施任务—成果交流。可根据教学内容和对象，一方面，创设情景或提出问题，让学生尝试小组探讨、全班交流、论文报告等多种形式，另一方面，教师运用教学艺术，利用生生之间、师生之间立体化的评价激励机制来调动学生的学习态度。不仅能有效防止学生思维的僵化，更能提升学生的思维水平，发展学生收集、判断、选择信息的能力，培养学生灵活解决问题及综合应用信息的能力。
2．3．2体验式教学
现在都注重实践教学，但仍存在许多问题，如学生参与的活动面不够广，大部分学生是活动的“旁观者”，提供学生活动的时间不够多，走“过场”现象比较严重等等。著名心理学家布鲁纳倡导发现学习模式，是指让学生通过自己经历知识发现的过程来获取知识、发展探究能力的学习和教学模式，因此体验式教学是个可取的方式。所谓体验式教学是指模仿现实中的情境，采用真实的数据，用来解决经济问题，该方法操作性强，易于将所学知识加以应用，可使理论知识理解更加透彻，锻炼了学生独立思考的能力。除此之外还可以模拟炒股，模拟期货炒作，鼓励学生参加网上模拟炒股大赛等，若具备一定编程能力则可自己设计技术指标。
3结论
关键词：国际金融;实践性教学;多媒体教学
1国际金融课程的教学目的和培养目标
进入21世纪，随着中国对外开放步伐的加快，各行各业都会面临着经济全球化的压力。大到如何分析国际金融变化的规律，防范金融危机，维护本国金融秩序的稳定；小到如何防范汇率波动的风险，参与国际证券市场投资等等，知识都是我们在开放的经济环境下必须掌握的内容。
国际金融学正是研究国际金融诸现象的发展变化规律的一门科学。通过《国际金融学》课程的学习，可以提高对开放经济的认识，系统而扎实地掌握国际收支、国际储备、外汇与汇率、国际金融市场、国际货币体系等基本理论和基本原理；掌握国际投融资、外汇交易和国际结算的基本技能以及防范外汇风险、利率风险的技巧，并在实际业务中进行一定的运用；了解我国涉外金融工作的方针、政策和法规，学会在实际工作和个人理财中贯彻执行。通过对国际金融的学习，可以在一定程度上实现为我国培养具有国际视野的高素质、应用型、创新型人才的目标。
2在《国际金融学》课程的教学过程中存在的几个现象
（1）与其他经济类的课程相比较，学生本身对国际金融这门课程的兴趣较为浓厚。
由于国际金融与世界经济密切相关，国内的一些媒体、财经类杂志都会报道一些与国际金融有关的信息。据调查，近几年来，国际金融发展中出现一些新的事件都是同学们比较关注和感兴趣的问题。比如：1997亚洲金融危机。1997年泰国突然爆发一场货币危机并发展成一个金融和经济危机，而且，很快波及东亚的其他国家和地区，连一向被称为是发展奇迹的亚洲四小龙也逃脱不了这场厄运。那么这场金融危机产生的原因是什么？它给东亚各国究竟产生了什么样的影响？中国政府为什么要做出力保人民币不贬值的决定？
（2）人民币汇率的问题。自汇改实施以来，人民币兑美元中间价屡创新高，升值幅度逐渐加快。2008年4月10日，在全球关注的目光中，人民币汇率开启了“6时代”的大门。
（3）稳步推进资本项目可兑换的问题。中国在1996年实现了人民币经常项下可兑换，资本账户的开放也在积极有序地推进。目前为鼓励资本的合理流动，政府推出了QDII、QFII的政策，媒体有关这方面的报道也很多。
由于上述的一些热点话题学生们接触的比较多，所以他们很想通过对《国际金融学》课程的学习，对上述内容进行进一步的了解。这样为教师授课提供了一个很好的条件。
（4）国际金融领域的新成就、新观点、新问题和新动向层出不穷，仅一本教材难以满足教学的要求。
随着金融全球化步伐加快和金融创新层出不穷，国际金融的理论与实践不断取得新进展，一本国际金融的教材不可能囊括所有的内容。教师在授课的时候，不仅要对教材里面的一些理论和概念有着深刻的理解，而且也要不断地吸收和了解国际金融里面的一些新的发展动态，并在课程上把这些新的信息传达给学生。
（5）学生渴望在《国际金融学》课程的学习中增添进行一些实践性的操作。
教授《国际金融学》课程是为了培养具有国际视野的高素质、应用型、创新型人才。如果教师就有关国际金融实务问题的讲授过程中，仅仅给学生介绍实务的操作技巧以及注意事项，那么学生对上述问题的只能形成一个抽象的认识。究竟在具体实务中如何进行操作，需要重点注意什么，这些只能在具体的实践操作过程中才能找到答案。3国际金融教学教改的相关建议
3.1在教学内容上必须注重针对性、实用性、超前性和通识性
由于国际金融的理论与实践不断取得新的进展，出于专业教师的敏感与责任，我们必须力求以前沿的理论视野和较高的学术要求，对国际金融学的课程体系和教学内容进行不断的改进；力求在教学过程中及时反映国际金融领域的最新动态和我国金融改革与发展的状况的内容。具体可以是通过加强教材和教辅资料建设，更新和完善教学内容，同时注重资料搜集和运用互联网，积极吸纳最新的教研成果，了解国际金融领域的新成就、新观点、新问题和新动向，并及时纳入课程教学。
3.2在教学过程中注重对学生实践应用能力的培养
结合《国际全金融学》课程的培养目标，国际金融课程学习中必须引入实践性的教学模式。
（1）在教学过程中开设外汇交易模拟，金融衍生工具交易模拟以及黄金买卖交易模拟等金融交易环境。现在市场上有很多相关的软件，教师可以在条件允许的情况下，通过购买这些软件，给学生们提供一个可以模拟操作的平台。
比如，随着银行利率的逐步降低，银行客户的理财观念不断发生着变化，外汇买卖作为一种风险较小的投资手段，受到越来越多的关注。另外，在期货市场中进行投机以牟取利润的方法，也是一种新兴的投资途径，在我国正逐渐被越来越多的投资者所采用。正是在这种市场需求下，市场上存在很多完全涵盖了实际运行的期货、外汇交易系统功能的软件，如智盛系统等
如果学校有条件买回这样的软件，那么学生就可以通过对这些软件的操作，加深对理论的理解，提高实践能力、业务技能，以培养适应社会竞争的综合素质。
（2）在国际经济与贸易专业的设置中，《国际金融》课程是该专业的必修课程。在国贸专业的学生讲授《国际金融》课程的过程中，除了让他们熟悉上述所讲外汇交易模拟，金融衍生工具交易模拟以及黄金买卖交易模拟等相关的操作软件之外，还可以通过与他们之前所学的《国际贸易实务课程》相配合，在学生的国贸实习和模拟操作中加入有关国际金融内容，如对外报价、汇率换算、出口收汇、结汇、外汇风险防范等，以便让学生领会本学科在实践中的应用，有针对性的加强有关国际金融操作的训练，同时也可以更好地理解进出口贸易融资、出口信贷等相关知识点，激发学习兴趣。
3.3充分利用多媒体技术丰富授课内容
1、可操作性原则
自主学习要发挥学生的主观能动性，只有通过知识与认知主体在建构活动中的行为相冲突或者相顺应时才能建构新的知识。在设计问题链时，教师必须认识到学生对于学科专业的认知是不全面的，因此必须考虑到学生的知识结构与思维发展水平，问题不要嫩通过太深，也不要太浅，应在“原有水平”与“最近发展区”的结合点，既能有效激发求知欲，又能让学生通过思考得到飞跃。
2、分层化原则
问题链的设计应做到由浅入深、由表及里、由简至繁、层层递进，逐步展开问题的探究。问题链的上游往往先设置一些要求学生进行粗略思考的问题，然后逐步向下游深入和细致。对于知识群核心问题的设计，可以首先从策略意义上设计问题，以明确解决问题的大方向，体现思维的“定向性”；其次从方法意义上设计问题，以确定合适的解决问题的方法，体现思维的“选择性”；最后从技能意义上提出问题，完成解决问题的运作过程，体现思维的“具体性”。
3、探究性原则
在设计问题链时不能使问题过于浅显，其解决方法和问题结果要具有一定的隐蔽性，吸引学生主动探究。设计问题链的本质就是加强对金融问题探究的过程。货币金融问题的探索强调学生积极思考问题的意识，参与解决金融问题的学习方式，在结果方面，不一定期待学生能做出完整准确的结论，也不一定要求具有独到的见解，关键在于让学生通过已知的信息，将思维引入更深层次问题的思考与研究。
4、模块化原则
模块化原则的基本理念是学习者拥有相应内容的知识表征时，教学中设计的问题所要达到的预期学习结果都致力于共同说明某方面的问题。通过设计模块化的问题链，有利于充分整合教学内容，加强内容之间的联系与沟通，在学科课程的背景下实现教学内容的综合化；同时，也为结构性的内容与发生性的内容的联合提供了可能。
二、货币金融学课程核心问题设计
（一）货币在经济体系中的运行问题
货币作为金融范畴的一个本源性要素，在本课程中有着重要的地位，也和后面的信用、金融问题有着密不可分的关系。这里一个核心研究和要解决的问题在于货币在经济体系中如何运行，对于经济运行和调控又有着怎样的关系。以此为主线从源头到前沿，又贯穿了货币与金融产品替代的问题（货币形态及功能）、货币与金融资产价格的问题（利率、汇率、货币供求与金融资产的价格）、货币与金融稳定的关系问题（货币政策与金融宏观调控）。
（二）信用范畴中的问题
从经济的角度理解“信用”，它实际上是指“借”和“贷”的关系。信用实际上是指“在一段限定的时间内获得一笔资金的预期”。其具体维度包括了信用规模问题、信用活动的时间、空间界限等问题，其核心问题在未取得资金所有权的前提下，如何获得资金的使用权。当然，这里还有一个系统的体系，比如，提供与获得资金使用权该采用怎样的形式（信用的形式）、获得信用时该付出怎样的代价（利率问题）、如何才能形成对等的信用关系（信息不对称问题）以及如何对信用度进行科学评价等。当然，不同的层面信用问题不尽相同，比如政府层面、金融机构层面、工商企业层面、个人层面等。信用问题进一步向前也延伸至金融的脆弱性、富任性等问题。
（三）金融体系选择问题
一、国际金融课程的教学特点
一方面，对于初接触国际金融的学生来说，金融学的知识框架还没有建立，对各类术语和概念较难理解，特别是开放经济条件下的内外均衡、汇率决定以及货币危机等知识。另一方面，国际金融研究内容距离实际生活很远，学生缺乏直接的感性认识。因此，《国际金融》课程教学必须紧密联系当今热点问题和金融发展趋势，不断尝试教学方式创新。
二、《国际金融》中案例教学课程基本实施方法
国际金融的理论大都来源于西方，这些理论往往建立在许多假设的基础上，可操作性较差，难以在实践中真正应用。同时，国际金融活动复杂多变，各种新模型、新理念层出不穷，仅凭书本教学内容远远不够，因此迫切需要开展案例教学，将国际金融有关场景呈现在学生面前，使学生真正参与到实际中，发现问题、分析问题和解决问题，提升学习能力，提高学习效率效果。关于案例教学的基本实施方法:一是明确教学目的，精心准备背景材料。教学目的是指通过案例教学应达到的目标，比如学生应该掌握的理论和技能，及通过案例教学所应达到的能力水平。背景材料是呈现案例的主体部分，它描述了案例发生的背景环境，包含所描述事件的发生、发展以及事件最终的结果。同时，为保证背景材料的完备性，应广泛收集各类信息，主要途径一是依托网络资源进行搜集整理，如搜集学术文章、专利、影音资料或国内外报刊书籍等。二是到有关部门或单位调研，根据实际情况编写教学案例。选取有代表性的单位进行调研，采集各种数据，并通过交谈了解现状及存在的问题盾，在拥有详实资料的基础上加工整理。三是依托已有案例教学。即通过选取典型案例，再根据教学实际情况加工整理后应用于教学。二是巧妙设计案例问题，引导学生融入案例环境。设计好富有启发性和针对性的问题，能够激发学生的好奇心和积极性，拓展学生思维的广度和深度。同时，同一团队内的学生或团队之间的知识水平通常存在差异，要调动所有参与人的积极性，实现符合每个人特点的教学目的，更需要设计出具有一定层次的问题，使不同水平的学生通过参与案例的分析和讨论得到不同程度的解答和启示，并不同程度地提高分析问题、解决问题的能力，达到教学目的。总之，在案例中设计富有启发性和针对性的问题，有利于引导所有参与学生更深入案例环境、更进入案例角色，案例过程中各环节问题的设计对案例教学的效果有极大地影响作用。三是系统总结，科学评估。案例最后，教师要认真记录每个参与者的表现，结合教学目的，对案例教学的全过程进行归纳和评价，这是实现案例教学初衷、完成理论与实践相结合的重要环节，直接关系到学生的理解和收获。教师要从理论层面进行总结和阐述，并仔细分析团队及每个参与人的视角和优缺点，同时留给学员思考的余地，促进学生在课后进行更深入的思考。案例学习不需要给出标准答案，要尊重每一个思想的闪光点，通过案例学习，更好地理解教学内容，并在此过程中培养自主思考决策的能力和锻炼团队协作的精神。
三、下一步发展的思考
科技技术对金融服务业的促进
现代科技技术的日新月异，让金融服务业的服务形态和服务质量发生了前所未有的改变。各大金融服务机构纷纷开通电子支付系统和手机支付平台，在提升金融服务业的服务水平和业务范围的同时更为用户带来了全新的金融服务体验――方便、快捷、随时随地、不受时间和空间的限制，随时管理自己的金融账户、完成自己的支付交易等等。
科技发展对金融服务业的安全难题
但科技技术的运用在提升现代金融服务业的同时，也为金融服务业提出了更加严峻的考验，那就是用户个人金融信息的安全问题。
2003年，美国政府就曾向全球金融机构发出警告，一种计算机病毒已经把世界范围内的1200家银行作为攻击目标，企图通过计算机盗窃公司在这些银行的账号和密码。
2013年的9月底，移动互联网行业《2013年中国手机银行用户调研报告》预测，在未来一年中，手机将首次超过PC端设备成为中国网民最常用的电子支付媒介。但随之而来的安全隐患也令绝大多数用户对使用手机银行支付存在疑虑，对安全性存疑的用户占比61.23%。
而腾讯移动安全实验室的《2013年上半年手机安全报告》。显示，2013年初，手机支付病毒a.expense.lockpush首次感染了国内银行手机客户端――中国建设银行，该病毒可能会进一步安装恶意子包，窃取银行帐号及密码，继而盗走用户账号中的资金。账户安全问题将对手机银行提出更大挑战。
金融服务业当下应对安全问题的办法
目前，金融服务业对于电子支付所采取的安全措施主要有架设防火墙、通过数据加密技术、数字签名技术、数字时间戳技术、设置电子信息和安全协议、P2P―技术与网络信息安全等措施，但安全性还不完备。金融服务业急需安全技术升级，呼唤一种更加私密、更加安全且更加便捷的安全支付手段的诞生――指纹识别技术。
可行性
指纹识别技术的发展趋势
人工指纹技术起源于16世纪后期，苏格兰医生Henry Fauld于1880年10月28日首次在英国《Nature》上，阐述了指纹具有唯一性和恒久不变的特点，并将指纹识别技术运用到罪犯鉴定。随着计算机技术和指纹采集技术的发展，人们逐步将人工指纹识别逐步向指纹自动识别
这一生物鉴定技术如今已广泛运用到日常生活中，如指纹考勤、指纹门锁、指纹门锁和指纹保险箱等。而近年来，指纹识别技术已渐渐运用于金融服务业中来，如随着浙江维尔科技有限公司拥有发明专利的、并一直致力推广的银行柜员身份指纹识别系统在中国建设银行全面推广使用，为指纹识别技术在金融服务领域的应用开辟了道路。
指纹技术运用到金融服务业的可行性
苹果公司新近推出的5S和5C两款新品中关于指纹识别技术的开发和运用，正预示着指纹技术普遍运用到手机支付平台和网络支付领域的可行性。
最显而易见的是手机支付平台，当一款手机只能运用指纹开机识别时，这款手机的安全性和私密性级别将提升一个级别，无论骇客们利用什么软件和病毒，想要打开一款由生物鉴定技术开启的手机，以及操作手机里的支付平台，将变得异常艰难。这就为手机支付平台提供了更高的安全保障。相信随着苹果指纹技术的成熟和普及，未来其它智能手机中的支付平台，都将全面运用指纹识别技术作为重要的手机支付账号管理密钥。
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